СОДЕРЖАНИЕ

   Введение

   В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается определение страхования, это «… отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Таким образом, страхование – особая сфера деятельности специфических экономических отношений, главная цель которого заключается в обеспечении непрерывности производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. Иными словами это своеобразная защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов и отдельных граждан от тех или иных непредвиденных, опасных или снижающих уровень жизни случайностей.

   Защита  имущественных интересов юридических, физических лиц выражается в возмещении (в соответствии с договором) причиненного им случайным неблагоприятным событием экономического ущерба в результате повреждения, потери или уничтожения  имущества, утраты здоровья, трудоспособности, гибели человека, а также возникновения  ответственности в связи с  причинением вреда третьим лицам. Кроме того, защита имущественных  интересов физических лиц выражается в выплате страховой компанией  в соответствии с договором страхования  сумм при достижении ими определенного  возраста или при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая), срока. При денежной форме страхования страховые  выплаты страховой организацией осуществляются в причитающихся  страхователю денежных суммах. Для  реализации этой цели необходимо сформировать страховые фонды по видам страхования, составляющие общий страховой фонд страховщика.  

   1.Сущность  и назначение страхования  ответственности.  Основные особенности  страхования договорной  и внедоговорной  ответственности. 

   Совокупность  понятий и терминов, применяемых  в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. В страховых  правоотношениях применяется ряд  специфических терминов, знание которых  необходимо для уяснения сути этих правоотношений.

   Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования. Понятие объекта страхования вводит ст. 4 Закона об организации страхового дела, отождествляя его со страховым интересом. При этом подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес — должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы:

   1) личное  страхование;

   2) имущественное  страхование;

   3) страхование  ответственности.

   Однако  классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, — имущественное и личное страхование — представляется более правильной.

   Итак, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: (1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); (2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

   Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: (1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); (2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); (3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

   Таким образом, страховой интерес имеет  универсальное значение: его наличие  необходимо как для личного, так  и для имущественного страхования.

   Гражданский кодекс Российской Федерации включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование. В ГК РФ идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), однако определение понятия «страхование ответственности» отсутствует. А.К. Шихов, исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную, в своей книге «Страхование» предлагает следующее определение: «Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания)».

   Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

   В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. В частности, владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное оборудование, багаж и т.д. (КАСКО). При этом ответственность по обязательному страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств, вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.

   Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной и т.п.)

   Законодатель  выделяет следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

   Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

   При данном страховании заранее можно указать  только страховщика (страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного  средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей  специальный фонд для расчета  с потерпевшими. Так как при  страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также  не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит  ответственности страховщика по данному виду страхования или  фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

   Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях  причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного  заработка или со смертью кормильца.

   Необходимо  отметить, что страховщики предусматривают  соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных страховых случаев, и  надбавки для недисциплинированных водителей.

   Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Перевозчик (страхователь) — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

   Страхование гражданской ответственности перевозчика  ориентировано на имущественные  интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской  ответственности перевозчиков потерпевшим  физическим и юридическим лицам  выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и (или) гибели или повреждения  их имущества в результате страхового события.

   Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию как международных перевозок, так и национального законодательства по внутренним перевозкам (см., например, Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 г. № 797, утвердившее Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна).

   Страхование гражданской ответственности международных  перевозчиков регулируется следующими нормами международного права:

• Варшавская Конвенция 1929 г.;
• Римская Конвенция 1952 г.;
• Гаагский Протокол 1955 г.;
• Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.;
• Таможенная Конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

   Страхование ответственности  предприятий — источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения. Законодательной основой является Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователем является юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности, а его имущественные интересы выступают объектом страхования.

   Необходимо  учитывать, что владелец источника  повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда  достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

   Согласно  ст. 1079 ГК РФ под источником повышенной опасности понимаются создающие опасность для окружающих:

• определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;
• некоторые виды деятельности (использование электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

   Цель  договора, заключаемого между страхователем и страховщиком — предоставление финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, а также затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

   Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

   Размер  страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

   Особенностями страхования гражданской  ответственности предприятий — источников повышенной опасности являются:

• широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;
• катастрофический характер последствий страхового случая;
• сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности;
• длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда.

   Еще одним  видом страхования ответственности  за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

   Объектом  страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Помимо этого, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

   Страховым случаем при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

   Возмещению  подлежат:

• материальный ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;
• суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);
• расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям;
• целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.

   При страховании  ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, объектом страхования является интерес, связанный с ответственностью за нарушение договора (договорной ответственности). Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Общие правила ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они заключаются в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Следует учитывать, что вопросы компенсации морального вреда регулируются отдельно (ст. ст. 151, 1099—1101 ГК РФ).

   Для большинства  видов договоров неисполнение договорного  обязательства влечет только те последствия, которые предусмотрены указанной  главой. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами (ст. 395 ГК РФ). В частности, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК РФ.

   Основанием  для выплаты является наступление  страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного  набора документов), но и другими  способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности  за это предусмотрены и каков  объем такой ответственности.

   Среди иных видов страхования следует  выделить экологическое страхование, которое является одним из сравнительно новых видов страхования ответственности. В настоящий момент основными законодательными актами, содержащими нормы страхования в сфере природопользования, являются:

• Гражданский кодекс РФ;
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральные законы «Об охране окружающей среды», «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», «О безопасности гидротехнических сооружений», «Об использовании атомной энергии».

   Однако  ни один из этих актов не определяет условия и порядок проведения такого страхования, не указывает перечень страховых рисков. На различных условиях функционирует обязательное страхование профессиональной ответственности — ответственности нотариусов, адвокатов, аудиторов и т.д. Однако механизм, включающий условия и порядок проведения такого страхования, пока законодательством не определен. 

   2.Порядок  установления лимитов  ответственности  страховщика. Виды  страховых покрытий  во времени.

   Лимит ответственности страховщика - страховая  сумма ( страховое покрытие), зафиксированная  в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить ( выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может  быть установлен по отдельному виду страхования  или по отдельному страховому событию; в д.п. оговариваются: вид перестрахования, доля участия и лимиты ответственности страховщика, порядок расчета по премии и убыткам и некоторые другие условия перестрахования.

   Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой  суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

   Экологическое страхование служит предотвращению и ликвидации убытков ( в экономике  природопользования употребляется  термин ущерб, в юридической практике - убыток) и, конечно, извлечению прибыли. Объем убытков, принимаемых к  страхованию, определяется размером страховой  суммы, согласованной между страховщиком и страхователем, и лимитами ответственности  страховщика, в пределах которых  и осуществляются все последующие  операции.

   При страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство  возместить имущественный вред третьим  лицам из числа участников дорожного  движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам  производится в пределах заранее  установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья ( например, контузия) третьего лица. Кроме  того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам  в связи с уничтожением или  повреждением их имущества.  

   3.Характеристика  основных видов  страхования ответственности. 

   Социальное  страхование

   Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

   Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального  обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

   Социальное  страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

   В социально-политическом аспекте социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

   Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

   Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства  трудовых ресурсов.

   Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

   Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

   Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства  в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

   Таким образом, посредством социального страхования общество решает следующие задачи: