Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование от несчастных случаев. 12

2. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является традиционным видом

страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось

за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхова-

ния смертельно опасных заболеваний66, таким образом, полное современ-

ное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней.

Основная цель страхования от несчастных случаев – возмеще-

ние ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате

несчастного случая или наступления заболевания.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно

может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-

экономическое содержание. Страхование от несчастных случаев может

66 К смертельно опасным заболеваниям относятся следующие: СПИД, злокачественные но-

вообразования, инфаркт миокарда и др.

быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным,

осуществляемым на коммерческой основе. Обязательное страхование от

несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

Обязательное страхование от несчастных случаев является

одним из элементов системы социального страхования и покрывает

риски производственного травматизма и профессиональных заболева-

ний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу-

чаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая вре-

мя нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью

этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уп-

лачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчаст-

ных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страхо-

вании от несчастных случаев на производстве и профессиональных забо-

леваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными

актами к нему.

Другим направлением организации обязательного страхования от не-

счастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное стра-

хование, является обязательное государственное страхование жиз-

ни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про-

фессиональная деятельность связана с повышенным риском не-

счастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К

ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и

сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает

риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев:

смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы,

увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных

обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих ре-

гулируется федеральным законодательством67.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных

случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров,

перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомо-

бильным транспортом по междугородным и туристическим мар-

шрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и

телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с по-

ездкой. Законодательством установлены: максимальная страховая сумма,

подлежащая выплате в случае гибели пассажира, страховой взнос, упла-

чиваемый пассажирами при покупке проездного билета68.

67 Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граж-

дан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут-

ренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-

исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Феде-

ральный закон от 28.03.1998 г. №52-ФЗ (ред. от 21.07.1998); О государственной защите су-

дей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов: Федеральный закон

от 20.04.1995 г. №45-ФЗ (ред. от 29.02.2000).

68 Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 7.07.1992 г.

№750 (ред. от 22.07.1998).

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет

несколько организационных форм. В первую очередь различают индиви-

дуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим ли-

цом, и его действие в основном распространяется на страхователя и чле-

нов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем вы-

ступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни

и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основ-

ном договоры коллективного страхования заключаются либо работодате-

лями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обще-

ствами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации

охотников, творческие и профессиональные союзы и т.п.). Страховое по-

крытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может огра-

ничиваться только периодом профессиональной или общественной (спор-

тивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь за-

страхованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев

принято подразделять на:

* полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее

страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной

жизни человека в течение действия договора;

* частичное страхование, предоставляющее гарантию только на оп-

ределенный период жизнедеятельности человека, – наиболее распростра-

ненным является страхование от несчастных случаев на время поездки,

путешествия, в том числе за рубеж;

* дополнительное страхование, т.е. использование страхования от

несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинирован-

ных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от не-

счастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия

выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате

несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям

в пакетном полисе главы семьи и др. Следует отметить, что страхование

от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих

страховых полисов.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев

представлена на рисунке 4.2.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому за-

конодательству являются имущественные интересы застрахованного, свя-

занные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного

случая.

Обязательное Добровольное

Социальное страхование

от несчастных случаев

на производстве и проф-

заболеваний

Государственное личное

страхование государст-

венных служащих

Страхование пассажиров

Индивидуальное Коллективное

Полное страхование частных лиц

Страхование на определенный

период деятельности и отдыха

Дополнение к комбинированным

страховым продуктам

Страхование наемных работников

Страхование членов ассоциаций

и профсоюзов

Страхование

взрослых

Страхование де-

тей

Рис. 4.2. Классификация форм и видов страхования от несчаст-

ных случаев

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне-

запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека,

вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство

здоровья, а также смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые

гарантии (рис. 4.3). Однако на практике страховщики могут использовать

различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некото-

рые из них из частных условий страхования.

