Страхование от последствий стихийных бедствий

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Экономика и управление»

Кафедра «Экономика, управление и инвестиции» 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

На тему: Страхование от последствий стихийных бедствий 
 
 
 
 
 

Выполнила:  Габдурахманова Ю.Р.

Студентка группы БЗФ-388

Проверила: Матвийшина Е.М. 
 
 

ЧЕЛЯБИНСК

2011

Введение

    Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование  относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это  не исключает возможности использования  его на всех стадиях общественного  производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как  и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены  законодательством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик.

На состояние  экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Что необходимо понимать под «Стихийными бедствиями»

 Абсолютное  большинство страховых компаний  квалифицируют «Стихийные бедствия»  на основании Государственного  классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом  Государственного Комитета Украины  по стандартизации, метрологии и  сертификации № 552 от 19.11.2001г. Кроме  этого, определение «Стихийных  бедствий» также содержится и  в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д.

 И  вот здесь уже может быть  проблема. В некоторых страховых компаниях есть правила страхования, где страховщики сужают круг чрезвычайных ситуаций природного характера правилами страхования. Это значит, что Классификатор (ДК 019-2001) даёт одно толкование, а страховая компания другое – более узкое.

Следует отметить, что и сам Классификатор (ДК 019-2001) далёк от совершенства в  контексте реализации права страхователя на страховую защиту и, соответственно, страховое возмещение. Если детальнее  разбираться, то страховая компания может отказать в выплате, ссылаясь на то, что метеорологическое либо иное явление не может классифицироваться как чрезвычайная ситуация в соответствии с Классификатором (ДК 019-2001).

 Так,  чтобы страховая компания покрыла  повреждение автомобиля градом, то его диаметр должен быть  более 20 мм. (код 2012), в результате выпадения осадков – снегопад с 20 мм. снега и более за 12 часов (код 20213), ливень с количеством осадков за 1 час 30 и более миллиметров (код 20211).

 Метеорологическое  явление в данном случае будет  подтверждаться справкой соответствующего  регионального центра по гидрометеорологии,  сейсмологическое явление – органами  сейсмологической службы и т.д. 

 Однако, если диаметр града, зафиксированный  метеорологической службой, менее  20 мм, то страховая компания формально  имеет право отказать в выплате  возмещения. Хотя град диаметром  15 мм. также может причинить колоссальный материальный ущерб.

Некоторые страховые компании включают в свои программы страхования риск «Падение предметов», а некоторые включают такие события в риск «Стихийные бедствия». Так вот, достаточно сомнительным остаётся покрытие падения предметов без соответствующих уточнений по второму варианту. Т.е. страховая компания покрывает падение предмета, которое происходит в результате стихийного бедствия. Тогда как быть с сосульками, которые падают весной с крыш, либо с веткой дерева, которая обломилась при скорости ветра меньшей, чем 25 км/с (код 20231, ДК 019-2001). Такие убытки должны фиксироваться коммунальными службами, поскольку их вызвали не чрезвычайные ситуации природного характера («стихийные бедствия» в соответствии с правилами страхования). Только вот далеко не у всех компаний эти моменты учтены.

А теперь самое интересное. Ссылаясь на Классификатор (ДК 019-2001), правила ни одной из страховых компаний внятно не объясняют подходов к содержанию риска «стихийные бедствия». Это значит, что ни одни правила страхования (изучали восемь) не дают однозначного ответа относительно того, признаёт ли страховая компания «стихийным бедствием» события только по факту их включения в Классификатор, либо же такие события должны отвечать критериям чрезвычайных ситуаций природного характера. Вопрос достаточно дискуссионный, однако это даёт манёвр для страхователя в случае отказа. Ведь принцип «Что не запрещено – то разрешено» пока никто не отменял. 

2.  Правила страхования имущества Некоторых компаний

Компания 1

1. По  договору страхования имущества,  заключенному в соответствии  с настоящими дополнительными  условиями  страхования Страховая  компания предоставляет страховую  защиту от повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  вследствие ниже перечисленных  стихийных бедствий:

а) землетрясения;

б) оползня, оседания грунта;

в) бури, вихря, урагана, смерча;

г) наводнения;

д) града;

е) необычных  для данной местности продолжительных  дождей и снегопадов. 

2. Ущерб  от землетрясения подлежит возмещению  лишь в том случае, если Страхователь  докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации  застрахованных зданий и сооружений  должным образом учитывались  сейсмогеологические условия местности,  присущие данной местности. Для  основы берутся стандарты, используемые  при строительстве зданий и  сооружений предусмотренные для  данной местности, что подтверждается  документацией проектно-строительных  организаций и заключением главного  архитектора. 

