МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ 

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Страхование ответственности и предпринимательских рисков» 

Вариант №9 
 

             Исполнитель: 

             Курс:

             Специальность:

             Группа:

             № зачетной книжки:

                   Руководитель:    
 

Уфа 2010г.

Содержание           

Введение….………………………………………………………………………3

1. Страхование  ответственности……….……………………………………….4

2. Страхование  предпринимательских рисков………………..………………8

3. Страхование  финансовых рисков………………………………………….14

  Заключение…………………………………………………………………24

Литература……………………………………………………………………….25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. Этими своими функциями  коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек  сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни  и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался  бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

    Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически  не освоенный рынок, имеющий в  России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования — это страхование  ответственности.

    Это молодая отрасль страхования, которой  чуть более ста лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц.

    Если  страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего  страхования привести к ухудшению  материального положения человека. Страхование гражданской ответственности  улучшает шансы потерпевшего, так  как при наличии страхования  у лица, нанесшего ущерб, потерпевший  получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

            1. Страхование ответственности

       Страхование ответственности  — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

    Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном  страховании страхуется заранее  определенная вещь или собственность  на заранее определенную сумму, а  при страховании ответственности  объектом защиты являются не заранее  определенные какие-либо имущественные  блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое  проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и  трудоспособностью. Личное страхование  — это страхование суммы, а  страхование ответственности —  страхование ущерба.

    Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому лицу. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или  упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

    Необходимо  проводить четкое различие между  гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности  — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под  уголовную ответственность. Уголовная  ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

      Различают внедоговорную (деликтную)  и договорную гражданскую ответственность.  Внедоговорная ответственность  определяется статьей 931 Гражданского  кодекса РФ, где указано: «По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена». Эта ответственность  наступает в случае нанесения  вреда третьим лицам, не связанным  с договорными обязательствами.  Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения или  ненадлежащего исполнения договорных  обязательств и регламентируется  статьей 932 Гражданского кодекса  РФ, где отмечено: «Страхование риска  ответственности за нарушения  договора допускается в случаях,  предусмотренных законом».

    Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента  наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика  выскакивает из рук кирпич, который  падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер  по договорным отношениям, который  вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает  вазу с цветами).

    Но  помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен  не непосредственно, а через ущерб  третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный  певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие  не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в  немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов  в случае смерти родителей.

    Страхование ответственности — это страхование  ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для  страхователя как юридического лица страхование ответственности можно  обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против увеличения пассивов в  случае предъявления претензий третьими лицами.

    Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

    Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения  покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой  суммы. Страховщик может также в  рамках страхования ответственности  оплатить расходы, не связанные с  прямыми претензиями по ответственности  потерпевшего (например, стоимость  расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

    Страхование ответственности предназначено  для компенсации любого ущерба, нанесенного  застрахованным третьему лицу.

    Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также  вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование  связи между ними.

    Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается  полное повреждение или частичное  уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих  доходов, возможной прибыли, права  пользования чем-либо. Моральный  вред может заключаться в нарушении  деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении  каких-либо прав.

    В большинстве типичных случаев сегодня  нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным  вопросам остается в силе необходимость  доказательства вины потерпевшим.

    Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия или  бездействия какого-то лица он понес  ущерб.

    При урегулировании страхового случая при  страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

    Пострадавший  заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет  иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно  правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с  лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его  имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его  страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

       Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной  ответственности  качества  продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

       Гражданская ответственность носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

      Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления  имущественных претензий к физическим  или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных  обязанностей или оказания соответствующих  услуг. 

       Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями  в профессиональной деятельности  или услугах. Назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в страховой защите  лиц определенного круга профессий  (частные врачи, нотариусы, адвокаты) против юридических претензий  к ним со стороны клиентуры. 

       По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие виды:

       • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

       • страхование гражданской ответственности перевозчика;

       • страхование гражданской ответственности предприятий источников —  повышенной опасности;

       • страхование профессиональной ответственности;

       • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

       • страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам). 

          Обязательное страхование  автогражданской  ответственности  в РФ

      Социальная  защищенность участников дорожного  движения возможна, прежде всего, при  максимальной ответственности автовладельцев. Облегчить эту обязанность призвано страхование гражданской ответственности  владельца транспортного средства.

      Суть  этого вида страховой защиты в  том, что автовладелец страхует не водителя и машину, а ответственность перед  третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если в результате аварии или иного ДТП причинен ущерб их имуществу или здоровью.

      1 июля 2003 года вступил в силу  Закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств", который  обязывает водителей страховать  свою ответственность при использовании  автомобиля.

      Имея  полис ОСАГО, страхователь, в пределах лимитов полиса, перекладывает свою ответственность, на страховую компанию за ущерб, который он может нанести жизни и здоровью, имуществу пострадавших, коммуникациям, элементам дорожного покрытия, освещения и т.п.

