Страхование имущества граждан. 8

                                          Содержание

Введение……………………………………………………………3

1. Понятие и сущность имущественного страхования …………………5            

2. Страхование имущества граждан………………………………………...7

3. Методы расчетов тарифов имущественного страхования…………….17

4. Методология исчисления ставок страховых платежей………………..20

4.1. Методология тарификации имущества граждан……………...20

4.2. методология исчисления ставок страховых платежей по страхованию основных и оборотных фондов…………………………….21

5. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и иного имущества……………………………….23

Заключение………………………………………………………………….27

Список литературы…………………………………………………………28

                                    Введение

                 Первоначальный смысл понятия « страхование » связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключавших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, и которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события ( смерти, утраты, трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре ) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как привело превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

                Страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

         1. Понятие и сущность имущественного страхования

Согласно пункта 2 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

             2. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан многообразно и распро­страняется на относительно самостоятельные виды страхования:

1)           личного автомобильного транспорта;

2)           жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (пе­рекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

3)           строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской заст­ройки, хозблоки, бани и т. п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;

4)           домашнего и другого имущества, т. е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов под­собного хозяйства;

5)           имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва
паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

6)           имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7)           электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

8)           имущества в холодильных камерах;

9)           домашних животных и др.

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, ру­кописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, из­делия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между стра­хователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две катего­рии:

      приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности
и первой необходимости, гибель которого задевает личные
и общественные интересы;

      прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сель­скохозяйственных животных в той местности, где они являют­ся источником питания семьи) может нанести владельцу чрез­вычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторон­ней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государ­ство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страхователи жилого помещения — совершеннолетние соб­ственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жи­лищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору), а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения.

Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные кварти­росъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные эле­менты и элементы отделки, но могут быть застрахованы по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

Страхователем домашнего и другого имущества, принад­лежащего всей семье на правах собственности, может быть лю­бой совершеннолетний член семьи.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на ко­торой объект считается застрахованным, а если застрахован­ный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Для жилых помещений (квартир, комнат) и эле­ментов их отделки территория страхового покрытия определя­ется указанием их точного адреса. Для строений территория может быть определена указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества (или иного образования) с номе­ром строения или садового участка и т.п. Для домашнего или другого имущества территория определяется указанием точно­го адреса жилого помещения или строения, в котором оно на­ходится (например, для мебели, бытовых агрегатов, электро­ники и т.п.), города, области (края) и даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для одежды, фото-, кино- и телекамер, украшений и т.п.).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.   

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рас­считанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и/или строения рассчитывается исходя из затрат на строительство или приобретение и подтверждается соответству­ющими документами, но в спорных случаях страховщик мо­жет самостоятельно оценить имущество. Стоимость стандарт­ных (типовых) жилых помещений и строений страховщик рас­считывает исходя из рыночной стоимости 1 кв. метра их общей площади. Стоимость приобретенного страхователем домашне­го и другого имущества устанавливается исходя из суммы, не­обходимой для приобретения имущества, аналогичного стра­хуемому (с учетом износа), но если домашнее и другое имуще­ство изготовлено страхователем, то его стоимость определяет­ся исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления.

Страхователь может устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости объекта страхования — это непол­ное страхование. Выплаты при наступлении страхового случая производятся пропорционально отношению стоимости объекта к страховой сумме, если иное не предусмотрено договором стра­хования.

Обычно в договоре страхования устанавливается страховая сумма в рублях, равная стоимости объекта страхования. В те­чение срока действия договора страхования из-за роста цен сто­имость объекта страхования (за минусом износа) может возрастать, а страховая сумма, зафиксированная в договоре страхо­вания (полисе) на момент его заключения, остается прежней. В этом случае разность между стоимостью объекта страхова­ния и страховой суммой не покрывается страховой защитой.

Тарифные ставки страхования строений различны для сель­ской и городской местности и устанавливаются в зависимости от годовой страховой суммы.

Для учета инфляции используют периодическое (обычно
раз в квартал) дострахование объекта по дополнительному до­говору страхования (полису) или дополнению к действующему              договору. Возможно автоматическое дострахование, когда в договоре страхования устанавливается не только страховая сумма, но и предельная сумма достраховання, а дополнительная страховая премия взимается со страхователя одновременно с основной. В договоре страхования может быть зафиксирован курс доллара США и предусмотрено, что выплаты при наступлении страхового случая автоматически увеличиваются пропорционально росту этого курса. Кроме способов дострахования в рублях, страховщик может предложить страхователю установить страховую сумму в долларах США. В этом случае страхо­вая премия также исчисляется в долларах США, но ее оплата производится в рублях, а со страхователя взимается дополнительная рублевая плата на конвертацию или курсовую надбав­ку. Возможно проведение и чисто валютного страхования, при котором страховая сумма устанавливается, а страховая премия исчисляется и выплачивается в долларах США. Однако этот способ в настоящее время может быть применен только в ограниченном ряде случаев, так как расчеты на территории России в иностранной валюте запрещены.             

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляе­мых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условии страхования.

