Страхование ответственности. 35

                                Страхование ответственности

 Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают:

- страхование гражданской  ответственности;

- страхование профессиональной  ответственности качества продукции;

- экологическую и другие  виды ответственности.

      В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

    Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

 Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности – защита лиц определенного круга профессий от юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

    По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие виды страхования ответственности:

-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

Страхование автогражданской ответственности является весьма распространенным в мире видом страхования ответственности. Страхование автогражданской ответственности в большинстве развитых стран мира является обязательным.

      Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не являет­ся собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызван­ные, страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмот­ренной договором страхования. Страхование автогражданской ответ­ственности предполагает компенсацию имущественного ущерба:

-     расходы на  ремонт автомобиля или возмещение стоимости автомобиля при его полной гибели (более половины всех расходов по виду страхования);

-    понижение стоимости автомобиля;,

-    расходы на аренду автомобиля на период его ремонта;

-    убытки от простоя автомобиля и прочие материальные убытки.

В качестве компенсации личных убытков возмещаются:

-    расходы на лечение;

-   потеря заработка;

-   моральный ущерб;

-    расходы на похороны и др.

Возмещаются также прочие расходы:

- издержки по проведению разного рода экспертиз и составлению протоколов;

-  судебные издержки и расходы на адвоката.

    Так как страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. В распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которым о I может предъявить претензии по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику.

        В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время интернациональное значение. Международная система страхования данного вида ответственности, широко известная как «система Зеленой карты», вступила в силу 01.01.53. Это название она получила по цвету и форме страхового полиса, удостове­ряющего заключение договора. В настоящее время в число участников Зеленой карты входит 36 стран, в том числе 5 неевропейских стран. Россия пока не является страной-участницей, но вопрос о ее вступлении будет решен положительно в самое ближайшее время.

        Страны – участницы договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение.

        Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Они организуют контроль за наличием страховки при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям.

            Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. В РФ некоторые страховые компании («Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.) выдают страховые полисы уполномоченных иностранных страховых компаний, которые действительны за рубежом.

          Субъектом страхования гражданской ответственности являются предприятия – владельцы источников повышенной опасности. К ним относят предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

     Особенность данного вида страхования заключается в том, что предприятия всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).         

           Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных прав (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

               В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

        Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего.

          По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно:

- повреждением или уничтожением его имущества;

- упущенной выгодой;

- моральным вредом;

- затратами страхователя  на ликвидацию прямых последствий  аварии и др.          Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

              Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование ответственности авиаперевозчика

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика (владельца воздушного судна) выделяют следующие виды ущерба, которые покрываются данным видом страхования:

- повреждение, утрата или  уничтожение багажа и груза;

- смерть или повреждение  здоровья пассажиров;

- смерть, телесное повреждение  или имущественный ущерб, причиненные  корпусом воздушного судна или  выпавшими из него предметами  третьим лицам на поверхности земли и вне воздушного судна

       Ответственность авиаперевозчика за первые два вида ущерба предусмотрена Варшавской конвенцией ИКАО (Международная организация гражданской авиации) от 1929 г. Гаагским протоколом 1955 г. об изменении Варшавской конвенции и Гвадалахарской конвенцией 1961 г. о дополнении Варшавской конвенции по унификации некоторых норм, связанных с международными авиаперевозками. Согласно этим документам авиаперевозчик автоматически отвечает за ущерб, если он произошел во время авиаперевозки.

Страхование ответственности автоперевозчика

Автомобильный перевозчик несет ответственность за:

- полную или частичную  утрату груза;

- ущерб, причиненный им с момента принятия товара до момента его доставки.

               Основные положения, регламентирующие взаимоотношения между грузоперевозчиком, грузоотправителем и грузополучателем, содержатся в Конвенции о договорах международной дорожной перевозки грузов(КДПГ). Она была подписана в 1956 г. в Женеве и разработана в рамках Комитета по внутреннему транспорту Европейской экономической комиссией ООН. Советский Союз присоединился к этой Конвенции в 1983 г.

                  Объектом страхования ответственности автоперевозчика является его обязанность по возмещению ущерба в связи с возможными претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Страхование ответственности автоперевозчика в отличие от страхования автогражданской ответственности является добровольным видом страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие.

