Страхование от несчастных случаев. 3

Содержание 

  1. Страхование от несчастных случаев…………………………………….3
  2. Страхование имущества от огня ……………………………………….13

Список  использованных источников………………………………………21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Страхование от несчастных случаев

   Страхование   от   несчастных   случаев   является   самым   традиционным   видом личного страхования для   отечественной страховой   практики.  Однако  за  годы  рыночных реформ  оно  претерпело существенные     изменения.      Они    связаны     с  введением     обязательных      видов страхования      от  несчастных     случаев   для определенных       категорий    и групп   населения,  развитием   коллективных форм   страхования   работников   предприятий   и   организаций,   появлением   и   бурным   распространением такого   нового для   отечественной   практики   вида страхования,   как   страхование   граждан,       выезжающих   за   рубеж.

   Страхование        от  несчастных     случаев    гарантирует     защиту    в  виде выплаты      возмещения       при   наступлении      несчастного     случая.

   Объектом  страхования от несчастных случаев  по российскому законодательству являются   имущественные интересы застрахованного, связанные   с   утратой   трудоспособности   или   смертью   вследствие   несчастного      случая.

   Под   несчастным   случаем   в   страховании   обычно   понимают   внезапное,   непредвиденное   внешнее   воздействие   на   организм   человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья,  а также смерть застрахованного.

   В  настоящее     время    в РФ страхование   от   несчастных   случаев   может   быть   обязательным,   осуществляемым        в  силу   закона,   или   добровольным,       проводимым       на коммерческой   основе.

   Обязательное   страхование   от   несчастных   случаев   осуществляется в   трех  формах:

•   обязательное страхование от несчастных случаев на производстве   и  профессиональных        заболеваний;

 •   обязательное   государственное   страхование  жизни   и здоровья  определенных        категорий    государственных       служащих;                                             •   обязательное   личное   страхование   пассажиров.

    

   Страхование    от   несчастных  случаев  на  производстве и   профессиональных    заболеваний

   Обязательное  страхование  от   несчастных случаев является   одним                           из   элементов   системы   социального  страхования   и   покрывает   риски производственного   травматизма   и    профессиональных   заболеваний.                            

   Сфера   его  действия   ограничивается   последствиями   несчастных   случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему  время. Существенной особенностью  этого   вида   обязательного страхования   от   несчастных   случаев является   то,  что  страховые  взносы   полностью уплачивает работодатель.   Обязательному страхованию от   несчастных   случаев   на   производстве  обычно   подлежат   все   наемные   работники,   обучающиеся,   дети,   посещающие   дошкольные   учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.  

   Обязательное  страхование от несчастных случаев  на производстве и   профзаболеваний  предусматривает обеспечение социальной  защиты   работников     посредством:

   •    возмещения вреда,  причиненного жизни  и здоровью работников при  исполнении  ими обязанностей  по трудовому договору или  в других     установленных      законодательством       случаях;

   •  повышения заинтересованности предприятий  и организаций в снижении   уровня      профессионального   риска;

   •    финансирования   предупредительных   мероприятий   по   сокращению производственного травматизма и   профессиональных заболеваний.

   Страховые      взносы    на  обязательное     социальное     страхование     от

несчастных  случаев  на  производстве и   профзаболеваний не входят   в состав   единого   социального   налога   и   уплачиваются страхователями отдельно и непосредственно в Фонд социального  страхования   РФ   (ФСС).    Страхователями, обязанными уплачивать взносы  на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, выступают все работодатели:

   • юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении  работников,  нанимаемых   по трудовым договорам (контрактам);

   •   физические   лица,      нанимающие   других       физических      лиц   по

трудовому     договору    (контракту).

   Страхователи  обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах   ФСС по  месту своего  нахождения.  Заявление  о   постановке  на учет подается в течение 10 дней с момента государственной регистрации.    Факт    регистрации      подтверждается      выдачей    исполнительным органом ФСС страхового свидетельства, в котором указывается   присвоенный  регистрационный  номер   и   размер установленного страхователю     страхового   тарифа.

   Тарифы  страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным  законом  на  очередной  год.   В   10-дневный срок с   момента опубликования    закона   о   страховых    тарифах   страхователю     необходимо   получить в   исполнительном   органе   фонда по   месту регистрации уведомление   о   размере   установленного   ему   страхового   тарифа.        Страховые тарифы   устанавливаются   ФСС  на   основании   Правил   отнесения   отраслей   экономики   к классу   профессионального риска.

