Страхование от несчастных случаев. 2

Введение

        -- Необходимость страхования от несчастных случаев

        --Обязательное страхование от несчастных случаев

        -- Индивидуальное  и коллективное  добровольное страхование  от 

           несчастных случаев

        --Заключение

        --Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Несчастный  случай — это внезапное, кратковременное, непредусмотренное  и независимое  от воли застрахованного  лица событие, которое  привело к травме, инвалидности или  другому расстройству здоровья.

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов рабочих и служащих при производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появилось в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному – рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В России законом от 6 марта 1861 г . вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах.

В настоящее время  страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и  членам их семей комплексную  защиту от экономических  последствий наступления  нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев  может осуществляться в обязательной и  добровольной формах.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Необходимость страхования от несчастных случаев 

Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев  являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

Обязательное  социальное страхование  — часть государственной  системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования  работающих граждан  от возможного изменения  материального и  социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих  граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством, - других категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санитарно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

     К основным принципам  обязательного социального  страхования относятся:

     устойчивость  обязательного социального  страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности  страхового обеспечения  и страховых взносов;

     всеобщий  обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации страховых гарантий;

     государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых  рисков и исполнение обязательств по обязательному  социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

     государственное регулирование системы  обязательного социального  страхования;

     паритетность  участия представителей субъекта обязательного  социального страхования  в органах управления системы обязательного социального страхования;

     обязательность  уплаты страхователями страховых взносов  в бюджеты фондов конкретных видов  обязательного социального  страхования;

     ответственность за целевое использование  средств обязательного  социального страхования;

     обеспечение надзора и общественного контроля;

     автономность  финансовой системы  обязательного социального  страхования.

     Субъектами  обязательного социального  страхования являются страхователи - работодатели, страховщики, застрахованные лица. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Обязательное страхование от несчастных случаев 

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной и добровольной формах

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.

Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний » от 27.07.98 № 125-ФЗ в России введен этот вид страхования в обязательной форме. Его проведение возлагается на Федеральный фонд социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

--пособие  по временной нетрудоспособности  в размере полного  заработка; 

--единовременную  страховую выплату  (до 60-кратного минимального  размера оплаты  труда в случае смерти работника);

--ежемесячные  страховые выплаты  (исходя из размера  потерянного заработка,  степени утраты  трудоспособности  или количества  иждивенцев в семье)  застрахованному  при наступлении  инвалидности или  членам семьи в  случае смерти  кормильца;

--оплату  дополнительных расходов  на медицинскую  помощь и лекарства,  специальный уход, протезирование и  т.п. 

Размеры тарифов страховых  взносов также  определяются Федеральным  законом для различных  отраслей в зависимости  от фактического уровня травматизма и безопасностей условий труда.

2. Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих , чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей (военнослужащих, должностных лиц таможенных органов и др.)

Обязательное  государственное  страхование военнослужащих осуществляется федеральными органами исполнительной власти. Срок страхования устанавливается со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащий считается застрахованным в течении 1 года после службы, если смерть или инвалидность наступили из-за увечья в период службы. Страховая сумма определяется, исходя из месячных окладов. Страховщики выбираются на основе конкурса. Страховая выплата производится в следующих случаях:

•  смерти - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

•  инвалидности: 1 группы- 75 окладов, 2 группы-50 окладов, 3 группа- 25 окладов;.

•  тяжелого увечья - 10 окладов, легкого – 5 окладов;

•  досрочное увольнение с военной службы в связи с увечьем - 5 окладов.

3. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров , перевозимых воздушным, железнодорожными, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена законодательством  в размере 120 минимальных  оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями  выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховые взносы по обязательному личному страхованию при покупке билета.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Индивидуальное  и коллективное добровольное страхование от

           несчастных случаев

Главной целью добровольного  страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

     К страховым случаям  относятся: смерть застрахованного  вследствие несчастного  случая, травмирование  застрахованного  лица вследствие несчастного  случая. Каждая страховая  компания определяет свой перечень страховых  событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот — сравнительно ограниченным.

     Не  могут быть застрахованы лица, признанные в  установленном порядке  недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

     Правилами страхования также  обусловлены случаи, не относящиеся к  страховым. Это, в  частности, касается травмирования застрахованного  в связи с совершением  им действий, в которых  следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирование застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и прочие.

     При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица — может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

     В случае страхования  детей возрастом  до 16 лет может  применяться специальный  тариф. Если речь идет о страховании туристов и лиц, которые их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

     К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора сохраняется у страхователя, второй — у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     На  таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей  школьного возраста и учеников специальных  учебных заведений и военнослужащих.

     В последнее время  широкое применение приобрело добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.

     Особенностью  этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного проживания застрахованного или страны, гражданином которой он является. 

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько разновидностей.

