Страхование от несчастных случаев. 11
План:
Введение…………………………………………………………
1.Страхование от несчастных случаев и болезней…………………………….4
2.Основные
функции страхования……………………………
Заключение……………………………………………………
Задача………………………………………………………………
3.Список
использованной литературы……………
Введение
Страхование- это наиболее эффективный и все более востребованный способ управления социально- экономическими рисками[1,17].
Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в реальный сектор экономики, способствуя экономическому росту и повышению эффективности производства. В это смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством – обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.
В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную заинтересованность.
Традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.
Именно
этот вид страхования будет рассмотрен
в данной контрольной работе.
1.Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев – один из самых традиционных видов личного страхования и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков.
В списке лицензируемых видов
страхования, приведенном в
Данный вид страхования гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями[1,394].
Несчастный случай- внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.
Заболевание- подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.
Во избежание разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхования[1,395].
Классификация рисков несчастных случаев:
1. Механические травмы и иные телесные повреждения:
-ушибы, переломы, вывихи;
-сотрясения, ушибы головного мозга;
- сдавливание тканей и внутренних органов;
-травматическая
потеря органов, ранения
2. Асфикcия в результате:
- погружения, утопления;
- аварийного выброса газа или пара, удара электротоком;
- попадания инородного тела в дыхательные пути;
3. Термические травмы:
- ожоги;
- переохлаждения и обморожения.
4. Отравления:
- лекарствами, химическими веществами;
- недоброкачественными пищевыми продуктами;
- ядовитыми растениями;
5. Электротравмы.
6. Укусы животных, змей, жалящих насекомых.
7.Химические травмы:
- вдыхание ядовитых веществ;
- отравление
ядовитыми химическими
- химические ожоги.
Общепринятыми исключениями из страховых случаев являются самоубийство или покушение на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, венерические заболевания, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.
Страхование от несчастных случаев предоставляет четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий- опционов.
Гарантия на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.
Гарантия на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.
Гарантия на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.
Гарантия оплаты медицинских расходов – предусматривает возможность возмещения затрат, произведенных застрахованным лицом для лечения последствий несчастного случая[1,398].
Страхование от несчастных случаев может быть добровольным, осуществляемым на коммерческой основе и обязательным, осуществляемым в силу закона[1,404].
В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:
1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний- покрывает риски производственного травматизма. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ.
2)обязательное
государственное страхование
3)личное страхование пассажиров- покрывается риск смерти или получение травмы, связанные с поездкой на транспорте. Страховая премия включается в стоимость билета[2].
Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Договор индивидуального
Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.
Страховые тарифы.
Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования[1,403].
Тарифы
по страхованию от несчастных случаев,
как правило, зависят от пола и возраста
застрахованных. Страховые тарифы возрастают
с увеличение размера страховой суммы
и степени рискованности профессиональных
и общественных обязанностей застрахованного.
Страховщики используют собственные шкалы
соответствия тарифов и страховых сумм,
а также группировки профессий в зависимости
от потенциальной опасности.
2.Основные функции страхования.
Страхование в современном мире является сложной системой отношений, институтов, мероприятий, видов деятельности, в связи с чем может рассматриваться в различных аспектах: экономическом, финансовом, правовом, социальном, психологическом и др[3,139].
Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования :
- функцию формирования специализированных денежных средств;
- функцию возмещения убытков;
- сберегательную (накопительную) функцию;
- инвестиционную функцию;
- превентивную (упредительную) функцию;
- контрольную функцию;
Рассмотрим некоторые из перечисленных функций.
Функция формирования специализированных денежных средств
означает создание в целях страхования страхового фонда (в рамках страховых компаний). Эти средства рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.
Основными характерными чертами, определяющими содержание деятельности такого фонда, являются:
- наличие взносов, уплачиваемых его участниками, которые служат главным источником формирования средств этого фонда;
- аккумуляция этих средств в специально создаваемых для этих целей страховых организациях;
- размер или величина страховых взносов определяется по заданным нормативам;
- строго целевое использование средств страхового фонда.
Функция формирования страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.
Функция возмещения ущерба и убытков свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники страхования, которые формируют страховой фонд. Ущерб возмещается физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.
Содержание сберегательной (накопительной) функции страхования выражается в том, что при помощи страхования сберегаются и накапливаются денежные суммы (средства) для сохранения и поддержания определенного уровня жизни застрахованных граждан, например на дожитие в личном страховании жизни.
Когда говорят об инвестиционной функции страхования, то имеют в виду следующее. Денежные средства страхователей направляются страховыми компаниями в разные сферы экономики и хозяйствования. Именно с помощью долгосрочных инвестиций в рентабельные предприятия можно приумножить или по крайней мере уберечь от инфляции финансовые источники страхования.
Через превентивную функцию страхования финансируются различные мероприятия, направленные па уменьшение страхового риска. Этим самым можно упредить наступление тех или иных неблагоприятных обстоятельств.
Контрольная
функция страхования обеспечивает
возможность контроля за целевым назначением
и эффективностью использования страхового
фонда.
Заключение
Страхование от несчастных случаев и болезней является одним из главных видов личного страхования. Оно возмещает вред, нанесенный здоровью и жизни застрахованного при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств. Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни.
Таким образом, страхование от несчастных
случаев и болезней – это цивилизованный
способ обезопасить себя и близких на
случай внезапных и непредвиденных ситуаций,
связанных со здоровьем. Отличительная
особенность этого вида страхования –
страховые покрытия обеспечиваются за
счет сравнительно небольших взносов.
Задача
В договоре страхования имущества предприятия предусмотрена франшиза с записью «Свободно от первых 5 %». Страховая сумма, на которую застраховано имущество предприятия, 1000 тыс.руб. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 450 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.
Решение:
Сумма страхового возмещения , подлежащая
выплате страхователю будет равна 450 тыс.руб.,
т.к.в договоре страхования предусмотрена
условная франшиза, равная 5% = 50 тыс.руб.
Следовательно, размер ущерба превышает
установленную франшизу и страховщик
обязан выплатить страховое возмещение
полностью, несмотря на сделанную оговорку.
Список использованной литературы:
1.Страхование:
учебник /под ред. Л.А.
2. ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
3. Страхование:
Учебник для студентов вузов, обучающихся
по специальностям: «Финансы и кредит»,
«Бухгалтерский учет, анализ и аудит»
/ Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани –
2-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2008. – 511 с.
