Страхование от несчастных случаев, его формы и виды. 3

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

Факультет финансово-кредитный

Кафедра финансов и кредита

Специальность «Финансы и кредит»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Страхование»

Вариант № 10

Студент:______________                                          Стюпина Светлана Станиславовна

                      (подпись)

Группа:   5-Кп                                                             Номер личного дела:  08ФФБ0710

Преподаватель:   Качусова Екатерина Анатольевна

Барнаул 2013

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. Страхование от несчастных  случаев, его формы и виды…………………...3

2. Системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования………………………………………………………………………...8

3. Задача…………………………………………………………………………..12

Список литературы………………………………………………………………14

Приложение 1…………………………………………………………………….15

Приложение 2…………………………………………………………………….16

Приложение 3…………………………………………………………………….17

1. Страхование от несчастных случаев,  его формы и виды.

Страхование  от несчастных случаев  согласно Закону Российской Федерации  «Об организации страхового дела в РФ» относится к отрасли  личного страхования. Страхование от несчастных случаев – совокупность форм, видов страхования и соответствующих страховых отношений, предусматривающих согласно закону и/или договору страхования обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной, частичной или в фиксированной величине компенсации вреда, нанесенного страховым случаем жизни, здоровью и имущественным интересам застрахованного, а в случае его смерти – выгодоприобретателю (получателю страховой выплаты).[3,с.202] В списке лицензируемых видов страхования, приведенном в Законе об организации страхового дела, страхование от несчастных случаев заменено на страхование от несчастных случаев и болезней.

Субъекты страхования от несчастных случаев – страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель (лицо, назначенное страхователем на случай кончины застрахованного лица в качестве получателя (наследователя) страховой суммы по договору личного страхования). Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида. Страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо (в основном с 18-ти лет или с 16-ти как работающее до 60-70 лет). Объекты страхования от несчастных случаев – имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или ростом расходов из-за причинения вреда здоровью, а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай – внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица. Заболевание – подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого является временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Страховыми случаями при данном виде страховой деятельности страховщика  признаются последствия несчастных случаев для застрахованных лиц  такие как: временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности (постоянная утрата профессиональной или общей трудоспособности), смерть.[3, с.202]

Набор групп страховых рисков несчастных случаев отличается в различных страховых компания. В таблице 1 приведены основные события, классифицируемые как несчастный случай (приложение 1).[4, с.395]

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;
• нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• причинения застрахованным лицом вреда самому себе, самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийств;
• массовых заболеваний, эпидемий;
• заражения вирусом СПИД, венерических заболеваний. [5, с.229]

Формы страхования от несчастных случаев:

- обязательное и добровольное;

- индивидуальное и коллективное;

- страхование от несчастных случаев, комбинированное с другими видами страхования;

- страхование от несчастных случаев,  предоставляемое в комплексе  с другими видами услуг.

1) Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Сфера его действия –  последствия несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее  и сопутствующее ему время. Страховщиком является Фонд Социального страхования РФ. К кругу лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию относятся: физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного со страхователем; физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем; физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы. Всё это относится к гражданам Российской Федерации, иностранным гражданам и лицам без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации. [2, ст.5]

Данное страхование  сочетает в себе выплаты и медицинского (при временной нетрудоспособности) и пенсионного (при инвалидности) страхования. При смертельном несчастном случае назначается ритуальное пособие и пенсия по случаю потери кормильца. Мы можем наглядно посмотреть схему выплат по данному виду страхования (приложение 2). [6, с.121]

2) Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения.

Распространяется на работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении служебных обязанностей: военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и др. – всего около 30 профессий. [4, с. 405] Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда. Обязательное личное страхование покрывает такие риски, как смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей.

3) Обязательное личное  страхование пассажиров.

Это страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и  экскурсантов, совершающих междугородние  экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страховым случаем признается травма или смерть пассажира в результате несчастного случая на транспорте. Обязательное личное страхование пассажиров не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. [5, с.334]

Страховая премия включается в стоимость проездного документа  и взимается с пассажира. Максимальная страховая сумма к выплате  в случае гибели пассажира составляет 120 МРОТ. Если получена травма или увечье, то размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений.

Добровольное страхование имеет такие организационные формы как индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

1) Индивидуальное страхование  от несчастных случаев.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом. Действие договора распространяется в основном на страхователя и членов его семьи.

Формы индивидуального  добровольного страхования от несчастных случаев:

• полное страхование, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора, делится ещё на страхование от несчастных случаев взрослых и страхование от несчастных случаев детей;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, во время поездки, путешествия, в том числе за рубеж);
• дополнительное страхование, т.е. когда страхование от несчастных случаев – составляющая комбинированных или пакетных полисов (например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования).[6,с.387]

2) Коллективное страхование от  несчастных случаев.

