Страхование социальных рисков

СОДЕРЖАНИЕ

1.Сущность, структура и содержания социальной защиты

ВВЕДЕНИЕ                                                                                          

1.1 Современное положение социального обеспечения в России    

1.2 Сущность социальной защиты населения                                     

1.3. Государственная политика в области социальной защиты         

1.4. Перспективы развития социальной защиты населения               

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                    

Список используемой литературы    

2. Понятие и методы выявления риска.       

Ведение                                  

2.1.Понятие риска.

2.2 Общая характеристика системы управления риском.

2.3. Свойства системы управления риском.

2.4. Основные принципы управления рисками.

Список используемой литературы.

3. Проблемы обоснования страхового тарифа и его дифференциации по степенью профессионального риска.

ВВЕДЕНИЕ

Переходный период к рыночным отношениям знаменует собой новый этап в  социально-экономическом развитии России. В то же время, будучи прогрессивным, по сути, он вызвал к жизни процессы, которые даже в западном мире стали  управляемыми лишь спустя десятилетия.

Осуществляющиеся преобразования, нарушившие существовавший более полувека экономический уклад, затронули  коренные интересы всего населения  и потребовали неотложного формирования принципиально новой социальной политики. Сложность заключается  в том, что социальная политика не может ориентироваться на краткосрочные  задачи, она должна определять стратегические направления, которые, естественно, могут  подвергаться тактическим корректировкам, но в целом она должна быть цельной, разумной, рациональной и эффективной  и формироваться с учетом исторических условий и национальных особенностей, политики и экономической ситуации, культурных традиций. Социальная политика носит, кроме того, консервативный и  инновационный характер. Консервативность заключается в том, что она  как бы сохраняет то, что уже  достигнуто в социальной сфере и  передает это тем, кто нуждается  в социальном вмешательстве. Инновационность - это то, что политика должна адаптировать социальные структуры к происходящим изменениям.

В условиях России это означает, что  должен максимально использоваться имеющийся опыт и существующая инфраструктура, что и послужит базой для формирования новой концепции социального  обеспечения.

При формировании социальной стратегии  и политики особое значение приобретает  политический аспект социальной защиты. Любые мероприятия по социальной поддержке и меры социальной помощи должны планироваться так, чтобы  оказывать поддержку политической линии, способствовать правительственному курсу на осуществление реформ, а  не ослаблять или дискредитировать его. Разумные шаги в социальной сфере  призваны укреплять доверие к  руководству страны со стороны населения, и они же должны содействовать  снижению социальной напряженности.

1.  Современное положение  системы социального обеспечения в России.

Система социального обеспечения  каждой страны имеет свои характерные  особенности в связи с конкретными  социально-экономическими условиями. Право на социальное обеспечение закреплено в Конституции Российской Федерации и представляет собой комплекс взаимосвязанных организационных и законодательных мер.

В основном в Российской Федерации  социальная защита нетрудоспособных и  малообеспеченных групп населения  осуществляется по двум основным направлениям - социальное обеспечение и социальная помощь.[2]

 Социального обеспечения в  России включает в себя следующие  виды:

- пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет, социальные):

- пособия (временной нетрудоспособности, беременности и родам, многодетным  и одиноким матерям, на детей  в малообеспеченных семьях и  военнослужащих срочной службы, инвалидов детства и др.);

- содержание и обслуживание  престарелых и инвалидов в  специальных учреждениях (домах-интернатах):

профессиональное обучение и трудоустройство инвалидов:

- протезно-ортопедическую помощь

врачебно-трудовую экспертизу и реабилитацию инвалидов

- льготы и преимущества инвалидам.

 И хотя всей системе социального  обеспечения присущи общие черты,  но в то же время каждый  вид имеет свои особенности.

Эффективность работы социальной системы  во многом зависит от продуманности  механизма финансирования. Выплаты  по социальному страхованию производятся из страховых фондов, в которых  сосредотачиваются собранные в  виде налогов средства. А государственные  вложения осуществляются за счет ассигнований из бюджетных средств (республиканских  и местных бюджетов). В итоге, средства на социальное обеспечение сосредоточиваются, прежде всего, в государственной  службе и в фонде социального  страхования.