3. Не  является страховым случаем и  не возмещается ущерб, произошедший  вследствие:

а) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества, происшедших от оползня, оседания грунта, если они вызваны проведением  взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или  проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

б) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  от бури, вихря, урагана, смерча или  иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 25 м/сек. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений гидромета;

в) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  от проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или  грязи через незакрытые окна, двери  или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

г) повреждения, утраты (гибели) застрахованного имущества  водой, если они не вызваны непосредственно  одним из перечисленных в пункте 1 настоящих дополнительных условий  стихийных бедствий, например, убытки вследствие повреждения имущества  талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

4. При заключении договора страхования имущества по данному риску действие договора страхования распространяется на случай повреждения, утраты (гибели) закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий (сооружений) мачт, антенн, плакатных щитов, защитных козырьков или навесов только в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования и применен корректировочный коэффициент в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества.

5. Здания  и сооружения неоконченные строительством, а также освобождающиеся для  капитального ремонта или по  другим причинам на длительный  срок лицами, использующими их  по прямому назначению, на страхование  не принимаются. Если в период  действия договора страхования  имущества застрахованные здания и сооружения освобождаются для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней, то Страхователь обязан незамедлительно известить об этом Страховую компанию, при этом действие договора страхования имущества прекращается и Страховая компания возвращает Страхователю страховые взносы за неоконченный срок действия договора страхования.

Компания 2

В соответствии с п. 3.4. «Правил страхования имущества  от огня и других опасностей»   стороны могут включать в договор  страхования дополнительные страховые  риски.

1. По  договору страхования, заключенному  в соответствии с Правилами  страхования и на основании  настоящих «Дополнительных условий  №4» (далее Условия) Страховщик  предоставляет Страхователю (Выгодоприобретателю)  страховую защиту от повреждения  или гибели имущества вследствие  следующих стихийных бедствий:

1.1. бури, вихря, урагана, смерча, шторма;

1.2. селя, снежных лавин, камнепада - воздействия  на застрахованное имущество  двигающихся с гор грязевых  потоков, снежных лавин, падающих  камней;

1.3. цунами;

1.4. наводнения, затопления, паводка, ледохода;

1.5. града;

2. Если  это особо оговорено в договоре  страхования, страховая защита  предоставляется от повреждения  или гибели имущества вследствие:

2.1. оползня,  горного обвала, перемещения или  просадки грунта;

2.2. землетрясения,  извержения вулкана, действия  подземного огня вулканической  природы;

2.3. воздействия  подпочвенных вод на застрахованное  имущество, вызванное повышением  уровня грунтовых вод; 

2.4. гололеда, обильного снегопада;

2.5. действия  морозов - механических разрушений  в элементах застрахованного  имущества, вызванных низкой температурой  наружного воздуха, значения которой  находятся за пределами средних  нормальных значений для конкретного  региона.

3. Ущерб  от землетрясения подлежит возмещению  лишь в том случае, если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что  при проектировании, строительстве  и эксплуатации застрахованных  зданий и сооружений должным  образом учитывались сейсмо-геологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

4. Ущерб  от бури, вихря, урагана, смерча  или иного движения воздушных  масс, вызванного естественными  процессами в атмосфере, возмещается  только в том случае, если подобные  природные явления будут классифицированы  компетентным органом (Гидрометеоцентром Республики Абхазия) как стихийные бедствия.

5. Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества являлось наличие в них конструктивных дефектов, не связанных с наступлением страхового случая, их частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, Страховщик имеет право отказать в страховой выплате  в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность Страховщика производить страховую выплату сохраняется.

6. В  дополнение к положениям п. 3.8. Правил страхования Страховщик  не возмещает ущерб, происшедший  вследствие:

6.1. оползня,  оседания или иного движения  грунта, вызванных проведением взрывных  работ, выемкой грунта из котлованов  или карьера, засыпкой пустот  или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

6.2. проникновения  в застрахованные помещения дождя,  снега, града или грязи через  незакрытые отверстия в зданиях,  если эти отверстия не возникли  вследствие бури, вихря, урагана  или смерча, а также в результате  некачественного покрытия кровли;

6.3. повреждения  застрахованного имущества водой,  если они не вызваны непосредственно  одним из перечисленных в п.1. настоящих Условий стихийных  бедствий, например, ущерб вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

7. Только  если это особо оговорено в  договоре страхования, производится  страховая выплата по ущербу, полученному вследствие:

7.1. повреждения  или уничтожения витрин, витражей  стеклянных стен, оконных и дверных  стекол размером более 1,5 кв. метров  каждое, а также оконных и дверных  рам или иных обрамлений, в  которых закреплены такие стекла;

7.2. повреждения  или гибели закрепленных на  наружной стороне застрахованных  зданий и сооружений предметов,  таких как мачты, антенны, открытые  электропровода, световые рекламные  установки, плакатные щиты, защитные  козырьки или навесы витрин  и т.д.

8. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно  известить Страховщика об освобождении  застрахованных зданий и сооружений  для проведения капитального  ремонта или по другим причинам  на срок более 60 дней. При этом  Страховщик имеет право пересмотреть  условия договора страхования.

9. Если  договором не предусмотрено иное, в отношении настоящего дополнительного  страхования в остальном действуют  «Правила страхования имущества  от огня и других опасностей».

Компания 3

Страхование от бури и града 

3.1. Страховщик  возмещает Страхователю убытки, возникшие в результате:

а) Бури;

б) Града.

3.2. Под Бурей  понимается ветер со средней  скоростью более 17,2 м/с (силой  8 баллов и более по шкале  Бофорта).

Скорость ветра  должна быть подтверждена справкой от государственного органа, осуществляющего  надзор за состоянием природной среды. Если такая справка не может быть предоставлена по независящим от Страхователя причинам, то считается, что ветер дул с достаточной скоростью, если Страхователь докажет наличие хотя бы одного из нижеперечисленных условий:

а) движение воздушных  масс на территории страхования или  в ее окрестностях явилось причиной гибели или повреждения находящихся  в хорошем состоянии зданий или  другого имущества, способного аналогично зданиям выдерживать соответствующую  силу ветра;

б) гибель или  повреждение застрахованного здания, находившегося в хорошем состоянии, могли произойти только в результате бури.

В рамках данной статьи все положения, относящиеся  к зданиям, также распространяются на сооружения или иные хранилища.

3.3. Под Градом  понимаются атмосферные осадки  в виде сферических кусочков  льда (градин).

3.4. Под ущербом,  причиненным бурей и градом, понимается  ущерб застрахованному имуществу,  вызванный: 

а) непосредственным механическим действием скоростного  напора ветра;

б) прямым столкновением  с объектами, переносимыми ветром;

в) механическим воздействием на застрахованное имущество  кусочков льда (градин).

3.5. Не является  страховым случаем и не подлежит  возмещению Страховщиком причинение  вреда: 

а) в результате воздействия на застрахованное имущество  дождя, града, снега и других осадков, проникающих сквозь открытые окна или  другие отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли под воздействием бури и (или) града;

б) движимому  имуществу, расположенному вне зданий, за исключением имущества, закрепленного  на внешней стороне зданий (например, вывескам, люминесцентному оборудованию, жалюзи и антенному оборудованию).

По дополнительному  соглашению Сторон движимое имущество  вне зданий (на открытой площадке) может  быть застраховано от рисков Буря, Град;

в) зданиям, которые  построены с нарушением строительных норм и правил, или зданиям, находящимся  в плохом техническом состоянии  и (или) требующим капитального ремонта, а также имуществу, которое находится  в таких зданиях;

г) зданиям, находящимся  в процессе строительства, неэксплуатируемым  зданиям, а также имуществу внутри таких зданий.

3.6. Убытки, причиненные  бурей, длящейся непрерывно или  с перерывами в течение 72-х  последовательных часов, рассматриваются  как один страховой случай.

Убытки, причиненные  градом, длящимся непрерывно или с  перерывами в течение 24-х последовательных часов, рассматриваются как один страховой случай.

3.7. В соответствии  со страхованием, предусмотренным  настоящей статьей, не подлежат  возмещению убытки, прямо или  косвенно связанные с:

а) наводнением  или снежной лавиной, за исключением  тех случаев, когда страхование  от этих рисков предусмотрено договором  страхования;

б) затоплением.

4. Страхование от  прочих стихийных  бедствий 

4.1. Страховщик  возмещает Страхователю убытки, возникшие в результате:

а) Наводнения;

б) Землетрясения;

в) Вулканического извержения;

г) Просадки грунта;

д) Оползня, обвала;

е) Снежной лавины.

Каждый из рисков, указанных в пп. (а-е), считается застрахованным, только если он прямо указан в тексте договора страхования.

