Страхование ответстветственности

Содержание

Введение ……………………………………………………………………..............3

1.       Страхование ответственности  и его роль в экономике ……………………6

1.1. Понятие, сущность и роль страхования ответственности  в системе экономических отношений ……………………………………………........6

1.1.1. Экономическая роль страхования.  Термины и определения ……………...6

1.1.2. Роль страхования ответственности в системе экономических отношений........................................................................................................10

1.2.     Виды страхования ответственности ………………………………………12

2.       Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему ………………………………………………………………………15

Заключение ………………………………………………………………………..18

Список использованной литературы …………………………………….............19

Введение.

По мнению некоторых исследователей, история отечественного страхования  как разновидности общественных отношений начинается с появления  страхования гражданской ответственности, упоминание о котором содержится еще в «Русской правде». «Русская правда» представляет собой кодифицированный акт обычного раннефеодального права IX-XI вв., в котором особое внимание уделено возмещению вреда общиной  в случае убийства лица, не являющегося  членом общины. Согласно данным нормам, при обнаружении преступника  штраф за убийство уплачивает не сам  убийца, а та округа, где найден убитый. Если же кто-нибудь из членов общины откажется  от участия в уплате, тому округа не помогает в уплате штрафа за него самого, и он в подобном случае платит за себя сам.

Справедливым представляется утверждение, что эти отношения содержат все  основные признаки договора страхования  гражданской ответственности. С  ослаблением общинных связей этот способ возмещения вреда перестал применяться, и преступник обязан был платить  штраф самостоятельно. Подобные отношения  наблюдались и в других странах  с аналогичным общественным строем (например, у германских народов), где  уплата штрафа была первоначально делом  рода, однако возникновение страховых  отношений изначально именно в форме  взаимного страхования гражданской  ответственности можно считать  особенностью отечественного страхования.

Современное коммерческое страхование  гражданской ответственности впервые  возникло во Франции в 1825 г. в виде ответственности предпринимателей перед рабочими. Уже в 30-х годах  в этой стране существовало общество, которое специализировалось на страховании  от несчастных случаев и гражданской  ответственности. В Англии страхование гражданской ответственности впервые возникло в виде страхования ответственности судовладельцев за ущерб, причиненный другому судну при столкновении, и было вызвано расширением морских пассажирских перевозок в середине XIX в. Первый клуб взаимного страхования «Mutual Protection Society» был основан в 1855 г. и предоставлял судовладельцам страховое покрытие ответственности за столкновение и ответственности перед пассажирами за гибель и телесные повреждения. В Германии страхование гражданской ответственности возникло с принятием закона о гражданской ответственности предпринимателей в 1871 г.

Страхование ответственности (также  в виде страхования ответственности  предпринимателей перед работниками) существовало и в России в начале XX столетия и было обусловлено законом «О вознаграждении потерпевших» от 1903 г.

Актуальность исследования состоит  в том, что страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. Этими своими функциями  коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек  сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни  и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался  бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

В наше время страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу третьих  лиц). В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В  первом случае речь идет о страховых  правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Цель контрольной работы изучить страхование ответственности на современном этапе.

Для выполнения поставленной цели в  процессе написания работы потребуется  решить следующие задачи:

- Определить понятие, роль и сущность страхования ответственности в системе экономических отношений;

- Рассмотреть виды страхования ответственности;

- Изучить аспекты страхования ответственности за рубежом и выявить проблемы и перспективы развития страхования ответственности в нашей стране.

1. Страхование ответственности  и его роль в экономике.

1.1. Понятие, сущность и роль  страхования ответственности в  системе экономических отношений.

1.1.1. Экономическая роль страхования. Термины и определения.

Страховое дело — один из важнейших  экономических институтов, который  существовал в разных экономических  формациях, но наиболее полно реализуется  в условиях рынка.

Мировая практика подтверждает, что  в условиях рынка повышается вероятность  возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых  фондов как важнейших условий  предупреждения и ликвидации пропорций  в общественном производстве, страховой  защиты участников данного процесса. Важное значение это положение имеет  и для России в связи с сокращением доли государства в покрытии чрезвычайных убытков субъектов хозяйствования при переходе к рыночным отношениям, как на внутреннем рынке, так и во внешнеэкономической деятельности.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность  увеличить состояние и богатство  нации. Это важно для экономики, которая пока пребывает в сложном  состоянии.

Многообразные проблемы на пути развития страхования могут быть успешно  решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или  здоровью страхователя либо другого  названного в договоре физического  лица, а также с достижением  ими определенного возраста или наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (личное страхование);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в  том числе с возникновением убытков  от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя  или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Признаки и принципы, отличающие страхование от других экономических категорий:

во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения  денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения  национального дохода;

во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в  рамках создаваемого страхового фонда;

в-третьих, страхование предусматривает  перераспределение и выравнивание ущерба по территории и во времени;

в-четвертых, соблюдение принципа эквивалентности: доходы страховой компании, формируемые  за счет взносов страхователей, должны сбалансироваться с ее расходами.

Формы организации страховых фондов: государственные; фонды самострахования; фонды страховых компаний.

Государство формирует страховые  фонды как фонды социальной поддержки  за счет обязательных платежей граждан  и юридических лиц. Использование  средств данного фонда строго целевое.

