Страхование имущества юридических лиц. 11

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ИНСТИТУТ  БИЗНЕСА И ПРАВА

Череповецкий  филиал

Кафедра экономики

Контрольная работа

Дисциплина: Страхование

Тема: Вариант 2

НАПРАВЛЕНИЕ: 080100 – ЭКОНОМИКА

Выполнил

студент гр. 1 – 691   ____________________ Воробьева Е.Ю.

(подпись студента)

Дата:

Преподаватель

должность, уч.степень ____________________  Кожурова Н.А.

(подпись преподавателя)

Дата:

Оценка: _______________________

Череповец 2013

Содержание

Введение ……………………………………………………………………………...3

1. Страхование имущества юридических лиц …………………………………….6

2. Страхование ответственности ……………………………………………………9

2.1 Понятие страхования ответственности ………………………………………..9

2.2 Страхование профессиональной ответственности…………………………11

3.  Задача ……………………………………………………………………………13

Заключение …………………………………………………………………………14

Список  использованной литературы ……………………………………………16

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина

беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала

применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного

формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее

универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

Вероятность ущерба лежит  в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые  отношения являются объектом страховой  науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

1.Страхование имущества юридических лиц

Страхование  имущества  юридических лиц — это отличный способ обеспечить бесперебойную и продуктивную работу организации, невзирая ни на какие трудности.

Имущественные фонды юридических  лиц действительно нуждаются  в страховой защите, ведь без всего  этого — зданий и сооружений, мебели, оргтехники, техники, товарно-материальных ценностей, и других объектов, имеющих  непосредственное отношение к деятельности организации, невозможно ведение бизнеса.

Даже предприняв все доступные  меры для сохранности имущества, установив современную сигнализацию, обеспечив круглосуточную охрану и  т.п., бывает невозможно предотвратить  разрушения, которые неизменно влекут за собою пожары, аварии канализационных  и других систем жизнеобеспечения, различные природные явления (наводнение, землетрясение, подпочвенные воды и  т.п.).

С современными злоумышленниками также иногда сложно бороться —  и последствия их противоправных действий для организации могут  быть самыми неприятными. Впрочем, страхование  имущества юридических лиц  предоставляет возможность организациям обеспечить страховой защитой свои имущественные фонды по всем этим рискам.

Итак, осуществляя страхование  имущества юридических лиц  лучше всего выбрать максимальное рисковое покрытие, обеспечив, таким образом, имуществу организации максимально эффективную страховую защиту. Если деятельность юридического лица связана с какими-то особыми рисками, их необходимо учесть в договоре страхования.

Страхование  имущества  юридических лиц  позволяет, также, страхователю выбрать риски, наиболее актуальные для характера его деятельности.

Так, страхование  имущества юридических лиц , в дополнение к основным рискам, предполагает страхование по следующим: убытки, вследствие вынужденного перерыва в деятельности юридического лица, наезд ТС; убытки, связанные с необходимостью устранения негативных последствий страхового случая. Все эти, и многие другие дополнения, способны полностью удовлетворить запросы страхователя.

Перечень имущества, на которое  распространяется страховое покрытие, обязательно должен быть закреплен  в страховом договоре. Страхование  имущества юридических лиц  может распространяться лишь на имущество, находящееся на законных основаниях в собственности организации, либо вверенное ей вследствие договорных отношений.

Следует учитывать, что здания, находящиеся в заведомо аварийном  состоянии, страхованию не подлежать  не могут. Не осуществляется страховая  выплата и в том случае, если точно не установлен факт гибели имущества.

Страхование  имущества  юридических лиц  требует некоторых затрат со стороны организации, но взамен страхователь получает надежную опору в лице страховой компании, на которую можно положиться в самые тяжелые времена. При наступлении случая, оговоренного условиями страховки, юридическое лицо получает страховую компенсацию, способную покрыть, либо значительно уменьшить убытки, которые потерпела компания.

Тарифы на страхование  имущества юридических лиц  зависят не только от выбранного страховщика, но и непосредственно от особенностей страхователя.

Значение имеют:

• меры, предпринятые страхователем для защиты имущества;

• тип имущества, подлежащего страхованию; 
• характеристики имущества; 
• выбранные риски; 
• размер франшизы; 
• и др. 

Страховые компании имеют  собственные системы скидок, которые, как правило, доступны постоянным клиентам. Безопасности имущественных фондов организации необходимо уделить максимум внимания, в том числе найти средства и на обращение к страховщику.

Страхование  имущества  юридических лиц  — прямая необходимость для любого предпринимателя, не привыкшего полагаться на милости фортуны.

2. Страхование ответственности.

2.1. Понятие страхования ответственности.

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование

профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.

 Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами

удовлетворения данных имущественных  претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий – источников

повышенной опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

2.2. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

3. Задача (вариант №2).

В области  из 2000 застрахованных домов, от пожара страдают

20. Средняя  сумма страхового возмещения  на один договор 20 тыс.рублей. Средняя страховая сумма на один договор страхования 100 тыс.рублей. Определите нетто-ставку на 100 руб.страховой суммы.

Решение:

Находим нетто-ставку по формуле:

,

где: Тн – тарифная нетто-ставка, руб.; 
В – общая сумма выплат страхового возмещения; 
С – общая сумма застрахованных объектов. 
 
Тн = 20 тыс.руб. * 2000 / 100 тыс.руб.*2000 = 0,2 * 100 = 20 рублей 
 
Ответ: Следовательно, на каждые 100 рублей страховая сумма выплат возмещения составила 20 руб.

Заключение

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию»  негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами  страхования являются:

- возникновение денежных  перераспределительных отношений;

- наличие замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками;

- создание денежного страхового  фонда целевого назначения;

- перераспределение ущерба  как между разными территориальными  единицами, так и во времени;

- возвратность мобилизованных  в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых  операций, происходит на страховом  рынке.

Страховой рынок – это  особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг  как товара, формируются предложение  и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые  брокеры. В качестве страховщика  выступает государственная, акционерная  или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых  брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В апреле 2002 г. в РФ был  разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования  в РФ. Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнить следующие  социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая  для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования  нельзя решить только на законодательном  уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим  негативные последствия экономики».

Список использованной литературы

1. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.-М.: Финансы и статистика, 2009.
2. Бендина Н.В. Страхование.-М.:ПРИОР,2010 г.
3. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера:Учеб.пос.для подготовки страх.агентов и брокеров.-М.:Страховой полис, ЮНИТИ, 2008 г.
4. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование.- М.: Анкил, 2009
5. Страховое дело:Учебник/Под ред.Рейтмана Л.И.- М.: Рост, 2011.
6. Хемптон Д.Д.Финансовое управление в страховых компаниях.-М.:Анкил, 2008г.
7. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект.-М.: Финансы и статистика.2009.