   Суммы   страховых взносов перечисляются   страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший   месяц.  Страхователями, осуществляющими        установленные        страховые     выплаты     застрахованным состоящим   с   ними   в трудовых отношениях,  страховые  взносы   перечисляются за   минусом    произведенных       выплат.

         Объектом обязательного страхования  от несчастных случаев на  производстве   и   профзаболеваний   являются   имущественные   интересы   физических лиц,  связанные с утратой   ими здоровья,  профессиональной   трудоспособности   либо   их   смертью   вследствие   несчастного                         случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования     выступают:

  •   все физические лица, выполняющие  работу на основании трудового   договора (контракта), заключенного   с  работодателем;                  

  •    физические      лица,   уже    получившие      повреждение       здоровья               вследствие   несчастного   случая  на   производстве   или    профзаболевания,  подтвержденное в установленном порядке,  к   моменту введения  в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;                                                                 

  •   физические лица, осужденные к  лишению свободы и привлекаемые     к  труду  страхователем. 

         Страховым случаем признается  подтвержденный в установленном                                         порядке   факт   повреждения   здоровья   или   смерти   в   результате   несчастного    случая   на   производстве     или   профзаболевания.   Несчастный случай   на  производстве   —   это  событие,   из-за  которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной   утрате   профессиональной   трудоспособности   либо   смерти, наступившее   при   исполнении   обязанностей   по   трудовому   договору (включая      положенные       перерывы     и  время    подготовки     к  началу    и окончанию работы) как на территории страхователя, так и за ее пределами,  во время следования к месту работы или возвращения с места   работы   на   транспорте,   предоставленном   страхователем   (или   личном   транспорте,   используемом   в       служебных   целях   по  договору   или распоряжению работодателя).  Несчастные случаи,  произошедшие во время   следования   к   месту служебных   командировок   и   обратно,   при работе    вахтово-экспедиционным   методом  во  время    междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по    предотвращению аварии,  ущерба),   также рассматриваются  в  качестве   производственных.

   Днем  назначения страховых выплат считается  день установления факта    утраты застрахованным    лицом     профессиональной        трудоспособности.   В случае   наступления   профессионального заболевания   датой  причинения   вреда   считается   либо  дата   выявления   профессионального     заболевания,       либо    дата    составления       акта   расследования профессионального   заболевания,   если  установить     момент    заболевания    не  представляется     возможным.       При    расследовании      страхового случая    комиссией       может    быть   установлена     вина   застрахованного в наступлении   страхового   случая   —   грубая   неосторожность,  содействовавшая     возникновению   или увеличению      причиненного       вреда.   Степень    вины    определяется      комиссией     по   расследованию       несчастного случая    в  процентах     и  фиксируется      в  акте   о  несчастном   случае    или  профессиональном заболевании.  При наличии вины  размер   назначаемых     ежемесячных       страховых     выплат    уменьшается       соответственно степени     вины,    но  не   более   чем  на  25%.

   Если    в  результате    страхового    случая   наступает     смерть   застрахованного,   то   право   на   получение   определенных   страховых   выплат получают следующие лица:

   1)   нетрудоспособные   лица,   состоявшие   на   иждивении   умершего  или  имевшие  ко дню   его смерти  право на  получение  от  него  содержания,    на   следующих      условиях:

         •    его дети до достижения   ими   возраста   18  лет,  а   учащиеся   старше    18   лет  —   до   окончания   учебы   в   учебных   учреждениях   по   очной форме     обучения,     но   не  более   чем   до  23  лет;

         •    женщины,  достигшие   возраста   55  лет,   и   мужчины, достигшие                         возраста     60   лет,  — пожизненно;

         •    инвалиды     —   на   срок   инвалидности;

   2)   ребенок    умершего,     родившийся       после   его   смерти;

  3)   один   из  родителей,   супруг     (супруга)   либо   другой   член   семьи

независимо   от   трудоспособности,   который          не   работает   и  занят   уходом   за   состоявшими   на   иждивении   умершего   детьми,   внуками,   братьями   и   сестрами,   не   достигшими   возраста   14   лет   либо   достигшими этого  возраста,   но   нуждающимися   по   медико-социальному заключению в постоянном уходе;                                                         

    4)   лица,    состоявшие      на  иждивении      умершего,     ставшие     нетрудоспособными        в  течение    5  лет со   дня его смерти.

