Страхование ответственности

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ 

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

(ВЗФЭИ)

Кафедра    Финансов, страхования и налогов.

Факультет      Учетно-статистический  

Специальность  Бух.учет, анализ и аудит

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему : «Страхование ответственности»

Содержание

Тема: Страхование ответственности.

1. Виды страхования ответственности.
1. Классификация и сущность страхования ответственности……………………..3
2. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств………..6
3. Страхование гражданской ответственности перевозчика………………………8
4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности…………………………………………………………..16
5. Страхование профессиональной ответственности……………………………..19
6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств………………...24
7. Страхование специфических видов ответственности………………………….25
2. Особенности организации страхования ответственности……………………..29

Список используемых источников…………………………………………………32

1. Виды страхования ответственности.

1.1 Классификация и сущность страхования  ответственности.

Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования (табл. 1). Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт,

Таблица 1 – Классификация страхования ответственности

которые отделяют его  от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931 - 932 ГК РФ); иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответственность за причиненный третьему лицу материальный и имущественный ущерб или иной вред. Поэтому объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Различают страхование  ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция исков), когда причинен вред в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответственности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ), Поэтому многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию.

1.2 Страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец автотранспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства.

Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев.

Субъекты  страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователь - владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования - выгодоприобретателем.

Объект страхования - имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

1. вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
2. вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Возмещение  вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в т.ч. описывается предмет страхования - автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей - юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.

Страховую сумму  можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие. Страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.

Размер страховой  премии определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.        

Договором страхования  гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:

а) вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;

б) защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.

Для страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая карта» - как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 г., но в настоящее время круг участников включает 31 страну, которые признают на своей территории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписанные в других странах.

В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международной автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании.

1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Перевозчик - транспортное предприятие, которое осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров на основании заключенного договора или иного перевозочного документа (коносамента, билета и др.). Ответственность перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозки, которая выражается в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.

Страхование ответственности автоперевозчика проводится на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски: ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних); ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства); ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Условия наступления  и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательными нормами для внутренних перевозок и положениями Конвенции (Женевской от 1956г.) о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокола к Конвенции от 5 июля 1978г. при международных перевозках.

Величина  страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства), стоимости автомобиля, срока его эксплуатации, технического состояния, числа мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость), грузоподъемности, а также уровня профессионального мастерства водителя (водительского стажа, числа лет безаварийной работы) и километража пробега автомобиля.

Договор добровольного  страхования ответственности автоперевозчика может быть заключен с обычными коммерческими страховыми компаниями, но за рубежом распространена форма взаимного страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб» (Лондон), являющаяся крупнейшей международной организацией подобного рода. Координатором «ТТ Клуба» в странах СНГ и Балтии, а также его генеральным представителем в Москве является страховая компания «Пандитрас».

Договор обычно заключается сроком на один год и  обеспечивает страховую защиту всего или части автопарка. В него обычно включаются следующие основные риски:

1. ответственность автоперевозчика за физическое повреждение и/или гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств, в том числе просрочку в доставке груза;
2. ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих;
3. ответственность перевозчика перед таможенными властями (в связи со штрафами, таможенной пошлиной, налогом на добавленную стоимость или иными платежами аналогичного характера, налагаемыми при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации имущества перевозчика), если виновность перевозчика доказана;

4) ответственность перед  третьими лицами в случаях  причинения вреда грузом.

Исчисление  годовой ставки премии производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт).

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

Субъектом ответственности  перед третьими лицами является владелец воздушного судна (эксплуатант), использующий его в момент причинения вреда. Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные суда.

Под вредом (ущербом) понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

При страховании гражданской  ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

а) третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) - вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества (включая животных), если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном или каким - либо лицом либо предметом, выпавшим из него;

б) пассажирам - в случае телесного повреждения (включая смерть), причиненного любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного 
происшествия или инцидента с воздушным судном;

в) владельцам груза - в случае гибели, недостачи или повреждения зарегистрированного груза в период перевозки на борту воздушного судна.

Обязательства страховщиков ограничиваются определенными суммами выплат, оговоренными в полисе по каждому страховому случаю, происшедшему с воздушным судном, но не ниже лимитов, оговоренных Римской конвенцией.

Лицо, которому нанесен  ущерб, при определенных обстоятельствах имеет право предъявить иск непосредственно к страховщику, причем устанавливается преимущественное право потерпевшего перед любыми другими кредиторами эксплуатанта требовать удовлетворения предъявленного им иска из любых сумм страхового возмещения, которые причитаются страхователю от страховщика.

Таким образом, авиаперевозчик несет гражданскую ответственность за вред, причиненный пассажиру, его имуществу или имуществу грузовладельца.

