Страхование ответственности. 17

Введение

Человеку, к сожалению, свойственно  совершать ошибки, и от этого никто  не застрахован. Но в тоже время теперь у нас есть возможность заранее  подумать о том, как мы свои ошибки хотя бы в какой-то мере можем компенсировать. Покрытие ущерба вследствие случайных  ошибок, допущенных в процессе своей  деятельности, обеспечивает страхование  гражданской и профессиональной ответственности.

Наряду с финансовыми потерями, вызванными гибелью имущества, предприятие  может столкнуться с необходимостью несения затрат, вызванных обязанностью (в соответствии с действующим  законодательством) компенсации вреда, причиненного третьим лицам (юридические и физические лица, отличные от Страхователя).

Страхование ответственности позволяет  защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный  работниками страхователя третьим  лицам.

Объектом страхового интереса выступает  гражданско-правовая ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, несущей в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

Отраслевая характеристика страхования  решает общие задачи оценки страховой  деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность  проводить страхование. Для детализации  конкретных интересов с целью  обоснования методов страховой  защиты выделяются направления и  виды страхования.

Цель данной работы – рассказать об особенностях страхования ответственности, а так же рассмотреть доминирующие направления в области, такие  как ОСАГО, страхование ответственности  перевозчика, страхование ответственности  предприятий – источников экологической  опасности, страхование профессиональной ответственности.

1. Понятие страхования  ответственности

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в  виду вред, причиненный личности или  имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-страхование гражданской ответственности перевозчика;

-страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

-страхование профессиональной ответственности;

-страхование ответственности за неисполнение обязательств;

-страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому лицу. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или  упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность  определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: "По договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена". Эта ответственность  наступает в случае нанесения  вреда третьим лицам, не связанным  с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств и  регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: "Страхование  риска ответственности за нарушения  договора допускается в случаях, предусмотренных законом".

Потерпевшим в этом виде страхования  является третье лицо, с которым  до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений. Потерпевший — это  также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком  в какие-либо договорные отношения  и в их рамках понес убыток.

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен  не непосредственно, а через ущерб  третьему лицу. Как правило, косвенные  потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности —  это страхование ущерба, и оно  преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование  ответственности можно обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против увеличения пассивов в  случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для  застрахованных лиц означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем  и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую  может встретить страхователь, оно  охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности предназначено  для компенсации любого ущерба, нанесенного  застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской  ответственности, необходимо наличие  ущерба, а также вины и противоправного  действия (бездействия) нарушителя, существование  связи между ними. Ущерб может  быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев  сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным  вопросам остается в силе необходимость  доказательства вины потерпевшим. Потерпевший  должен самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия или  бездействия какого-то лица он понес  ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности  важной особенностью является отношение  треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Рис.1. Механизм действия страхования  ответственности

Пострадавший заявляет о своих  правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск  к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в  соответствующей сумме. Непосредственно  правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с  лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

2. Страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств (автогражданской ответственности) возникло следом за страхованием автомобилей, в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в автокатастрофах.

Начало автомобильному страхованию  было положено в Великобритании, где  в 1898 г. выдали первый полис по страхованию  транспортного средства. И уже  в 1930 г. в Великобритании вводится обязательное страхование ответственности перед  третьими лицами, пострадавшими в  результате дорожно-транспортного  происшествия (ДТП).Страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира.

Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу  третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации транспортного  средства.

В странах, где принят закон  об обязательном страховании автогражданской  ответственности, страховые тарифы обычно определены законом и зависят:

-для грузового транспорта - от грузоподъемности;

-для легкового транспорта - от мощности двигателя.

 Федеральный закон  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), вступивший в силу с 1 июля 2003 г., определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Закон установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности. Максимальный размер страховой суммы установлен законом в размере 400 тыс. руб., в том числе:

-в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;

-в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.

В течение срока действия договора обязательного страхования  автогражданской ответственности  количество выплат по страховым случаям  неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Таким образом, страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.

В каждом конкретном случае размер страховой выплаты зависит  от реального ущерба имуществу потерпевшего с учетом иных его расходов в связи  с причиненным вредом (эвакуация  транспортного средства с места  ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.) и ущерба здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление и компенсации утраченных вследствие причиненного ущерба доходов потерпевшего. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Ставки страховых платежей по обязательному страхованию автогражданской  ответственности (ОСАГО) установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.05 № 739. Стоимость страхового полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматривающих ее увеличение или уменьшение в зависимости от:

-территории преимущественного использования транспортного средства (самый высокий повышающий коэффициент в Москве);

-наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;

-в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

-возраста и стажа водителя;

- в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства  категории «В» )

-в зависимости от периода использования транспортного средства;

-в зависимости от срока страхования;

-наличия нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Эти нарушения следующие:

- сообщение страховщику заведомо ложных сведений, влияющих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

- умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Страховая премия определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты. Базовая ставка, например, по легковым автомобилям установлена равной 2375 руб. для транспорта юридических лиц и 1980 руб. - для физических лиц.

При заключении договора обязательного  страхования страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю присваивается класс 3. При заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется, в зависимости от числа страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров, повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя, применяют понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

Максимальный размер страховой  премии по договору обязательного страхования  не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении повышающего коэффициента за нарушение закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - ее 5-кратного размера.

Ответственность владельца  автотранспортного средства и, соответственно, страховой случай наступает после доказательства его вины в причинении вреда третьим лицам. Для получения страховой выплаты потерпевшему необходимо представить страховщику документы, подтверждающие размер причиненного ему ущерба.

Анализ опыта проведения страхования автогражданской ответственности  в России в период 2003-2004 гг. выявил сильное недовольство его результатами у страхователей, потерпевших, работников ГИБДД. Страхователи недовольны большими суммами страховых взносов, пострадавшие - волокитой с оформлением документов на выплату. Работники ГИБДД не успевают оформлять ДТП - их количество выросло почти в два раза (ранее мелкие ДТП просто не регистрировали). Уровень выплат по ОСАГО в 2005 г. достиг, 58,6%.

Необходимо учитывать, что  согласно закону об ОСАГО, инвалиды, получившие машины через органы социальной защиты населения, имеют право на 50% компенсацию  стоимости полиса ОСАГО. Кроме того, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам ОСАГО для некоторых категорий граждан.

3. Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика ориентировано на имущественные  интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателя).

При страховании гражданской ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и/или гибели или повреждения  их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации  субъектом гражданской ответственности  перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его  в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской  ответственности авиаперевозчика  являются лица, эксплуатирующие воздушные  суда в силу принадлежащего им права  собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные  суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности  земли и вне воздушного судна  в результате физического воздействия  корпуса судна или выпавшего  из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской  ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте  проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства  судовладельца, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков  в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают  обязательства, связанные с причинением  вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной  безопасности в акватории порта  и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

-связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

-возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

-по особым видам морских договоров (например, договор о спасении судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

-расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Беспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претензиями о  компенсации причиненного вреда  со стороны лиц, заключивших с  перевозчиком договор о перевозке  грузов. Условия наступления и  объем ответственности автоперевозчика  определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами  международного права (Конвенция о  договоре международной перевозки  грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика  относится к добровольным видам  страхования. Однако в международном  автомобильном сообщении это  страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном  сообщении обычно включаются следующие  основные риски:

-ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибели груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обязательств;

-ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

-ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

-ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

4. Страхование  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий  – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования  транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих  ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность  за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств  непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требовать возмещения вреда  от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении  вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и  нематериальных благ (объектом которых  являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда  в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя  вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом  появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности  служит имущественный интерес, связанный  с обязанностью владельца этого  источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим  лицам.