В условиях страхования во избежание разногласий приводится под-

робный перечень всех событий, которые признаются или не признаются

страховыми случаями и, соответственно, включаются в страховое покры-

тие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями яв-

ляются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-

профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

вождения (пользования) наземных транспортных средств; пользования,

Страхование от несчастных

случаев

без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиаци-

онный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спа-

сения людей или имущества; допустимой самообороны; нападения или по-

кушения;

2) асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выбро-

са газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыха-

тельные пути;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом

молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х-излучением или радиоактивными

материалами;

4) отравления: химическими веществами; лекарствами; ядовитыми

растениями; недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению стра-

ховщика), змей; жалящих насекомых.

Базовые гарантии

Оплата расходов на сана-

торно-курортное лечение,

необходимое для реабили-

тации застрахованного

Пособие по уходу

Оплата расходов на проте-

зирование и косметическую

операцию

Пенсия по инвалидности

Пенсия по случаю потери

кормильца

Дополнительные гарантии

Оплата медицинских расхо-

дов по лечению

Страховая сумма на случай

смерти

Страховая сумма на случай

инвалидности (постоянной

нетрудоспособности)

Ежедневное пособие по

временной нетрудоспособ-

ности

Рис. 4.3. Система гарантий в страховании от несчастных случаев

Каждая страховая компания использует собственный перечень стра-

ховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как

патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в

лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и

ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пас-

сажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия явля-

ются следующие события:

* самоубийство или покушение на него;

* умышленное причинение застрахованным самому себе телесных

повреждений;

* телесные повреждения, полученные в результате совершения вы-

годоприобретателем по отношению к застрахованному противо-

правных действий;

* несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или нарко-

тического опьянения застрахованного;

* природные катастрофы;

* военные действия;

* профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные

договоры с особыми условиями страхования);

* болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Другие разновидности страхования от несчастных случаев, такие как

страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование на случай кри-

тических заболеваний, представлены в дополнительной литературе по

страхованию.__

Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб-

ное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.

8.8. Страхование

от несчастных случаев

С трахование от несчастных случаев обеспечивает риск

того, что определенное лицо физически пострадает от

несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного

случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию

рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности

страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном

страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,

следствием которого является временная инвалидность, постоянная

инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления

клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора

несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие

договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном

социальный статус выше среднего, ведут более активный образ

жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще

среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей

вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит

к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

Что же касается субъективного риска, то страховые компании не

склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой

компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма

будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой

период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании

от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Ука-

166

жем некоторые виды профессиональной деятельности, которые

не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники,

артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от

несчастных случаев, включающий предварительный медицинский

осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать

во внимание андеррайтеру те заболевания или физические

дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,

• продлевают период выздоровления,

• увеличивают затраты на лечение,

• затрудняют определение факта наступления страхового случая

(где заканчивается болезнь и где начинается несчастный

случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом,

в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что

является наиболее важным, при наступлении страхового случая

процесс восстановления длится намного дольше. Положительный

фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют

большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия

риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет,

смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было

застраховано раньше, то страхование можно продлить до

70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые

компании используют также и другие факторы, например,

спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании

от несчастных случаев является профессия. Другие критерии

тарификации, используемые большинством страховых компаний,

дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла

и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального

критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля

профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-

прежнему остается важнейшим и основным критерием при

оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял

свое значение в связи с двумя явлениями:

• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных

случаев на рабочем месте;

• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

167

Каждая страховая компания составляет на основе класса

риска список профессий, представляющих особую опасность по

отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе

несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов

риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному

вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно

для необходимой оценки риска различных профессий.

Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать

различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому

подвергается кандидат на страхование, последний обязан

подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку

профессии, изначально имеющие одно название,

могут представлять собой различную степень риска. Если лицо

работает более, чем по одной специальности, ее риск берется

несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень

риска, следует обратиться к тарифам премий для определения

их соответствующего уровня в каждом конкретном

случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных

случаев можно тарифицировать по индивидуальным

тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с

количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного

транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. .Страхование от несчастных случаев может

гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,

• выплата капитала в случае частичной инвалидности/

• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного,

то страховщик выплачивает выгодоприобретателям

страховую сумму. Страховщики определяют максимальный

промежуток времени между датой несчастного случая и смертью,

в случае превышения этого срока смерть уже не считается

страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду,

что чем больше назначенный срок, тем труднее установить

связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие

этого же страхового случая в этот же период застрахованному

168

было выплачено возмещение на случай полной или частичной

инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай

смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает

постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую

или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Под полной инвалидностью мы понимаем физические

или функциональные потери, которые наносят застрахованному

невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности:

общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная

неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря

или невозможность действия обеими руками, обеими ногами,

обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой

полную и абсолютную непригодность для любого вида работ.

Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой

суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим

определением, но является частичной постоянно, то

страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения,

соответствующего классу инвалидности, от страховой

суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.

Процентное отношение указывается в таблицах класса

инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного

отношения возмещения на случай частичной инвалидности,

страховые компании включают в свои полисы о страховании

от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие

отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них

выделяются:

• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии

с другими травмами, включенными в него;

• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных

одним несчастным случаем, не может превышать 100%

страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

• ухудшение психического или нервного состояния может

быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием

физических травм нервной системы;

• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие

статьи перечня;

• возмещение определяется независимо от возраста и профессии

застрахованного.

169

Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме

(первая цифра для правой, вторая — для левой конечности).

Полная неподвижность руки или кисти 70% — 60%

Полная неподвижность плеча 30% — 20%

Полная неподвижность локтевого сустава 20%

Полная потеря большого и указательного пальцев 40% — 30%

Неподвижность запястья 0% —15%

Потеря трех пальцев руки, включая большой или указа- 35% — 30%

тельный

Потеря одного большого пальца 22% —18%

Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного

25% — 20%

Потеря указательного и еще одного пальца, но не

большого 25% — 20%

Потеря одного указательного пальца 15% — 12%

Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% — 8%

Потеря двух пальцев из трех последних 5% — 12%

Потеря стопы или ноги 50%

Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40%

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть

возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными

случаями. Недееспособность какой-либо конечности

или органа приравнивается к его потере

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы,

которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному

выполнять его привычные обязанности в случае, если

застрахованный не занимается каким-либо определенным видом

деятельности. Период временной инвалидности считается законченным

с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно

покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое

страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в течение

продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком,

обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту

ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые

он перестанет получать в связи со своей недееспособностью,

или той сумме, которую должен будет выплатить другому

лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной

гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское

обслуживание, потребовавшееся застрахованному

вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок

его действия как временное ограничение, длящееся обычно

170

один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним

числом, когда застрахованный получает возмещение затрат,

вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского

обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию,

• на лечение,

• на клиническое исследование,

• на перевозку больного специальным автотранспортом,

• на приобретение и имплантацию первого ортопедического,

зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному,

в соответствии с предписанием врача,

• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные

коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному,

в соответствии с предписанием врача,

• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

• на лекарства,

• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи

определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной

ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных

ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные

комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны,

определяется максимальный размер возмещения несчастного

случая, а с другой — ограничивается максимальный размер

ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание,

например, комбинация может быть такой: максимальный

размер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением ежедневных

затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание

в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный

имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского

стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится

независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти

или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю,

если будут установлены следующие факты:

• нечестность застрахованного или телесное повреждение, на-»

несенное им самим, за исключением того случая, когда

ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

171

• вооруженные столкновения (независимо от объявления или

необъявления войны);

• повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций,

так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

• мятежи, народные восстания и терроризм;

• действия вооруженных сил в мирное время;

• наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления,

движения земной коры и в целом любое другое атмосферное,

метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

• падение метеоритов;

• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

• пищевая интоксикация;

• травмы вследствие хирургического вмешательства;

• инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка,

желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия,

болезни, причиной которых является любой вид потери

сознания или умственных способностей, за исключением

тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного

случая.__

Шахов В.В.Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ,

2003. - 311 с.