Страхование средств водного транспорта
Содержание
Введение…………………………………………………………
Страхование средств автомототранспорта…………
Страхование средств воздушного транспорта……………………………8
Страхование средств водного транспорта……………………………….11
Заключение……………………………………………………
Список литературы……………………………………………………
Введение
Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование так как в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большей мере была подвержена стихии и тем бедствием, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900 – 700 годах до нашей эры. В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт.
Один из законов Пизы, изданный в 1318 году, ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный как страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 года.
Этот полис был оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку».
В конце 16 века центром морского страхования становится Англия. Первый статус, регулирующий морское страхование, издан в Лондоне в 1601 г. Договоры и сделки часто заключались в кофейнях. Популярной была кофейня Эдуарда Ллойда. В конце 17 века здесь издавались рукописные листы, содержащие сведения о мореходности застрахованных кораблей. В конце первой четверти 18 века эти сведения стали печататься как Lloyds List.
В 1771 г. посетители кофейни Ллойда решили объединиться в ассоциацию морских страховщиков и стали вести свою регистрацию судов. В свою очередь, судовладельцы тоже образовали ассоциацию. В конце концов обе ассоциации объединились и стали издавать с 1834 г. Lloyds Register of British and Foreign Shipping.
Еще в 1779 году был выработан полисный формуляр Ллойда и целых сто лет он не изменялся. В связи с тем, что транспортное дело сильно видоизменялось, к полисным условиям было создано множество полисных оговорок. Список важнейших оговорок стал публиковаться Лондонским институтом страховщиков. Последняя редакция IСС 1.1.1982 г.
Именно этот документ в основном регулирует взаимоотношения страховщиков и страхователей в транспортном страховании. На его основе созданы национальные условия морского страхования («Marine Insurance Act» 1906 г. – Англия, VVG 1919 г. – Германия).
Именно потому, что транспортное страхование зародилось как морское, в сухопутном и воздушном страховании немало терминов страхования морского и сохранены все основные черты (судно именуется уже не судном, а перевозочным средством).
Страхование транспортных средств
- Страхование средств автомототранспорта
По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, пассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).
Страховщики предлагают различные варианты организации страховой зашиты имущества автовладельцев. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты. Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор; обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско». Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1,до четырех лет — 1,0, до пяти лет — 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.
При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т. д. Страховщик выясняет, кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя устанавливается на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании прейскурантов и каталогов цен. Страховая сумма по автомобилям (особенно иностранного производства) часто устанавливается в свободно конвертируемой валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплата страхового возмещения производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.
При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в присутствии страхователя производит осмотр транспортного средства (до ремонта или восстановления) и составляет акт. На осмотр также приглашается и виновное в дорожно-транспортном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором). При незначительных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т. п.) наличие справки, как правило, необязательно. При повреждении ущерб равен стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта, а при уничтожении — его страховой стоимости за вычетом остатков, если таковые имеются. Стоимость работ, не связанных со страховым случаем (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ремонта и т. д.), в ущерб не включается.
Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.).
Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Некоторые страховые компании производят выплату сразу, в период следствия, тогда как другие оплачивают убытки исключительно после закрытия уголовного дела. В случае розыска похищенного автомобиля выплаченное страховое возмещение должно быть возвращено. Однако некоторые страховщики не требуют возврата денежных средств при условии передачи им найденного средства транспорта.
По страхованию автомототранспортных средств кроме общих существуют и специфические основания отказа в выплате страхового возмещения. Это управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и т. д.
- Страхование средств воздушного транспорта
По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. д. Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства) Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре, а при страховании на рейс - обычно начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска.
Страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без вести и повреждение средств воздушного транспорта. Стороны могут согласовать и более узкий объем обязательств страховой компании. В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену. При наступлении конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы.
