Страхование от несчастных случаев. 5

Тема  №10. Страхование от несчастных случаев. 

1. Страхование от несчастных случаев.
2. Обязательное страхование пассажиров и школьников.

       Страхование от несчастных случаев  обеспечивает риск того, что лицо  понесет материальные убытки  вследствие потери трудоспособности или здоровья вследствие несчастного случая.

       Виды страхования:

• Страхование от несчастных случаев
• Страхование детей и школьников от несчастных случаев
• Обязательное страхование пассажиров (поезд)
• Обязательное страхование военнослужащих, работников налоговой службы, таможни, таможенных перевозчиков и т.п. категорий

       Договора страхования от несчастных  случаев заключаются с дееспособными физическими лицами  в возрасте от 18 лет в свою пользу или в пользу любых физических лиц в возрасте от 1 до 79 лет.

       Договор может заключаться в  пользу 3-их лиц. Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные со здоровьем или  трудоспособностью застрахованного.

       Страховые случаи:

• травма, полученная страхователем в результате несчастного случая, в быту на производстве или в случае неправильных медицинских манипуляций;
• инвалидность 1-3 группы;
• смерть застрахованного от несчастного случая в период действия договора.

       При установлении инвалидности  выплачивают следующие суммы страхового обеспечения:

• для 1 группы: 100% страховой суммы
• для 2 группы: 70%
• для 3 группы: 40%

       В случае смерти выплачивается  вся страховая сумма.

       Не являются страховыми случаями следующие события:

• совершение страхователем умышленного преступления
• управление транспортом в нетрезвом состоянии
• самоубийство
• умышленное причинение телесных повреждений
• любые военные действия

       Страховая сумма устанавливается  по согласованию сторон, но не  менее 10-ти кратной МРОТ на  день заключения договора.

       Страховой взнос исчисляется  в процентах от страховой суммы  и составляет для лиц с повышенной ответственностью 2%, для служащих и пенсионеров – 1%, детей от года до 7 лет – 0,5%, детей от 8 до 16 лет – 0,8%. В зависимости от изменения степени профессионального риска может применяться понижающий или повышающий коэффициенты.

       Страховой взнос уплачивается  за весь срок страхования единовременно.  Страхователю, заключившему договор  страхования на срок от 2-х до 4-х лет, предоставляется скидка  с начисленных страховых взносов при 2-х летнем сроке -10%, при 3-х летнем сроке – 20%, при 4-х – 30%.

       Срок заключения договора от 1 до 5 лет. Договор вступает в  силу со дня, следующего за  днем уплаты взносов. Страховой  полис вручается в течение  5 дней со дня заключения договора. Действие договора прекращается по истечении срока при выполнении страховщиком обязательств в полном объеме по требованию одной из сторон или случаях, предусмотренных законодательством РФ. По прекращенному договору, заключенному на срок более года страхователь имеет право получить часть уплаченного страхового взноса за каждый неистекший год.

       Документы, необходимые для получения возмещения:

• заявление
• квитанция об оплате взноса
• страховой полис
• справка лечебного учреждения о травме
• для случаев инвалидности, заключения эксперта комиссии
• документ, удостоверяющий личность

Страхование от несчастных случаев 

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой  суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной  и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде. 

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. 

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут  снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой  трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально. 

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными  расходами, являются объектом страхования  от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства. 

Страхование от несчастного случая представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая. 

Страхование от несчастных случаев производится в  добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет  право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке. 

Страховая компания может установить минимальный и  максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора. 

Договор страхования  может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д. 

При страховании  от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть. 

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования  признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

смерть застрахованного  лица, явившаяся следствием несчастного случая. 

При страховании  от несчастного случая не рассматривается  как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования. 

События должны быть подтверждены документами, выданными  компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые  должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в  случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного  и повлекшего за собой наступление  страхового случая, выразившегося в  смерти застрахованного лица;

управления застрахованным лицом транспортным средством в  состоянии любого вида опьянения  либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного  средства транспорта;

умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

военных действий, а также маневров или иных военных  мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

при ядерном  взрыве, радиации или радиоактивном  заражении. 

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения. 

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости  от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления  страхового случая.

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ    

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 

1.1. Субъекты  страхования.

1.1.1. Страховщик - Открытое акционерное общество  Страховая Компания "Ростра", осуществляющее  страховую деятельность в соответствии  с выданной федеральным органом  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью лицензией.

1.1.2. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых  форм, предусмотренных действующим  законодательством, включая иностранные,  совместные предприятия, международные  объединения, организации, дееспособные  физические лица, а также индивидуальные предприниматели, заключившие со Страховщиком Договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования).

1.1.3. Застрахованное  лицо - физическое лицо, в пользу  которого заключен Договор страхования.  Застрахованным лицом может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения Договора страхования составляет  не более 75 лет.

1.1.4. Выгодоприобретатель  - физическое или юридическое  лицо, названное с письменного  согласия Застрахованного лица  в Договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты.