   Лица,   не   работающие  и   занятые  уходом   за детьми,   внуками,  братьями    и  сестрами    умершего,     ставшие     нетрудоспособными   в       период осуществления       ухода,   сохраняют   право   на    получение   страховых   выплат    после   окончания      ухода   за  указанными     лицами,                                    стоящим на иждивении умершего и имеющим право на ее получение.

         Право    на   получение   выплат   в    случае   смерти   застрахованного   по решению суда  может    быть    предоставлено      нетрудоспособным        лицам, которые     при   жизни    застрахованного      имели    заработок,   но   только в том  случае,  если   часть   заработка  застрахованного   являлась  их         постоянным      и  основным      источником      средств   к  существованию.     

     При    нанесении      ущерба    жизни,    здоровью     и  профессиональной

трудоспособности работников им самим   или   их  близким     гарантируется:

   1)  пособие     по  временной      нетрудоспособности;

   2)   страховые     выплаты: 

   •    единовременные,

   •    ежемесячные;

     3)   оплата   дополнительных        расходов    на:

   •    дополнительную        медицинскую       помощь,

   •    посторонний       уход  за  пострадавшим,

   •    санаторно-курортное   лечение,

   • протезирование и  обеспечение     необходимыми        приспособлениями     для  трудовой    деятельности      и  в  быту,

   •    обеспечение   специальными   транспортными   средствами и  их содержание.

   Страховые выплаты    индексируются:

     •   в   соответствии   с   ростом   стоимости жизни   в   порядке,  установленном  законодательством РФ, увеличиваются   суммы заработка,   из которых      исчисляется      ежемесячная       страховая     выплата;

   •   при   повышении  МРОТ   размеры   ежемесячной   страховой  платы   индексируются  пропорционально   увеличению МРОТ   в  централизованном порядке.   

   Государственное   страхование   жизни   и   здоровья   определенных   категорий государственных     служащих

   Другим   направлением   организации   обязательного  страхования   от несчастных   случаев,   дополняющим   или   компенсирующим социальное   страхование,   является   обязательное   государственное   страхование жизни   и здоровья тех категорий государственных служащих,  чья профессиональная деятельность связана с   повышенным риском   несчастного    случая    при   исполнении       своих   служебных      обязанностей.

   Обязательному  государственному страхованию в  РФ подлежат    военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной    противопожарной    службы,   прокуроры,   следователи,   судьи    и народные   заседатели,   спасатели,   депутаты Законодательного   Собрания, работники      ядерных объектов, космонавты, работники  здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и   некоторые   другие.

   Государственное личное страхование   покрывает     риски,    идентичные   обязательному      социальному   страхованию      от несчастных      случаев: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы,    увечья,  телесных   повреждений,   наступивших   при   исполнении   служебных обязанностей.   Страховое возмещение определяется исходя из должностного   оклада   либо   минимального   размера   оплаты    труда.

   Личное   страхование   пассажиров

   Третьим  направлением  обязательного  страхования   от несчастных  случаев   выступает обязательное личное  страхование  пассажиров,   перевозимых воздушным, железнодорожным,  водным     и  автомобильным транспортом   по  междугородным   и   туристическим   маршрутам.   Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в  результате   несчастного    случая,   связанного     с  поездкой.

   Максимальная         страховая     сумма,    подлежащая       выплате     в гибели  пассажира,    установлена   законодательством в   размере 120  МРОТ на дату приобретения проездного документа.   В   случае   получения травмы   или увечья   размер страхового   возмещения   рассчитывается   пропорционально тяжести   полученных   в результате аварии   телесных     повреждений.

   Страхователями  выступают   сами     пассажиры,      которые   уплачивают страховой     взнос   по   обязательному   личному   страхованию   при   покупке проездного   билета.      Однако   интересы      страхователей      при  оформлении данной   страховой,    операции      представляет      транспортная       организация-перевозчик,  которая   выбирает страховую компанию и заключает с  ней договор   об  осуществлении  данного   вида   страхования.   Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров.

   Пассажиры,   имеющие    право   на   бесплатный     проезд,   признаются       застрахованными   без  уплаты    ими   страхового     взноса.

