Страхование строений граждан

Кафедра финансов и кредита

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант № 4

Архангельск 2012

Содержание

Страхование строений граждан 3

Права и обязанности страховщиков 12

Задача 16

Список использованной литературы 17

Приложение 18

Страхование строений граждан

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Страхование имущества граждан довольно многообразно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

1) страхование жилых помещений  городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

2) страхование строений (дач, жилых  домов внегородской застройки, бань  и др.) и совокупности их конструктивных  элементов, с их внешней и внутренней  отделкой;

3) страхование предметов домашнего  обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

4) страхование личного автомобильного  транспорта;

5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой  деятельностью;

6) страхование домашних животных [6, c. 518].

Наибольшее распространение среди населения получило страхование строений, квартир, домашнего имущества. В данной работе рассмотрим особенности страховой защиты строений граждан.

Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения.

На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения [4, c. 143-144].

В данной контрольной работе более подробно рассмотрим страхование строений граждан на примере страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

Компания «АльфаСтрахование» предлагает своим клиентам различные программы страхования индивидуальных строений (коттеджей, дачных и загородных домов, хозяйственных построек, ландшафтных сооружений и т.п.) и домашнего имущества, такие как: АльфаКАНТРИ, АльфаКАНТРИ УИКЕНД, АльфаКАНТРИ ЭКСПРЕСС, АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС (табл. 1) [8].

Таблица 1

Программы страхования ОАО «АльфаСтрахование»

Во всех случаях не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

- воздействия ядерной энергии  в любой форме;

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя  или их представителей;

- самовозгорания, брожения, гниения  или других естественных свойств застрахованных предметов;

- обвала строений или части  их, если обвал не вызван страховым  случаем;

- кражи или расхищения имущества  во время или непосредственно  после страхового случая.

Если в договоре страхования не оговорено иное, не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате террористического акта и/или терроризма, несмотря на любые другие обстоятельства или события, действующие одновременно; действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими действиями, относящимися к террористическому акту и/или терроризму; актов насилия или актов, опасных для человеческой жизни, материальной и нематериальной собственности с целью или желанием повлиять на любое правительство или с целью запугивания населения или какой-либо прослойки населения.

Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Если иное не установлено договором страхования, действительная стоимость имущества определяется:

- для зданий и сооружений - исходя  из стоимости строительства в  данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного страхуемому с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного страхуемому, за вычетом износа;

- для внутренней отделки помещений - исходя из стоимости ремонтно-восстановительных работ заявленного объема с учетом ее износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для предметов домашнего обихода  и домашней обстановки, сложной  аудио-, видео- и электронной техники, предметов потребления и использования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

- для квартир или отдельных  комнат в квартире жилого дома - в размере стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной застрахованной с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта («пропорциональная система»).

В этом случае, соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).

Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).

Место страхования

Имущество считается застрахованным только по тому месту (комната, помещение, сооружение, район), которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

По условиям договора движимое имущество может быть застраховано в границах оговоренной территории.

Страховая премия, страховые тарифы

Страховой тариф зависит от вида и характеристик имущества, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба.

При отсутствии претензий о страховом возмещении Страховщик имеет право снизить тариф на 10% за каждый очередной год страхования, но суммарно не более 30%, если Страхователь перезаключает без перерыва договор страхования на следующий год.

По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые премии уплачиваются в следующих размерах от суммы годовой премии:

Вступление договора в силу и сроки его действия

Договор страхования, если иное в нем не предусмотрено, вступает в силу после оплаты Страхователем страховой премии (первого или единовременного страхового взноса), но не ранее указанной в договоре страхования (полисе) даты:

- при уплате страховой премии  наличными деньгами - с даты указанной  в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю Страховщика или в кассу Страховщика;

- при уплате страховой премии  по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика.

Договор страхования, как правило, заключается сроком от 1 месяца до 1 года. Действие договора страхования заканчивается в 24 часа дня, который указан в договоре страхования как день окончания договора.

Определение ущерба

Страховое возмещение рассчитывается: 1) при полной гибели имущества - в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, если иное не установлено договором страхования, но не свыше страховой суммы; 2) при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не установлено договором страхования.

Восстановительные расходы включают в себя:

- расходы на материалы и запасные  части для ремонта;

- расходы на оплату работ  по ремонту;

- расходы по доставке имущества, материалов к месту ремонта  и другие расходы, необходимые  для восстановления застрахованных  предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

- Восстановительные расходы не  включают в себя:

- дополнительные расходы, вызванные  изменениями или улучшениями  застрахованного объекта;

- расходы, вызванные временным  или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

- расходы по переборке, профилактическому  ремонту и обслуживанию, равно  как и иные расходы, которые  были бы необходимы вне зависимости  от факта наступления страхового  случая;

- другие, произведенные сверх необходимых, расходы [3].

