Страхование ответственности. 16

СОДЕРЖАНИЕ

Страхование ответственности…………………………………………………2

Цели страхования ответственности ………………………………………….4

Основные виды страхования ответственности ………………………………..5

    Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств …..5

    Страхование гражданской ответственности перевозчика………………………………...7

    Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности ………………………………………………………………………………………..8

    Страхование профессиональной ответственности ……………………………………..….8

    Страхование  иных видов ответственности ………………………………………………10

Список использованной литературы ……………………………………..…12

 
 Страхование ответственности

   Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

   Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

   Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Страхование ответственности  имеет существенные отличия от других областей страхования. Если при имущественном  страховании страхуется определенный объект или имущественные права  на него, то объектом защиты при страховании  ответственности является благосостояние страхователя в целом.

Страхование ответственности  имеет своей целью защиту страхователя от возможного убытка, связанного с  предъявлением к нему исков за причинение ущерба. Оно означает для  застрахованных:

·  защиту практически от всех притязаний по ответственности;

·  возможность переложить на страховщика риск ответственности;

·  переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию;

·  возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, профессиональной ответственности, экологическое и  др. Гражданская ответственность  носит имущественный, компенсационный  характер и имеет целью восстановление имущественного положения потерпевшего, но не его обогащение. Страхование  профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный вред.

Страхование ответственности  предусматривает возможность возмещения ущерба, причиненного как здоровью, так и имуществу третьих лиц. 
 
   Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Цели страхования ответственности

   Защита является целью страхования. Основную цель страховой деятельности можно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

   Не менее важной целью страхования с макроэкономической позиции является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование обеспечивает долговременные инвестиции. 

   Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

   Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

   Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования.

Если бы отсутствовало  страхование, то все финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались  на государство, так как именно оно  является последней инстанцией, к  которой обращается за помощью отчаявшийся  человек. Существующая система коммерческого  и взаимного страхования освобождает  государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая  роль страхования.

Основные виды страхования ответственности

В РФ по условиям лицензирования выделяют следующие виды страхования ответственности:

·  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

·  страхование гражданской ответственности перевозчика;

·  страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

·  страхование профессиональной ответственности;

·  страхование ответственности за неисполнение обязательств;

·  страхование иных видов ответственности.

Страхование ответственности  бывает обязательным и добровольным. К обязательному страхованию  ответственности относят страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской  ответственности предприятий —  источников повышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров, аудиторов. Обязательное страхование регулируется соответствующими федеральными законами, или прописывается  в отдельных статьях нормативных  актов.

Основными видами страхования  гражданской ответственности является страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности предприятий  — источников повышенной опасности, гражданской ответственности перевозчика.

 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

В РФ страхование автогражданской  ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002. Страховщик принимает  на себя обязательство возместить имущественный  вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем  автотранспортного средства. Возмещение вреда производится в пределах заранее установленного лимита ответственности страховщика.

Владельцем транспортного  средства, который должен заключать  договор, является либо собственник  транспортного средства, либо лицо, владеющее транспортным средством  на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, или ином законном основании. Срок действия договора обязательного  страхования составляет от 15 дней до года.

Обязанность по страхованию  ответственности не распространяется на владельцев транспортных средств:

1. максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/ч;

2. на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

3. транспортные средства Вооруженных Сил РФ;

4. транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев уже застрахована в рамках международных систем обязательного страхования.

   Страховая сумма установлена в размере 400 тыс. руб., в т.ч. до 240 тыс. руб. на возмещение ущерба жизни, здоровью третьих лиц и до 160 тыс. руб. возмещение имущественного ущерба. 
 
   Базовые ставки страховых тарифов составляют для физических лиц 1980 руб./год, для юридических лиц 2375 руб./год. 
 
   К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты учитывающие конкретные условия страхования: 
 
- характеристики ТС (мощность); 
 
- регион, где осуществляется страхование; 
 
- количество нарушений; 
 
- возраст и стаж вождения страхователя; 
 
- период использования ТС; 
 
- срок страхования.

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что вред третьим лицам причинен в результате преступного сговора потерпевшего и/или страхователя; если имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий. Из страхового покрытия исключаются: моральный вред и упущенная выгода, загрязнение  окружающей среды; ущерб, причиненный  перевозимому грузу; ущерб при погрузке/разгрузке  транспортного средства, а также  при его движении по внутренней территории предприятия.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

«Перевозчик — транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров». Ответственность перевозчика — принудительное имущественное воздействие, применяемое в случае нарушения им правил или договорных условий перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Различают страхование ответственности перевозчика, относящегося к гражданской авиации, на морском транспорте, на автомобильном транспорте.