Обычно страховые компании определяют перечень страху­емых рисков, например: наводнение, буря, ураган, смерч, цу­нами, шторм, лавина, оползень, паводок, половодье, необы­чайный для панной местности продолжительный дождь, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, возгорание, взрыв, наезд транспортных средств, паде­ние деревьев в летательных аппаратов, авария систем отопле­ния, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, раз­бой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Однако в правилах и в догово­ре страхования может не быть подробного определения страху­емых рисков, что затрудняет идентификацию страхового случая.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступле­ния. Для этого в условиях страхования одновременно с форму­лировками рисков даются оговорки, при которых такой ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие: естествен­ных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя и/или членов его семьи; действий (без­действия) страхователя и/или членов его семьи в состоянии ток­сического, наркотического или алкогольного опьянения; несоблюдения страхователем требований нормативных документе и инструкция по эксплуатации и обслуживанию застрахован­ного объекта, а также использования этого объекта не по на­значению; деятельности страхователя или членов его семьи запрещенной действующим законодательством; обстоятельств непреодолимой силы (военных и/или политических действий, дестабилизирующих порядок; стихийных бедствия при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия; воздействия ядерной энергии в любой форме и т. п., согласно ст. ГК РФ).

Страховая премия (страховой взнос) при сроке страхования в один год рассчитывается путем умножения страховой суммы на годовую тарифную ставку, а при страховании на срок более одного года она подлежит перерасчету каждый год начиная со дня вступления в силу договора страхования.

Страхование домашнего имущества, не затрагивающее слу­чаи, отличные от тех, которые предусмотрены в огневом стра­ховании, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб опре­деляется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления стра­хового случая. Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. Соответствующие доку­менты (акты и сметы) страхователь получает в органах пожар­ного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной дея­тельности страховщиком или государственными службами. Страхователем составляется перечень уничтоженных, повреж­денных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для опреде­ления размера страхового возмещения.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически оди­наков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида зас­трахованного имущества (строения, средства транспорта, това­ры, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводне­ние, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая. Состав работ следующий: установление факта гибели или по­вреждения имущества; определение причины нанесения ущер­ба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежно­сти застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и стра­хового возмещения.

При страховании строений их уничтожение или поврежде­ние проверяет страховщик, устанавливая наличие и состав стро­ении, имевшихся в хозяйстве физического лица к моменту стра­хового случая, уточняя, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное на­значение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. Страхов­щик также оценивает обнаруженные вновь возведенные и/или ранее не зарегистрированные строения. По результатам своей работы страховщик составляет акт и определяет состав других документов, необходимых для определения размера страхового возмещения и являющихся основанием для исчисления ущерба.

При уничтожении или повреждении строений, застрахован­ных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сум­ме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, ка­кой составляет страховое возмещение по обязательному стра­хованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным роз­ничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разни­ца между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая (с учетом обесценения). Износ предметов ус­танавливается в процентах к первоначальной стоимости с уче­том времени их приобретения, степени эксплуатации и факти­ческого достояния на момент бедствия (похищения). При этом используются принятые нормы износа, которыми обычно рас­полагает страховщик. Ущербом также признается стоимость ремонта квартиры страхователя. В расчет принимаются элемен­ты отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуаль­ных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и окон­ных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции затрат с использованием расценок без учета износа поврежден­ных элементов отделки и оборудования квартиры, но при по­вреждении элементов отделки и оборудования квартиры фак­тическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы. Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состоя­ние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета. Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных пред­метов имеются остатки, годные к использованию, сумма уцен­ки уменьшается на стоимость годных остатков (например, зап­частей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее со­стояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под ох­раной органов внутренних дел с помощью средств сигнализа­ции, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору ох­раны) органами внутренних дел, но не выше страховой суммы по договору.

Имущество считается застрахованным по постоянному ме­сту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных по­мещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указан­ному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхо­вого свидетельства) до конца срока, предусмотренного догово­ром. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жи­тельства страхователя, считается застрахованным в течение ме­сяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. Домашнее имущество считается застрахованным также на вре­мя его перевозки любым видом транспорта в связи с переме­ной страхователем постоянного места жительства, кроме слу­чаев, когда законодательством или договором перевозки уста­новлена ответственность транспортной организации (перевоз­чика) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом сви­детельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, ука­занному в договоре.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному до­говору.

Договор страхования домашнего имущества может быть зак­лючен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора стра­хования страхователь вправе увеличить страховую сумму на ос­нове дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по ос­новному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры страховых премий предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимос­тью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в ре­зультате страхового случая. В сумму ущерба включаются рас­ходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расхо­дов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

           3. Методы расчетов тарифов имущественного страхования

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент (дату). Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда  или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов.             

Это выражается формулой:              

∑СП = ∑СВ,

где СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная савка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операции, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение превышение его доходов над расходами.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различным типам поселения, видам животных и растений, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства (производство, обращение, конечное потребление).

Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а, где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ƒ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ƒ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как               ƒ/d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект – как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

p = (cd ƒa)/(acdb)= ƒ /b

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов и т.д.                      

         Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.             

        4. Методология исчисления ставок страховых платежей

4.1. Методология тарификации имущества граждан

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:

            приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

            прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: домашние животные; деньги; документы и др., хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.