Страхование "каско"

Содержание

I. Договор страхования: сущность, виды, формы………………………………………….3

Введение………………………………………………………………………………………….3

I. 1. Договор страхования. Определение……………………………………………………….3

I. 2. Особенности договора страхования…………………………………………….................4

I. 3. Виды страховых договоров…………………………………………………………….......5

I. 4. Порядок заключения договора страхования………………………………………………7

I. 5. Существенные и несущественные условия договора страхования……………………...8

I. 6. Страховые документы при заключении и прекращении договора………………………9

Заключение……………………………………………………………………………………...11 

II. Страхование автотранспорта «каско»……………………………………………….....13

II. 1. Страхование автотранспорта «каско». Определение……………………………….…13

II. 2. Сумма страхования……………………………………………………………………….13

II. 3. Стоимость «Каско» в разных компаниях…………………………………………….…14

II. 4. Что нужно учитывать при выборе страховой компании……………………………….14

II. 4. 1. Риски которые можно застраховать………………………………………………..…15

II. 4. 1. 1 Угон/хищение……………………………………………...........................................15

II. 4. 1. 2. Ущерб…………………………………………………………………………...……17

II. 4. 1. 3. Несчастный случай с водителем и пассажирами………………………………….20

II. 4. 1. 4. Ущерб по дополнительному оборудованию………………………………………21

II. 4. 1. 5. Багаж………………………………………………………………………………… 21

II. 4. 1. 6. Гражданская ответственность………………………………………………………21 

III. Задача……………………………………………………………………………………....23 

IV. Список литературы………………………………………………………………………24 
 
 

I. Договор страхования: сущность, виды, формы

Введение

   Страхование в современном мире продолжает интенсивно развиваться. Многие люди и компании уже оценили преимущества страхования здоровья, жизни и имущества, появляются новые виды услуг, а конкуренция между разными компаниями нарастает. Нет сомнения, что с повышением экономической грамотности населения услуги страховых компаний будут пользоваться все большим спросом.

   В страховании много нюансов и подводных камней, причем многие из них относятся к юридической сфере – прежде всего, к договору страхования.

   Мы рассмотрим сущность, виды и формы договора страхования в теоретической части моей работы.

I. 1. Договор страхования. Определение.

   Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю иливыгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.¹

   Договор страхования – это взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанности страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование. В этом определении понятие договора страхования более полно отражаются его сущность и особенности.

   Предметом договора  страхования является оказываемая страховщиком страхователю особая услуга, которая заключается в принятии на себя в пределах определенной договором страховой суммы страхового риска. Согласно условиям договора страхования страхователь берет на себя обязательства выплаты премии, при этом страховщик принимает риск страхового случая, при возникновении которого он обязуется произвести выплату.

   Объектами страхования являются различные имущественные интересы, которые могут быть связаны с достижением определенного возраста, смертью, причинением вреда здоровью и жизни, владением имуществом, предпринимательской деятельностью, а также необходимостью возмещения вреда другим лицам, что предусматривает договор страхования ответственности. 

   Сроком действия договора страхования  является период, на который объект страхования застрахован. Данный срок может быть продлен по согласию сторон. Договор обязательного страхования считается вступившим в силу после выплаты первого страхового взноса. Действие данного договора распространяется только на страховые случаи, которые случились не ранее вступления договора в силу и не позднее окончания срока действия договора.

   Договор страхования заключается  исключительно в письменной форме, помимо договора страхователь может получить страховой полис. В данных документах и в правилах страхования должны быть представлены условия договора. При этом стороны имеют право договориться об исключении, изменении или дополнении некоторых правил страхования.²

I. 2. Особенности договора страхования

        Договору страхования присущи  как особенные черты (в силу  особого предмета договора и  его цели), так и общие для  гражданско-правовых договоров.  Как уже говорилось ранее, договор  страхования является двухсторонним  договором, включающим обязательство  страховщика при встречном обязательстве  страхователя. При этом у каждой  стороны договора страхования  имеются известные права и  обязанности по отношению к  другой стороне. В связи с  этим следует согласится с  мнением о том, что существует  главное обязательство (страховщика  перед страхователем по страховой  выплате при страховом случае), определяющее особенности правоотношения  в целом, определяющее особенности  страхового правоотношения в  целом, и второстепенное обязательство  (страхователя по уплате страховой  премии), которой обеспечивает реализацию  первого.

        Договор страхования является  возмездным договором. Согласно  п.1 ст.423 ГК под возмездным договором  понимается договор, по которому  сторона должна получить плату  или иное встречное предоставление  за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора страхования  определяется нормами ст.929, 934, 954 ГК РФ.³

        Договор страхования является  одновременно консенсуальным и  реальным договором. Консенсуальный  характер договора определяется  на основании достижения соглашения  между его сторонами по существенным (ст.942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п.4 ст.421 ГК). Реальность договора  страхования определяется уплатой  страховой премии за страховую  услугу в установленный договором  срок.

