Страхование профессиональной ответственности. 8

Содержание

Введение

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования таких исков довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на российском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

1. Гражданская и профессиональная ответственность и особенность ее страхования

1.1. Общая характеристика и виды страхования гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

- страхование ответственности за  причинение вреда;

- страхование ответственности по  договору.

Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

• защиту от возможных притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности, т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ и т.д. заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

1.2. Страхование профессиональной ответственности

Каждый человек, связанный с какой-нибудь профессией, прекрасно знает, что в работе случаются непредвиденные ошибки и просчеты. Даже самый грамотный профессионал своего дела неизбежно ошибается, или принимает рискованные решения, которые могут как обернуться большой выгодой, так и привести к гражданской ответственности. Для покрытия подобных рисков и придумано страхование профессиональной ответственности персонала.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

Страхование ответственности профессиональных работников может быть обязательным и добровольным. Перечень профессий, предполагающие обязательное наличие полиса страхования, приведен ниже. Кроме этого, виды страховок, связанных с ответственностью персонала, можно поделить на деликатную и договорную.

Наконец, профессиональное страхование разделяется по видам профессий. Для врачей и медперсонала страховые риски одни, для нотариусов, адвокатов, аудиторов, бухгалтеров – совсем другие. В зарубежной практике принято разделять профессиональную ответственность директоров и работающего под их руководством персонала, в отдельный вид также выделяются риски, связанные с продукцией, трудовыми отношениями и профессиональной рекламной деятельностью.

Обязательное страхование профессиональной ответственности граждан.

Для граждан, занимающихся некоторыми видами трудовой деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в результате действий, связанных с профессией. Такие требования, в частности, предъявляются к юристам, нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам, туроператорам.

Что интересно: профессии, связанные с повышенным риском для самого работника, а не для окружающих, могут требовать обязательной страховки, которая покрывает не ответственность перед окружающими, а личные риски. Поэтому следует различать страхование профессиональной ответственности и обязательное личное страхование (например, медицинское или от несчастных случаев).

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования, Правила предусматривают, что вид профессиональной деятельности должен быть четко оговорен: например, нотариусу, укладывающему кирпичи на даче и уронившему один из них на голову прохожего, профессиональная страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет, если этот вид деятельности не оговорен в полисе.

Договор страхования профессиональной ответственности работников.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1. За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии.
2. По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).
3. За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о там, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

По договору страховщик может отвечать как за действия застрахованного, так и персонала, который нанял страхователь для выполнения своих профессиональных задач, даже тех людей, которые были приняты на работу уже после заключения договора страхования. В таких случаях условия профессионального страхования требуют, чтобы работники обладали знаниями и профессиональными навыками, необходимыми для выполнения поставленных задач, а также имели дипломы или сертификаты специалистов.

Особенности страхования профессиональной ответственности в РФ.

При страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая полностью зависит от субъективных факторов – действия работника или служащего. При заключении договора страхования исключительно важно, последствия каких действий будут страховаться. Если не учесть эту особенность – то можно вообще не получить выплату при явном страховом случае. Страховым случаем не считается вред третьей стороне в результате нечестности, подлога или других умышленных действий страхователя.

Обычно страховые компании стараются указать в договоре или в страховом полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы и составляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

2. Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

в) ТС  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

1) в части возмещения  вреда, причиненного жизни и здоровью:

- нескольким потерпевшим  – 240 тыс.рублей;

- одному потерпевшему  – не более 160 тыс.рублей.

2) в части возмещения  вреда, причиняемого имуществу:

- нескольким потерпевшим  – 160 тыс.рублей;

- одному потерпевшему  – не более 120 тыс.рублей.

К страховому риску не относится наступление гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре, причинения морального вред, загрязнения окружающей природной среды и еще ряда случаев, указанных в законе.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Порядок расчета страховых премий устанавливается постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного пользования ТС;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;
• наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;
• возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования ТС;
• срока страхования ТС.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

3. Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев. Если до «01» июля 2003г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому, договор страхования гражданской  ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор  страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.

ОСАГО предусматривает защиту автовладельца от необходимости возмещения ущерба лицам, пострадавшим в результате его действий. Под ущербом понимается умышленное или неумышленное причинение вреда здоровью или имуществу граждан РФ.

При этом страховая сумма составляет 400 тысяч рублей (это та сумма, которую обязуется выплатить страховая компания при наступлении страхового случая потерпевшим лицам независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора). Эта сумма складывается из следующих выплат:

• в случае причинения вреда здоровью или жизни нескольким потерпевшим- 240 тыс. руб., если ущерб причинен одному человеку - не более 160 тысяч;
• если нескольким потерпевшим причинен имущественный ущерб- 160 тысяч рублей, если речь идет об одном человеке - по ОСАГО выплачивается не более 120 тысяч рублей.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы  (страховой  суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и  на условиях, которые  предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми признаками присущими договору страхования. Он может быть как  реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным  использованием  транспортного  средства  признается управление им только указанным страхователем  и/или  сезонное  использование транспортного средства (в течение шести и более  определенных,  указанных  в договоре месяцев в календарном году).