В случае повреждения оплачиваются фактические расходы страхователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного судна. При этом некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей и агрегатов, на проведение полетов, связанных с возобновлением удостоверения о годности воздушного судна к полетам, и др.) возмещаются лишь в установленных пределах (например, в размере не более 10%
от страховой суммы). После осуществления страхового возмещения действие договора в отношении отремонтированного судна продолжается с даты установления его пригодности к полетам в страховой сумме, уменьшенной на размер произведенной выплаты.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения заинтересованное лицо предоставляет среди прочих документы о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету расходов, а в случае гибели - акт о списании. Вместе с тем обязанность страховщика по возмещению ущерба не наступает, если он произошел при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, нахождении авиатранспорта вне географических пределов эксплуатации, пользовании посадочными площадками, не предназначенными для приземления судов данного типа (если последние два обстоятельства не вызваны действием непреодолимой силы), выполнении испытательных полетов, акробатических элементов в воздухе и в некоторых других случаях. Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение средства воздушного транспорта, обусловленные военными действиями, гражданской войной, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его последствиями и другими происшествиями. Но многие из перечисленных исключений за дополнительную страховую премию могут быть включены в перечень обязательств страховщика. Что касается ядерных рисков, то они вообще не страхуются.
На практике широко применяются
комбинированные страховые
- Страхование средств водного транспорта
По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели ,котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовое устройства и т.д.). Страховые компании возмещают убытки ,происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы - не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.
Договор страхования может быть заключен в одном из нижеследующих вариантов:
1) «с ответственностью за полную гибель». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произошла по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера;
2) «с ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также расходы, указанные в п. 7;
3) «с ответственностью за гибель и повреждение». Это самый широкий объем обязательств страховщика, который объединяет пп. 7 и 2.
К упомянутым исключениям, когда убытки не возмещаются, относятся случаи их наступления вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом, износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т.д.
В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, флаг, класс регистра, валовая вместимость судна) и указать условия страхования. Так же, как и по страхованию воздушных судов, договор можно заключить на срок и на рейс. В первом случае страхователь также указывает район плавания и срок страхования, а во втором — пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения.
Отметим, что страховая организация возмещает убытки, происшедшие только в том районе плавания или в том рейсе, который был указан в договоре страхования. При выходе судна из пределов района плавания или при отклонении от обусловленного пути следования страхование прекращается. Однако если этот выход или отклонение связаны со спасанием человеческих жизней, судов и грузов, вызваны необходимостью обеспечения безопасности плавания, то страховая защита остается в силе. Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта.
При повреждении судна
возмещается стоимость его
а) при полной фактической гибели судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя);
б) при полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны);
в) при пропаже судна без вести (о судне не поступало никаких сведений в течение трех месяцев, причем последнее известие о судне было получено до истечения срока договора страхования).
При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право собственности на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Однако если страховая компания отказывается от права собственности на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества. Отметим, что кроме общих оснований расторжения договора страхования страховщик имеет право досрочно прекратить его в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.
Заключение
Под транспортным страхованием в настоящее время понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.
В настоящее время объектами
транспортного страхования
- каско (страхование корпусов судов и других транспортных средств);
- карго (страхование грузов);
- фрахт (наем транспортного средства);
- комиссия агента при покупке или продаже товара; договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг.
Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, груза - пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты - моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.
Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода - изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
К типичным рискам относятся:
риск частичного повреждения или
полной утраты груза; срыв сроков доставки;
невыполнение контрактных обязательств
и неправильное оформление документов;
неправильная адресация; передача груза
лицам, неуполномоченным на их получение;
ответственность за вред, причиненный
третьим лицам или их имуществу;
ответственность перед
Правилами страхования транспортных средств, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством.
Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.
Страховое возмещение определяется
характером ущерба и страховым покрытием.
По договорам страхования
Список литературы
- Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. - М.: ФиС, 2006
- Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика. - М.: Финансы и статистика, 2005
- Крюков Р.В. Страхование. - М.: Приор-издат, 2005
- Страхование / Под ред. Т. А. Федоровой. - М.: Экономист, 2004
- Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование. - М.: РКонсульт, 2006