Фонды самострахования создаются  на предприятии на добровольной основе.

Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования  со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а  участвовать в коллективных страховых  фондах, управляемых профессионалами.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где формируются спрос и предложение на страховую защиту как объект купли-продажи. По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Страховой рынок представлен следующими субъектами:

Страховщиками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные для осуществления  страховой деятельности и имеющие  лицензии на соответствующий вид  страхования.

Предметом деятельности страховщиков может быть страховая, инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в  целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых  обязательств в соответствии с перечнем видов такой деятельности, утверждаемым Комитетом страхового надзора.

Страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

Страхователями признаются субъекты гражданского права, заключившие со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии).

Страховой агент — физическое или  юридическое лицо, действующее от имени страховой организации  на основании заключенного с ней  трудового договора (контракта в  отношении физического лица) либо договора поручения или иного договора (в отношении физического или юридического лица), предусматривающего осуществление посреднической деятельности по страхованию.

Страховой брокер — коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющий после  получения соответствующей лицензии в Комитете по надзору за страховой деятельностью посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Комитет по надзору за страховой деятельностью осуществляет государственный контроль за соблюдением требований законодательства о страховании, за эффективным развитием страховых услуг, за защитой прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства.

Объединение страховщиков (союз, ассоциация) является некоммерческой организацией и создается для координации  деятельности страховщиков и страховых  брокеров, защиты интересов своих  членов и выполнения совместных программ в соответствии с положением о страховой деятельности и положением об объединениях страховщиков, утвержденным Правительством.

1.1.2. Роль страхования ответственности  в системе экономических отношений.

Многие виды деятельности, необходимые  для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим  лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона  при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки.

Страхование ответственности –  отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

В отличие от имущественного страхования (страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность  партий и организаций) и личного  страхования (страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и  трудоспособностью застрахованных) непосредственная цель страхования  ответственности - страховая защита экономических интересов возможных  причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда, как  здоровью, так и имуществу третьих  лиц, которым в силу закона или  по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам.

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и  для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека. Страхование  гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при  наличии страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой  компании.

Таким образом, страхование ответственности  можно классифицировать следующим  образом:

страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

1.2. Виды страхования ответственности.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:

1. Добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. Добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев воздушных  судов.

В этом виде объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

3. Страхование гражданской ответственности  перевозчика и экспедитора.

В этом случае объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием  грузов или использованием таким  лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года с изменениями);

- страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов 1975 года);

- страхование гражданской ответственности экспедитора;

- прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4. Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим  страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

5. Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в  трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое такая  ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7. Страхование ответственности по договору.

Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность  страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

2. Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему.

Страхование осуществляется на основании  договоров страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком).

В случаях, когда законодательством  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РФ).

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный  вследствие этого события ущерб  застрахованным по договору интересам  в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой  взнос, страховую премию).

По договору страхования могут  быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни  или здоровью страхователя либо  другого названного в договоре  гражданина, а также достижение  ими определенного возраста или  наступление в их жизни иного  предусмотренного договором страхового случая – личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения  имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя  или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам – имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения  страхователем вреда жизни, здоровью  или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Рассмотрим порядок заключения и оформления договора на примере  договора обязательной гражданской  ответственности транспортных средств.

Порядок оформления документов при  заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий определяется Инструкцией по транспортному страхованию.

Для заключения договора внутреннего  страхования владелец транспортного  средства обращается к страховщику  с письменным заявлением по форме  согласно следующего содержания:

наименование и место нахождения страхователя — юридического лица (согласно месту регистрации) или  фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя — физического лица (согласно месту прописки);

основание на право владения транспортным средством (в силу принадлежащего права  собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, по доверенности и т.д.);

сведения о транспортном средстве: тип, марка, модель, номерной знак, номер кузова (шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя или вместимость, грузоподъемность, мощность двигателя);

срок страхования, вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно  или в два этапа) и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;

использование легкового автомобиля в качестве такси, а автобуса —  на экспрессных регулярных маршрутах;

наименование, номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность  уплаты страхового взноса по договору внутреннего страхования в размере 50 процентов;

наименование страховщика, с которым  был заключен предыдущий договор  страхования, номер страхового свидетельства  и срок страхования;

сведения о совершении в предшествующий заключению договора страхования год  дорожно-транспортных происшествий и  причинении вреда лицами, на которых  распространялся договор страхования.

Одновременно с заявлением владелец транспортного средства представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также представляет страховщику  паспорт или другое заменяющее его  удостоверение личности.

При наличии у владельца более  двух единиц транспортных средств сведения о транспортных средствах излагаются в приложении к заявлению по форме согласно приложению 2 к Инструкции. При этом в соответствующем разделе заявления учиняется запись.

После получения заявления от юридического лица о заключении договора страхования  страховщик выписывает счет с указанием суммы страхового взноса, который в трехдневный срок направляет данному лицу для оплаты.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего  страхования, является страховое свидетельство.

Заключение.

Страхование представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  субъектов гражданского права при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых  страховщиками из уплачиваемых страховых  взносов (страховых премий).

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.