Страхование ответственности автовладельцев. Страховые риски. Порядок возмещения и причины не возмещения страхового ущерба. МТСБУ.

План:

1.    Страхование ответственности автовладельцев. Страховые риски. Порядок возмещения и причины не возмещения страхового ущерба. МТСБУ.

1.1. Страхование ответственности автовладельцев…………………………….…стр. 2

1.2. Страховые риски……………………………………………………………………………….стр. 3

1.3. Порядок возмещения и причины не возмещения страхового ущерба……………………………………………………………………………………………………..стр. 5

1.4. МТСБУ……………………………………………………………………………………………….стр. 9

2.    Сущность, характеристика и особенности страхования банковских рисков……………………………………………………………………………………………………..стр. 13

 Список  использованной литературы…………………………………………………….стр. 20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1. «Страхование ответственности автовладельцев».

     Обязательное  страхование гражданско-правовой ответственности  автовладельцев (ОСАГО) - это страхование, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу  третьих лиц в результате дорожно-транспортного  происшествия при эксплуатации транспортного  средства.

     Согласно  Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств», который действует 1 января 2005 года, на территории Украины запрещается  эксплуатация транспортных средств  без полиса обязательного страхования  гражданской ответственности.

     Штрафы  за отсутствием полиса обязательного страхования гражданской ответственности зависят от типа транспортного средства. Однако почти во всех случаях они превышают стоимость самого автострахования.

     Согласно  действующему Закону, размер страховой  суммы (страхового покрытия), в пределах которой будут производиться  выплаты страховых возмещений, устанавливается в таких размерах:

     — 51 тыс. грн. за вред, причиненный жизни  и здоровью каждого потерпевшего

     — 25,5 тыс. грн. за вред, причиненный имуществу  пострадавшего (чтобы расширить  покрытие до 51-150 тыс. грн., нужно приобрести полис добровольного страхования  ответственности автовладельцев)

     Стоимость ОСАГО является одинаковой во всех страховых компаниях Украины, однако, чтобы провести расчет стоимости ОСАГО и узнать точную стоимость полиса, страховщики учитывают такие факторы:

     — тип транспортного средства;

     — объем двигателя;

     —    водительский стаж;

     —    территория использования транспортного средства;

     — сфера использования транспортного  средства (такси, в личных целях, аренда);

     — количество указанных в договоре водителей (от 1 до неограниченного  числа);

     — срок действия договора (от 15 дней до 1 года);

     — наличие или отсутствие франшизы (510 грн.).

     В Украине существует три типа договоров  ОСАГО:

     — I тип – на определенный автомобиль и любого водителя;

     — II тип – на любой автомобиль и одного определенного водителя;

     — III тип – на определенный автомобиль и несколько определенных водителей. 

     1.2. «Страховые риски».

     Автострахование включает:

     —страхование водителя и пассажиров на случай телесных повреждений в результате ДТП;

     —страхование  медицинских расходов в результате ДТП;

     —страхование на случай смерти в результате ДТП;

     —страхование транспортного средства (КАСКО) на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП;

     — страхование гражданской ответственности  владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам  в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла (обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  автовладельцев – ОСАГО). 

     Объекты страхования в автостраховании  – все виды автотранспортных средств (грузовые и легковые автомобили, автобусы, мотоциклы, прицепы и полуприцепы) отечественного и иностранного производства.

     Страховые риски, которые покрывает  автострахование:

     — полное КАСКО (страхование от повреждений  и угона);

     — ущерб (страхование только от повреждений);

     —дополнительное оборудование (страхование не входящих в заводскую комплектацию магнитолы, акустических систем, антенн, дисков и т.п.);

     —гражданская ответственность водителя (страхование ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу, жизни или здоровью; покрываются убытки пострадавшим, не оплачиваемые по программе обязательного страхования ответственности автовладельцев);

     — несчастный случай (страхование водителя и пассажиров на случай смерти или  получения травм в результате дорожнотранспортных происшествий).

     На  тариф по автострахованию  влияет:

марка и  модель транспортного средства, стоимость  автомобиля и/или дополнительного  оборудования, год выпуска, водительский стаж, количество страхуемых автомобилей  и водителей, период действия договора, размер франшизы, амортизационный износ  деталей, форма оплаты, объем покрываемых  рисков.

     Страховые компании в рамках договоров автострахования  возмещают все расходы, связанные  с восстановлением транспортного  средства, получившего механические повреждения в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия, попадания камней, падения предметов, противоправных действий третьих лиц, а также  в случае угона транспортного  средства. 

     Защита  по такому договору может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автомобиль, а также  на жизнь и здоровье водителя и  пассажиров. 

