Страхование природных рисков

     Содержание. 

Введение.

1.Правовые аспекты страхования экологических рисков.

     Экологическое страхование, осуществляемое как страхование  ответственности за аварийное загрязнение  окружающей среды, направлено на обеспечение  экологической безопасности и компенсации  убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

     В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды.

     В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

     Таким образом, теоретически величина страховой  суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды  на реципиента.

     Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

     Вторая  составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

     Убытки  от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах  которых проводится страхование  ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

     Особая  роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

     Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаментальных проблем развития экологического страхования.

     Первый  блок, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспечения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.

     Второй  блок представляет собой принципиальные положения страхового экологического аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и производств, величину возможных убытков и т.д.).

     Третий формирует правовое пространство экологического страхования. В России, в отличие от ряда западных стран, имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон «Об экологическом страховании» и соответствующие методические и инструктивные документы, которые и составляют четвертый блок.

2. Страхование гражданской ответственности.

     Страхование гражданской ответственности –  это вид страхования, при котором  страхуется ответственность гражданина в случае нанесения им вреда третьим лицам. Допустим, страхуется гражданская ответственность владельца квартиры. В случае если он залил соседей, что предполагает возмещение ущерба на ремонт, страховая компания выплатит необходимую сумму соседям без лишних судебных разбирательств.

     Задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов юридических и физических лиц от возможного вреда. В этой области страхования наряду со страхователем и страховщиком могут выступать любые (не определенные заранее) “третьи” лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие компенсационные выплаты.

     СО  не предусматривает установление заранее  страховой суммы и застрахованного (юридические или физические лица, которому должно выплачиваться страховое  возмещение). И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при нанесении ущерба (вреда) третьему лицу. В нашей стране большинство видов СО являются добровольными. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем.

     Под причинением вреда подразумевается  вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности вследствие повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем договорных обязательств; причинение смерти пострадавшему и т.д. Причинением вреда имуществу считается повреждение, разрушение, затопление, кража и т.п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

     Договоры  и Правила СО разрабатываются  страховщиками самостоятельно, в  соответствии с типовыми договорами и Правилами, разработанными Департаментом по надзору за страховой деятельностью. Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате возмещения ущерба, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия, а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

     Частью  СО является страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта. Этот вид страхования получил широкое распространение в Европе и является обязательным. В нашей стране такое страхование ранее проводилось в добровольном порядке, но теперь также стало обязательным.

     Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта обеспечивает выплату пострадавшему в размере суммы, которая должна быть взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

     При данном виде страхования заранее  определены только страховщик и страхователь, и не могут быть заранее установлены  ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется только при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон или решению суда.

     Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

     При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

     В этом смысле страхование ответственности  сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также  не привязано к каким – либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ».

     С точки зрения действующего на сегодняшний  день законодательства РФ вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности (внедоговорной) выступает размер причиненного вреда.

     В страховании гражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое  возмещение будет полностью покрывать  объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, так  как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие же от личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности не призвано приносить какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественном страховании) – покрыть убыток страхования.

     Неприменимыми к страхованию гражданской ответственности  последствия страхования сверх страховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ. Поскольку ценность страхового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказывать страхователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Если выплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся части страховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечения срока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая и выплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора, если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая не отпала.

     В большинстве договоров страхования  так обычно и случается: страховой  случай может наступить только один раз, после чего риск этого события  исчезает (гибель имущества, неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованного лица, достижение определенного возраста и т.п.).

3. Ответственность за загрязнение окружающей среды.

     Появление понятия юридической ответственности  за нарушение законодательства в сфере «общество - природа» относится к 60-м гг. XX столетия. В наименовании и содержании этого понятия с течением времени произошли значительные изменения. Они происходят и в настоящее время, так как они продолжают активно развиваться.

     В экологическом законодательстве по-разному формулируются положения о юридической ответственности. Так, согласно ст. 75 Федерального закона от 10 января 2002 года «Об охране окружающей среды» за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды применяется имущественная, дисциплинарная, административная и уголовная ответственность в соответствии с законодательством. Как и в общей теории права.

     Имущественная ответственность за нарушение законодательства а области охраны окружающей среды  конкретизируется в ст. 77 - 79 указанного Закона.

     В группу экологических прав нового поколения  входит конституционное право каждого  на возмещение ущерба, причиненного его  здоровью или имуществу экологическим  правонарушением, которое находится  в тесной связи с другими конституционными (ч. 2 и 3 ст. 41, ст. 52 и 53 Конституции РФ), в том числе экологическими, правами и реализуется не часто ввиду трудной, а порой и невозможной доказуемости причинной связи между правонарушением и наступившими отрицательными, прежде всего имущественными, последствиями.