Пример. Гражданин Иванов И.И. заполнил заявление в ОАО «АльфаСтрахование» на страхование строение и движимого имущества по программе АльфаКАНТРИ из которого известно, что он хочет застраховать основное жилое строение, включая внутреннюю отделку на 695 тыс.руб. и домашнее имущество на 10 тыс.руб. от всех рисков., так же в заявлении отмечено, что имеется автоматическая охранная сигнализация, в строении имеется печь и порядок оплаты страховой премии двумя платежами по 50%, первый сразу, второй в течении 3 месяцев. Гражданин Иванов И.И. страхуется в данной компании 3-ий год без перерыва и без убытков.

Произведем расчет страховой премии.

Тарифная ставка страховой премии определяется на основании заполненного Заявления на страхование и «Инструкции №1 для расчета тарифов по страхованию имущества физических лиц» (Приложение 1).

Страховая премия (СП) определяется по формуле:

СП=СС х Ситог, где

СС - страховая сумма

Ситог-тарифная ставка, определяется по формуле Ситог= Собщ× Кср, где:

Собщ= С× Сдоб.б.

С= Сб×Кобщ × Кпер

Сб - базовая ставка из таблицы №1 Инструкции №1 (Приложение 1)

Кобщ - общий поправочный коэффициент

Кобщ = Ку × Ко × Кп × Кс × Кр × Кв × Кфр × Крас × Ксез × Кльг

Поправочные коэффициенты определяются на основании Заявления на страхование и Таблицы №2 Инструкции 1 (Приложение 1). Если какой-то коэффициент не применяется, то его значение равно 1 (единице).

Кпер- поправочный коэффициент в связи с перезаключением договора страхования на следующий годовой период. Если имелись убытки, Кпер равен 1,0. При перезаключении договора страхования на следующий год без перерыва, при условии отсутствия претензий о страховом возмещении и если это предусматривается программой страхования, Страхователь имеет право на скидку в размере 10%, но в сумме не более 30%. Например, Кпер=0,9, но в итоге не менее 0,7. В нашем примере Страхователь применил скидку в размере 0,85 или 15%.

Расчет общего поправочного коэффициента Кобщ :

Страховую премию, которую должен заплатить гражданин Иванов И.И., равна  5 881,50 рублей.

Права и обязанности страховщика

Из договора страхования как для страхователя, так и для страховщика вытекают определенные права и обязанности.

К правам страховщика относятся следующие:

- получение страховой премии;

- проведение осмотра и обследования  застрахованного имущества до  заключения договора страхования  и после наступления страхового  события для определения условий его возникновения и размера убытков;

- получение информации о страховом  риске и его изменении;

- изменение условий страхования;

- увеличения страховой премии  при увеличении страхового риска  после вступления договора в силу;

- представление интересов страхователя в суде;

- суброгация;

- отказ в страховой выплате.

Суброгация – это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба от виновного лица.

Указанное право реализуется только после осуществления страховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возможность:

- предъявлять требования о возмещении  ущерба непосредственно к лицу, причинившему вред;

- не допустить обогащения страхователя [5, с. 350-351].

Гражданский кодекс РФ устанавливает основания для права страховщика в отказе страховой выплате. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963), за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответственности, если вред причинен жизни и здоровью потерпевшего, а также договоров личного страхования, если причиной страхового случая стало самоубийство застрахованного после истечения 2 лет действия договора страхования;

б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (п. 3 ст. 944);

в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

г) неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961);

д) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного

имущества по распоряжению государственных органов (ст.964 ГК РФ).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.

Основными обязанностями страховщика являются:

1) страховщик обязан произвести  своевременную страховую выплату  страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая. Страховщик обязан, помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).

В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

(2) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ [1];

(3) при досрочном прекращении  договора страхования в связи  с тем, что отпали обстоятельства  наступления страхового риска  или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возврату страхователю не подлежит;

(4) страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Напомним, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

(5) в соответствии со ст. 955 ГК  РФ страховщик по письменному  уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика;

(6) в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ) [7, с. 201-202].

Задача

В договоре страхования домашнего имущества граждан предусмотрена франшиза с записью «Свободно от первых 5 %». Страховая сумма, на которую застраховано домашнее имущество, 200 тыс.руб. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 35 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Решение

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях вычитается за вычетом установленной франшизы.

1) Находим франшизу путем умножения ее процентного выражения на прописанную в договоре страховую сумму:

200 000 * 5% = 10 000 (руб.)

2) Находим сумму страхового возмещения путем вычитания франшизы из суммы убытка:

35 000 – 10 000 = 25 000 (руб.)

Ответ: Сумма страхового возмещения, которую страховая компании оплатит страхователю, составляет 25 000 руб.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1

3. Правила страхования  имущества ОАО «АльфаСтрахование»  от 20 июля 2010 года

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с-(Высшееобразование).

5. Страхование : учебник / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М.: Издательство  Юрайт ; ИД Юрайт, 2011. - 828 с. – Серия : Основы наук.

6. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук).

7. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил, 2003 — с. 704

8. http://www.alfastrah.ru