        Договор страхования является  алеаторным (или рисковым) договором.  В рисковом договоре страхования  вероятностный и случайный характер  наступления определенного договором  (законом) события исключает при  его ненаступлении исполнение  своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство  страхователя было своевременно  исполнено.

Необходимо  заметить, что кроме рисковых договоров  страхования имеются еще и  договоры накопительно - сберегательного  страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму  или так называемую выкупную сумму  страхователю (выгодоприобретателю).

        Договор страхования является  самостоятельным договором, поскольку  возникающие из него страховые  правоотношения имеют самостоятельный  характер. В то время как договоры  дополнительные (поручительства, банковской  гарантии, залога) предопределяются  основной сделкой, по обеспечению  которой принимаются соответствующие  меры.⁴

 I. 3. Виды страховых договоров

        По признаку заключения договоров  страхования в пользу тех или  иных субъектов страховых правоотношений  договоры страхования могут подразделяться  на три группы:

1. договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);
2. договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);
3. договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

        К первой группе относятся  договоры страхования предпринимательских  рисков (ст. 933 ГК). Вторая группа включает  договоры страхования ответственности  за причинение вреда и  за  нарушение договора (ст. 931, 932 ГК). Третья  группа включает договоры страхования  имущества (ст. 930 ГК) и различные  договоры личного страхования  – страхования жизни, страхование  от несчастных случаев, медицинского  страхования и др. (ст. 934 ГК). В  этом случае получатель страховой  выплаты определяется по усмотрению  сторон.

        Выделяются также договоры обязательного  и добровольного страхования.  В соответствии с п.3 ст.3 Закона  о страховании страховые правоотношения  по договору обязательного страхования  устанавливаются и реализуются  на основании предписаний норм  ГК и указанного Закона. Договора  добровольного страхования заключаются  на основе свободного волеизъявления  сторон при установлении и  реализации страховых правоотношений  в соответствии с правилами  добровольного страхования, разрабатываемыми  и утвержденными страховщиками.  Согласно ст. 927 ГК добровольное  страхование должно опосредствоваться  договором.  Отношения сторон  при обязательном страховании,  осуществляемом в силу закона, также должны быть основаны  на договоре. В данном случае  обязательный характер страхования  означает лишь то, что указанные  в нем лица обязаны заключать  в качестве страхователей договоры  со страховщиками в определенных  законом случаях. Речь идет  об обязанности страховать жизнь,  здоровье или имущество других  лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или  за счет заинтересованных лиц.⁵

        В п.3 ст.927 ГК особо выделено  обязательное страхование жизни,  здоровья и имущества граждан  за счет средств, которые предоставляются  из соответствующего бюджета.  Именуемый «обязательным государственным  страхованием», этот последний  вид страхования, отличающийся  помимо источника средств для  страхования кругом участников, может также быть основан на  договоре страхования наряду  со страхованием, осуществляемым  непосредственно на основании  закона и иных правовых актов  (см. п.2 ст.969 ГК).

I. 4. Порядок заключения договора страхования

   Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.⁶

   Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

   Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.⁷

   На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

   Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

   Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

   Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

   Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.⁸

I. 5. Существенные и несущественные условия договора страхования

     Статья 432 ГК предусматривает, что  договор считается заключенным,  если стороны достигли соглашения  по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными  по закону является следующие  условия: об объекте страхования  (для имущественного страхования)  и о застрахованным лице (для  договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также условия, на согласование которых настаивает одна из сторон.

     События, на случай наступления  которого производится страхование,  состоит из трех элементов: 1) возникновение  опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной  связи между ними. В договоре  необходимо описать опасности,  от которых производится страхование,  ведь не существует страхование  от всех опасностей.

     Наряду с существенными условиями  в договоре страхования имеется  и ряд других условий, например  обычные условия договора, т.е.  условия, имеющиеся во всяком  договоре и предусмотренные законодательством  на тот случай, если стороны  не пожелают установить что-либо  иное.