Вопросы страхования гражданской  ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного воздушного права. В гражданской  авиации страхователем является владелец воздушного судна, под вредом понимается смерть, телесное повреждение  или ущерб, нанесенный имуществу  третьих лиц на поверхности земли  и вне воздушного судна в результате страхового события, связанного с действием  воздушного судна или выпадением из него какого-либо предмета. Страховая  премия включается в стоимость услуг  авиаперевозчика.

Аналогично проводится страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На страхование ответственности  на морском транспорте принимаются  обязательства судовладельца, связанные  с причинением вреда жизни  и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов и др., а также  обязательства, связанные с причинением  вреда имуществу третьих лиц. Страхователями могут быть владельцы  судов, перевозчики в отношении  перевозимого груза. Целью морского страхования является предоставление гарантий по рискам, связанных с  судоходством и эксплуатацией судна. Страхование ответственности судовладельцев может осуществляться через клубы  взаимного страхования — особой форме организации взаимного  страхования между судовладельцами.

На автомобильном транспорте страхование ответственности перевозчика  происходит на случай возникновения  убытков, связанных с эксплуатацией  автотранспортного средства и обусловленных  претензиями о компенсации со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке груза.

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что вред третьим лицам причинен в результате преступного сговора потерпевшего и/или страхователя; если имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий. Из страхового покрытия исключаются: моральный вред и упущенная выгода, загрязнение  окружающей среды; ущерб, причиненный  перевозимому грузу; ущерб при погрузке/разгрузке  транспортного средства, а также  при его движении по внутренней территории предприятия.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Страхование предприятий  – источников повышенной опасности  проводится на основе Федерального закона N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных  производственных объектов» от 20.06.1997. Предприятие считается таковым, если его деятельность связана с  повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

Страхователем является юридическое  лицо — владелец источника повышенной опасности. Договор страхования  заключается с целью предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Договор  заключается в пользу третьего лица. Минимальные размеры страховой  суммы составляют от 100 000 руб. до 7 000 000 руб. 

  Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных  категорий лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам  в результате ошибки или упущения. Страхование профессиональной ответственности  может быть как обязательным, например, страхование ответственности нотариусов, аудиторов, так и добровольным. Различают  страхование профессиональной ответственности  нотариусов, риэлторов, аудиторов, врачей, адвокатов и др.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам. В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут  причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как  врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность  нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров  и проектировщиков. Риск нанесения  финансового ущерба характерен для  аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалист обладает необходимой квалификацией  и относится к работе добросовестно. Уровень квалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или  других документов.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц и вступает в силу обычно с момента уплаты страхователем всей страховой премии. Страховая сумма определяется в  договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком.

«Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность  специалиста за причиненный ущерб и размер ущерба». Также, допускается признание страховым случаем факта установления ответственности страхователя при досудебном урегулировании претензии, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Страховыми случаями не являются:

·  Умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

·  Неквалифицированные, ложные действия;

·  Действие обстоятельств непреодолимой силы.

Страховщик может отказать в выплате, если:

·  Факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

·  Сообщены ложные сведения о страховом случае

·  Преступный сговор.

Таким образом, назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в защите лиц определенного  круга профессий против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

Страхование иных видов ответственности

   Персональное страхование гражданской ответственности – это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках.

   Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

   По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а именно: супруг или супруга; несовершеннолетние неженатые дети, а также совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).

   Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

   Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

   Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие загрязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином, разлитыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

   Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

   Страхование ответственности владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами.

Страхование гражданской  ответственности охотников практически  во всех западных странах является обязательным. Страхуется ответственность  за владение и использование оружия и боеприпасов во время и вне  охоты, а также за охотничьих собак, включая ответственность за них  вне охоты. 

Список использованной литературы

1.  Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельце транспортных средств» N 40-ФЗ от 03.04.2002 (ред. от 01.01.2009) // ПБД «Консультант Плюс».

2.  Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» N 116-ФЗ от 21.07.1997 (ред. от 18.12.2006) // ПБД «Консультант Плюс».

3. Абрамов В.Ю. «Страхование: теория и практика» - "Волтерс Клувер", 2007г.

4.  Рассолова Т.М. Страховое право: учебное пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

5.  Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

6.  Страхование: учебник/ под ред. Федоровой Т.А. — М.: Магистр, 2008.

7. Архипов А.П., Адонин А.С. «Страховое дело». Учебное пособие - Изд. центр ЕАОИ, 2008.

8.  http://abc.vvsu.ru/Books/str_delo/page0010.asp Самсонова И.А. Страховое дело (конспект лекций): электронный учебник, 2010.