Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование профессиональной ответственности. 3

Содержание

Введение …………………………………………………………………………….3

Понятие и особенности страхования профессиональной ответственности…….4

Правила страхования профессиональной ответственности ……………………..5

Виды страхования профессиональной ответственности (ПО) ………………….7

Заключение…………………………………………………………………………12

Список использованной литературы ……………………………………………..13

Введение

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Главная задача страхования профессиональной ответственности – перевод незапланированных расходов, вызванных необходимостью возмещения ущерба, в разряд плановых страховых платежей.

Договор страхования минимизирует собственные расходы и обеспечивает выплату компенсации ущерба, нанесенного третьему лицу в результате осуществления профессиональной деятельности, защищая тем самым от существенных денежных потерь. Одновременно с тем договор позволяет сохранить не только финансовых проблем, но и доверие клиентов.

Понятие и особенности страхования профессиональной ответственности

Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Поэтому при осуществлении страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Правила страхования профессиональной ответственности

В соответствии с правилами, по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, а юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. При этом ущерб, причиненный работником юридического лица при исполнении своих служебных обязанностей, должно возмещать юридическое лицо. Чтобы обезопасить себя, юр. лица могут страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, нанесенный его персоналом во время работы. Однако такое страхование будет относиться не к страхованию профессиональной ответственности, а к страхованию ответственности организаций за оказание услуг.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования, Правила предусматривают, что вид профессиональной деятельности должен быть четко оговорен: например, нотариусу, укладывающему кирпичи на даче и уронившему один из них на голову прохожего, профессиональная страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет, если этот вид деятельности не оговорен в полисе.

Договор страхования профессиональной ответственности работников.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

-За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии.

-По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).

-За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о там, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

По договору страховщик может отвечать как за действия застрахованного, так и персонала, который нанял страхователь для выполнения своих профессиональных задач, даже тех людей, которые были приняты на работу уже после заключения договора страхования. В таких случаях условия профессионального страхования требуют, чтобы работники обладали знаниями и профессиональными навыками, необходимыми для выполнения поставленных задач, а также имели дипломы или сертификаты специалистов.

Виды страхования профессиональной ответственности (ПО)

Каждый человек, связанный с какой-нибудь профессией, прекрасно знает, что в работе случаются непредвиденные ошибки и просчеты. Даже самый грамотный профессионал своего дела неизбежно ошибается, или принимает рискованные решения, которые могут как обернуться большой выгодой, так и привести к гражданской ответственности. Для покрытия подобных рисков и придумано страхование профессиональной ответственности персонала (ПО).

Страхование ответственности профессиональных работников может быть обязательным и добровольным. Кроме этого, виды страховок, связанных с ответственностью персонала, можно поделить на деликатную и договорную. В чем отличие этих видов? Например, владелец квартиры заключил договор с бригадой строителей на ремонт, в ходе которого один рабочий снял батарею, а второй включил воду. В результате была затоплена ремонтируемая квартира и апартаменты этажом ниже. Так вот: перед владельцем квартиры ремонтники несут договорную профессиональную ответственность, а перед хозяином квартиры ниже – деликатную, то есть, внедоговорную.

Наконец, профессиональное страхование разделяется по видам профессий. Для врачей и медперсонала страховые риски одни, для нотариусов, адвокатов, аудиторов, бухгалтеров – совсем другие. В зарубежной практике принято разделять профессиональную ответственность директоров и работающего под их руководством персонала, в отдельный вид также выделяются риски, связанные с продукцией, трудовыми отношениями и профессиональной рекламной деятельностью.

Обязательное страхование профессиональной ответственности граждан.

Для граждан, занимающихся некоторыми видами трудовой деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в результате действий, связанных с профессией. Такие требования, в частности, предъявляются к юристам, нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам, туроператорам.

Что интересно: профессии, связанные с повышенным риском для самого работника, а не для окружающих, могут требовать обязательной страховки, которая покрывает не ответственность перед окружающими, а личные риски. Поэтому следует различать страхование профессиональной ответственности (professional liability insurance) и обязательное личное страхование (например, медицинское или от несчастных случаев).

Любая профессиональная деятельность, даже если она не сопровождается угрозой жизни или здоровью, несет в себе различные риски, связанные с ошибками, недочетами или внешними обстоятельствами. И если нет возможности предугадать все риски, то есть возможность защитить свой бизнес от непредвиденных расходов, связанных с устранением последствий допущенных ошибок.

Какими бывают виды страхования профессиональной ответственности

— Страхование ответственности адвокатов

Деятельность адвокатов связана с риском причинения вреда из-за непреднамеренных ошибок, допущенных адвокатом или его помощниками. Ошибки, допущенные адвокатом при предоставлении консультаций, составлении документов, представлении интересов клиента, могут повлечь за собой ущерб имущественным интересам клиента, и адвокат будет обязан возместить причиненный ущерб. Страхование ответственности адвокатов позволит не только компенсировать убытки, нанесенные адвокатом его клиентам, но и покроет дополнительные расходы, связанные с выяснением обстоятельств и урегулированием страхового случая.

