Страхование от несчастных случаев и его разновидности
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Финансово-экономический факультет
Кафедра банковского и страхового дела
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: Страхование
Тема 10. Страхование от несчастных случаев и его разновидности
33 группы ФЭФ, заочное сокращенное
Комиссарова А.Н.
Содержание
1. Краткая характеристика видов страхования от несчастных случаев и
болезней………………………………………………………
2. Правовая основа страхования от несчастных случаев……………………….8
3. Объект и страховые риски при страховании пассажиров от
несчастных случаев……………………………………………………………
4. Страхование при исполнении профессиональных обязанностей………….17
5. Страхование туристов, выезжающих за границу…………………………...21
6. Индивидуальное и коллективное страхование от несчастных
случаев и болезней, произошедших по любым причинам……………………24
Список используемой литературы……………………………………………...
1. Краткая характеристика видов страхования от несчастных случаев и болезней.
Социально-экономическая значим
Обязательное страхование от несчастных случаев в нашей стране осуществляется в соответствии со следующими законодательными актами: Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и подзаконными актами к нему.
Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования.
В сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством.
В сфере обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Федеральным законодательством устанавливаются порядок и условия проведения такого страхования, которым покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате в случае гибели пассажира, страховых взносов, включаемых в стоимость проезда и др.
Добровольное страхование от несчастных случаев заключается с физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре также может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.
Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Несчастный случай - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого лица или его смерти.
К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.
Если иное не установлено правилами и/или договором страхования, то к несчастным случаям не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).
Иногда страховщики включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например, могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.
К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:
- страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования - материальная поддержка лиц, призванных на военную службу, при различных событиях, которые могут произойти во время прохождения ими военной службы);
- индивидуальное страхование от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев на производстве;
- страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);
- страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути).
Различают добровольное и обязательное страхование пассажиров:
Обязательное страхование в соответствии с законом распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщения всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородних маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно.
При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее.;
- страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);
- страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной трудоспособности к труду вследствие заболевания членом семьи для лиц, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства);
- страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью);
- страхование детей от несчастных случаев;
- страхование женщин на случай родов;
- репродуктивное страхование женщин;
- страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни);
- страхование специализированных отрядов по охране правопорядка (цель - обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи);
- страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями государственного страхования договоры страхования спортсменов);
- страхование ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования - обеспечение страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу).
2. Правовая основа страхования от несчастных случаев.
Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать.
Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.
Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются поразному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции.
По большинству обязательных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.
Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах, которые касаются всех.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.
Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.
Следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.
Но лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных – это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.
Все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
3. Объект и страховые риски при страховании пассажиров от несчастных случаев.
Любая техника, может в какой-то момент выйти из под контроля человека. В законодательстве есть такое понятие "источник повышенной опасности". Его владелец несет ответственность перед гражданами в случае причинения вреда независимо от вины.
Для того чтобы минимизировать имущественный ущерб при причинении вреда, государство устанавливает требование обязательного личного страхования пассажиров на транспорте.
Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.
Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.
Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
- всех видов транспорта международных сообщений;
- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
- автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.
В отличие от имущественного страхования, в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой – в 69%.
Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа – 80%, II группа – 60%, III группа – 40% от страховой суммы.
Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.
При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.
Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска.
Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.
Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 1998 года №2н "О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта" утверждены и введены в действие с 1 января 1998 года следующие размеры тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров перевозимых:
- воздушным транспортом - 2 рубля;
- железнодорожным транспортом - 2,3 рубля;
- морским транспортом - 0,1 рубля;
- внутренним водным транспортом - 0,6 рубля;
- автомобильным транспортом - 1,5 рубля.
Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира (туриста, экскурсанта). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.
Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.
При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.
Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
О каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, перевозчик обязан составить акт, первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик направляет ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.
Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
4. Страхование при исполнении профессиональных обязанностей.
Обязательно страхование от несчастных случаев является одним из элементов социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.
Обязательно страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
- повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
-финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы ФСС на нужды государственного социального страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают все работодатели:
-юридически е лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
