САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ

АКАДЕМИЯ  УПРАВЛЕНИЯ И  ЭКОНОМИКИ

Факультет  экономики и социального управления

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Дисциплина: Страхование. 

Тема: Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств 
 
 
 

                                                                         Выполнила студентка

                                                                         Группы № 4- 3531/4-4

                                                                        Калинина Наталья Викторовна

                                                                         Специальность финансы и кредит 
 
 
 
 

Проверил: ____________________________  

Подпись: _____________________________

Кириши

2009 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 Введение                                                                                                  3  стр.

1. Страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств                                                                                                      5 стр.

1.1 Принципы  обязательного страхования                                            5 стр.

1.2 Страховая  сумма и страховые тарифы                                             8 стр.

1.3. Размер  и условия осуществления страховых  выплат                    9 стр.

     1.4. Компенсационная выплата в счет  возмещения вреда жизни или  здоровью потерпевших                                                                                                   11 стр.

     1.5. Требования к страховщикам                                                             11 стр.

     2. Организация обязательного страхования  автогражданской ответственности  за рубежом                                                                                                       13 стр.

     2.1. Страховые случаи                                                                               13 стр.

    2.2. Тарификация риска гражданской  ответственности                         14 стр.

    2.3 Методика расчета базовой премии                                                     17 стр.

    2.4 Способы урегулирования ущерба                                                       18 стр.

    Заключение                                                                                                 20 стр.

    Список использованной литературы                                                        22 стр. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

   Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно- транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

               Страхование как система защиты  имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно представляет гарантии восстановления нарушенных  имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф,  иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.  В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.  Последний не мыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. 
 
 
 

1. Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

      Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий,  в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

      В российской Федерации страхование  автогражданской ответственности  осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступающего силу с 1 июля  2003 г. 

1.1 Принципы обязательного  страхования

      К основным принципам обязательного  страхования автогражданской ответственности относятся:

- гарантии  возмещения вреда;

- всеобщность и обязательность страхования;

- недопустимость  использования транспортных средств  при незастрахованной автогражданской  ответственности их владельцев;

- экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.

      На  основании этого закона страхование  автогражданской ответственности  является обязательным видом страхования  для всех владельцев транспортных средств.

      Владельцем  транспортного средства считается:

- собственник  транспортного средства;

- лицо, владеющее транспортным средством  на праве хозяйственного ведения,  оперативного управления или  ином законном основании (на  праве аренды, по доверенности  на право управления транспортным  средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.).

      Лицо, управляющее транспортным средством  в силу исполнения своих служебных  или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.

      Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств, к которым относятся следующие:

- максимальная  конструктивная скорость, которых  составляет не более 20 км/ч;

- на  которые по техническим характеристикам  не распространяются положения  законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

-  транспортные  средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых  автомобилей и прицепов к ним,  иных транспортных средств, используемых  для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

-    транспортные средства, зарегистрированные  в иных государствах, если гражданская  ответственность их владельцев  застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

      Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства.

      Страховыми  рисками по обязательному страхованию  являются  события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровья или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:

- причинение  вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;

-  причинение  морального вреда или упущенная  выгода;

- использование  автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды  в специально отведенных для  этого местах;

- загрязнение окружающей среды;

- ущерб,  причиненный перевозимым грузом;

- ущерб,  причиненный жизни или здоровью  работников при исполнении ими  трудовых обязанностей, если этот  ущерб возмещается в соответствии  с другими законами;

- возмещение  работодателем убытков при причинении вреда работнику;

- причинение  водителем вреда управляемому  им транспортному средству, прицепу,  перевозимому грузу, установленному  на них оборудованию;

- ущерб  при погрузке/разгрузке транспортного  средства, а также при его движении  по внутренней территории организации;

- повреждение  или уничтожение антикварных  и других уникальных предметов,  памятников архитектуры, изделий  из драгоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных  бумаг  и т.д.;

- возмещение  ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором).

1.2. Страховая сумма  и страховые тарифы

      В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она составляет 400 тыс. руб. При причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб., и не более 120 тыс. руб., если пострадало имущество одного человека.

      Владельцы т транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе.  В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства  несет ответственность за вред, причиненным им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для  окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности…»

      Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности должны устанавливаться Правительством Российской Федерации. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии.

      Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства.

      При совершении владельцем транспортного  средства, каких – либо обманных или противоправных действий предусматривается использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:

      - сообщил ложные сведения об  обстоятельствах, влияющих на  страховую сумму;

      - умышленно содействовал наступлению  страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;

      - причинил вред при обстоятельствах,  явившихся основанием для применения  регресса.

      Величина  страховой премии с учетом коэффициентов  не может превышать трехкратный  размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.

      Если  транспортное средство представлено инвалидам  через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация  в размере 50 % от уплаченной страховой  прими. Компенсация уплачивается в установленном Правительством РФ порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать  компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами. 

3. Размер  и условия осуществления  страховых выплат

      При наступлении страхового случая страхователь обязан предоставить сведения о договоре страхования автогражданской ответственности  другим участникам дорожно-транспортного  происшествия и сообщить о нем страховщику в установленные сроки. До удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями. В случае если страхователю предъявлен иск, он обязан привлечь страховщика к участию в деле.

