Страхование ответственности. 3
Вариант 7
Тема: Страхование ответственности
План
Введение…………………………………………………………
Теоретические вопросы
1.Сущность и специфические
особенности страхования
2.Основные программы
страхования ответственности………
Заключение……………………………………………………
Практическое задание
1.Отразите в схеме структуру договорных
связей страхования ответственности………………………………………
2.Задача…………………………………………………………
Ушаков застраховал свою жизнь в пользу своего сына. В период действия договора Ушаков поехал в отпуск к родным и решил изменить его условия. Он обратился в страховую организацию, с которой был заключен договор, с просьбой в качестве выгодопробретателя назначить своего младшего брата. Через полгода после внесений в договор изменений, Ушаков умер. Поскольку страховая выплата была достаточно существенной, сын Ушакова потребовал произвести выплату страховой суммы в его пользу, ссылаясь на то, что договором страхования не предусмотрена замена выгодоприобретателя.
Разрешите ситуацию.
Список литературы…………………………………
Введение
Страхование ответственности
представляет собой самостоятельную
отрасль страховой деятельности
Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.
1.Сущность
и специфические особенности
страхования ответственности.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.
В соответствии с нормами Федерального закона
«Об организации страхового дела на территории
РФ» страхование ответственности
вы-делено в отдельную, самостоятельную
отрасль страхования, что больше
соответствует общемировой практике.
Это объясняется наличием специфических особенностей
страхования ответственности.
При совершении каким-либо лицом правонарушения
при причинении им физического (приведшего
к временной нетрудоспособности, инвалидности,
смерти), материального (выражающегося
в уничтожении, повреждении или незаконном
расходовании имущест-ва), финансового
(связанного с лишением будущих доходов
или права пользования чем-либо) или морального
(выражающегося в физических или нравственных
страданиях) вреда третьим лицам возни-кают
различные виды ответственности причинителя
вреда (уголовная, гражданско-правовая,
административная и т.д.). Страхованию
подлежит только гражданско-правовая ответственность.
Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.
Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенса-цию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.
Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо — потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.
В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае — причинении ему вреда страхователем.
При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности.
Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.
В практике страхования возможно:
- определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на нескольких пострадавших в результате одного страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;
- определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.
Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховшики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуют.
Профессиональную ответственнос
Юридические лица имеют право застраховать
только гражданско- правовую ответственность в процессе
осуществления профессиональной деятельности
их работников, так как сами юридические
лица профессией не обладают.
В соответствии с Условиями лицензирования
страховой деятельности на территории
РФ возможно проведение следующих видов страхования ответственности:
- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные объекты или гидротехнические сооружения; - гражданской ответственности перевозчиков;
- профессиональной ответственности;
- ответственности за неисполнение обязательств (только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ);
- иных видов ответственности.
Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например, обязательным является страхование:
- профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлтеров, оценщиков и т.п.;
- гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
- ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;
- ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;
- ответственности, связанной с космической деятельностью;
- ответственности перевозчика на международных рейсах и т.д.
2.Основные
программы страхования
1.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств.
Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.
Страховать автогражданскую
ответственность могут
Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.
В таблице 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.
Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.
Таблица 1 - Структура страхового тарифа ОСАГО
Компоненты тарифа |
Размер, % |
|
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) |
100 |
|
Нетто-ставка (часть брутто-ставки,
предназначенная для |
77 |
|
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного
страхования гражданской |
3
1 2 20 |
|
Страховое возмещение выплачивается
на основании заявления
Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.
2. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни
Это страхование охватывает
практически все события, которые
могут произойти в сфере
Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрываться по другим полисам.
Страхование гражданской
ответственности в сфере
Страхование ответственности в сфере частной жизни включает следующие подвиды.
- Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное или спортивное страхование ответственности. По этому подвиду могут быть застрахованы глава семьи и ее члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве. Действие полиса распространяется и на лиц, осуществляющих какую-либо деятельность в доме или саду и не получающих а это вознаграждение. Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей.
- Страхование ответственности владельца животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных, может покрываться по полису гражданской ответственности главы семьи без уплаты дополнительной премии. Однако предусмотрено отдельное страхование владельцев лошадей и собак, так как считается, что владение этими животными может повлечь за собой значительный ущерб.
- Страхование гражданской ответственности домовладельцев. Страхуется ответственность владельца дома в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика. Покрываются претензии, связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, с освещением, уборкой прилегающей территории.
