Страхование имущества юридических лиц. 6

Содержание

Введение

1. Договор имущественного страхования и его существенные условия
2. Страховая стоимость
3. Осуществление имущественного страхования юридических лиц

Тесты

Заключение

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый  опыт развития. Оно имеет экономическую  основу и страховой интерес, поскольку  материальные ценности обладают высокой  стоимостью и возмещение последствий  непредвиденных событий сопряжено  с большими расходами, возмещение которых  в короткий срок не возможно без  посторонней помощи. Осуществляя  страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении  страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в  страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно  как страховым компаниям, так  и их клиентам.

      Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает  имущество в различных его  видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за сохранность  этого имущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Договор имущественного страхования  и его существенные условия

   Существенные  условия договора имущественного страхования  названы законодателем в п.1 ст. 942 ГК РФ. При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

   1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

   2) о характере события, на случай  наступления, которого осуществляется  страхование (страхового случая);

   3) о размере страховой суммы;

   4) о сроке действия договора.

   Определенное  имущество или имущественный  интерес.

   Само  название договора – договор имущественного страхования предполагает первостепенное значение имущества и имущественных  интересов в данных правоотношениях. В виду этого, имеет значение определенность имущества или иного имущественного интереса.

   Вышесказанное не означает, что объект страхования  обязательно должен быть индивидуально  определен в договоре. В некоторых  случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в  форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение  в дальнейшем (ст. 941 ГК).

   Как отмечают эксперты, существует два  способа определения в договоре объекта страхования:

   - индивидуальное определение, т.е.  описание в договоре конкретной  застрахованной вещи или иного  интереса;

   - описание таких характеристик  объекта, которые не дают возможности  индивидуально определить его,  но при наступлении страхового  случая позволяют однозначно  установить, что пострадал именно застрахованный объект.

   Второй  способ определения объекта страхования  имеет разновидности. Можно в  договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК РФ).

   При страховании родовой группы имущества, нужно учитывать один нюанс. Если страхуется имущество, находящее по определенному адресу (например, вся  бытовая и компьютерная техника  по такому-то адресу), то при перемещении  части имущества в другое место, страховая защита на перемещенное имущество не распространяется.

   Таким образом, именно определению и описанию страхуемого имущества, необходимо уделить должное внимание, указав его местонахождение, родовые признаки, описание и др. необходимые характеристики.

   Характер  события, на случай которого осуществляется страхование (страховой случай).

   В силу своей значимости страховой  случай должен быть установлен в договоре страхования.

   Страховой случай - это конкретное жизненное  обстоятельство или совокупность обстоятельств, от последствий случайного наступления  которых заключался договор страхования: пожары, наводнения, землетрясения, противоправные действия третьих лиц и т. д. При  этом опасность реальна, но ее наступление  носит вероятный (случайный) характер.

   Под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования  и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя.

   В момент заключения договора страховой случай еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.

   Описание  характера события, на случай наступления, которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания  факта его наступления.

   Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей  опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию  три составляющих страхового случая:

   - факт возникновения опасности,  от которой производится страхование;

   - факт причинения вреда;

   - причинно-следственная связь между  этими событиями.

   Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком.

   При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой  стоимостью считается:

   - для имущества его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора  страхования;

   - для предпринимательского риска  убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая.

   По  общему правилу, страховая сумма  указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой  суммы и в иностранной валюте.

Срок  действия договора.

   Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как страхование предполагает исключительно срочный характер.

   Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

   Договор страхования, если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

   Определение срока действия договора может достигаться  двумя способами: во-первых, можно  определить в договоре срок, по истечении  которого прекращаются все обязательства  по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого  из обязательств по договору.

   Основной  обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой  премии в рассрочку, является своевременное  и полное внесение очередных страховых  взносов. Последствием же неуплаты очередных  страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  степени риска, страховщик вправе требовать  признания договора недействительным с возвратом ему страхователем  всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

   В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней  мере, признаются те изменения, которые  оговорены в договоре (страховом  полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

   Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий  договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению  риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий  договора или доплаты страховой  премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

   Страхователь  в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы  и правила, призванные уменьшить  вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники  безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и  т. п.; при страховании предпринимательских  рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности  — всячески стремиться к ненанесению  вреда третьим лицам.