     1.3. «Порядок возмещения и причины не возмещения страхового ущерба».

     1. Возмещение вреда,  причиненного третьему  лицу.

     При наступлении страхового случая страховщик согласно лимитов ответственности страховщика возмещает в установленном Законом порядке оцененный вред, который был причинен в результате ДТП: жизни, здоровью, имуществу третьего лица.

     Согласно Закону потерпевшим, которые являются юридическими лицами, страховщиком возмещается исключительно вред, причиненный имуществу.

     Пострадавшему возмещается также моральный  ущерб, в установленном судом размере согласно требованиям статьи 23 Гражданского кодекса Украины.

     Разницу между суммой возмещения, определенной судом, и суммой, которая должна быть возмещена страховщиком, платит лицо, которое признано виновным в совершении ДТП.

     Если  судом установлено возместить потерпевшему моральный ущерб, такое возмещение в размере, определенном судом, осуществляет лицо, которое признано виновным в совершении ДТП.

     2. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего.

     Вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшего в результате ДТП, является  вред (в том числе моральный ущерб), связанный:

• с лечением пострадавшего;
• с временной потерей трудоспособности;
• со стойкой утратой трудоспособности;
• с смертью потерпевшего.

3. Возмещение вреда,  связанного с лечением  потерпевшего.

       В связи с лечением пострадавшего  возмещаются обоснованные расходы, связанные с доставкой, размещением, содержанием, диагностикой, лечением и реабилитацией пострадавшего в соответствующем учреждении здравоохранения, лечением в домашних условиях и покупкой лекарственных препаратов.

       Расходы, связанные с лечением пострадавшего  в иностранных государствах, возмещаются, если лечение было согласовано с страховщиком или МТСБУ.

       Указанные расходы должны быть подтверждены документально соответствующим медицинским учреждением.

4. Возмещение вреда, связанного с временной потерей трудоспособности.

     В связи с временной потерей  трудоспособности пострадавшим возмещаются неполученные доходы за подтверждением  соответствующего учреждения здравоохранения при потере трудоспособности. Доходы пострадавшего оценивается в следующих размерах:

• для работающего лица (лица, работающие по трудовому договору) - неполученная средняя заработная плата, исчисленная в соответствии с нормами законодательства Украины о труде;
• для лица, которое обеспечивает себя работой самостоятельно, -неполученные доходы, которые исчисляются как разница между доходом за предыдущий (до ДТП) календарный год и доходом, полученным в календарном году, когда лицо было временно нетрудоспособным;
• для неработающего совершеннолетнего лица - помощь в размере, не меньше минимальной заработной платы, установленной действующим законодательством.

5. Возмещение вреда,  связанного со  стойкой утратой  трудоспособности.

     Страховое возмещение за вред, связанный со стойкой потерей трудоспособности, выплачивается не реже одного раза в месяц до восстановления трудоспособности потерпевшего.

     Если  потерпевший, у которого наступила  стойкая утрата трудоспособности, имеет возможность освоить одновременно новую профессию с целью получения доходов от труда, которая совместима с его нынешним состоянием здоровья, страховщиком или МТСБУ оплачивается его профессиональное образование, соответствующее образованию той степени, которая была у потерпевшего лица на момент ДТП.

     Пострадавшим, которые на момент наступления страхового случая не получали доходы, в связи со стойкой утратой трудоспособности возмещаются расходы, связанные с доставкой, размещением, содержанием, диагностикой, лечением и реабилитацией пострадавшего в соответствующем учреждении здравоохранения, лечением и уходом в домашних условиях и покупкой лекарственных препаратов.

6. Возмещение вреда,  связанное со смертью  потерпевшего.

     Право на получение возмещения за вред, связанный  с смертью потерпевшего, имеют лица, которые находились на содержании потерпевшего, и лица, которые взяли на себя расходы связанные с похоронами.

     В связи со смертью кормильца в  результате ДТП право на страховое возмещение имеют:

• дети (в том числе усыновленные) - до достижения ими совершеннолетия;
• неработоспособная вдова (вдовец), нетрудоспособные родители – до восстановления ими трудоспособности, а также работоспособная вдова (вдовец), если в семье есть дети в возрасте до восьми лет;
• другие члены семьи, находившиеся на иждивении пострадавшего.

     Расходы на погребение должны быть обоснованы и возмещаются при предоставлении страховщику оригинала свидетельства о смерти и документов, подтверждающих такие расходы.

     По  условиям договора такое возмещение может быть выплачено в виде одноразовой компенсации.

Случаи, когда ущерб не возмещается.

