Страхование иностранных инвестиций

 
Под гарантиями защиты иностранных  инвестиций обычно понимаются закрепленные в национальном законодательстве или  международных соглашениях обязательства  государства — реципиента капитала перед иностранными инвесторами  по созданию безопасного режима инвестирования. 
Прежде чем деятельность иностранного инвестор получит защиту, предусмотренную законом или договором, соответствующее физическое или юридическое лицо должно доказать, что отношения с его участием являются инвестиционными, а само оно действительно имеет статус иностранного инвестора в данном государстве.  
Анализ национального законодательства различных государств и международных договоров позволяет сделать вывод о том, что к настоящему времени в практике международного движения капиталов и его нормативно-правовом регулировании сформировались следующие основные группы гарантий защиты иностранных инвестиций: 
 
- гарантии, обеспечивающие неприкосновенность имущества, составляющего иностранную инвестицию на территории государства — реципиента капитала; 
- гарантии недискриминации; 
- гарантии стабильности условий инвестирования; 
- гарантии, обеспечивающие право иностранного инвестора воспользоваться результатами своей деятельности; 
- гарантии, касающиеся порядка разрешения споров, возникающих в связи с осуществлением инвестиций. 
 
В Российской Федерации признаются и законодательно регулируются все перечисленные выше виды гарантий. В числе важнейших нормативно-правовых документов, определяющих их виды и содержание, следует назвать Федеральные законы "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" от 9 июля 1999 г. и "Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений" от 25 февраля 1999 г., который предусматривает также, что иностранный инвестор имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации (п. 2 ст. 5).

Гарантии, касающиеся порядка разрешения споров, возникающих  в связи с осуществлением инвестиций, имеют особое значение, так как  они представляют собой одно из наиболее важных средств реализации всех других видов гарантий, предоставляемых иностранным инвесторам. 
Согласно ст. 10 “Закона об иностранных инвестициях” 1999 г. спор с участием иностранного инвестора, возникший в связи с осуществлением инвестиций и предпринимательской деятельности на территории России, разрешается в соответствии с международными договорами РФ и федеральными законами в суде, арбитражном суде либо в международном арбитраже (третейском суде). 
Большинство международных договоров о поощрении и защите капиталовложений, в которых участвует Россия, оговаривают процедуру передачи споров относительно толкования и применения таких соглашений на рассмотрение изолированных третейских судов (арбитражей ad hoc), которые формируются самими сторонами для каждого конкретного случая. Соответствующие положения содержатся, в частности, в договорах, заключенных нашим государством с Австрией, Бельгией, Люксембургом, Болгарией, Великобританией, Грецией, Данией, Испанией, Канадой, КНР, Кореей, США, Францией и др. 
Кроме того, часть таких договоров предусматривает особую процедуру рассмотрения споров между инвестором одного государства — участника соглашения и другим государством-участником, касающегося обязательств последнего по данному договору. В соответствии с этой процедурой соответствующие споры могут передаваться по выбору инвестора на рассмотрение: 
- компетентного суда или арбитража государства — реципиента капитала;  
- третейского суда "ad hoc";  
- постоянно действующего международного коммерческого арбитражного органа (например, Арбитражного института Стокгольмской торговой палаты); 
- Международного центра по урегулированию инвестиционных споров, созданного в соответствии с Вашингтонской конвенцией 1965 г.  
 
Каждый договор устанавливает свой собственный перечень таких органов. 
 
В тех случаях, когда международным договором или соглашением сторон не предусмотрено иное, а также в случае отсутствия соответствующего международного соглашения, инвестиционные споры могут быть рассмотрены арбитражными судами или судами общей юрисдикции страны истца или ответчика на основе процессуального законодательства этого государства. 
Значительную часть опасений инвесторов при вкладывании капиталов в экономику зарубежных государств составляют так называемые некоммерческие риски. Связанные с ними неблагоприятные последствия являются, как правило, следствием неконституционной смены власти, изменения политического режима, проведения неконтролируемой национализации или конфискации собственности, отказа государства от своих международных обязательств и т. д. Поэтому вполне естественным является желание иностранных инвесторов создать систему дополнительных гарантий, которая функционировала бы независимо от политических катаклизмов. Одним из элементов такой системы является страхование инвестиций. Эта деятельность может осуществляться частными компаниями, государственными органами или международными организациями. 
 