   Страховщик  обязан не разглашать полученные им в  результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном  положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

   Первые  действия Страхователя при наступлении страхового случая.

   Страхователь  обязан заявить в страховую компанию о случае повреждения и/или уничтожения  застрахованного имущества в  течение первых 5 рабочих дней со дня наступления такого случая, в  случае убытков от риска кражи  с незаконным проникновением и грабеж - в течение суток.

   На  место, где произошел случай, выезжает сотрудник/представитель страховой  компании. В случае невозможности  прибытия сотрудника/представителя  страховой компании, Страхователю должны быть предоставлены инструкции его  дальнейших действий.

   По  прибытии на место сотрудника/представителя  страховой компании и по результатам  осмотра, им составляется Акт осмотра, соответствующий форме.

   Страхователь  не имеет права изменять картины  места происшествия до прибытия сотрудника/представителя  страховой компании, если это не продиктовано необходимостью снижения величины ущерба или если на то не получено согласие страховой компании.

   Заключение  об обязанности страховой компании произвести возмещение ущерба может  быть сделано только после изучения всех обстоятельств, приведших к  возникновению происшествия, установления причины и суммы ущерба.

   Документы, подтверждающие страховой случай.

   В соответствии со статьей 930 Гражданского Кодекса РФ, для начала рассмотрения страховой компанией заявленной страхователем претензии на выплату страхового возмещения, в отношении поврежденного и/или уничтоженного имущества, которое было застраховано по полису, страхователь обязан подтвердить свой имущественный интерес (основанный на законе или ином правовом акте или договоре) в сохранении застрахованного имущества. Страхователь, во исполнение вышесказанного, обязан предоставить документы, подтверждающие право владения, пользования, распоряжения, а также проведения иных правовых действий, в отношении имущества, указанного выше.

   В подтверждение причины наступления  ущерба и для признания страховой компании заявленной страхователем претензии страховым случаем, страхователь должен предоставить в страховую компанию следующие документы:

   1. При наступление убытков в  результате воздействия пожара:

   - акт о пожаре от государственной пожарной службы;

   - копия постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи УК РФ, по которому уголовное дело было возбуждено, скрепленного печатью и подписью;

   - дополнительно, по решению страховщика, может потребоваться техническое заключение специалистов по установлению причины пожара лаборатории ГПС УВД РФ (экспертиза).

   2. При наступлении убытков в  результате воздействия стихийного  бедствия, а также удара молнии:

   - справка из метеорологической службы с описанием природных событий (с датой возникшего события в районе происшествия) и явившихся следствием повреждения и/или уничтожения застрахованного имущества;

   - альтернативный документ - статьи из СМИ о случившемся стихийном бедствии в том районе, в котором расположено застрахованное имущество.

   3. При наступлении убытков в  результате повреждения водой  из водопроводных, канализационных,  отопительных и противопожарных  систем:

   - акт специализированных служб, эксплуатирующих водопроводные и другие аналогичные сети с описанием причины выхода из строя систем водоснабжения и определением виновной стороны;

   - справки жилищно-эксплутационного управления (или иных подобных организаций).

   4. При наступлении убытков в  результате кражи с незаконным  проникновением, грабежа и злоумышленных  действий третьих лиц:

   - копия заявления страхователя о случившемся в органы внутренних дел с требованием проведения расследования и возбуждения уголовного дела;

    - копия постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи УК РФ, по которому уголовное дело было возбуждено, скрепленного печатью и подписью;

   - копия постановления органов внутренних дел о прекращении (приостановлении) следственных действия по факту возбуждения уголовного дела;

   - копия договора с охранным предприятием на осуществление охраны застрахованных помещений и прочего имущества;

   - документы с данными о срабатывании систем сигнализации; документы, подтверждающие получение сигнала тревоги на пульте охранного предприятия и выезд группы задержания;

   - копия служебных документов охранного предприятия о действиях охраны во время совершения кражи, разбойного нападения, грабежа, противоправных действий третьих лиц (или подобные документы сотрудников службы охраны страхователя).