Согласно Варшавской конвенции 1929г., участником которой в настоящее время является Россия, перевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров (смерть и телесные повреждения), багажу и/или грузу (гибель, утрата или повреждение), а также за опоздание при перевозке.

«Варшавская система» ограничивает ответственность авиаперевозчика, предусматривая максимальные лимиты выплат пострадавшим пассажирам.

В 1992 г. японским авиакомпаниям  решением правительства, было отказано в установлении ограничения максимального размера выплат пассажирам, и они несут неограниченную ответственность перед пострадавшими.

Авиаперевозчики должны уведомлять пассажиров об условиях применения Конвенции в билете с указанием  соответствующих лимитов ответственности  согласно статьям Конвенции.

Ответственность российских авиаперевозчиков за багаж при перевозках на внутренних воздушных линиях России определяется в соответствии с приказом Департамента воздушного транспорта Минтранса России от 9 июня 1994 г. № ДВ -52 в размере двух минимальных размеров месячной заработной платы за 1 кг багажа.

Обычно страхователь получает страховой сертификат (полис), в дополнение к которому прилагаются конкретные условия страхования (в виде приложения, или так называемой шедулы). Договор страхования может быть заключен или на один год, или на определенный срок менее года, или на один перелет.

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая следующие: сообщать страховщику о  предъявленных к нему претензиях или исках со стороны третьих  лиц; представлять все сведения и документы, относящиеся к таким претензиям или искам; не делать какие-либо признания и не обещать какие-либо выплаты в связи с предъявленными претензиями (исками) бег письменного согласия страховщиков.

Страховщики могут вступать от имени страхователя в переговоры и заключать соглашения по требованию третьих лиц о возмещении им вреда, а также вести связанные с этим дела, а страхователь обязан оказывать в этом страховщикам необходимую помощь.

Выплата страхового возмещения производится, если страхователь представил страховщику копию первичного сообщения о наступлении страхового случая, письменную претензию третьих лиц, пассажиров или грузовладельцев и все документы, касающиеся наступления страхового случая, причин, размера убытка (заключения государственных и ведомственных комиссий, обоснование суммы, в которую оцениваются убытки).

Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что:

1. причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор);
2. имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий;
3. существует причинно-следственная связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) транспортного средства.

Если страхователь отказывается удовлетворить имущественные претензии, то должен представить копии материалов дела и соответствующих постановлений судебных органов при передаче и рассмотрении иска в судебном порядке.

Возможен  следующий порядок страховой  выплаты:

1. оплачиваются только претензии и иски третьих лиц пассажиров или грузоотправителей, если страховщик признает страховой случай наступившим;
2. оплачивается иск, признанный в суде, если возникает спор между страховщиком и страхователем о наличии страхового случая и размере вреда.

Страхование ответственности владельцев аэропортов направлено на возмещение возможного ущерба (вреда) в случаях: телесных повреждений при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.); отравления недоброкачественной пищей в пунктах общественного питания на территории аэропорта; повреждения имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим липам и т. д.); морального вреда, причиненного гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).

Аэропорт  и аэродромная зона - наиболее вероятное место, где происходят авиационные происшествия. Поэтому иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны работников, так и третьих лиц.

Территориями, на которые  обычно распространяется страховое  покрытие, являются:

1. аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудованием для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
2. служебно-техническая зона;

3) обособленные сооружения и приаэродромная территория. 
        В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).

Ответственность владельца аэропорта в пределах летного поля называется критической (т.к. она по решению суда может достигать значительных размеров), а в пределах здания аэропорта - некритической.

Страхование ответственности судовладельцев - система страховой защити владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодательства или договорных обязательств перед третьими лицами, включая команду судна. Основные группы риска представлены в табл. 2.

В силу специфики  страхование ответственности судовладельцев осуществляют общества взаимного страхования, именуемыми ассоциациями или клубами взаимного страхования, которые действуют на бесприбыльной основе и состоят из клуба и его управляющей компании, созданной членами клуба и назначенной ими «со стороны». Членом, или формальным владельцем, клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования образуют Международную группу клубов «Пи энд Ай» (МГК).

С юридической  точки зрения, клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответственность членов ограничена в силу гарантии — обязательства каждого судовладельца - члена клуба оплатить любые убытки других членов.

Для клубов - не членов МГК  страховая сумма ограничивается 100 млн. долл. США по каждому страховому случаю (максимально).

При взаимном страховании применяют особый порядок расчетов страховой премии. Существует несколько видов платежей судовладельцев (премия или взносы), а убытки каждого судовладельца распределяются на всех членов клуба.

Полисный, или  страховой, год в каждом клубе  взаимного страхования продолжается 12 месяцев, в течение которых судовладелец осуществляет платеж авансового взноса за каждое судно. Перед началом года оглашается оценка