      При этом без соответствующего полиса нельзя зарегистрировать машину в ГИБДД  и пройти технический осмотр. Также сотрудники ГИБДД имеют право штрафовать водителей, за отсутствие у них полиса ОСАГО. Сумма штрафа может составлять до 8 минимальных размеров оплаты труда.

      Идея  подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах  мира - например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

      Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

      Субъекты  ОСАГО:

      Страховщики - страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

      Страхователи - физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100%. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

      Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

      Страховые посредники - агенты и брокеры.

      Профессиональное  объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее выплаты.

      Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции - ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

       Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

       Страхование ответственности  по системе "зеленая  карта".

      Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» статья 31 «Международные системы страхования» устанавливает возможность участия  Российской Федерации в международных  системах страхования ответственности  владельцев транспортных средств. Применяться  статья должна по отношению к транспортным средствам, временно находящимся на территории РФ. Основное требование - условия страхования в соответствии с правилами международных систем страхования не должны ухудшать положение потерпевших по сравнению с условиями, установленными  этим законом.

      Такие соглашения смогут обеспечить возможность  использования на территории нашей  страны автотранспортных средств, зарегистрированных в ином государстве, чьи владельцы  уже застраховали свою гражданскую  ответственность в своей стране.

    Подобное  соглашение под названием "Green Card" ("Зеленая карта") было заключено  некоторыми странами Западной Европы в 1952 г. и стало применяться с 1 января 1953 г. Соглашение позволяет владельцам карт при переезде из одной страны в другую избегать многократных покупок  страховых полисов. Система "Green Card" основана на принципе заключения двусторонних соглашений между странами о взаимном признании страхового покрытия, а  также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

    Сертификат "зеленая карта" служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Обладая "зеленой картой", владелец автомобиля может въезжать в любую  страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительный полис страхования. Эмитировать "зеленые  карты" имеют право только страховые  компании стран - участниц этого соглашения. При отсутствии "зеленой карты" необходимо приобретать национальный страховой полис при пересечении  автомобилем границы каждого  государства.

    Практически все европейские государства  и некоторые другие страны являются участниками соглашения "Зеленая  карта".

    Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца и водителя автотранспортного  средства, связанные с их обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с эксплуатацией  автотранспортного средства.

    Страховые события, на случай которых производится страхование:

1. Причинение  вреда жизни и здоровью третьих  лиц (смерть, нанесение телесных  повреждений) в связи с эксплуатацией  застрахованного автотранспортного средства.

2. Нанесение  ущерба имуществу третьих лиц  (гибель, частичная гибель) в связи  с эксплуатацией застрахованного  автотранспортного средства.

    При ДТП:

    Если  при нахождении на территории страны, в которой действует «Зеленая карта», наносится ущерб при использовании  транспортного средства, указанного в «Зеленой карте», в этом случае бюро «Зеленой карты» страны, в которой  произошел страховой случай, берет  на себя обязательства по возмещению ущерба пострадавшей стороне. Для этого  необходимо:

• вызвать полицию на место ДТП;
• предъявить полиции «Зеленую карту».

    Урегулирование  ущерба происходит на основании законодательства страны, на территории которой произошло  дорожно-транспортное происшествие.

    Страхование в системе «Зеленая карта» не освобождает  виновника ДТП от уголовной ответственности, если его действия при управлении транспортным средством привели  к последствиям, по которым в соответствии с законодательством страны пребывания возбуждается уголовное дело.

    «Зеленая  карта»,  не предусматривает страхование  автотранспортного средства как  такового. Однако, если вы, находясь на территории страны – участницы международного соглашения «Зеленая карта», оказываетесь пострадавшим, в этом случае урегулирование ущерба (при обязательном условии  вызова полиции на место ДТП) происходит следующим образом:

• если виновник ДТП является резидентом страны, в которой произошел страховой случай, то урегулирование ущерба производит страховая компания, которая застраховала автогражданскую ответственность виновника ДТП;
• если виновник ДТП является нерезидентом страны, в которой произошел страховой случай, то урегулирование ущерба производит бюро «Зеленой карты» страны, в которой произошел страховой случай.

      От имени страховщиков могут  заключать договоры страхования  страховые агенты (п. 2 ст. 8 Закона  об организации страхового дела), которые действуют на основании  доверенности, либо в качестве  работников страховщика, либо  в качестве поверенных по договору  поручения. Страховые агенты могут  также совершать и иные действия  от имени страховщика, например  собирать страховую премию, выплачивать  возмещение или обеспечение.

    Один  из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных  страховщиков на территории РФ договоров  страхования - долгое время был запрещен. Однако с 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона об организации  страхового дела, разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"). Однако этого  изменения в ст. 8 Закона можно  было бы и не вводить. Продажа "зеленых  карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных  страховщиков и в отношении некоторых  других видов страхования.