     Согласно  Закону Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», страховщик или МТСБУ не возмещает:

• вред, причиненный при эксплуатации обеспеченного транспортного средства, но за причинение которого не возникает гражданско-правовой ответственности в соответствии с законом;
• вред, причиненный обеспеченному транспортному средству, которое послужило причиной дорожно-транспортного происшествия;
• вред, причиненный имуществу, которое находилось в обеспеченном транспортном средстве, которое повлекло ДТП;
• вред, причиненный при использовании обеспеченного транспортного средства во время тренировочной поездки или для участия в официальных соревнованиях;
• вред, связанный с потерей товарного вида транспортного средства;
• ущерб, причиненный повреждением или уничтожением вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, бижутерии, предметов религиозного культа, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, разного рода документов, филателистических, нумизматических и других коллекций;
• ущерб, причиненный в результате ДТП, если оно произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, террористических актов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанного с этими происшествиями.

     1.4. «МТСБУ».

     Моторное (транспортное) страховое бюро Украины  является единственным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование  гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств  за вред, причиненный третьим лицам.

     Членство  страховщиков в МТСБУ является обязательным условием осуществления обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств.

     МТСБУ является непредпринимательской (неприбыльной) организацией и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом Украины  «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

     Основными задачами МТСБУ являются:

     - Выполнение гарантийных функций  по возмещению ущерба, причиненного  третьим лицам при эксплуатации  транспортных средств, согласно  действующему законодательству  Украины и соглашений, заключенных  Бюро с уполномоченными организациями  других стран по страхованию  гражданско-правовой ответственности;

     - Обеспечение членства Украины  в международной системе автомобильного  страхования "Зеленая карта"  и выполнение общепризнанных  обязательств перед уполномоченными  организациями других стран-членов  этой системы;

     - Управление централизованными страховыми  резервными фондами, которые создаются  при Бюро для обеспечения выполнения  возложенных на него функций  - Фонд защиты потерпевших, Фонд  страховых гарантий (эти фонды  наполняются только за счет  страховых компаний-членов МТСБУ);

     - Координация работы страховщиков - его членов в области страхования  гражданской ответственности за  вред, причиненный третьим лицам  вследствие дорожно-транспортного  происшествия, как на территории  Украины, так и за ее пределами;

     - Выполнение страховых обязательств  по обязательному страхованию  гражданской ответственности (в  том числе, по договорам международного  страхования) за страховщиков-членов  Бюро в случае недостаточности  средств и имущества этих страховщиков, признанных банкротом и / или  ликвидированы;

     - Сотрудничество с органами Министерства  внутренних дел Украины и другими  органами государственной власти  по вопросам обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности;

     Органы  управления и контроля МТСБУ

• общее собрание членов МТСБУ;
• Координационный совет МТСБУ;
• президиум;
• дирекция;
• другие определенные Уставом МТСБУ органы.

     Структура, функции, компетенция, порядок формирования и работы органов управления и контроля МТСБУ определяются Уставом МТСБУ с учетом положений настоящего Закона.

     Общее собрание членов МТСБУ состоят из всех страховщиков - ассоциированных и полных членов МТСБУ и является высшим органом МТСБУ.

     К компетенции общего собрания членов МТСБУ принадлежит решение следующих вопросов:

а) определение  основных направлений деятельности МТСБУ;

б) внесение изменений и дополнений в Устав МТСБУ;

в) избрание членов президиума МТСБУ;

г) принятия страховщиков к членам МТСБУ и  исключения из членов МТСБУ; д) утверждение годовых результатов деятельности МТСБУ и заключений ревизионной комиссии;

е) утверждение размера, порядка и сроков уплаты членских взносов;

 ё) иные полномочия в соответствии с Уставом МТСБУ.

     Координационный совет МТСБУ является органом, осуществляющим надзор и контроль за деятельностью МТСБУ.

     К компетенции Координационного совета МТСБУ входит решение

следующих вопросов:

• осуществление контроля за выполнением МТСБУ своих полномочий согласно нормативно-правовых актов в сфере страхования гражданско-правовой ответственности;
• внесение общему собранию членов МТСБУ предложения по вопросам совершенствование деятельности МТСБУ;
• осуществление временного исполнения функций общего собрания членов и президиума МТСБУ в случаях, предусмотренных Законом;
• обеспечение взаимодействия МТСБУ с органами исполнительной власти;
• созыв в случае необходимости внеочередных заседаний общих собрания членов МТСБУ;
• установление размеров отчислений из премий обязательного страхование гражданско-правовой ответственности в централизованных страховых резервных фондов;
• согласование назначения дирекции МТСБУ и директора МТСБУ;

     Президиум состоит из представителей семи страховщиков - членов МТСБУ, избираемых сроком на один год с правомпереизбрания на последующие сроки, в таком порядке:

• представители трех страховщиков избираются общим собранием членов МТСБУ, причем голоса между членами МТСБУ распределяются пропорционально долям членов МТСБУ в общем объеме отчислений в централизованных страховых резервных фондов МТСБУ за последнее календарное полугодие, предшествующего заседанию общего собрания;
• представители четырех страховщиков избираются общим собранием членов МТСБУ, причем каждый член МТСБУ имеет один голос.