   Исключения из страхового покрытия.

   Страховщик  освобождается от обязанности осуществить  страховую выплату, если вред потерпевшим  причинен в результате аварии на опасном  объекте, произошедшей вследствие обстоятельств:

   - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

   - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

   - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

   - диверсий и террористических актов.

   Страховщик  не возмещает:

   - вред, причиненный имуществу страхователя;

   - расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

   - вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

   - убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страховая стоимость

      Страховая стоимость - действительная, фактическая  стоимость имущества для целей  страхования. Для определения страховой  стоимости применяются различные  методы экономической оценки. Страховая  стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы  в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

      Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.

   Очень часто балансовая стоимость активов  предприятия не соответствует рыночной стоимости, а также величине затрат на замещение объекта в текущих  рыночных ценах. Помимо этого, реальный физический износ на дату оценки может  не соответствовать величине накопленной  бухгалтерской амортизации. Соответственно, в таких ситуациях велик риск, что при наступлении страхового случая страховая компания возместит  лишь часть убытков.  Для предотвращения подобных ситуаций,  наиболее оптимально для предприятий - привлечение независимого оценщика.

      В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29 июля 1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под действительной стоимостью в страховании следует считать рыночную стоимость имущества.

   При этом важны два обстоятельства:

   Большинство специалистов рассматривают действительную стоимость как среднерыночную цену за минусом износа, то есть как меру реального ущерба. Она может рассчитываться как:

   - остаточная стоимость имущества;

   - восстановительная стоимость имущества;

- собственно  рыночная, т.е. как сумма средств,  которую можно получить от  его аналога на свободном рынке.

   Страхование имущества предприятий, как правило, исходит из следующей оценки:

   1.Основные  фонды – максимальная балансовая  стоимость (но не выше восстановительной  на день гибели, повреждения);

2. Оборотные  средства – фактическая себестоимость  по среднерыночным  ценам и  ценам собственного производства;

3. Незавершенное  строительство – в размере  фактически производственных затрат.

     По  общему правилу страховая стоимость  должна быть подтверждена соответствующим  документами. С этой точки зрения действительная  (страховая) стоимость, на момент заключения договора страхования  имущества, может быть определена несколькими  способами – на основе цен, сложившихся  на рынке, на основе экспертного заключения профессионального оценщика, по бухгалтерским  документам.

   Для юридических и физических лиц  это может быть рыночная стоимость, подтверждающая такими документами  как договор купли-продажи, поручения  по оплате, сложившиеся на рынке  цены на однотипную продукцию, содержащиеся в коммерческих предложениях предприятий.

   При страховании имущественных комплексов юридических лиц разновидностью рыночной стоимости служит оценка, проведенная независимыми оценщиками по правилам, предусмотренным Федеральным  законом от 29 июля 1998 №135-ФЗ «Об оценочной  деятельности в Российской Федерации». В обязательном порядке экспертная оценка требуется при страховании особо ценного и уникального имущества физических лиц, например, коллекций, предметов искусства, архитектурных памятников.

   Другим  широко распространенным способом оценки имущества юридических лиц, является балансовый метод – т.е. установление страховой стоимости по бухгалтерским  документам.

      Система страхового покрытия показывает соотношение  между страховой суммой и фактическим  убытком. Существуют три способа  возмещения убытков:

• По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости.
• По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются.
• По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной. Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.

3. Осуществление имущественного страхования юридических лиц 

   Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования  и всегда пользуется спросом на страховом  рынке. Лицензию на этот вид услуг  имеет подавляющее большинство  страховых компаний. Каждое предприятие  имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные  здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических  лиц призвано быть одним из рычагов  минимизации рисков на предприятии.

   Страховые компании сегодня предлагают множество  продуктов, достаточно схожих между  собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых  тарифов и перечне страховых  событий. Предприятие или организация  может застраховать свое имущество  от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в  этом случае тариф окажется ниже).

   Страхование имущества юридических лиц подразумевает  возмещение ущерба, причиненного застрахованному  имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного  действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных  объектов и их частей.

  Не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту.