Страхование каско. Сущность перестрахования

Содержание

1. Страхование каско………………………………………………...3
2. Сущность перестрахования……………………………………...13
3. Задача……………………………………………………………..16
4. Список использованной литературы……………………………17

Страхование каско

 Страхование каско - это (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д.

Объектами страхования являются:

1. Средства наземного транспорта (автомобильный и железнодорожный транспорт);
2. Средства водного транспорта (пассажирские и торговые суда и т.д.);
3. Средства воздушного транспорта.

К страхованию не принимаются следующие транспортные средства:

1. Имеющие истекший срок эксплуатации ;
2. Техническое состояние или условия эксплуатации, которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;
3. Арестованные, конфискованные или подлежащие изъятию по решению органов;
4. Находящиеся в зоне, объявленной стихийным бедствием.

   Все страховые риски по каско связаны с порчей автомобиля. На сегодняшний день существует большое число программ добровольного автострахования, предлагаемых различными компаниями, однако большинство из них покрывает одни и те же риски. При заключении договора на добровольное автострахование, клиент самостоятельно решает, какие опции включить в программу, а какими пренебречь. Список опций зачастую зависит от опытности водителя, используемого им транспортного средства и его характеристик, например, года выпуска, марки, мощности, рыночной стоимости и т.д. Базовые страховые риски каско, которые покрывает любая страховая компания, это, во-первых, последствия дорожно-транспортного происшествия. В данном случае под ДТП принято понимать аварию, в которой участвует застрахованный по каско автомобиль и другие транспортные средства. Также добровольное автострахование предоставляет возможность получения компенсационных выплат в том случае, если застрахованный автомобиль произвел наезд на неподвижные предметы, например, поребрик, бетонную стену, столб, дерево и т. д.

   В настоящее время страховые компании покрывают и риски, связанные с падением на транспортное средство каких-либо предметов, это может быть снег или лед с крыши, сломавшееся вследствие сильного ветра дерево или его ветки и т.д. 

   Страхование каско подразумевает выплату компенсации  в случае пожара, взрыва или самовозгорания автомобиля, на который оформлен полис. 

   В настоящее время жителям России не понаслышке знакомы и последствия стихийных бедствий, которые наносят ущерб не только людям, но и имуществу, а в частности, транспортным средствам. Под данную статью страхования можно отнести риски, связанные с ударом молнии, штормами, бурями, ливнями и градом, ураганами, обильными снегопадами, землетрясениями, обвалами, оползнями и наводнениями. 

   Страховые риски каско гарантируют возмещение ущерба и в случае повреждения автомобиля третьими лицами: преднамеренного (вандальные действия) или непреднамеренного. К данной статье рисков по каско также можно отнести хищение или угон транспортного средства. 

Варианты страхования транспортных рисков.

Полное страхование от всех рисков представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков в связи с утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил трудоспособность (на некоторое время или постоянно), наступила смерть застрахованного.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, а также смешанных для средств транспорта, грузов, ответственности владельцев транспорта и грузов перед третьими лицами.

   Страхованием морских  судов (каско) принято покрывать до 3/4 стоимости застрахованного судна.

   Автострахование  КАСКО

   "Автокаско"- страхование  автомобиля от ущерба и угона. Страхование автомобилей от "ущерба" и "угона" (КАСКО) подразумевает  ответственность страховой компании  при ущербе, причиненному вашему  автомобилю, и компенсацию ваших  убытков при угоне (краже) автомобиля. Следует знать, что страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя.

   От чего зависит стоимость КАСКО?

Стоимость АВТОКАСКО зависит от многих факторов:

• марка автомобиля
• год выпуска автомобиля
• мощность и состояние автомобиля;
• возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
• характер эксплуатации автомобиля;
• величина страховой суммы;
• дополнительные условия страхования;
• другие факторы.

   Следует знать, что в разных  страховых компаниях учитываются разные факторы.

   Приведем пример страхования каско на примере страховой компании « Росгосстрах».

Программы страхования КАСКО в Росгосстрах :

   Продукт РОСГОССТРАХ-АВТО  «Защита» состоит из трех вариантов  страхования: «А», «Б» и «В», а  также специальной сервисной программы «Помощь на дороге».

Вариант «А»

Можно застраховать: 

1. Иномарки не старше 7 лет (включительно). 
2. Авто российского производства не старше 5 лет.

Этот вариант также включает:

• страхование только на полную страховую стоимость (действительную стоимость);
• в договоре может быть предусмотрен вариант определения размера ущерба по расчетам уполномоченной нами независимой экспертной организации и один из вариантов определения размера ущерба: ремонт на СТОА по направлению страховщика (мы) или оплата счетов со СТОА по выбору страхователя (вы);
• стоимость запасных частей включается в состав страховой выплаты без учета износа;
• расходы по эвакуации поврежденного автомобиля с места ДТП до места стоянки или места ремонта возмещаются в размере до 3000 руб.

Вариант «Б» 

Можно застраховать:

1. Иномарки, возраст от 3 до 12 лет (включительно).
2. Авто российского производства, возраст от 3 до 12 лет (включительно).

Этот вариант также включает:

• при страховании на неполную стоимость отношение страховой суммы к действительной стоимости автомобиля не должно быть меньше 0,5;
• ущерб определяется по расчетам уполномоченной нами независимой экспертной организации;
• стоимость запасных частей включается в состав страховой выплаты с учетом износа;
• расходы по эвакуации поврежденного автомобиля с места ДТП до места стоянки или места ремонта возмещаются  в размере до 3000 руб.

Вариант «В»

Можно застраховать:

1. Авто российского производства и иномарки, возраст 3-12 лет.
2. Количество лиц, допущенных к управлению, не более 3-х.

Этот вариант также включает:

• при страховании на неполную стоимость отношение страховой суммы к действительной стоимости автомобиля не должно быть меньше 0,5;
• ущерб определяется по расчетам уполномоченной нами независимой экспертной организации;
• стоимость запасных частей включается в состав страховой выплаты с учетом износа;
• расходные материалы и затраты на выполнение ремонтных работ не оплачиваются.

   Программа «Помощь на дороге» в зависимости от варианта включает: оперативный выезд аварийного комиссара на место аварии, помощь в оформлении и сборе справок для различных целей, консультацию, эвакуацию поврежденного автомобиля (если требуется), а также техническую помощь (запуск двигателя, замена колеса, дозаправка).

Страховыми случаями по программе  КАСКО Росгосстрах являются:

1. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
2. Столкновение с другим автомобилем.
3. Наезд (удар) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные, птицы).
4. Опрокидывание автомобиля.
5. Падение на автомобиль каких-либо предметов (деревья, снег, лед и т.п.). 
6. Выброс гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта и последующие повреждения. 
7. Падение автомобиля в воду.
8. Провал под лед.
9. Стихийное бедствие.
10. Пожар (в том числе в результате ДТП).
11. Взрыв.
12. Противоправные действия третьих лиц.

Исключения из списка страховых случаев:

1. Если клиент или допущенное к управлению автомобилем лицо (по договору), а также пассажиры, совершили умышленные действия, которые привели к повреждению автомобиля или его угону.
2. Если клиент передает управление застрахованным автомобилем лицу:

• не допущенному по договору к управлению вашим автомобилем;

• не имеющему на момент ДТП водительского удостоверения (данной категории, разумеется);
• управляющему застрахованным авто в отсутствии законных оснований (например, если он не является собственником застрахованного авто или не имеет доверенности на право управления);
• находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени); а также, если водитель застрахованного автомобиля оставил место ДТП и скрылся.

3. Использование автомобиля вне территории страхования.

4. Использование застрахованного автомобиля в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению.
5. Погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного авто любым видом транспорта.
6. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Да, такие ситуации тоже нужно учитывать.  
7. Военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданская война, конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.
8. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля. Поверьте, есть масса других методов.
9. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.
10. Вымогательство, мошенничество.
11. Неисправности тормозной системы застрахованного автомобиля.
12. Пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.
13. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.
14. Поломки, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.
15. В случае невозврата застрахованного авто Страхователю (Выгодоприобретателю), если застрахованное авто было передано Страхователем (Выгодоприобретателем) в прокат, аренду, лизинг, в пользование.

Также не являются страховыми следующие события:

• повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля;
• точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы);
• кража колес и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю;
• хищение застрахованного автомобиля вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации автомобиля) и/или ключами зажигания, активными и пассивными активаторами любых противоугонных систем, ключами от механических противоугонных  устройств, которыми оснащено застрахованное транспортное средство, кроме случаев хищения автомобиля в результате грабежа или разбоя;
• хищение застрахованного авто, если застрахованное авто было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, не активированными (не включенными) механическими и электронными противоугонными средствами;
• хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства;
• хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля;
• повреждение или хищение автомагнитолы и/или съемной передней панели автомагнитолы, если съемная панель была оставлена в застрахованном автомобиле;
• угон автомобиля в случае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже;
• повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном автомобиле.

Сущность перестрахования

  Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование.

   Закон об организации  страхового дела дает следующее определение перестрахованию.

   "Перестрахование - деятельность по защите одним  страховщиком (перестраховщиком) имущественных  интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним  по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате" (п. 1 ст. 13 Закона).

   Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) сграховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) сграховшиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

   Перестрахователь - страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

   Перестраховщик - страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

   Виды перестрахования:

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

• факультативные (необязательные);
• облигаторные (обязательные);
• факультативно-облигаторные.

   Наиболее ранней  формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

   Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

   Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

   В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

• пропорциональное перестрахование;
• непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

• квотный, или долевой;
• эксцедентный, или лимитный;
• квотно-эксцедентный, или смешанный.

   Квотный, или долевой, договор — наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. 

   При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

   Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

   Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

Задача

В результате пожара повреждено здание склада, застрахованное в сумме 2500 тыс.руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая – 3800 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 900 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Решение:

Здесь применяется система пропорциональной ответственности. Она применяется при неполном страховании, т.е. тогда когда страховая сумма не равна действительной стоимости имущества, при этом страховая сумма всегда меньше действительной стоимости имущества.

       СС<ДС--- СВ = У * СС/ ДС

Страховое возмещение определяется по формуле:

СВ = У * СС/ ДС ,    где У- ущерб

                                     СС- страховая сумма

                                      ДС- действительная стоимость

СВ=900тыс.руб*2500тыс.руб./3800тыс.руб.=592,1053тыс.руб.=592105,3руб.

Ответ: сумма страхового возмещения подлежащая выплате страхователю составит 592105,3руб.

Список использованной литературы

Страхование:/уч. С.В.Ермасов, Н.Б.Ермасова- 3-е изд., переработанное и доп.-М.: издательство ЮРАЙТ. Высшее образование,2010г.-703с.

2.Страхование: уч./под ред. Т.А.Федоровой- 3-е изд., переработанное и доп.-М.:Магистр,2008г.-1006с.

3. Федеральный закон «Об организации  страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1. Статья №13.

4.http://pintech.ru/strahovyie-terminyi-kasko.html