        Для получения страхового возмещения  потерпевший может направить  непосредственно страховщику заявление  с приложенными к нему документами  из соответствующих органов, которые  подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции, и т.д.).

      Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его  остатки страховщику с целью  осмотра и организации независимой  экспертизы. Если экспертиза поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и оценить ущерб, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был  нанесен ущерб потерпевшему. Экспертиза поврежденного имущества должна быть проведена не позднее пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший может организовать такую экспертизу самостоятельно.

      Стоимость не зависимой экспертизы, на основании  которой осуществлена страховая  выплата, включает в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору.

      Страховщик  должен рассмотреть заявление в течении 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик может также по согласованию с потерпевшим организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

      Если  потерпевших несколько, а сумма  их требований, предъявленных страховщику, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

4. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших

        Такого рода компенсационная  выплата производится в том  случае, если страховая выплата  по договору обязательного страхования  не может быть осуществлена. Это  возможно в случаях когда:

      - страховщик является банкротом;

      - неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

      - лицо, причинившее вред, не имеет  договора обязательного страхования.

      Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных страховщиками за счет средств, направленных страховщиками из резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат. По данным обязательствам члены профессионального объединения несут субсидиарную ответственность в пределах сформированных ими резервов.

      По  российскому законодательству компенсационные выплаты потерпевшим могут производить страховщики, действующие за счет профессионального объединения, на основании заключенных с ним договоров.

5. Требования к страховщикам

      Закон предъявляет достаточно жесткие  требования к страховщикам, которые занимаются страхованием автогражданской ответственности. Страховщики должны иметь не менее  чем  двухлетний опыт в страховании транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

      При осуществлении обязательного страхования  страховщики должны образовывать следующие  резервы:

      - резерв гарантий, создаваемый для  финансового обеспечения компенсационных  выплат, производимые потерпевшим  в счет выполнения обязательств  страховщик при применении к ним процедуры банкротства;

      - резерв текущих компенсационных  выплат, создаваемый для финансового  обеспечения компенсационных выплат  в случаях неизвестности лица, ответственного за причиненный  ущерб, или отсутствия договора  обязательного страхования гражданской ответственности у лица, причинившего вред.

      Размер  отчислений в эти резервы устанавливаются  в соответствии со структурой страховых  тарифов.

      Страховщики, осуществляющие страхование автогражданской  ответственности, образуют некоммерческую организацию  - общероссийское профессиональное объединение страховщиков, участие в котором для них являются обязательными.

      Осуществление профессиональным объединением страховщиков коммерческой деятельности возможно лишь в рамках поставленных перед ним  целей.

      Профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, организующие его деятельность. В частности, это правило, касающиеся порядка и условий рассмотрения претензий, осуществление выплат, финансирования компенсационных выплат, формирования информационных ресурсов, условий расходования средств на прочие цели, организационных процессов членства в объединении, правил ведения учета и отчетности, санкций и мер, процедур проведения проверок и т.д.

2. Организация обязательного страхования автогражданской ответственности за рубежом

   Во  многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, 
Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно- транспортных происшествиях с участием своих страхователей.

   В странах Западной Европы размер страховой  премии составляет примерно 
500 долл. на автомобиль, в Словении — 300 долл., в Хорватии и Словакии — около 200 долл., в России — 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.

      Обратимся к опыту Франции, где страхование  автогражданской ответственности  является обязательным с 1959 г. 
 
 

                                    2.1. Страховые случаи

      Страховые случаи по гражданской ответственности  разделены на три категории:

      - происшествия, повлекшие материальный  ущерб третьим лицам;

      - происшествия, повлекшие нанесение  телесных повреждений третьим  лицам;

      - происшествия, повлекшие одновременно нанесение материального ущерба и телесным повреждениям третьим лицам.

        Существуют также страховые случаи  без последствий, т.е. такие,  где практически не существует  ущерба. К этому виду относят  и случаи, где налицо вина жертвы, которая по тем или иным причинам отказывается от получения возмещения своих убытков. 

      2.2. Тарификация риска  гражданской ответственности

      Закон устанавливает минимальный лимит  покрытия по страхованию гражданской  ответственности владельца транспортного  средства. Однако страховщики часто предлагают не ограниченное страховое покрытие.

      Для целей тарификации во Франции  используется следующая классификация  транспортных средств:

      -  транспортные средства первой  категории, включающие частные  и коммерческие автомобили полной  массой до 3,5 т и транспортные средства, имеющие менее 10 посадочных мест;

      - транспортные средства второй  категории, включающие грузовики,  легкие грузовые автомобили, грузовые  транспортные средства, микроавтобусы,  пикапы полной массой от 3,5 до 20 т, обычные и международные (туристические) автобусы, дорожные и сельскохозяйственные трактора, транспортные средства, буксирующие прицеп полной  массой свыше 750 кг;

      - транспортные средства третьей  категории, включающие мопеды  с максимальным объемом двигателя  до 50 куб. см и мотоциклы.