Объектом договора страхования, заключаемого частной страховой компанией, являются ресурсы, вкладываемые физическими или юридическими лицами за рубежом, а страховым случаем — финансовые потери, связанные с политическими рисками, которые эти страхователи понесли в соответствующем иностранном государстве. Преимуществами данной формы организации страхования инвестиционных рисков считаются гибкость и маневренность, присущие деятельности частных компаний. Кроме того, такие компании независимы от государства и, следовательно, инвестор может рассчитывать на возмещение убытков, невзирая на позицию тех или иных государственных органов. 
 
 
В числе международных организаций, занимающихся страхованием иностранных капиталовложений, особую роль играет Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций, учрежденное в соответствии с Сеульской конвенцией 1985 г. Как и КЧЗИ, Агентство заключает договоры страхования от некоммерческих рисков, перечень которых включает, в частности: неконвертируемость; лишение правительством права собственности или контроля; нарушение правительством договора в случаях невозможности обращения в суд или арбитраж; потери вследствие военных действий или гражданских волнений и др. Страхование может покрывать как инвестиции в акции, так и в кредиты, выделенные или гарантированные держателями акций, а также лицензирование, предоставление привилегий и договоры о разделе продукции.

Морское страхование

Морское страхование является одним из основных и важных вопросов во внешнеэкономической  деятельности, как  судоходных компаний, так и государства.

Морское страхование охватывает вопросы эксплуатации судов и водных путей и помогает защитить интересы всех сторон участвующих  или причастных к  мореплаванию.

С развитием судоходства  и увеличением  объёма морских перевозок  вопросы морского страхования приобретают  всё большее значение.

Судоходство и перевозка грузов морем является очень  сложным процессом, в котором задействуются  суда, порты, портовые сооружения, всевозможные портовые службы. Вступают в действие морские  конвенции, охватывающие правила судоходства  и морской перевозки  различных грузов. Вопросы морского страхования очень  тесно связаны  между собой и  охватывают все области  судоходства.

Практика  внешнеэкономической  деятельности по экспорту-импорту  товаров и услуг  опирается на систему  договоров страхования, которые предоставляют  определенные гарантии экспортерам и  импортерам при возникновении  различных непредвиденных обстоятельств и  случайностей. В подавляющем  большинстве внешняя  торговля обслуживается  морским транспортом. Поэтому вопросы  страхования внешнеэкономической  деятельности рассматриваются  через систему  договоров морского страхования. В круг вопросов морского страхования  входят страхование  морских судов (корпуса  и оснастки перевозочных и других плавсредств), страхование карго (перевозимых грузов) и страхование ответственности судовладельцев. Страхование карго носит также название транспортного страхования грузов. Широкое развитие в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в самостоятельный вид страхования контейнеров.

Исходя  из общепринятой практики, страховые компании принимают на страхование  любой общественный интерес, связанный  с эксплуатацией  судна от любых  случайностей и опасностей во время плавания или в период постройки  судна.

В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю в страховом  покрытии в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков.

По  условиям с ответственностью за гибель и повреждение  возмещению подлежат:

а) убытки от повреждений  или фактической  либо конструктивной полной гибели судна  вследствие огня, молнии, бури, вихря, и других стихийных бедствий, крушения, посадки  судна на мель, столкновения судов между собой  или со всякими неподвижными или плавучими предметами, включая лед, или вследствие того, что судно опрокинется или затонет, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломки валов, скрытого дефекта корпуса, машин и котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;

б) убытки от повреждения  судна вследствие мер, принятых для  спасения или тушения  пожара;

в) убытки от пропажи  судна без вести;

г) убытки, взносы и  расходы по общей  аварии;

д) убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;

е) все необходимые  и целесообразно  произведенные расходы  по спасению судна, по уменьшению убытка и  установлению его  размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

По  этим условиям убытки от повреждения возмещаются  с применением 3%-ной  франшизы, т. е. убытки не подлежат возмещению, если не достигли 3% страховой  суммы. Убытки от повреждений  возмещаются без  франшизы только в  тех случаях, когда  их причинами явились  крушение, столкновение с другим судном, посадка на мель, пожар или взрыв  на судне, а также  при наличии общей  аварии. Убытки от полной гибели судна во всех случаях возмещаются  без франшизы.