— Страхование ответственности архитекторов и строителей

Деятельность архитекторов и строителей связана с большим риском причинения вреда как жизни, здоровью граждан, так и имуществу других лиц. Масштабы последствий допущенных ошибок на стадии проектирования и строительства имеют катастрофический характер, поскольку могут привести к значительным разрушениям зданий и сооружений, а также к человеческим жертвам. Страховая компания компенсирует ущерб жизни, здоровью и имуществу, если застрахованный архитектор или строитель допустил арифметические ошибки, ошибки при изготовлении и использовании строительных материалов, ошибки использования нормативных документов и др.

— Страхование ответственности аудиторов

Аудиторская деятельность связана с проверкой сложных финансовых документов. Ошибка может закрасться в любой момент: неверная оценка, нарушение правил оформления, ведения или составления бухгалтерской отчетности, ошибка в начислении налогов или других обязательных платежей. Страховая защита от риска негативных последствий в результате непреднамеренных ошибок при осуществлении профессиональной деятельности позволит минимизировать финансовые потери аудитора (штрафы, расходы на перепроверку и др.).

— Страхование ответственности нотариусов

При осуществлении нотариальной деятельности возможно допущение ошибок, в результате которых действия или даже бездействие нотариуса могут оказаться противоречащими законодательству. Страхование ответственности нотариусов позволит минимизировать финансовые потери при наступлении страхового события.

— Страхование ответственности риелторов

Деятельность, связанная с куплей-продажей недвижимого имущества, несет в себе множество рисков. Ошибка в действиях риелтора может повлечь за собой потерю прав собственности клиентом или привести к другим проблемам, которые напрямую связаны с финансовыми претензиями к риелтору. Страхование ответственности риелторов позволит не только компенсировать убытки, нанесенные риелтором его клиентам, но и покроет дополнительные расходы, связанные с выяснением обстоятельств и урегулированием страхового случая.

— Страхование ответственности оценщиков

Специфика работы оценщиков такова, что в случае малейшей ошибки в оценке, будь то неверно выбранные стандарты оценки, или ошибки в расчетах, или даже непреднамеренное разглашение конфиденциальных сведений, это повлечет за собой большие финансовые претензии со стороны клиента. Страхование ответственности оценщиков компенсирует наступивший в результате ошибки вред клиенту оценщика, а также покроет дополнительные расходы, связанные с выяснением обстоятельств и урегулированием страхового случая.

— Страхование ответственности медицинских работников

Ошибки врачей наиболее опасны, поскольку отражаются на жизни и здоровье пациентов. И неважно, сколько лет практикует врач — никто не может гарантировать, что он не допустит ошибки при установлении диагноза, проведении лечения или операции, назначении лекарств. Кроме того, даже самого опытного доктора может подвести неисправное оборудование. Страхование ответственности медицинских работников компенсирует наступивший в результате ошибки моральный вред пациенту, возместит расходы на лечение, а также покроет дополнительные расходы, связанные с выяснением обстоятельств и урегулированием страхового случая.

— Страхование ответственности директоров и должностных лиц компаний

Руководство компанией — это не только большая моральная ответственность, но и высокие финансовые риски. В ходе выполнения должностных обязанностей руководители могут столкнуться с претензиями акционеров (участников) общества, самого общества, государственных органов (ФНС, ФАС и т. д.), кредиторов, работников компании и иных третьих лиц в случае фактического или предполагаемого причинения вреда. Страхование позволит оплатить все расходы на защиту от претензий, а в случае если имущественная ответственность руководителя будет доказана, компенсирует причиненные третьим лицам убытки.

— Страхование ответственности туроператоров

Туристический бизнес наиболее часто подвергается претензиям со стороны клиентов, суммы выплат зачастую достигают десятков тысяч рублей. Чтобы защитить бизнес от банкротства, необходимо быть уверенным в том, что в случае необходимости компенсировать претензии клиента, связанные с ошибками в оформлении документов, непредставлении услуг, указанных в условиях тура, предоставлении недостоверной информации, не придется искать средства у кредиторов или выводить деньги из бизнеса. Страхование ответственности туроператора обеспечит выплаты клиентам, а также покроет дополнительные расходы, связанные с выяснением обстоятельств и урегулированием страхового случая.

Возможно также страхование многих иных видов работ и профессиональной деятельности.

Заключение

При страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая полностью зависит от субъективных факторов – действия работника или служащего. При заключении договора страхования исключительно важно, последствия каких действий будут страховаться. Если не учесть эту особенность – то можно вообще не получить выплату при явном страховом случае. Страховым случаем не считается вред третьей стороне в результате нечестности, подлога или других умышленных действий страхователя.

Обычно страховые компании стараются указать в договоре или в страховом полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

Список использованной литературы

1. Гомеля, В.Б. Дополнительные условия страхования профессиональной ответственности // Основы страхового дела: учебник для юрид. вузов / В.Б. Гомеля. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — С. 250-257.

2. Зарипова, Р.Р. Страхование ответственности / Р.Р. Зарипова// Ученые записки Института социальных и гуманитарных знаний. Научно практическое издание. – Казань: Изд-во «Альфа», 2004. – № 4, - С. 130-134.

3. Казанцев, С.К. Страхование ответственности // Основы страхования: учеб. пособие /С.К. Казанцев. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с

4. Фёдорова, Т.А. Страхование профессиональной ответственности / Т.А. Фёдорова // Страхование. – 2009. -№3. – С. 31-37.

. Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.