Страхование имущества граждан. 9
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ВИДЫ
СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
2 СТРАХОВАНИЕ
ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА
2.1
Страхование строений, принадлежащих
гражданам
2.2
Страхование автотранспортных
3 СТРАХОВАНИЕ
ЖИВОТНЫХ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.
Цель данной работы: раскрыть тему страхования имущества граждан.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
- изучить виды страхования имущества граждан;
- рассмотреть страхование домашнего имущества;
- рассмотреть страхование животных и его особенности.
1
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА
ГРАЖДАН
Собственность исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами. Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту. Составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности также называют имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму право собственности.
В соответствии с действующими правилами страхования имущества физических лиц - Страхователем может быть любое дееспособное лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.
Согласно законодательству российской Федерации, имущество может находиться в частной, государственной собственности, а также в собственности общественных объединений. В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.
Что можно застраховать:
- конструктивные элементы - зданий, строений и сооружений, квартир или комнат, в том числе оконные и дверные конструкции (кроме межкомнатных),
- электропроводка, трубопроводы систем отопления, водоснабжения, канализации, газоснабжения;
- элементы отделки - в том числе все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; встроенную мебель;
- техническое оборудование - включающее в себя системы отопления (в том числе системы подогрева пола, стен, потолка), наблюдения и охраны (в том числе камеры, домофоны), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), газоснабжения (в том числе газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), иное оборудование, указанное в договоре страхования;
- движимое имущество - включающее в себя предметы домашнего и личного обихода, в том числе: мебель, предметы домашней обстановки, предметы интерьера, хозяйственный инвентарь, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, электронику и бытовую технику, музыкальные инструменты, измерительные и оптические приборы, одежду, посуду, инструменты, спортивный и охотничий инвентарь и т.п.;
- ландшафтные сооружения и ограждения - элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы участка, заборы.
От чего можно застраховаться:
- пожар(в т.ч. поджог), удар молнии, взрыв газа;
- повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных, пожарных систем, а также залив жидкостью, поступившей из других жилых помещений;
- стихийные бедствия;
- кража со взломом, грабеж - взлом дверей, окон или конструктивных элементов помещений и зданий, с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;
- противоправные действия третьих лиц - умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм;
- столкновение, удар - наезд транспортных средств, падение деревьев или иных предметов, летательных аппаратов или их частей;
- терроризм, диверсия.
Выплата страхового возмещения производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после предоставления Страхователем всех необходимых документов в соответствии с условиями договора страхования (страхового полиса) и Правил страхования имущества физических лиц, урегулирования всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, подтверждающих наступление страхового случая.
Действия Страхователя при страховом случае:
- в течение 24 часов, с момента, когда Страхователю стало известно о событии, письменно заявить о происшествии в компетентные органы;
- в течение 3-х дней, с момента, когда Страхователю стало известно о событии, письменно уведомить об этом Страховщика;
- сохранить до прибытия представителя Страховщика и предоставить ему для осмотра застрахованное имущество (поврежденное и неповрежденное) в том виде, в каком оно оказалось после события
2
СТРАХОВАНИЕ ДОМАШНЕГО
ИМУЩЕСТВА
Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.
Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества.
Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.
Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения.
Порядок
определения ущерба и страхового
возмещения по страхованию строений
и другого имущества
Состав работ состоит из следующих этапов:
● установление факта гибели или повреждения имущества;
● определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;
● установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
●
расчет суммы ущерба и страхового
возмещения.
2.1
Страхование строений,
принадлежащих гражданам
Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.
В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.
Все
перечисленные события
Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.
Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.
Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.
Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.
Платежи
по добровольному страхованию
Договор
заключается только по письменному
заявлению граждан после
Страховые взносы могут быть уплачены наличными денежными средствами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.
Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.
При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.
Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.
При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.
Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.
Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.
Если
похищенное домашнее имущество находилось
под охраной Органов Внутренних
Дел с помощью средств
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.
Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.
Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Ущербом считается:
● в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.
Страховой
акт составляется специалистом (руководителем)
страховой организации с участием страхователя
или его представителя. Атрибуты акта
и порядок его составления имеют отличия
по видам страхования, а также по страховым
организациям.
2.2
Страхование автотранспортных
средств граждан
При
страховании гражданской
Договор страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
● автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД: автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;
● водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.
Основной
договор страхования
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
●
похищения транспортного
●
уничтожения транспортного
●
повреждения транспортного
В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).
Однако независимо от варианта страхования, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 964), не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т. п.
Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т. п. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
3 СТРАХОВАНИЕ ЖИВОТНЫХ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ
Страхование животных - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных. Животные, принадлежащие сельскохозяйственным товаропроизводителям и гражданам (крупный рогатый скот, овцы и козы, лошади, верблюды, свиньи, пушные звери и кролики, домашняя птица и др.), подлежат добровольному страхованию на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, инфекционных, незаразных и инвазионных болезней. Возможно страхование животных на случай гибели или вынужденного убоя только от болезней или от несчастных случаев. Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше их балансовой или действительной стоимости, исходя из сложившихся свободных (рыночных) цен на день заключения договора страхования.
Страхование сельскохозяйственных животных осуществляется в соответствии с правилами, которые установлены в страховой компании. При этом правилами оговариваются, какие животные могут быть застрахованы, какого возраста и от каких рисков. Большинство страховых компаний страхуют крупный рогатый скот и лошадей. Основными рисками, от которых страхуются сельскохозяйственные животные, являются: гибель животного вследствие оговоренных страховых случаев (стихийные бедствия, пожар, несчастный случай и т.д.) и кража. Однако страховым случаем не является гибель животных, вызванная нарушением условий содержания и кормления.
Страховая сумма определяется договором по согласованию между страховой компанией и страховщиком, однако она не может превышать рыночной стоимости животных, это условие базируется на общем законе о страховании.. Если в период действия страхового договора стоимость животных увеличилась, то СК может рассмотреть вопрос увеличения страховой суммы, сделав при этом и перерасчет страховой премии. Действует страховой договор, как правило, на территории хозяйства, фермы, где содержатся застрахованные животные, и прилегающих к ним пастбищ, но возможны страховки животных на время перевозки.
Страхование домашних животных явилось логическим продолжением страхованья сельскохозяйственного скота. Страхованием наиболее распространенных домашних животных – кошек и собак – страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где их страховка – процветающий вид страхования, занялись совсем недавно, всего несколько лет назад.
Сейчас застраховать можно кого угодно – любое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на этих самых кошек и собак, а на анаконду или черепаху таких документов не нужно, да и взять их негде. Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует риск «убой, вынужденный забой», но зато многие СК разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.
Еще одним видом страхования домашних животных является страховка для выезжающих за рубеж, по страховому полису которой СК возместит расходы на ветеринарную помощь животному за рубежом – полностью или частично, что зависит от условий страхового договора. Любые домашние животные могут быть застрахованы на время перевозки. Здесь страховые риски вызваны не всегда приспособленными для перевозки животных контейнерами, вагонами и грузовыми отсеками, что создает угрозу гибели животных. Этот вид страхования наиболее востребован при перевозке породистых животных на выставки или для продажи за границей.