Условия без ответственности  за повреждения, кроме  случаев крушения по объему ответственности страховщика более ограничены. При этом же перечне рисков убытки от полной гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреждений -- только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна (посадки его на мель, пожара или взрыва на борту судна, столкновения с другим судном или со всяким неподвижным или плавучим предметом, включая лед, или вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара). Подлежат возмещению также убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые судовладелец обязан оплатить владельцу другого судна вследствие столкновения судов; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, а также по уменьшению и определению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Условие без ответственности  за частную аварию предусматривает  возмещение убытков  от полной фактической  или конструктивной гибели судна по причинам, изложенным выше в  п. а) предшествующего  условия; убытков  от пропажи судна  без вести; убытков, относящихся к  общей аварии, однако только в тех случаях, когда убытки причинены  оборудованию, механизмам, машинам и котлам, но не корпусу судна  и рулю; возмещаются также убытки, причиненные тушением пожара или столкновением с другими судами во время спасательных работ, возмещаются расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Условие с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению, предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или конструктивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна.

Условие с ответственностью только за полную гибель судна предусматривает  возмещение убытков  только от полной (фактической  или конструктивной) гибели судна, вследствие опасностей, перечисленных  выше, и от пропажи  судна без вести.

Во  всех случаях не возмещаются  убытки, произошедшие вследствие умысла или  грубой небрежности  страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; немореходности судна (т.е. ненадежности или неприспособленности судна для данного плавания, отсутствия необходимого снаряжения или оборудования, необходимого состава команды, надлежащей ее квалификации, отправления в рейс без надлежащих судовых документов или неправильно нагруженным); ветхости или износа судна, его частей и принадлежностей; форсирования льда без проводки ледоколом, погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика веществ или предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания; всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны; пиратских действий, а также гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения судна по требованию военных или гражданских властей; потери фрахта, простоя (включая расходы по заработной плате и содержанию команды во время простоя и ремонта судна).

Не  возмещаются также  другие косвенные  убытки страхователя кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие  убытки подлежат возмещению в порядке общей  аварии.

Все перечисленные условия  страхования судов  являются как бы базисными, проформами для договоров  страхования. По соглашению сторон они могут  расширяться за счет включения в них  других рисков.

Так, общепринято за отдельную  премию включение  в договор страхования  военных и забастовочных  рисков, потери фрахта и т.п.

Наряду  с перечисленными условиями страхования  в практике широко применяется включение  в национальные страховые  полисы некоторых  английских стандартных  условий, так называемых оговорок Института  лондонских страховщиков, регулирующих те или  иные взаимоотношения  сторон в определенных условиях.

Так, например, оговорка Института лондонских страховщиков предусматривает  регулирование взаимоотношений  страхователя и страховщика  при возникновении  убытка вследствие столкновения судов. Так называемая ледовая оговорка, или гарантии Института, представляет собой  серию стандартных  гарантий или оговорок, главным образом  навигационного порядка, предусматривающих  запрет застрахованным судам заходить в  опасные воды, особенно в зимнее время, из-за возникающей там  ледовой опасности.

Заключение  договора страхования судов происходит на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть сообщены подробные сведения о судне, объекте страхования, его тип, название, год постройки и другие данные, характеризующие судно; страховая сумма, которая не может быть выше страховой стоимости, т. е. действительной стоимости судна к началу страхования; указываются желаемые условия страхования, период страхования судна -- на определенный срок или рейс. В первом случае указывается, кроме срока, предполагаемый район плавания, во втором -- порты захода судна.

СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Возврат вкладов (депозитов), привлеченных банком, обеспечивается последним путем осуществляемого  в соответствии с законом обязательного  страхования вкладов (п. 1 статьи 840 Гражданского кодекса (ГК)).  
 
Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в отношении вкладов физических лиц в банках РФ устанавливает Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Закон). 
 
Вкладом согласно п. 2 статьи 2 Закона признаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. 
 
 
Участники системы страхования вкладов 
 
Согласно статье 4 Закона участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики (выгодоприобретатели);
• банки (страхователи);
• Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
• Банк России при осуществлении им функций согласно Закону.