4.2. Наводнение.

4.2.1. Под Наводнением  понимается непредвиденное затопление  водой территории страхования  в результате подъёма уровня  воды в реке, озере, море или  другом естественном или искусственном  водоеме, прорыва плотин, оградительных  дамб, цунами, а также в результате  обильных дождей.

4.2.2. В соответствии  с настоящими Правилами не  признается страховым случаем  затопление:

а) вызванное  действием ветров, нагоняющих воду с моря и вызывающих повышение  уровня воды за счёт задержки в устье  приносимой рекой воды (штормовой  прилив);

б) в результате выхода воды из берегов наземных водоемов, который можно было предвидеть исходя из местных условий (рельефа местности, климата, сезонных колебаний воды и  т.п.), характерных для территории страхования.

Считается, что  выход воды из берегов можно было предвидеть, если такое событие происходило  в среднем чаще, чем один раз  в десять лет за последние тридцать лет (по состоянию на дату начала действия договора страхования).

4.2.3. В рамках  страхования от наводнения не  подлежит возмещению ущерб, причиненный: 

а) плесенью (гнилью, грибком), появившейся в результате влажности;

б) грунтовыми водами;

в) выходом воды из канализации, если только это не вызвано наводнением.

4.3. Землетрясение. 

4.3.1. Под  Землетрясением понимаются подземные  удары и колебания поверхности  Земли, вызванные естественными  причинами. 

4.3.2. Убытки, причиненные землетрясением, покрываются  страхованием, только если землетрясение  зарегистрировано на территории  страхования компетентными сейсмографическими  службами и сила землетрясения  составила 5 (пять) баллов по шкале  Рихтера или выше.

4.3.3. Убытки  от землетрясения подлежат возмещению  лишь в том случае, если Страхователь  докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации  застрахованных зданий и сооружений  должным образом учитывались сейсмические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

4.4. Вулканическое  извержение.

4.4.1. Под  Вулканическим извержением понимается  выход из кратера вулкана лавы, выброс пепла, горячих газов  и обломков горных пород. 

4.4.2. Под  ущербом, причиненным вулканическим  извержением, понимается ущерб  от непосредственного воздействия  на застрахованное имущество  раскаленной лавы, пепла, горячих  газов, обломков горных пород. 

4.5. Просадка  грунта.

4.5.1. Под  Просадкой грунта понимается  естественное оседание грунта  над природными (естественными) полостями  (впадинами, трещинами в породе).

4.5.2. Страховое  покрытие не распространяется  на убытки от просадки грунта, возникшей до начала действия  договора страхования. 

4.5.3. Страховое  покрытие не распространяется  на убытки от просадки грунта, возникшей в результате:

а) промерзания  и оттаивания почвы;

б) динамических воздействий на почву (вибраций);

в) пересыхания  почвы или дренирования (осушения) почвы;

г) различного рода строительных работ, в частности, выемки грунта или прокладки подземных  коммуникаций, сноса, капитального ремонта  или реконструкции зданий;

д) проведения взрывных работ, разработки и добычи полезных ископаемых;

е) прибрежной или речной эрозии почв;

ж) нормальной просадки новых строений;

з) действия грунтовых вод.

4.5.4. Страхование  на случай просадки грунта  не покрывает убытки, прямо или  косвенно возникшие в результате:

а) землетрясения;

б) извержения вулкана;

в) наводнения;

за исключением  тех случаев, когда страхование  от этих рисков предусмотрено договором  страхования.

4.6. Оползень (обвал).

4.6.1. Под  Оползнем (обвалом) понимается естественное  сползание почвы, падение камней  или земляных глыб (включая камнепад  и сель).

4.6.2. Страхование  от оползня (обвала) не распространяется  на расходы, понесенные на восстановление  почвы. 

4.6.3. Страховое  покрытие не распространяется  на убытки от оползня (обвала), возникшего в результате:

а) различного рода строительных работ, в частности, выемки грунта или прокладки подземных  коммуникаций, сноса, капитального ремонта  или реконструкции зданий;

б) проведения взрывных работ, разработки и добычи полезных ископаемых;

в) прибрежной или речной эрозии почв;

г) нормальной просадки новых строений.

4.6.4. Страхование  от оползня (обвала) не покрывает  убытки, прямо или косвенно связанные  с:

а) землетрясением;

б) извержением  вулкана;

в) наводнением;

за исключением  тех случаев, когда страхование  от этих рисков предусмотрено договором  страхования.

4.7. Снежная  лавина.