Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование профессиональной ответственности. 6

Содержание

1. Страхование профессиональной ответственности

1.1. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

1.2. Страхование профессиональной ответственности риэлторов

1.3. Страхование профессиональной ответственности врачей

1.4. Страхование профессиональной ответственности адвокатов и юристов

2. Библиографический список

1. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности — представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов).

Сплетухов Ю.А. [5] пишет «в России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность».

К лицам, занимающимся профессиональной деятельностью относят: нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлтеров, представителей иных профессий.

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка.

Во – первых, нормативно – правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во – вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Федорова Т.А. [6] пишет «страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких – либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии.

Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб.

Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий,

как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров.

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя: на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой – либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов.

Согласно ст.18 Основ законодательства Российской Федерации «о нотариате» от 11 февраля 1993 года N -4462-1 (с изменениями от 30.12.2001 г.) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью.

В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; домашний адрес; дата начала и окончания страхования; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:

разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;
неквалифицированных, ложных действий при составлении сделки;
умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ.

Базовые ставки страховой премии составляют 0,7 – 1,5% от лимита страховой ответственности.

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Договоры страхования ответственности могут заключаться как по месту основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случае, но обычно он составляет 1 год.

Федорова Т.А. [6] отмечает « договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика и заканчивается в установленный в договоре срок». Если в договоре было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, но в размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами.

Условия прекращения договора страхования профессиональной ответственности нотариусов следующие: истечение срока действия договора, исполнение страховщиком обязательств в полном объеме, решение суда о признании договора недействительным, лишение застрахованного права заниматься нотариальной деятельностью.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

факт наступления страхового случая не получил подтверждения;
потерпевший уже получил возмещение от виновника ущерба;
ущерб причинен действиями нотариуса, замещающего временно отсутствующего застрахованного;
сообщены ложные сведения о страховом случае.

1.2. Страхование профессиональной ответственности риэлтеров

Страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом является добровольным видом страхования. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.

Объект страхования ответственности специалистов по сделкам с недвижимостью – их имущественные интересы в случае причинения третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности.

К услугам, предоставляемым риэлторами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукциона и на конкурсной основе; совершение сделок купли – продажи, дарения, обмена; расселение коммунальных квартир; отселение жителей из домов, подлежащих реконструкции; заключение договоров купли – продажи жилых помещений с пожизненным содержанием; деятельность по сдаче в аренду объектов недвижимости; купля – продажа или сдача в аренду нежилых помещений; сдача в аренду земельных участков и т.д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся следующие события:

непреднамеренная ошибка при проведении сделки;
неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;
неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т.д.

Страховыми случаями не считаются:

умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;
действия страхователя, связанные с умышленным нарушением профессиональной тайны;
действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости;
действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
действие обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действие излучения).

Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба.

Страховщик вправе потребовать от страхователя дополнительно любые сведения, которые имеют значение для оценки страхового риска, но он обязан соблюдать конфиденциальность в отношении представленных сведений.

1.3. Страхование профессиональной ответственности врачей

Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими деятельность на основе дипломов и других необходимых документов, дающих право ею заниматься.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.

Яковлева Т.А. [7] пишет «страховым случаем является факт предъявления страхователю (застрахованному) претензии о возмещении вреда, причиненного здоровью пациентов в результате непреднамеренных ошибочных действий, допущенных страхователем (застрахованным) при осуществлении профессиональной деятельности в период действия договора страхования».

Страховыми случаями могут быть: ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационара.

В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию

с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно – трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т.д.), а также с учетом справок счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

В сумму страхового возмещения включаются:

заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санитарно – курортное лечение, транспортные расходы);
часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.

Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности, предыдущие претензии и т.д.

1.4. Страхование профессиональной ответственности адвокатов и юристов

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить вред, причиненный потерпевшим третьим лицам, в связи с осуществлением Страхователем деятельности в качестве юриста и адвоката.

Страховым случаем является признание Страхователем (с письменного

согласия Страховщика) предъявленной к нему со стороны потерпевших третьих лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, допущенных при оказании Страхователем (его работником) юридических услуг.

Под профессиональными ошибками, небрежностью и упущениями в настоящих Правилах понимается:

необоснованное применение норм права для урегулирования правоотношений (оформление сделок, консультации по отраслям права, представление интересов клиентов и т. п.) третьего лица, заключившего со Страхователем договор на юридическое обслуживание;
пропуск сроков кассаций (жалоб);
неправильное оформление документов (запросов и т. д.);
неизвещение третьего лица о последствиях совершаемых юридических действий, что повлекло из-за юридической неосведомленности третьего лица причинение ему вреда;
утрата или порча документов, полученных Страхователем от клиента для осуществления своей деятельности;
неправомерное разглашение сведений, оглашения документов, которые стали известны Страхователю (его работникам) в процессе оказания им юридических услуг.

При наступлении в период страхования страхового случая страховщик возмещает:

вред, причиненный имуществу третьих лиц;
необходимые и целесообразные расходы Страхователя по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Страхователя;
необходимые и целесообразные расходы Страхователя по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, исключая оплату госпошлины;
необходимые и целесообразные расходы Страхователя по уменьшению вреда, причиненного им третьим лицам.

Страхователю возмещаются расходы, произведенные только после письменного согласования со Страховщиком.

Страховой суммой является согласованная Страхователем и Страховщиком денежная сумма (Лимит Ответственности), исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

Договор страхования заключается на срок действия страхуемого Контракта или на соответствующий период профессиональной деятельности.

Договор страхования может быть заключен в целых месяцах от 1 до 11 месяцев, в целых годах от 1 до 3 лет или на срок, оставшийся до окончания действия лицензии Страхователя, при этом неполный месяц принимается за полный.

Страховая премия (страховой взнос): определяется умножением Лимита ответственности на ставку премии.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ [Текст]: федер. закон от 18.12.2006 №230 ФЗ// Российская газета. – 2006. - № 289.

2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 27 ноября 1992 года № 4015-1, в ред. Федеральных законов от 27.07.2010 № 226-ФЗ, от 29.11.2010 № 313-ФЗ.

3. Гвозденко, А.А. Основы страхования [Текст]: учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с. – ISBN 5-279-01932-1.

4. Ларионов, В.Г. Страхование [Текст]: учеб. пособие/ В.Г. Ларионов, С.Н. Селиванов, Н.А. Кожурова; под. ред. С.Н. Селиванова. – 2-е изд., доп. – М.: Изд-во УРАО, 2005. – 160 с. – ISBN 5-204-00445-9.

5. Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: учеб. пособие/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2006. – 312 с. – ISBN 5-16-002176-0.

6. Страхование [Текст]: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2004. – 875 с. – ISBN 5-98118-017-Х (в пер.).

7. Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учеб. пособие/ Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004. – 217 с. – ISBN 5-98118-059-5.