Существующая система социальных служб  включает государственную, муниципальную и негосударственную службу. Все социальные службы ориентированы, прежде всего, на обеспечение нуждающихся лиц различными видами социальных услуг.

В зависимости от ориентации социальных служб различаются функции ими  осуществляемые, которые были сгруппированы  следующим образом:

а) собственно функция социальной помощи, которая включает в себя как учет, выявление лиц нам  и профилактику бедности и надомные услуги нуждающимся и т. д.;

б) функция консультирования включающая консультации специалистов по различным вопросам, касающихся социальных аспектов;

в) функция информирования населения, изучения и прогнозирования социальных нужд;

г) функция участия, которая предусматривает  разработку чрезвычайных программ и  помощь по преодолению последствий  стихийных бедствий и социальных конфликтов.

Следует отметить важность следующих  четырех принципов:

- принципа приоритета государственных  начал в организации социальной  службы и гарантировании прав  граждан на получение социальных услуг:

- принципа опоры на общественное участие:

- принципа территориальности:

- принципа информированности: означающего  право на сбор информации и  сведений, необходимых социальным  службам для выполнения их функций.

Также необходимо отметить для успешного  функционирования системы социального обеспечения роль системы управления социальной службой. В настоящее время управление социальной службой осуществляется органами социальной защиты населения совместно с органами здравоохранения, народного образования, культуры, физической культуры и спорта, правоохранительными органами, государственными службами по делам молодежи и занятости и иными органами управления, а также с общественными, религиозными, благотворительными организациями и фондами.[4] В перспективе большую помощь по координации деятельности по социальному обслуживанию населения может осуществлять местная администрация, состоящая из депутатов, представителей заинтересованных организаций, финансовых и спонсорских кругов.

2. Сущность социальной защиты населения

Система социальной защиты населения  как особый социальный институт находится  в процессе своего развития. Термин «социальная защита» имеет различные  значения. В новых экономических  условиях он заменил термин «социальное  обеспечение», использовавшийся в советской  экономике, где он характеризовал специфическую  организационно-правовую форму социальной защиты, осуществляемую непосредственно  государством.

В современных условиях потребовалось  развитие других организационно-правовых форм социальной поддержки наиболее уязвимых категорий населения. Был  введен термин «социальная защита», который давно использовался  в мировой практике.

Социальная защита как социальный институт, представляющий собой совокупность правовых норм, призванных решать определенные социальные и экономические проблемы, в международном контексте обычно имеет дело с установленными законодательством  категориями граждан, которые в  силу утраты трудоспособности, отсутствия работы либо по другим причинам не имеют  достаточных средств для удовлетворения своих жизненно важных потребностей и потребностей нетрудоспособных членов семьи. В рамках систем социальной защиты таким гражданам при наступлении установленных законодательством неблагоприятных событий предоставляется помощь компенсационного характера в денежной и натуральной формах, а также в форме различного рода услуг. Кроме того, системы социальной защиты осуществляют меры профилактического характера, направленные на предотвращение неблагоприятных событий. Социальная защита осуществляется в различных организационно-правовых формах, включая такие, как индивидуальная ответственность работодателей, страхование, социальное страхование, адресная социальная помощь, государственное социальное обеспечение и др. Использование тех или иных организационно-правовых форм социальной защиты может иметь различные социальные и экономические последствия, которые необходимо учитывать при осуществлении управления данной отраслью.

Вместе с тем социальная защита, являясь по своему функциональному  характеру достаточно целостной  системой, представляющей собой самостоятельный  социальный институт, имеет специфические  особенности, связанные с технологиями оказываемых ею услуг. Технология предоставления пенсий существенно отличается от технологии оказания медицинской помощи, социально-реабилитационных технологий или технологий обеспечения  безработных граждан.

Для осмысления состояния развития института социальной защиты в России и выработки национальной политики в отношении путей его дальнейшего  развития в нашей стране представляется необходимым прежде всего отметить, что, хотя такой институт в России имеется и играет исключительно важную роль в жизни российских граждан, его развитие в определенной степени осуществляется стихийно, без должного представления о том, какие задачи и каким образом он должен решать и какова должна быть его организационная структура, с точки зрения как организации системы правовых норм, так и административной структуры данного института, призванной разрабатывать и осуществлять на практике правовые нормы данного института.