Договоры коллективного  страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами и т.д.). Страховое покрытие чаще всего ограничивается только периодом профессиональной или общественной деятельности. Страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Страхование от несчастных случаев может быть скомбинировано со страхованием жизни, со страхованием транспортных средств и гражданской  ответственности, с медицинским  страхованием граждан. выезжающих за рубеж. Также может быть предоставлено при ипотечном кредитовании приобретаемого гражданами жилья и даже при оформлении банками кредитных карт.[3, с.212]

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые  гарантии и большое число дополнительных гарантий (опционов). Страховщики используют все гарантии одновременно или применяют их различные комбинации. Данные гарантии можно увидеть на рисунке 2 (приложение 3).[4, с.398]

Тарифы по страхованию  от несчастных случаев зависят от пола и возраста застрахованных. Размер страховой премии определяется опасностью осуществляемой застрахованным профессиональной деятельности.

2. Приведите системы  имущественного страхования, применяемые в практике страхования.

Имущественное страхование  включает в себя: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы. Цель имущественного страхования – страхователь после наступления убытка должен быть возвращен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая.[4, с.448] Страхователем может быть как дееспособное физическое, так и юридическое лицо.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие риски:

- риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, ответственности  по договорам;

- риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.[6, с.479]

Для определения величины страхуемых имущественных интересов используется страховая стоимость – это  оценка объекта страхования. Для  имущества страховая стоимость  – это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. [1, ст.947] Формы осуществления страхового возмещения: кассовые платежи (небольшая сумма выдается наличными деньгами), безналичные расчеты (перевод денег), ремонтное обслуживание, замена поврежденного объекта на аналогичный.

В страховой практике используются следующие системы страхования  и возмещения ущерба:

1) Страхование и возмещение ущерба по действительной стоимости застрахованного объекта (полное страхование).

Страхователь заявляет к страхованию  действительную стоимость объекта  и оплачивает премию за полный риск. В этом случае сумма страхового возмещения (Q) равна величине фактического ущерба (T);

2) Страхование по системе пропорциональной  ответственности.

Если страхователь заявляет к страхованию  неполную стоимость объекта и  оплачивает премию за неполный риск, то страховщик выплачивает страховое  возмещение (Q) в размере ущерба (T), сокращенного пропорционально соотношению страховой суммы (S) и действительной стоимости объекта(W), то есть Q=T*S/W. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций;

3) Страхование по системе «первого риска».

Здесь выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной  в договоре (первый риск): Q=T ≤ S. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы. Обычно так страхуется, например, денежная наличность и ювелирные изделия. Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько или множество предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно;

4) Страхование с условием замены на новое.

В случае нанесения полного ущерба страховщик обязуется произвести замену пострадавшего застрахованного  объекта на аналогично новый. Обычно так страхуется новое оборудование, новый автомобиль, вычислительная техника.

В случае, когда имущество или  предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.[1, ст.949] Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.[1, ст.952] Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.[1, ст.951]

На практике имеет место двойное  страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование чаще всего  осуществляется с целью обогащения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой страховой организации, договор может быть признан недействительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам. При двойном страховании страховые компании, на которые распространяется его действие, имеют право на контрибуцию – частичную компенсацию друг от друга.

Также в имущественном страховании  применяется суброгация – переход  к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, прав страхователя на возмещение ущерба. Суброгация включает право  на предъявление регрессного иска к  лицу, ответственному за убытки, возмещенные  страховщиком, а также право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение.

В договорах имущественного страхования  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и  для страхователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы. Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку. Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В этом случае франшиза вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.[6, с.491]

3. Задача 

Гражданин А застраховал автомобиль на страховую сумму 140 тыс. руб.; действительная стоимость автомобиля – 280 тыс. руб. при стоимости нового автомобиля той же модификации – 420 тыс. руб.

После страхового случая для восстановления поврежденного  автомобиля необходимо приобрести запчасти и материалы на сумму 22 тыс. руб. с  учетом износа. Трудозатраты на ремонт достигнут 15 нормо – часов при оплате 1 нормо – часа – 170 руб.

Определите  ущерб и размер страхового возмещения.

Решение:

Для начала определим ущерб.

Запчасти  и материалы  - 22 000 руб.,

Трудозатраты = 15 * 170 = 2 550 руб.

Итого ущерб = 22 000 + 2 550 = 24 550 руб.

Указанная в договоре страхования страховая сумма транспортного средства ниже его действительной стоимости, значит применяется система пропорциональной ответственности, и размер страхового возмещения определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.

Размер  страхового возмещения =  24 550 * 140 000 / 280 000 =

= 24 550 * 0,5 = 12 275 руб.

Ответ: ущерб  составил 24 550 руб., размер страхового возмещения составил 12 275 руб.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) [Электронный ресурс] / URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/– (дата обращения 10.02.2013).
2. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 29.02.2012) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" [Электронный ресурс] / URL:http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=126754 – (дата обращения 10.02.2013).
3. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов / А.К. Шихов. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. - 368 с.
4. Страхование: учебник/ под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД ЮРАЙТ, 2011. – 828 с.
5. Страхование: Учебник / Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова; Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 624 с.
6. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2008. - 1006 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 1

Страхуемые риски несчастных случаев

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Схема выплат по страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Рис.1

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Система гарантий по страхованию  от несчастных случаев и болезней

   Базовые гарантии                                Дополнительные гарантии

Рис. 2