   Добровольное      страхование     от  несчастных      случаев

   Добровольное   страхование   от   несчастных   случаев   имеет   несколько   организационных   форм.   В   первую   очередь   различают   индивидуальное     и  коллективное       страхование     от  несчастных      случаев.   Договор индивидуального  страхования   заключается  физическим  лицом,    действие     договора     в  основном     распространяется   на  страхователя     и   членов   его   семьи.   По  договору   коллективного   страхования   страхователем     выступает   юридическое   лицо,  а застрахованными   —   физические   лица,   в жизни и здоровье которых   страхователь   имеет   материальный   интерес.

   Договоры коллективного страхования заключаются   либо работодателями   в   пользу   своих   работников,  либо   различными   ассоциациями и   обществами в пользу их членов. Страховое   покрытие  по   коллективному страхованию от   несчастных   случаев   может   ограничиваться   только   периодом профессиональной или общественной   (спортивной) деятельности,  а  может распространяться   и   на частную жизнь застрахованного,  что  зависит   от   выбора   страхователя.   Чаще     покупают   ограниченное   страховое покрытие   от   несчастного   случая   на   производстве,   во   время   исполнения    служебных   обязанностей  или  участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже,  чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание   риска   в  рамках   определенной  группы.

   Индивидуальное  добровольное   страхование   от  несчастных   случаев   существует    в  следующих       формах:

           -  полное   страхование   от   несчастных   случаев,   предоставляющее

страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной   жизни       человека    в   течение   действия   договора;

           -   частичное  страхование,   предоставляющее  гарантию  только   на определенный период  жизнедеятельности человека; наиболее распространенным   является   страхование   от  несчастных   случаев   на  время   поездки,   путешествия,   в   том      числе    за   рубеж;

          -   дополнительное   страхование,   т.е.   использование   страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных   или   пакетных   полисов,  например,  автомобильное  страхование   от   несчастных   случаев   в   рамках   полиса   автомобильного   страхования;        гарантия      выплаты      двойной       страховой       суммы      при наступлении   смерти в результате   несчастного случая в   страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи   и   др. Страхование от   несчастных   случаев   —   это   самое  распространенное  дополнение   многих,  страховых   полисов   и   наиболее   выгодный   в    рамках   личного      страхования     риск   для   страховщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Страхование имущества от огня

   Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя   (застрахованного лица,  выгодоприобретателя),  связанные с владением,   пользованием  и распоряжением   имуществом   на   случай его   повреждения       или   уничтожения  в  результате   пожара   и  иных рисков.     В  физическом      смысле    объектами     страхования     могут   быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные   устройства,   силовые,   рабочие   и   другие   машины,   оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты  и  другое   имущество.     Предприниматель   может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс.

   Не  могут быть   застрахованы   по добровольному страхованию здания,   сооружения  и   иное   имущество,   находящееся в зоне,   которой постоянно   угрожают   всякого   рода   стихийные   бедствия. Также нельзя застраховать имущество с   момента объявления такой угрозы или составления органами   гидрометслужбы и  другими   компетентными   органами   соответствующего      документа  (акта,   заключения),    подтверждающего факт угрозы.

     Застраховано  может быть следующее движимое и  недвижимое имущество:

     –здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);

     –сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические  установки);

     –инженерное и производственно-технологическое  оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

     –хозяйственные  постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

     –отдельные  помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

     –объекты  незавершенного строительства;

     –инвентарь, технологическая оснастка;

     –предметы интерьера, мебель, обстановка;

     –товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

     Также, если это предусмотрено договором  страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

     –изделия  из драгоценных металлов или из драгоценных  камней;

     –рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или  произведения искусства;

     –предметы религиозного культа;

     –наличные деньги в российской и иностранной валюте;

     –акции, облигации и другие ценные бумаги;

     –драгоценные  металлы в слитках и драгоценные  камни без оправ.

     По  данному виду договора, страхование не распространяется, если                  иное не  обусловлено   договором,     на   следующие       виды    имущества:

     –рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

     –модели, макеты, образцы, формы, выставочные  экземпляры и т.п.;

     –технические  носители информации компьютерных и  аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

     –взрывчатые вещества;

     –средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

     –имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается  на правах собственности или иных законных основаниях;

     –домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние  насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

     –здания и строения, находящиеся в аварийном  и ветхом состоянии;

     –имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в  зоне военных действий с момента  объявления в установленном порядке  о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

     –продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

     –иное имущество, изъятое из оборота или  ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством  РФ.

     Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.