1.2. Основные  понятия, используемые в рамках  настоящих Правил страхования  от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования):

1.2.1. Страховой  риск - предполагаемое событие, на  случай наступления которого проводится страхование.

1.2.2. Страховой  случай - совершившееся событие,  предусмотренное Договором страхования,  с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика произвести  страховую выплату Застрахованному  лицу или Выгодоприобретателю.

1.2.3. Страховая  сумма - определенная Договором  страхования денежная сумма, исходя  из которой определяются размер  страховой премии и размер  максимальной страховой выплаты  при наступлении страхового случая.

1.2.4. Страховая  премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования.

1.2.5. Страховая  выплата - денежная сумма, в  пределах установленной Договором  страхования страховой суммы,  которую Страховщик в соответствии с Договором страхования должен выплатить Застрахованному лицу   или Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

1.2.6. Несчастный  случай - необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое  происходит в определенный момент  времени и определенном месте и влечет вред здоровью Застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; укусы ядовитых животных и насекомых, змей; падения предметов на Застрахованного лица; падения самого Застрахованного лица; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; при террористических актах;   неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ, заболевание Застрахованного лица клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды).

1.2.7. Болезнь  - заболевание, впервые диагностированное  у Застрахованного лица в течение  действия Договора страхования.

1.2.8. Временная нетрудоспособность - неспособность Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом).

1.2.9. Ребенок-инвалид  - лицо, которому установлена категория  «ребенок-инвалид», в возрасте до 18 лет.

1.3. На основании  настоящих Правил страхования  и в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации  Страховщик заключает Договоры  страхования от несчастных случаев  и болезней со Страхователями. 

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ 

2.1. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица.   

3. СТРАХОВЫЕ  РИСКИ. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ 

3.1. Страховым  риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховыми рисками  по настоящим Правилам страхования  являются:

3.1.1.  вред, причиненный   здоровью Застрахованного лица  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным  лицом в период страхования, и  приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного лица или к  лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного лица (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

3.1.2. установление  Застрахованному лицу инвалидности  или категории «ребенок-инвалид»  в связи с вредом, причиненным  здоровью Застрахованного лица  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным  лицом в период страхования;

3.1.3. смерть Застрахованного  лица в результате несчастного  случая, происшедшего с Застрахованным  лицом в период страхования;

3.1.4. вред, причиненный   здоровью Застрахованного лица  по причинам иным, чем несчастный  случай, происшедший с Застрахованным лицом в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного лица или к  лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного лица (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

3.1.5. установление  Застрахованному лицу инвалидности  или категории «ребенок-инвалид»  в связи с вредом, причиненным  здоровью Застрахованного лица  по причинам иным, чем несчастный  случай, происшедшим с Застрахованным лицом в период страхования;

3.1.6. смерть Застрахованного  лица по причинам иным, чем  несчастный случай, происшедшим  с Застрахованным лицом в период  страхования;

3.1.7. временная  нетрудоспособность Застрахованного  лица или установление ему  инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть Застрахованного лица вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора страхования. Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными  документами Российской Федерации;

3.1.8. острое заболевание   Застрахованного лица в период  страхования, повлекшее оказание  неотложной медицинской помощи  и экстренную госпитализацию  Застрахованного лица в связи  с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.

3.2. Страховым  случаем является совершившееся  событие, предусмотренное Договором  страхования, с наступлением которого  возникает обязанность Страховщика  произвести страховую выплату.

3.2.1. События,  предусмотренные пунктами 3.1.1.- 3.1.3 настоящих Правил страхования, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия Договора страхования.

3.2.2. События,  предусмотренные пунктами 3.1.4.- 3.1.6 настоящих  Правил страхования, признаются страховыми случаями, если они явились следствием причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период действия Договора страхования.

3.2.3. События,  предусмотренные  пунктами  3.1.2., 3.1.3., 3.1.5. и 3.1.6. настоящих Правил страхования и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период действия Договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай.

3.2.4. События,  предусмотренные пунктом 3.1.7 настоящих  Правил страхования признаются  страховыми случаями, если они  явились следствием причин профессионального  заболевания, впервые диагностированного  в период действия Договора страхования.

3.2.5.  События,  предусмотренные пунктом 3.1.8 настоящих  Правил страхования признаются  страховыми случаями, если они  явились угрозой для жизни  Застрахованного лица на момент  обращения.

3.3.  Договор  страхования заключается на случай  наступления одного или нескольких событий из указанных в пунктах  3.1.1. - 3.1.8. настоящих Правил страхования, однако, событие, указанное в пункте 3.1.4. настоящих Правил страхования, не  может быть включено в условия Договора страхования без включения события, указанного в пункте 3.1.1. настоящих Правил страхования; событие, указанное в пункте  3.1.5. настоящих Правил страхования, не может быть включено в условия Договора страхования без включения события, указанного в пункте  3.1.2. настоящих Правил страхования; а событие, указанное в пункте 3.1.6. настоящих Правил страхования, не может быть включено в условия Договора страхования без включения события, указанного в пункте 3.1.3. настоящих Правил страхования.   

4. ОБЩИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ 

4.1. Не является  страховым случаем и не подлежит возмещению вред, причиненный здоровью Застрахованного лица, или его смерть, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий  и/или заболеваний:

а) самоубийство, попытка самоубийства (за исключением  доведения до самоубийства, что должно быть подтверждено решением суда) или  членовредительство Застрахованного лица в возрасте от 16 лет и старше, или иные умышленные действия  Застрахованного лица, Страхователя, Выгодоприобретателя, направленные на  наступление страхового случая, а также перечисленные выше действия, совершённые Застрахованным лицом в невменяемом состоянии;

б) совершение Застрахованным лицом противоправных действий, предусмотренных  действующими Уголовным кодексом Российской Федерации или Кодексом об административных правонарушениях Российской Федерации;

4.2. Если иное  не предусмотрено Договором страхования,  не являются страховыми случаями  события, наступившие вследствие:

а) воздействия  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, конфликтов, а также маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской  войны, народных волнений всякого рода или забастовок, чрезвычайных положений.

4.3. Не является  страховым случаем и не подлежит  страховой выплате вред, причиненный  здоровью Застрахованного лица, или его смерть, наступившие в результате несчастного случая, но при следующих обстоятельствах:

а) профессионального  или регулярного любительского  занятия следующими видами спорта, включая соревнования и тренировки: авто-, мотоспорт, любые виды конного или горнолыжного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, сноуборд, любые экстремальные виды спорта, если Договором  страхования не предусмотрено иное;

б) выполнения опасной  работы Застрахованным лицом, если   Договором страхования не предусмотрено иное;

в) принятия Застрахованным лицом лекарств или каких-либо медицинских  процедур без назначения врача, в  том числе  незаконное производство аборта;

г) пребывания Застрахованного  лица в местах лишения свободы в период отбывания наказания или нахождения под следствием;

д) пребывание Застрахованного  лица на территориях РФ в районах  действия незаконных вооруженных формирований, если иное не предусмотрено в Договоре страхования;

е) пребывание Застрахованного лица в вооружённых силах Российской Федерации или иных государствах, если иное не предусмотрено Договором страхования.

4.4. События, указанные  в п. 3.1 настоящих Правил страхования,  не признаются страховым случаем  и страховая выплата не производится, если Застрахованное лицо по Договору страхования, предусматривающему страховую выплату  в связи со смертью  по причинам, иным, чем несчастный случай, умер от следующих заболеваний, по поводу которых он в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих вступлению Договора страхования в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении: заболевания сердечнососудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения); заболевания нервной системы (церебро-васкулярные заболевания, рассеянный склероз, болезнь Альцгеймера); заболевания дыхательной системы (астма, хронические заболевания легких, сопровождающиеся дыхательной недостаточностью, туберкулез легких); злокачественные заболевания любой локализации; цирроз печени; заболевания почек (нефрит, нефроз); сахарный диабет; неспецифический язвенный колит; если иное не предусмотрено Договором страхования.

При повторном  заключении Договора страхования, на срок не менее одного года, на  прежних  условиях, данное исключение  теряет силу.

4.5. Указанные  в пункте  3.1.7. настоящих Правил  страхования события не признаются страховыми случаями, если в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих вступлению Договора страхования в силу, Застрахованное лицо обращалось в медицинское учреждение или состояло в медицинском учреждении на учете по  поводу заболевания, впоследствии  квалифицированного как профессиональное.

При повторном  заключении Договора страхования, на срок не менее одного года, на  прежних  условиях, данное исключение  теряет силу.

4.6. Не является  страховым случаем и страховая  выплата не производится, если  Застрахованное лицо по Договору страхования, в условия которого включено событие, указанное в пункте 3.1.8. настоящих Правил страхования, был госпитализирован в связи с заболеванием, по поводу которого он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора страхования в силу, обращалось за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении, а также в связи со следующими заболеваниями: хроническое (включая случаи обострения); профессиональное; инфекционное, передаваемое преимущественно половым путем;  онкологическое; психическое, включая наркоманию и алкоголизм; врожденные пороки, аномалии развития и наследственные болезни; системные заболевания соединительной ткани; псориаз, нейродермиты, экземы; микозы; сахарный диабет; заболевания, причиной которых явилось злоупотребление алкоголем, наркотическими и токсическими веществами; заболевания крови.

4.7. Страховщик  имеет право отказать в выплате  страхового обеспечения, если  вред, причиненный здоровью Застрахованного  лица, или его смерть наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий  и/или заболеваний:

а) алкогольного, наркотического или токсического опьянения (под состоянием алкогольного опьянения  понимается наличие в крови Застрахованного  лица алкоголя в концентрации 0,3 промилле и выше);

б) СПИД, психическое  заболевание.