Кроме того, следует отметить, что, несмотря на фактическое существование  системы социальной защиты в России и ее достаточно бурное развитие, она еще не принята общественным сознанием в нашей стране в качестве самостоятельного социального института. В связи с этим сфера ее деятельности существенно сужается. На практике в функции органов государственной власти, имеющих в своем названии слова «социальная защита», таких, как бывшее Министерство социальной защиты населения Российской Федерации или министерства, комитеты или управления социальной защиты субъектов Российской Федерации, не входят многие функции, которые по определению должны входить в сферу их компетенции. В принятой в 1997 г. Правительством Российской Федерации Программе социальных реформ на 1997 — 2000 гг. понятие «социальной защиты» сводится лишь к вопросам социального обслуживания населения, социальной защите инвалидов, социальным пособиям, компенсационным выплатам, стипендиям, а также к социальной поддержке граждан, уволенных с военной службы в запас или отставку.

Отсутствие общего представления  о характере института социальной защиты и его содержании, естественно, ведет к смешению и вольному толкованию разнообразных категорий, терминов и понятий, служащих для раскрытия  смысла данного института,

В советский период, в связи со слабой теоретической проработкой  социальной защиты как социального  института, термин «социальное обеспечение» использовался в широком смысле для определения всей совокупности социально-экономических отношений  в стране, касающихся вопросов социальной защиты, и в этом смысле он определял  весь институт социальной защиты, получивший название «право социального обеспечения». Одновременно, термин «социальное обеспечение» в узком смысле использовался для определения системы отношений в области социальной защиты, связанных с предоставлением отдельных видов обеспечения за счет средств государственного бюджета.

В стране, вставшей на путь развития рыночной экономики, термин «социальное обеспечение», отражающий специфику организации  социальной защиты в централизованно  планируемой системе хозяйства, не может использоваться для определения ни всей совокупности социально-экономических отношений в сфере социальной зашиты, ни ее административных структур с новыми функциями. Поэтому термин «социальное обеспечение» был в значительной степени вытеснен из практической сферы новым термином «социальная защита».

Термин «социальная защита»  в наибольшей степени соответствует  сущности данного социального института, хотя термин «социальное обеспечение» продолжает существовать как «право социального обеспечения».

Социальная защита также предусматривается  в отношении семей с низкими  душевыми доходами, не обеспечивающими  общественно необходимого прожиточного минимума, результатом чего обычно является отсутствие средств существования  или средств на оплату жизненно значимых товаров и услуг (средств реабилитации, оплаты жилья, лечения).

Социальная защита может осуществляться в денежной форме в виде пенсий и пособий, в натуральной форме, а также путем оказания различного рода услуг лицам, являющимся объектом социальной защиты. Она может иметь  как компенсационный, так и предупредительный  профилактический характер.

Одной из государственно-правовых форм социальной Защиты является непосредственно  государственное обеспечение нетрудоспособных лиц. Основные признаки непосредственного  государственного обеспечения —  финансирование расходов за счет государственного бюджета и установление категорий  обеспечиваемых лиц и уровня их обеспечения  в соответствии с приоритетами, определяемыми  органа- ми государственной власти.

Непосредственное государственное  обеспечение в странах с рыночной экономикой имеет достаточно ограниченные масштабы применения.

Другой организационно-правовой формой социальной защиты является социальное страхование, которое широко используется в абсолютном большинстве стран  с рыночной экономикой в отношении  многих видов социальной защиты. В  его основе лежит понятие социальных рисков и требование их обязательного  и добровольного страхования.

Финансирование выплат по социальному  страхованию осуществляется за счет страховых взносов работающих граждан  и их работодателей, выплачиваемых, как правило, в равных долях. В  финансировании систем социального  страхования иногда также участвует  государство.

В странах с рыночной экономикой также активно используется такая  организационно-правовая форма социальной защиты, как социальная помощь. Она  носит адресный характер и предоставляется  лицам после проверки их нуждаемости, если они не имеют других источников существования.