Вкладчики в соответствии с п. 1 статьи 7 Закона имеют право:

1. получать возмещение по вкладам;
2. сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3. получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

 
Участие в системе страхования  вкладов обязательно для всех банков (п. 1 статьи 6 Закона). 
 
При этом банки обязаны:

1. уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
2. представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3. размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка;
4. вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Согласно п. 1 статьи 14 Закона в целях осуществления  функций по обязательному страхованию  вкладов создается Агентство  по страхованию вкладов, действующее  без лицензии на данный вид деятельности. 
 
Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ «О некоммерческих организациях». 
 
При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство (п. 2 статьи 15 Закона):

1. ведет реестр банков;
2. осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
3. осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
4. имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона мер ответственности;
5. определяет порядок расчета страховых взносов.
6. Страховые взносы фонда обязательного страхования вкладов 
    
   Фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые принадлежат Агентству на праве собственности и предназначены для финансирования выплаты возмещения по вкладам (п. 1, 2 статьи 33 Закона). 
    
   Основным источником формирования фонда обязательного страхования вкладов являются страховые взносы. Согласно п. 1 статьи 35 Закона страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России. 
   Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года (п. 1 статьи 36 Закона). 
    
   Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период. 
    
   Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов. 
   Уплата страховых взносов осуществляется в валюте Российской Федерации. 
    
    
   
7. Возмещение по вкладам 
    
   Согласно п. 1 статьи 8 Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 
Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный  срок со дня наступления этого  страхового случая представляет в Агентство  реестр обязательств банка перед  вкладчиками, подтверждающий привлечение  денежных средств во вклады, подлежащих страхованию (п. 1 статьи 30 Закона). 
 
Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (п. 1 статьи 10 Закона). 
 
При обращении в Агентство вкладчик представляет:

1. заявление по форме, определенной Агентством;
2. документы, удостоверяющие его личность.

 
Представитель вкладчика наряду с  данными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность. 
 
Согласно п. 1 статьи 11 Закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.  
 
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере (п. 2 статьи 11 Закона):

100% суммы вкладов  в банке, не  превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы  вкладов в банке,  превышающей 100 000 рублей, но в совокупности  не более 400 000 рублей.

 
Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. 
 
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. 
.  
Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам (п. 1 статьи 12 Закона).  
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. 
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. 
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться в валюте РФ по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (п. 11, 13 статьи 12 Закона).  
Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам (п. 4 статьи 30 Закона 
 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Договор страхования. Порядок заключения и оформления  договора…….стр.2

2. Права и обязанности  сторон………………………………………………………стр.3

3. Существенные условия  договора страхования………………………………..стр.4

4. Права и обязанности сторон в период действия договора    …………..........стр.7

5. Взаимоотношения  сторон при наступлении  страхового случая……………   стр.8

6. Расчет страхового  возмещения в личном  страховании………………………стр.12

7. Порядок прекращения  договоров и признания  их недействительными…   стр.13

Список  использованной литературы………………………………………………..стр.15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

  Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

  Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

2. Права и обязанности  сторон

  В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует  иметь в виду, что условия, на которых  заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

После достижения соглашения по всем условиям стороны  принимают решение  о заключении договора. При этом для того чтобы договор  страхования был  признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым  относятся следующие  условия договора: а) перечень имущества  или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного  страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой  суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых  настаивает хотя бы одна из сторон. В  частности, таким  условием, как правило, является условие  о размерах страхового тарифа, страховой  премии, сроках уплаты страховых взносов.

3. Существенные условия  договора страхования

     Договор страхования в  соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено  другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в  силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска Останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

  Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3.1 Условия договора  страхования

     При заключении договора страхования стороны  должны договориться между собой о  его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании  ответственности  — с возмещением  страхователем или  застрахованным лицом  причиненного ими  вреда личности или  имуществу физического  лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в страховании  предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской  деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения  условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, устанавливаются  законом, а объекты  добровольного страхования  определяются по соглашению сторон.

     В каждом договоре страхования  его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при  страховании имущества  следует указать, какое именно имущество  застраховано, при  страховании ответственности — какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.