Объектом  страхования от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимаются внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что  событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека, «непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Общепринятыми исключениями из полного  страхового покрытия являются следующие события:

--самоубийство  или покушение  на него;

--умышленное  причинение застрахованным  самому себе телесных  повреждений; 

--телесные  повреждения, полученные  в результате совершения  страхователем или  выгодоприобретателем  по отношению к  застрахованному противоправных действии;

--несчастные  случаи, произошедшие  из-за алкогольного  или наркотического  опьянения застрахованного; 

--природные  катастрофы;

--военные  действия;

--профессиональный  спорт или опасные  виды спорта (здесь  применяются особые договоры с особыми условиями страхования);

--болезни,  в том числе  обострение хронических  заболеваний; 

--ядерная  реакция, радиация  или радиоактивное  заражение; 

--пищевая  интоксикация;

--травмы  вследствие хирургического  вмешательства; инфекционные  болезни; головокружение, обморок, эпилепсия; болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Договор заключается на основании  письменного заявления страхователя о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т.д.

Сущность  субъективного риска  заключается в  том, что страховые  компании не склонны  принимать заявления  от лиц:

--ходатайствующих  об очень высоких  страховых суммах;

--имеющие  другие полисы  этой же самой  или другой страховой  компании в связи  с тем, что итоговая  сумма будет очень  большой; 

--имеющих  неблагоприятное  материальное положение; 

--попадавших  в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Влияние профессии – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Не принимаются к страховому обеспечению взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Страховые компании определяют предельный возраст страхователя, как правило, не старше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков страховые  компании используют также и другие факторы, например спорт и другие занятия застрахованного, связанные с риском несчастного случая.

Страховые тарифы по страхованию  от несчастных случаев  определяются по методикам, применяемым при  построении тарифов  для рисковых видов страхования. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе.

К страховым случаям  относятся:

--Временная  утрата трудоспособности. Выплата производится  в процентах от  страховой суммы  ( например, 0.2 % от  страховой суммы  за каждый день  нетрудоспособности, начиная с 6-го дня, но не более 90 дней. Иногда дневная выплата определяется в рублях).

--Инвалидность: первая группа  – выплата равна  80% от страховой  суммы, вторая  группа - 60 %, третья  группа- 30% от страховой  суммы. 

--Смерть: выплата составляет  100 % от страховой суммы.  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Обязательное  социальное страхование  от несчастных случаев  на производстве и  профессиональных заболеваний  является видом социального  страхования и  предусматривает:

     1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

     2. возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

     3. обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого  в соответствии с  законодательством  Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.

     Органы  государственной  власти субъектов  Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации  и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

     Размер  ежемесячной страховой  выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

     Для выявления и устранения причин травматизма  необходимо вести  тщательный учет и  анализ каждого несчастного случая на производстве. Документом при расследовании несчастного случая является акт по форме Н-1. В этот документ заносятся все объективные факторы, связанные с происшедшим несчастным случаем, в нем также отмечается, проходил ли пострадавший инструктаж и обучение безопасным приемам и методам производства работ. Качественно составленные акты, материалы расследования групповых, тяжелых и смертельных несчастных случаев позволяют правильно исследовать производственный травматизм. При обработке материала по травматизму в строительстве, так же как и в промышленности, обычно используют общепринятые показатели коэффициента частоты несчастных случаев КЧ и коэффициента их тяжести КТ. В нашей стране коэффициент частоты обычно определяют по общему числу несчастных случаев на производстве. Этот показатель характеризует лишь количественное понятие об уровне производственного травматизма, что не дает полного представления о состоянии травматизма.

     Комплексные планы санитарно-оздоровительных  мероприятий

     Комплексные планы санитарно-оздоровительных мероприятий разрабатываются администрацией строительно-монтажных организаций, работниками медико-санитарной службы и согласовываются с профсоюзными организациями. В качестве представителя администрации в данном случае выступает инженер по технике безопасности, который координирует работу по охране труда.

     В комплексных планах санитарно-оздоровительных  мероприятий следует  предусматривать  мероприятия, направленные на дальнейшее оздоровление условий труда, улучшение  медицинского обслуживания, организацию санаторно-курортного лечения, отдыха и лечебного питания, снижение общих и профессиональных заболеваний и травматизма.  
 

     Литература 

     1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12.12.1993 - М.: Юрид. лит., 1993.

2. Охотский Е.В. Правовой статус государственного служащего Российской Федерации // Государство и право. 2003. № 9.

3. Сборник законодательства Российской Федерации. 2008. № 22. Ст. 2063.

4. Шаманаева И.И. Вопросы соотношения российского законодательства о социальной защите государственных служащих с международными актами о правах человека // Правовое регулирование труда государственных служащих в России и Франции. Екатеринбург, 2006. С. 107-108.

5. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 17. Ст. 1455.

6. Государственная служба / Отв. ред. А.В. Оболонский. М., 2007. С. 209.

7.Федеральный  закон от24.07.1998N125-ФЗ(ред. от 01.12.2004, с изм. от 22.12.2005)"Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессинальныхзаболевании" 
(принят ГД ФС РФ 02.07.1998) 

8.<Письмо> ФСС РФ от 29.01.2003 N 02-18/07-576 
"О порядке исчисления страховых выплат " 

9."Коментарии  к Ф З от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об бязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессинальныхзаболевании " 
(постатейный) 
(С.Н. Братановский, А.А. Рождествина) 
(Подготовлен для Системы КонсультантПлюс, 2007) 

10."Коментарий  к ТК  РФ"(постатейный)