Другими организационно-правовыми  формами социальной защиты могут  быть провиденные фонды — обязательное (принудительное) накопление средств  на случай возникновения некоторых  обстоятельств. Эти фонды существуют в отдельных странах (Азии и Африки, которые были колониями) и являются общенациональными организациями, предназначенными для осуществления  обязательных сбережений всеми работающими  гражданами. Фонды преследуют цель обеспечить индивидуальную ответственность  каждого работающего за свое благосостояние в будущем. Они представляют собой  учреждения типа сберегательного банка. Воспользоваться этими вкладами можно в случае временной нетрудоспособности, при условии прекращения работы, в случае безработицы.

Характерной особенностью частных  форм социальной защиты является то, что  они создаются не в обязательном порядке в силу принятия соответствующего законодательства, а в силу частной  инициативы отдельных субъектов  отношений в данной среде, которые  принимают на себя обязательства  по осуществлению социальной защиты ограниченного круга лиц, представляющих для них определенный интерес. Частные  формы могут применяться в  таких видах социальной защиты, как  обеспечение временной нетрудоспособности, медицинской помощи, в пенсионном обеспечении и других.

Таким образом, социальная защита в  любом государстве — это комплексная  система социально-экономических  отношений, предназначенная для  оказания разносторонней помощи нетрудоспособным или ограниченно трудоспособным лицам, а также семьям, доходы трудоспособных членов которых не обеспечивают общественно  необходимого уровня жизни семьи.

Эффективная социальная защита предполагает проведение политики, адекватно реагирующей  на социальное самочувствие людей, способной  улавливать рост социального недовольства и социальной напряженности, предупреждать  возможные конфликты и радикальные  формы протеста.

3.Государственная политика  в области социальной защиты 

Проводимая в современной России социальная политика строится по принципу, когда государство, признавая климат рыночных отношений, лишь дополняет  и корректирует рыночные механизмы  перераспределения ВВП, ориентируясь при этом на гарантированное удовлетворение лишь минимальных базовых потребностей и оказание социальной помощи наиболее уязвимым категориям населения.

Однако традиция активного участия  государства в управлении экономическими и социальными процессами продолжает оказывать влияние на формирование системы социальной защиты, которая также включает в себя частную инициативу, создание благотворительных фондов, развитие страховых компаний.

Министерством труда и социального  развития Российской Федерации в 1995 г. утвержден перечень категорий  населения, которые нуждаются в  социальном обслуживании. Они являются основными объектами социальной политики и социальной работы.

К ним относятся:

• граждане (взрослые и дети), являющиеся инвалидами;

• участники Великой Отечественной  войны и приравненные к ним  лица, труженики тыла во время Великой Отечественной войны;

одинокие пожилые люди и семьи, состоящие из одних пенсионеров (по возрасту, инвалидности и другим основаниям);

• вдовы и матери военнослужащих, погибших в Великой Отечественной войне и в мирное время;

• бывшие несовершеннолетние узники фашизма;

лица, подвергшиеся политическим репрессиям и впоследствии реабилитированные;

• зарегистрированные беженцы, вынужденные переселенцы;

• лица, подвергшиеся радиационному  воздействию вследствие аварии на Чернобыльской  АЭС, ядерных выбросов, ядерных испытаний;

• лица, вернувшиеся из мест лишения  свободы, специального учебно-воспитательного  учреждения;

• лица без определенного места жительства;

• семьи, имеющие в составе лиц, злоупотребляющих алкоголем, употребляющих наркотики;

• семьи, имеющие детей-инвалидов до 16 лет;

• семьи, имеющие на попечении детей-сирот  и детей, оставшихся без попечения родителей;

• семьи с низким уровнем дохода;

 • многодетные семьи; • неполные семьи;

• семьи несовершеннолетних родителей;

• молодые, в том числе студенческие семьи;

матери, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком;

 • беременные женщины и кормящие матери;

• самостоятельно проживающие выпускники детских домов и школ-интернатов (до достижения материальной независимости и социальной зрелости);

• дети, осиротевшие или оставшиеся без попечения родителей;

• безнадзорные дети и подростки;

• дети и подростки с девиантным поведением;

• дети, испытывающие жестокое обращение  и насилие в семье, оказавшиеся  в условиях, угрожающих здоровью и развитию;

• разводящиеся семьи;

• семьи с неблагоприятным психологическим  микроклиматом, конфликтными отношениями, педагогической несостоятельностью родителей;

граждане (взрослые и дети), имеющие  психологические затруднения, испытывающие психологические стрессы, склонные к суицидальным поступкам.

Государство реализует политику социальной защиты населения через социальные программы и систему социального  обслуживания населения (через сеть учреждений).

В настоящее время в России осуществляется более 80 федеральных программ, в том числе социальных:

Программа социальных реформ в Российской Федерации на период 1996 — 2000 гг.;

• Федеральная целевая программа  улучшения условий и охраны труда, 1998-2000 гг.;

• Федеральная комплексная программа  «Социальная поддержка

инвалидов»;

Федеральная целевая программа «Старшее поколение» на 1997—

1999 гг. (продлена);

• Президентская программа «Дети России»;

• Программа пенсионной реформы в России и др.

Система социального обслуживания населения формируется в рамках Федерального закона «Об основах  социального обслуживания населения  в Российской Федерации» от 10 декабря 1995 г. #195-ФЗ.

Социальное обслуживание представляет собой деятельность социальных служб  по социальной поддержке, оказанию социально-бытовых, социально-медицинских, психолого-педагогических, социально-правовых услуг и материальной помощи, проведению социальной адаптации  и реабилитации граждан, находящихся в сложной жизненной ситуации.

Социальные услуги населению оказывают  различные типы учреждений социальной защиты: комплексные центры социального  обслуживания; территориальные центры социальной помощи семье и детям; социально-реабилитационные центры для  несовершенно- летних; социальные приюты для детей и подростков; дома ночного пребывания; геронтологические центры и т. д.

Перечисленные учреждения занимают важное место в системе общественных отношений.

Учреждение социальной защиты (в  дальнейшем — УСЗ) является не только организационной структурой комплексной  системы социальной защиты населения, но и действующим субъектом в  системе общественных отношениях государства. Поэтому оно подвергается воздействию  многочисленных факторов, определяющих жизнь общества в целом.

Для УСЗ эти факторы являются факторами окружающей среды, которые  оказывают на него прямое или косвенное воздействие.

К числу таких факторов относятся  идеология, политика, культура, экономика, демография, финансы, право, технологии, социальная организация общества, природно-климатические условия и другие .

Кроме того, на деятельность учреждений социальной защиты оказывают свое воздействие  конкуренция, а также такие постоянные субъекты рынка, как клиенты и поставщики.

В переходный период многие факторы  внешней среды существенно изменяются. Эти изменения требуют, в свою очередь, изменений как в самом учреждении, так и в его деятельности.

С другой стороны, деятельность учреждений социальной защиты может косвенно оказывать  свое воздействие на различные факторы  окружающей их среды, влияя на характер развития политики, права, экономики  и других общественных институтов.

4.  Перспективы развития социальной защиты населения

Стратегия реформирования социального  сектора, предложенная нынешним российским правительством,[5] включает предложения  по развитию отдельных отраслей комплекса  социальной сферы (образование, здравоохранение, культура, занятость, социальная защита, спорт и др.). Общие ориентиры  здесь: обеспечение всеобщей доступности  и общественно приемлемого качества базовых социальных услуг, к которым  относятся, прежде всего, медицинское  обслуживание и среднее образование; обеспечение максимально эффективной  защиты социально уязвимых домохозяйств; создание для трудоспособного населения  экономических условий, позволяющих  гражданам за счет собственных доходов  обеспечивать более высокий уровень социального потребления.

В основу реформы социальной защиты положены следующие принципы:

1) Перераспределение социальных  расходов в пользу бедных домохозяйств. Чтобы высвободить необходимые  бюджетные ресурсы, предусматривается  сокращение бюджетных субсидий  производителям товаров и услуг,  а также льгот и выплат, предоставляемых  по категориальному принципу. Необходимо  пересмотреть федеральное социальное  законодательство. Социальная помощь  должна предоставляться преимущественно  в адресной форме и только  тем домохозяйствам, фактическое  потребление которых ниже прожиточного минимума.

Для этого органы управления на региональном и местном уровне должны будут  шире использовать процедуры обязательной проверки нуждаемости получателей  социальной помощи. Предусматривается  также установление ограничений  на общее число видов социальной помощи и льгот, которые могут  предоставляться одновременно одной и той же семье.

Переход к адресному порядку  предоставления помощи может значительно  улучшить положение малоимущих семей. Тем не менее, для ограниченного  числа получателей, таких как ветераны Великой Отечественной войны, ликвидаторы аварии на Чернобыльской АЭС, Герои Советского Союза и России, категориальные льготы сохраняются независимо от их материального положения. Эти льготы предполагается перевести в форму денежных выплат и производить из федерального бюджета. Льготы, установленные для различных категорий государственных служащих, работников правоохранительных органов и военнослужащих, также должны быть переведены в форму денежных выплат и включены в оплату труда.

2) Перераспределение полномочий  по реализации федерального социального  законодательства. Стратегия реформирования  социального сектора предполагает  изменение действующего порядка  взаимодействия органов власти  федерального и регионального  уровня и местного самоуправления  в области социальной защиты. В целом предполагается передача  большего объема полномочий по  определению размеров и форм  предоставления помощи на региональный  и муниципальный уровень. Механизмы,  призванные обеспечить адресность  государственной социальной помощи, могут варьироваться в региональном  разрезе в зависимости от бюджетных  возможностей территорий, уровня  жизни, особенностей занятости населения, местных традиций.

Потребности регионов в финансировании социальной помощи должны определяться на основе анализа уровня бедности и учитываться при определении  величины федеральных трансфертов. Новая система потребует усиления методической роли федеральных органов  социальной защиты населения, включая  разработку методик и типовых нормативных документов.

3) Диверсификация обслуживания. Приоритетные  задачи в этой сфере - расширение  возможностей граждан, пользующихся  бесплатными или субсидируемыми  услугами, по выбору производителей  услуг, в том числе в области  здравоохранения и образования,  а также диверсификация форм  предоставления услуг на основе  активного вовлечения негосударственного  сектора. Предусматривается обеспечение  равноправного доступа к государственному  финансированию через механизм  социального заказа для государственных  и негосударственных организаций,  предоставляющих социальные услуги.

Некоторые из этих предложений включены в "План действий Правительства Российской Федерации в области социальной политики и модернизации экономики  на 2000-2001 гг.", утвержденный Распоряжением  Правительства Российской Федерации  № 1072 (июль 2000 г.). Основные задачи в области социальной поддержки населения включают помощь домохозяйствам, фактические доходы или потребление которых ниже прожиточного минимума; сокращение бюджетных субсидий производителям товаров и услуг; сокращение социально неоправданных льгот; перевод натуральных льгот и выплат, установленных для отдельных категорий государственных служащих, военнослужащих и работников правоохранительных органов, в форму оплаты труда и денежного довольствия; расширение полномочий органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления в определении приоритетов оказания социальной помощи. Потребности регионов в финансировании социальной помощи будут учитываться в формуле межбюджетного выравнивания.

Сокращаются только так называемые "социально неоправданные льготы", часть помощи будет по-прежнему предоставляться  без учета нуждаемости. Тем не менее, это определенный шаг в  области практической реализации стратегии.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Россия еще по крайней мере десятилетие будет находиться в достаточно сложном положении, когда социальные ожидания населения существенно завышены по сравнению с экономическими возможностями общества. Отсюда велика опасность острых социальных конфликтов. Поэтому выбор направлений и механизмов реализации социальной политики для России имеет сейчас особо важное значение.

   Социальная политика не  может рассматриваться как исключительно  экономическая проблема. Экономическая  же наука в качестве предмета  своего исследования в сфере  социальной политики сосредотачивается  на экономических механизмах её реализации. В условиях рыночной экономики к таковым относятся прежде всего механизмы формирования доходов и поддержание занятости населения.