     Президиум возглавляется президентом МТСБУ, избираемый президиумом.

     Дирекция  МТСБУ осуществляет оперативное  руководство деятельностью МТСБУ и возглавляется директором. Директор назначается президиумом МТСБУ по согласованию с Координационным советом МТСБУ.

     Директор  предлагает кандидатуры своих заместителей, которые назначаются президиумом по согласованию с Координационным советом МТСБУ.

     Директор  может быть в любое время отозван  из своей должности или отстранен от исполнения своих обязанностей Координационным советом МТСБУ или президиумом МТСБУ по согласованию с Координационным советом МТСБУ в случае несоответствия его действий требованиям законодательства, Устава МТСБУ, решением общего собрания членов МТСБУ, президиума или Координационного совета МТСБУ. 
 

     2.    «Сущность, характеристика и особенности страхования банковских рисков».

     Банковский риск – это возможность любого финансового результата банковской деятельности, возникающего в результате действия внутренних и внешних факторов и имеющего стоимостное выражение.

     Риск  присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его  до минимального уровня.

     Постепенно  с развитием теории рисков развивались  методология и методика их анализа. Можно определить следующие основные этапы методологии анализа банковских рисков:

     1. Вид и специфика банка, анализирующего  уровень какого-то определенного  вида или совокупного риска  своей деятельности, деятельности  своего партнера, контрагента, клиента,  поставщика, посредника и пр.

     2. Сфера влияния анализируемого  отдельного риска или совокупности  рисков.

     3. Методика расчета, анализ уровня  погрешностей, абсолютных и относительных  отклонений.

     4. Возможность управления конкретным  анализируемым риском.

     5. Средства и методы управления  рисковыми ситуациями в целом.

     6. Оценка эффективности анализа  и предложенных на основе его  результатов рекомендаций.

     По  основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими.

     Политические  риски — это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятий (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.).

     Экономические (коммерческие) риски — это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски так же представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления. Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить.

     В свою очередь, и политические, и экономические  риски могут быть внешними и внутренними.

     К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории. На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов — политические экономические, демографические, социальные, географические и пр.

     Внешние банковские риски могут быть страновыми, валютными и рисками стихийных  бедствий (форс-мажорных обстоятельств).

     Страновые риски, непосредственно связанные с интернационализацией деятельности банков и банковских учреждений, наличием глобального риска, зависят от политико-экономической стабильности стран-клиентов и/или стран-контрагентов, импортеров или экспортеров.

       Валютный риск, или риск курсовых потерь, связан с интернационализацией рынка банковских операций, созданием транснациональных (совместных) предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов.

     Риск  стихийных бедствий или форс-мажорных обстоятельств (РФО), который зависит как от наличия или отсутствия стихийных явлений природы и связанных с ними последствий, так и от разного рода ограничений со стороны государства.

     К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контр-агентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.

     Внутренние  риски зависят от вида и специфики  банка, характера его деятельности (операций) и состава его партнеров (клиентов и контрагентов).

     Риски, связанные с видом банка Банки  и банковские учреждения могут быть государственными и частными, которые  со своей стороны делятся на кооперативные  и коммерческие.

     Существуют  три типа коммерческих банков —  специализированные, отраслевые и универсальные. В каждом из них присутствуют все  виды рисков, но вероятность частоты  их возникновения и специфика  зависят от типа самого банковского  учреждения.

     Деятельность  универсальных коммерческих банков также универсальна. Они занимаются практически всеми видами банковских услуг (кредитными, расчетными и финансовыми). Кроме того, в последнее время  универсальные коммерческие банки  все активнее осуществляют нетрадиционные операции такие, как операции с различными видами ценных бумаг, лизинг, факторинг, клиринг и др.

     Специализированные  коммерческие банки ориентируют  свою деятельность на предоставление в основном каких-то конкретных услуг, т.е. имеют четко выраженную товарную ориентацию. Например, инновационные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые  и прочие банки.

     В зависимости от характера банковских операций риски могут быть связаны  со спецификой балансовых или забалансовых операций; и те, и другие подразделяются на риски активных и риски пассивных  операций.

     Именно  с помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для  осуществления активных банковских операций. К пассивным операциям  коммерческих банков относят:

     - отчисления от прибыли на формирование (увеличение) уставного капитала;