     В деле охраны окружающей среды специфическим  способом возмещения вреда служит таксовый метод, обусловленный простотой  подсчета и предъявления иска, возможностью его широкого использования применительно  к ряду природных объектов.

     Возмещение  убытков, причиненных природным  объектам и природным ресурсам, предусматривается  в гражданском, природоохранном, природоресурсном и ином российском законодательстве.

     Возмещение  вреда окружающей среде производится добровольно либо по решению суда общей юрисдикции или арбитражного суда в соответствии с утвержденными таксами и методиками исчисления размера ущерба, причиненного окружающей среде, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды.

     Для возмещения экологического вреда первостепенное значение может иметь восстановление в натуре нарушенного природного состояния, устранение порчи и иного  негативного состояния окружающей среды, природных ресурсов и объектов.

     Возмещение  вреда в натуре означает возложение на ответчика с согласия сторон обязанности  восстановления земель и иных природных  ресурсов и объектов за счет его  сил и средств. Возмещается вред, причиненный земельному участку  и иному имуществу граждан в результате неблагоприятного воздействия, вызванного деятельностью предприятий, учреждений, организаций или отдельных граждан.

     На  основании решения суда лицо, виновное в нарушении прав природопользователей, может быть принуждено к исполнению обязанности в натуре - восстановлению плодородия почв, возведению снесенных зданий, строений, сооружений, восстановлению межевых и других информационных знаков, сносу незаконно возведенных зданий, строений, сооружений, восстановлению земельных участков, иных природных объектов в прежних границах.

     Условия применения дисциплинарной ответственности  в экологической сфере являются аналогичными к условиям ее применения в других областях производства. Дисциплинарная ответственность наступает при  наличии определенных условий и обстоятельств. Этот вид ответственности может чаще применяться в экологических правоотношениях ввиду простоты и оперативности выявления проступка и наложения взыскания, апробированных способов доведения информации о взысканиях до сведения нарушителя и трудового коллектива, что имеет воспитательный достаточно важный для поддержания трудового и экологического правопорядка характер

     За  доказанное экологическое правонарушение могут быть наложены административные наказания, например предупреждение - официальное порицание, форма морально-правового воздействия, изложенная в письменном виде. Самым распространенным административным наказанием является административный штраф - денежное взыскание.

     За  экологические правонарушения применяются  возмездное изъятие либо конфискация орудия совершения или предмета административного правонарушения - принудительное изъятие и последующая реализация с передачей собственнику вырученной суммы, например охотничьего оружия, боевых припасов, других орудий охоты или рыболовства, либо безвозмездное обращение в собственность государства, например, алкогольной продукции с поддельными акцизными марками, взрывчатых, наркотических веществ, взрывных устройств.

     Предусматриваются лишение специального права либо дисквалификация, например лишение права управления транспортным средством до двух лет либо лишение права осуществлять организационно-распорядительные или административно-хозяйственные функции до трех лет; административный арест - до пятнадцати суток.

     В области экологии наибольшее распространение имеет наложение штрафа и изъятие орудия совершения или предмета экологического правонарушения.

4.Характеристика  стихийных бедствий, крупных производственных  аварий и катастроф.

       Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть самыми разнообразными. К ним относятся: землетрясения, извержения вулканов, затопления и наводнения, цунами, массовые пожары (лесные, торфяные и др.), обвалы, селевые потоки, ураганы, бури, смерчи и др. Особую группу составляют техногенные аварии и катастрофы, обусловленные вредным воздействием техносферы.

     К факторам повышенной опасности следует  отнести возрастание плотности  транспортных коммуникаций на земле, в  воде и воздухе. Основные объемы легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов транспортируются в пределах наиболее развитых промышленных регионов: их пересекают крупнейшие газо-, нефте- и нефтепродуктопроводы. Землетрясения, возникающие от подземных толчков и колебаний земной поверхности вследствие тектонических процессов, являются наиболее опасными и разрушительными стихийными бедствиями. Образующаяся при землетрясениях энергия большой разрушительной силы распространяется от очага землетрясения в виде сейсмических волн, воздействие которых на здания и сооружения приводит к их повреждению или разрушению. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцати балльной шкале. Сильные землетрясения (6—7 баллов) приводят к повреждению и разрушению зданий, сооружений и инженерных коммуникаций, при строительстве которых не предусматривались антисейсмические мероприятия. Ранения и гибель людей, оказавшихся в районе землетрясений, происходят в результате повреждений или разрушений зданий, пожаров, затопления и других причин. Землетрясения могут охватывать значительные территории.