     В соответствии с п.4 ст.421 ГК  условия договора определяются  по усмотрению сторон, кроме случаев,  когда содержание соответствующего  условия предписано законом или  иными правовыми актами. Таким  образом, согласно данной норме  договор должен соответствовать  обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными  правовыми актами (императивным  нормам), действующими в момент  его заключения.⁹

I. 6. Страховые документы при заключении и прекращении договора

     Правовые нормы ст.434 и 940 ГК  определяют, в какой форме может  быть заключен договор страхования.  В частности, в соответствии  с п.1 ст.434 договор может быть  заключен в любой форме, предусмотренной  для совершения сделок, если законом  для договоров данного вида  не установлена определенна форма.  Если стороны договорились заключить  договор в определенной форме,  он считается заключенным после  придания ему условленной формы,  хотя бы законом для договоров  данного вида такая форма не  требовалась. В то же время  согласно ст.940 ГК договор страхования  заключается только в письменной  форме. Несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  договора страхования, за исключением  обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний,  которое осуществляется на основании  Федерального закона от 24.07.1998 г.  №125-ФЗ «Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний». Согласно нормам ГК  письменная форма договора страхования  считается соблюденной, если письменное  предложение страховщика страхователю  заключить договор (оферта) принято  в форме акцепта. Совершение  лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК).

     Согласно п.2 ст.940 договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа  (п.2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком  страхователю на основании его  письменного или устного заявления  страхового полиса (свидетельства,  сертификата, квитанции), подписанного  страховщиком. В последнем случае  согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком  условиях подтверждается принятием  от страховщика страхового полиса.

     Руководствуясь правилами п.3 ст.940 ГК при заключении договора  страхования обычно применяются  разработанные им или объединением  страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по  отдельным видам страхования.  В практике страхования заключенный  договор страхования может быть  представлен:

• Одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
• Договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правила страхования;
• Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
• Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.¹⁰

     Условия договора в соответствии  с п.4 ст.421 ГК определяются по  усмотрению сторон, кроме случаев,  когда содержание соответствующего  условия предписано законом или  иными правовыми актами. В частности,  по норме п.1 ст.422 ГК договор  должен соответствовать обязательным  для сторон правилам, установленным  законом и иными правовыми  актами (императивными нормами), действующими  в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашением  по существенными условиям договора (ст.942 ГК).

     Императивные нормы ст.936 ГК применяются  при заключении договоров обязательного  страхования. Эти нормы, в частности,  предусматривают:

• Заключение договора обязательного страхования со страховщиком лицом, на котором возложена обязанность такого страхования (страхователем);
• Осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаев может производится за их счет;
• Установление предметов (объектов) страхования, рисков от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

     Все уведомления и извещения  в связи с исполнением и  прекращением договора страхования  также оформляются в письменной  форме и направляются по адресам  страхователя, указанных в договоре. В случае изменения адресов  и/или реквизитов сторон договора  страхования стороны обязаны  заблаговременно известить друг  друга об этом. Если сторона  не была извещена об изменении  адреса и/или реквизитов другой  стороны заблаговременно, то все  уведомления и извещения, направленные  по прежнему адресу, будут считаться  полученными с момента их поступления  по прежнему адресу.¹¹

Заключение

   В Заключение хотелось бы еще  раз уточнить, что мы понимаем  под «страховым договором», какие  есть виды и формы страхового  договора.

По  договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

   Стороны договора: страхователь – лицо, которое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего вида.

   Форма договора – письменная, заключается путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность соглашения. 

   Виды страхования: имущественное страхование и личное страхование.

    Формы страхования:  

» добровольное – это страхование на основе добровольного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем;  

» обязательное – такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Страхование автотранспорта «каско»

II. 1. Страхование автотранспорта «каско». Определение

    Страхование автотранспорта как  имущества - "Автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

    Как правило, страхование "Автокаско"  включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий,  на случай наступления которых  проводится страхование автотранспортного  средства, дополнительного оборудования.

     Автокаско – это гибель (утрата) и повреждение ТС: договор страхования  в отношении ТС может быть  заключен или по обоим рискам  «хищение/угон» и «ущерб» («полное  Автокаско») или только по одному  из них («частичное Автокаско»).

     По системе "Автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности или по генеральной доверенности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

   Договор страхования как правило  заключается сроком на 1 год.

    Страхователями могут выступать  дееспособные физические лица, а  также юридические лица, владеющие,  пользующиеся и распоряжающиеся  транспортным средством на праве  собственности, на основании доверенности  от собственника, по договору  аренды или лизинга или других  законных основаниях.¹²

II. 2. Сумма страхования

   Сумма на которую страхуются  риски устанавливается по соглашению  между Страхователем и Страховщиком  и по закону не может быть  выше реальной рыночной цены  автомобиля или дополнительного  оборудования. 
Страховая сумма по страхованию пассажиров от несчастного случая, а также дополнительного оборудования и гражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно, в пределах лимитов, установленных страховой компанией 

II. 3. Стоимость «Каско» в разных компаниях

   Стоимость Автокаско в различных  компаниях зависит от: