Страхование профессиональной ответственности. 10

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…2

1. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА…………………………………………….….3

2. СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ В РФ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ………………………….…5

3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФРАНШИЗЫ……………..………………………….….10

4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ……………………………………………………..…..12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………….……………………………15

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 
 

      В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность  за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  несет организация, сотрудником  которой является данный специалист.

      Повышение правовой культуры населения неизменно  влечет увеличение числа претензий  со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии  значительно возрастает, если эти услуги платные.

      Кроме непосредственно финансовых потерь, связанных с компенсацией причиненного вреда, возникают еще ряд сопутствующих  сложностей: это и переговоры с  пострадавшей стороной, и проведение независимых экспертиз, а если дело все-таки доведено до судебного разбирательства — трата времени и средств на участие в судебном процессе. Все это отражается на имидже компании.

      Страхование профессиональной ответственности  позволяет переложить риск причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц при осуществлении указанной в договоре страхования профессиональной деятельности на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном и ответственном подходе компании к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов. 
 

1. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА 

      Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов лиц, когда при осуществлении  профессиональной деятельности может  быть нанесен материальный ущерб третьим лицам.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  ответственностью за вред, причиненный  третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при  исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

      Требование  к профессиональной деятельности и  порядок ее осуществления устанавливаются  соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

      Сложность признания факта наступления  ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

      Страхователь  — юридическое лицо может заключить  договор страхования своей гражданской  ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

      Страхование профессиональной ответственности  нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

      Страховщик  после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).

      Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.

      Договоры  страхования могут заключаться в следующих вариантах:

      1) предусматривающих ответственность  страховщика за всю деятельность  страхователя по указанной в  договоре профессии;

      2) предусматривающих ответственность  страховщика по определенному  виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

      3) предусматривающих ответственность  страховщика за оказание услуг  страхователем (застрахованным лицом)  только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг). 
 

2. СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ В РФ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
 

      В последнее время на страницах  специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России направлениям в страховом бизнесе, в частности -  страхованию   ответственности.

      Сегодня большим спросом на страховом  рынке стали пользоваться все  виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие виды деятельности подлежат лицензированию, и при этом во многих же случаях требуется, чтобы предприниматель имел страховой полис (деятельность нотариусов, строителей и т.д.). При перевозке грузов, морском, авиационном  страховании  также предполагается наличие страхового полиса.

      Развитие  страхового рынка в Российской Федерации, в частности, страхование ответственности, можно увидеть в табл.1. 
 
 

      Табл. 1

      Динамика  российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

      Для России  страхование   ответственности  не является традиционным. Сдерживающим фактором в  развитии   страхования  всех видов  ответственности является отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей суммы лимитов  ответственности, которые должны нести граждане, причинившие вред жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу.

      В настоящее время совсем немногие страховые компании отваживаются на проведение страхования профессиональной   ответственности, ибо в этом деле гораздо больше требуется затрат на профессиональную подготовку страховщиков и юристов и гораздо меньше можно ожидать дохода от проведения страховых операций. Необходима наработка опыта в этой сфере страховой деятельности, так как без этого невозможно его  развитие  и совершенствование.

          Компании – лидеры в страховании профессиональной ответственности (2010 г):      Страхование     профессиональной   ответственности Группа Ингосстрах», Страховой дом ВСК, "Альянс", Группа РОСНО, Группа "СОГАЗ"¹.

      В Челябинской области также немногие страховые компании проводят страхование  профессиональной ответственности, это - Южурал Аско, ВСК страховой дом, АльфаСтрахование, Гута-страхование, Национальная страховая Группа, Оранта, Ренессанс страхование, РЕСА, Северная казна².

      Что касается проблем, связанных со становлением отдельных видов  страхования   профессиональной   ответственности, можно сказать следующее.

      Действующим законодательством, в частности  ст. 18 Основ законодательства  РФ  “О нотариате”, предусмотрено обязательное  страхование  нотариусами своей  профессиональной   ответственности. В настоящее время эта норма исполняется достаточно формально: договоры заключаются с коммерческими страховыми компаниями, как правило, на сумму ответственности, не превышающую установленных законом ста минимальных оплат труда. Эта сумма не может обеспечить полное возмещение убытков клиента, пострадавшего от ошибок нотариуса, и в то же время не способна достаточно полно защитить интересы нотариуса, так как этих денег явно не хватит для полного возмещения ущерба.

      Факторами, сдерживающими данный вид  страхования   профессиональной   ответственности, можно считать: отсутствие у страховщиков достаточной статистической информации о частоте предъявления требований об имущественной ответственности нотариусов, о взыскиваемых суммах, невозможность точно оценить квалификацию и профессиональную репутацию нотариуса. Со стороны нотариусов к мотивам, негативно влияющим на  страхование, следует отнести их недостаточную информированность о надежности страховых компаний и как следствие этого общее недоверие к коммерческому  страхованию. Также сдерживает  страхование  отнесение страховых взносов на доходы, а не на затраты нотариуса.

      До  сих пор в законодательстве нет норм, которые бы защищали  профессиональную   ответственность  врача, отношения с пациентом строятся на принципах разумной морали, а конфликты разрешаются с помощью суда. В рыночных условиях врачебная ошибка может слишком дорого стоить врачу: в случае, если он не сможет доказать свою невиновность, придется платить из личного кармана или казны учреждения, где он трудится.

      Всероссийская конференция в Иркутске (2010) приняла резолюцию, поддерживающую концепцию введения в России системы страхования   профессиональной   ответственности  врачей. Теперь требуется окончательная доработка этой концепции и принятие ее на правительственном уровне.

        Страхование   профессиональной   ответственности  строителей  осуществляется в Российской  Федерации в добровольно-принудительном порядке (страховой полис необходим для получения лицензии на проведение строительной деятельности). В определенной степени такая ситуация «работает» против страховщиков. Недостаточная разъяснительная работа, проводимая страховщиками и страховыми агентами при заключении договоров  страхования   профессиональной   ответственности  строителей, также приводит к искажению целей и задач этого вида  страхования. Страхователи - строительные организации воспринимают  страхование   ответственности  как некое бремя, а попросту - вымогательство денег со стороны страховщиков. Как следствие - заключение договоров  страхования   профессиональной   ответственности  на минимальную страховую сумму, установленную нормативными актами.

      Необходимо  также отметить еще одну проблему, затрагивающую все виды  страхования   профессиональной   ответственности. Речь идет о том, что в этих видах страхования обязанности страховщика не ограничиваются выплатой страхового возмещения, как зачастую можно увидеть в правилах страхования малоквалифицированных и не имеющих опыта страховщиков. Конечно, выплата страхового возмещения - первоочередная обязанность страховщика. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. Работа страховщика по защите репутации клиента (страхователя) должна занимать важное место в страховании   профессиональной   ответственности.

      Страховая сумма устанавливается, как правило, в различных вариантах. Страховое  возмещение вреда (ущерба) выплачивается  в пределах страховой суммы, указанной  в страховом полисе. Страховщик может  также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п. 

      3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФРАНШИЗЫ 
 

        Страховая премия является платой  за страхование, которую Страхователь  обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования.

      Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы.

      Если  страховщик хочет обеспечить 100%-ную  гарантию страховых выплат, он должен сформировать страховой фонд в размере  совокупной страховой суммы. В этом случае премия по каждому договору будет равна страховой сумме. В результате с учетом нагрузки страхователь должен был бы заплатить больше, чем может получить при наступлении страхового случая. Разумеется, такие условия являются неприемлемыми для страхователей.

      Поэтому при расчете страховых премий страховщики вынуждены принимать  гарантию безопасности меньше 100%, хотя и достаточно близкую к ней. На практике величина гарантии безопасности находится в пределах от 85 до 99,9%.

      Сумма выплат представляет собой сумму  отдельных случайных величин  — выплат по договорам страхования. Возможность наступления страхового случая по одному договору не зависит, за редким исключением, от выплат по другим договорам. Иными словами, мы имеем дело с независимыми случайными величинами. Согласно центральной предельной теореме, сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распределена по нормальному закону (закону распределения Гаусса). На основе характеристик каждой случайной величины теория вероятностей позволяет оценить параметры распределения их суммы. Зная закон распределения и его параметры, можно далее решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда. Величина нетто-премии определяется исходя из требуемого размера этого фонда.

      Величина выплаты. Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.

      Ожидаемую величину выплаты и, следовательно, нетто-премию можно выразить как  произведение страховой суммы на коэффициент, который должен быть меньше единицы. Этот коэффициент отражает степень риска страховщика и называется нетто-тарифом, или нетто-ставкой. Чаще всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы. Если она выражена в процентах, то формулу для расчета нетто-премии можно записать следующим образом:

      На  размер ставки влияют два фактора:

      - вероятность наступления страхового случая по данному до говору;

      - ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.