2. Экономическая  сущность страхового взноса.

          Страховой взнос может быть рассмотрен с экономической, юридиче-ской и математической точек зрения. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

       С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками.

            В математическом смысле страховой взнос – это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

            Виды страховой премии (взноса). Для характеристики различных технических сторон страхового взноса используются различные понятия.

            По своему предназначению страховой взнос подразделяется на рисковую премию, сберегательный взнос, нетто-премию, достаточный взнос, брутто-премию (тарифную ставку).

        Рисковая премия – чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.

          Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

         Нетто-премия – часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска.

        Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включен-ных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию или тарифную ставку.

            Брутто-премия – тарифная ставка страховщика. Состоит из доста-точного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды.

        По характеру рисков страховые взносы классифицируются на нату-ральные и постоянные премии.

          Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она отвечает фактическому развитию риска. натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии, с течением времени натуральная премия изменяется. По различным видам страхования она выражается через различные ставки.

          Натуральная премия может также увеличиваться или уменьшатся в зависимости от характера риска. Страховщику необходимо постоянно изучать тенденции в развитии натуральной премии и с учетом их вносить коррективы в финансовую политику страхового общества.

          Постоянные (фиксированные) взносы – страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Это связано с тем, что риск, который отражает страховой взнос, не изменяется во времени.

         Постоянные взносы встречаются в большинстве договоров имущест-венного страхования. Тем не менее абсолютно постоянных взносов имущественного страхования нет, так как с течением времени меняется технология производства, появляются новые технологии и материалы.

          По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

         Единовременный взнос – страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Сумма единовременного взноса определяется к моменту заключения договора страхования.

         Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда больше единовременного взноса. Это объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

         Годичный взнос (премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Годовой взнос неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременного взноса. В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые премии.

           Рассроченный страховой взнос. Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые с учетом экономических возможностей страхователя произвести их уплату.

         По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

    Авансовые платежи обычно вносятся за весь срок действия договора. По экономической природе они равны единовременному взносу.

    Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты.

      В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страхового общества, они подразделяются на переходящие платежи, эффективную премию и результативную премию.

     Переходящие платежи. Страховые сделки совершаются в конце ка-лендарного года. Здесь, как правило, наблюдается несовпадение календарного и страхового года.

      Результативная премия представляет собой разницу между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год.

     Эффективная премия представляет собой сумму результативной премии и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Эффективная премия – это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году.

     Цильмеровская (резервная) премия – сумма нетто-премии и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год. Определяется с помощью математических расчетов.

       Перестраховочная премия – премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования.

       По величине различают необходимую, справедливую и конкурентную премию.

     В зависимости от способа исчисления страховые взносы классифици-руются на средние, степенные и индивидуальные премии.

      Кроме того, на практике используется система основной и добавочной страховых премий. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. Допускается, что она будет увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования.

Решите зачачи

ЗАДАЧА №1

Домашнее имущество застраховано по системе  первого риска на сумму 92000 руб. Ущерб за уничтоженное пожаром имущество 98000 руб. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Сумма страхового возмещения будет составлять 92000 рублей, так как сумма ущерба составляет 98000 рублей, она не может  составлять  больше суммы застрахованого имущество по  системе  первого риска.

Ответ: Сумма страхового возмещения  равна 92000 рублей.

ЗАДАЧА №2

Ущерб, причиненный страхователю в результате повреждения имущества  составил 4000 руб. Исчислить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности  и первого риска при условии, что  стоимость имущества – 12000 рублей, а страховая сумма 2400 рублей.

Решение:

СВ = У*СС /СО

СВ = 4000*2400/ 12000 = 800 рублей.

Ответ: Сумма страхового возмещения по системе  пропорциональной ответственности  будет составлять 800 рублей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

2. Гвозденко А. А. Страхование. М., 2007.

3. Шихов А.К. Страховое право. М., 2008.

4. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

6. Архипов А.П., Гомелля  В.Б. Страхование. Современный курс. - М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Балабанов И.Т. Страхование. - М.: Финансы и статистика, 2007.

8. Гвозденко А.А. Основы  страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Крутик А.Б. Страховое дело. - СПб: Лань, 2008.

10. Петров А.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2007.