-Страхование ответственности за загрязнение вод. Страхуется ущерб, нанесенный загрязнением протекающих и грунтовых вод, а также ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды.
-Страхование ответственности заказчика при постройке. По данному полису страхуется ответственность заказчика строительства за несчастный случай на стройке, если он произошел по вине заказчика.
-Страхование ответственности владельцев судов. Это страхование покрывает ответственность владельцев частных моторных или парусных судов, а также лиц, управляющих этими транспортными средствами или обслуживающими их.
-Страхование гражданской ответственности охотников. Данный подвид страхования практически везде является обязательным. Страхуется разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов (также и вне охоты), ответственность за охотничьих собак.
-Страхование ответственности за качество продукции.
3. Страхование
профессиональной
Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.
Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица.
Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быт полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии.
Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.
Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб.
При страховании профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.).
4. Страхование
гражданской ответственности
По такому полису гражданской
ответственности предприятий
По такому полису страхуется ответственность руководителей, их заместителей и представителей, поставленных для руководства подразделениями, а также прочих работников предприятия.
Объектом страхования
гражданской ответственности
Договор страхования
заключается с целью
По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно:
- повреждением или уничтожением его имущества;
- упущенной выгодой;
- моральным вредом;
- затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.
Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательств у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
5. Страхование
гражданской ответственности
Под гражданской ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая в результате нанесения ущерба бракованным продуктом в момент, когда сам производитель этого продукта уже не имеет над ним непосредственного контроля.
В России ответственность производителя и продавца регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принятыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ. Согласно Закону установлены: ответственность за ненадлежащую информацию о товаре; ответственность за нарушение прав потребителей; ответственность за вред, причиненный вследствие недостатка в качестве товара; компенсация морального ущерба.
Лицами, страхующими свою
ответственность, могут выступать:
производители конечного
Ответственность за продукт наступает только при нанесении ущерба жизни, здоровью, имуществу потребителя либо морального ущерба. Покрываются следующие риски ущерба: причиненного вследствие взаимодействия, смешивания бракованного изделия с другими или его обработки; связанного с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами; связанного с обменом бракованного продукта.
Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции.
6. Страхование экологической ответственности
Экологическая ответственность - это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде сохранения устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.
Экологическая ответственность подразделяется на экономическую и юридическую.
Экономическая ответственность, возникающая по факту причинения вреда, базируется на правомерной деятельности и регулируется экономическими методами (обязательные платежи предприятий по установленным ставкам за нормативные и сверхнормативные выбросы загрязняющих веществ в воздух и водоемы, захоронение вредных отходов, взимание платы за использование вод в промышленности и т.п.).
Юридическая ответственность возникает по факту правонарушения и порождается неправомерными деяниями. Она регулируется административно-правовыми методами. Юридическая ответственность по экологическому праву закреплена в ст. 81 Закона РСФСР «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 г. № 2060 - 1.
Страхование ответственности за нанесение ущерба окружающей среде - дело достаточно сложное с точки зрения оценки риска. Риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам: материалы, используемые на предприятии; местоположение предприятия; производственный процесс; имеющиеся стандарты безопасности.
В рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков.
7. Страхование ответственности перевозчика
Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства.
При перевозке грузов существуют единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчика:
- перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;
-перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства);
-нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.
Страховое покрытие включает: ущербы материальные, телесные у пассажиров, членов экипажа, портовых рабочих; ущерб, убытки, гибель судна, не связанные с столкновением; ущерб, нанесенный судну в процессе буксировки; участие в общей аварии сверх предусмотренных другими условиями покрытия (каско); расходы, связанные со спасением человеческой жизни (отклонение от заданного курса); затраты, происшедшие в связи с карантином, объявленным правительством; затраты, связанные с юридическими процедурами; штрафы, налагаемые в портах.
Исключаются из страхового покрытия: ущерб вследствие умышленных действий; перевозка контрабанды; убытки, возникшие во время нахождения экипажа на судне; убытки, связанные с использованием автотранспорта; иски со стороны владельца груза; военные риски (покрываются особым договором).
Заключение
Итак, в основе страхования
ответственности лежит
Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать возникший ущерб.
В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению ущерба.
Суть страхования
Практическое задание
- Отразите в схеме структуру договорных связей страхования ответственности.