      Величина  страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является; стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страховщика на этот фактор очень ограничены. Следовательно, при расчете премий основное внимание уделяется оценке степени риска.

      Если  по договору страхования предусмотрена  ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, т. е. одновременно предоставляется несколько видов гарантий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем включенным видам гарантий.

      В договор страхования может быть включено условие о франшизе.

      Франшиза  - одно из условий страхования; освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

      Франшиза  определяется по соглашению сторон при  заключении договора страхования в  процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

      При назначении в договоре страхования (полисе) условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности  за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы. При назначении в договоре страхования (полисе) безусловной франшизы ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. 
 

4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
 

      Существует  достаточное число проблем, сдерживающих,  развитие страхование профессиональной ответственности. Среди которых на главное место можно поставить экономические проблемы. Например, «страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают только хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения — а их большинство — не имеют средств для страховой защиты своего персонала»³ - говорит генеральный директор унитарного страхового предприятия «Белгосстрах» Е.И. Волчанина.

      Поэтому следовало бы в законодательном  порядке предусмотреть включение  в смету бюджетных медицинских  учреждений расходы на оплату страховых  взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. В такой форме осуществлялась бы государственная поддержка данного вида страхования за счет средств госбюджета.

      «Говоря о слабости российского опыта в сфере страхования профессиональной ответственности, нельзя не сказать о некоторых правовых казусах, которые значительно тормозят развитие данного вида страхования - - отмечает генеральный директор страхового агентства "Бирюков и Партнеры" Сергей Бирюков.- Дело в том, что любая деятельность имеет два вида ответственности - по договору и профессиональную, которые пересекаются друг с другом. Но тут и есть главная проблема: страхование договорной ответственности, согласно Гражданскому кодексу РФ, запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом»⁴.

      Возьмем, например, охранное предприятие. Если оно застраховало свою ответственность в отношении третьих лиц - это одно. Если же речь идет об охраняемом имуществе лица по договору и этому имуществу будет причинен вред, то речь уже идет об ответственности по договору. Получается некий замкнутый круг. И вот он сегодня во многом сдерживает развитие нормального полноценного страхования профессиональной ответственности.

        В то же время есть целая  группа нормативных актов, изданных  разными ведомствами, которые также легитимными не назовешь. Взять, к примеру, обязательное страхование строителей. Рострой хоть и издал внутренний документ, но он не наделен такими полномочиями: обязательное страхование может вводиться только в силу федерального закона, а никак не отраслевого или ведомственного. И это не последняя загвоздка в российском законодательстве, осложняющая развитие страхового рынка.

      Если  говорить о развитии добровольного  страхования профессиональной ответственности, то основной проблемой здесь, не считая низкого уровня страховой культуры населения, страховщики называют степень и уровень оценки профессионализма потенциального клиента. «Возьмем в качестве примера то же страхование ответственности врачей. У страховщиков отсутствует доступная статистическая информация и анализ ошибок конкретных докторов - данные о количестве и причинах послеоперационных осложнений, причин смертности, соответствующие выводы и т.д."⁵, - разъясняет директор по развитию страховой компании "ДАСК" Владимир Попорецкий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В  заключении можно сделать следующие  выводы:

      - Нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы страхования. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости.

      - Законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании. Необходимо исправить это положение.

      - Страховой рынок находится в стадии становления, а, следовательно, еще не успел зарекомендовать себя перед основной массой потенциальных потребителей страховых продуктов в качестве надежного механизма урегулирования спорных вопросов, связанных с профессиональной деятельностью.

      - Наблюдается низкая заинтересованность в заключении договоров страхования профессиональной ответственности со стороны потенциальных страхователей. Это можно объяснить низким уровнем правовой культуры населения; судебные органы, как правило, не способны и не готовы к урегулированию конфликтов, связанных с профессиональной деятельностью, что связано как с недостатками законодательной базы, так и с практически полным отсутствием опыта работы сотрудников судебной системы с данным видом исков; в обществе годами складывалась «традиция», в соответствии с которой все возникающие разногласия в процессе исполнения профессиональных обязанностей принято «урегулировать без лишнего шума», не привлекая лишнего внимания к своей оплошности.