     При землетрясениях в горах происходят обвалы, сход снежных лавин. Подводные  землетрясения — цунами представляют собой гигантские океанские волны, возникающие внезапно и движущиеся с большой скоростью. При приближении к берегу образуются водные валы высотой 5—10 м и более. Современные сейсмические и гидроакустические приборы позволяют обнаружить цунами лишь за несколько часов.

     Наводнения  — затопления значительных территорий, возникающие в результате разлива  рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин. При наводнении происходят разрушения зданий, сооружений, размыв участков дорог, повреждения гидротехнических и дорожных сооружений. При затоплении подвальных и первых этажей зданий приходят в негодность или выходят из строя оборудование, агрегаты, имущество и т.п.

     Взрывы  — крайне быстрое выделение энергии  вследствие внезапного изменения состояния  взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве часто возникает ударная или взрывная волна, несущая дополнительные разрушения. В ряде случаев взрывную волну сопровождают пожары. Возникновение взрывов связано с природным и техногенным факторами. Техногенный фактор увязывает возникновение взрывов (например, паровых котлов, химического оборудования и т.д.) с хозяйственной деятельностью человека. В ряде случаев взрывы под воздействием техногенного фактора объясняются нарушением правил техники безопасности, технологических режимов эксплуатации оборудования, бесхозяйственностью и безответственностью.

     Выход подпочвенных вод — выход грунтовых  вод на поверхность земли, вызванный  чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся и постоянным. Внезапный  происходит в результате прошедшего поблизости наводнения или паводка, периодический, как правило, — вследствие регулярных половодий или паводков, постоянный — появляется обычно в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища и т.д. Внезапный выход подпочвенных вод наносит значительный материальный ущерб имуществу: затопляются и разрушаются подвальные помещения, фундаменты, подземные коммуникации. Внезапный выход подпочвенных вод является одним из распространенных страховых случаев.

     Град  — одно из наиболее частых стихийных бедствий. Представляет собой атмосферные осадки в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам и животноводству (особенно на отгонных пастбищах, вызывая гибель молодняка и взрослых животных), тепличному хозяйству, линиям связи. Засуха — стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Причиняет наибольший ущерб сельскому хозяйству. Наблюдается в различные периоды года, от чего зависит величина потерь Просадка грунта — уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса. Происходит в результате оттаивания мерзлого грунта, вибрации и других причин. Вели чина проседания поверхности, вызванная просадкой грунта, может достигать 2 м. Часто сопровождается образованием трещин, ведущих к конструктивной гибели имущества. Относится к числу страховых случаев.

       Пожары — стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных  аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. По жары уничтожают здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности. При невозможности выхода из зоны пожара от ожогов различной степени или от отравления продуктами горения происходят поражения и гибель людей. Различают пожары лесные, торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и др. Пожары в городах и населенных пунктах возникают вследствие различных причин: при нарушении правил противопожарной безопасности; из-за неисправности электрооборудования и электропроводки; от самовоспламенения горючих веществ и по ряду других причин. При запоздалых, несвоевременных мерах по пожаротушению отдельные очаги пожаров могут перерасти в массовые пожары. Распространение пожара в городах и населенных пунктах зависит от огнестойкости зданий, погодных условий, силы и направления ветра и др. Бури, ураганы, штормы представляют собой движение воз душных масс с большой скоростью, возникающее в зоне цикло нов и на периферии обширных антициклонов. От действия ветра, достигающего при штормах и ураганах скорости свыше 100 км/ч, разрушаются здания, ломаются деревья, повреждаются линии электропередачи и связи, образуются песчаные и снежные заносы, затапливаются водой территории. Люди получают травмы от обломков поврежденных или разрушенных зданий и сооружений, от летящих с большой скоростью твердых предметов, деревьев и др.

     Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов. При сильных  снежных заносах нарушаются нормальная работа всех видов транспорта, производственная деятельность промышленных, коммунально-энергетических и других объектов. Резкие перепады температур при снегопадах ведут к обледенению проводов и опор воздушных линий электропередачи и связи, проезжей части дорог и транспортных сооружений. Снежные лавины, возникающие в горах, на пути своего следования могут засыпать снегом и разрушить здания, сооружения и даже целые селения.

     Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень  воды в реке с большим содержанием камня, песка, обломков горных пород, ила.

     Горные  обвалы, оползни представляют собой  смещение (обрушение) по склону гор  или возвышенностей масс горной породы.

     Крупные аварии, возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия: разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей. Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерным топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.

Список  используемой литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Страхование от А до Я. Книга для страхователя. - М.: Инфра-М, 2007.
3. Страховое дело: Учебник / Под ред.проф. П.И.Рейтмана М.,2008.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2006.
5. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2007.
6. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2009.