Страхование строений граждан. Права и обязанности страховщика

       СОДЕРЖАНИЕ 

1. Страхование строений граждан …………………………………2

             2. Права и  обязанности страховщика …………………………..14

             3. Задача ……………………………………………………….……18

             Список использованной литературы……………………………....19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ ГРАЖДАН

       Страхование строений граждан представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев).

       Цель  данного страхования - возмещение гражданам  убытков от значительных материальных потерь, возникающих в связи с  уничтожением или повреждением их собственности  при наступлении страховых случаев.

       На  страхование могут быть приняты  как отдельно стоящие жилые дома, так и хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке:

       - основные строения: зимние или  летние дачи, коттеджи и иные  жилые помещения, включая мансарды, веранды, террасы и т.п.;

       - хозяйственные блоки, летние кухни, беседки, отдельно стоящие туалеты;

       - гаражи, поставленные на постоянное  место и имеющие стены и  крышу;

       - бани, сауны, бассейны

       - теплицы, ульи, колодцы, насосные  установки;

       - сараи, конюшни, коровники и  иные помещения для хранения  сельхозпродукции и содержания животных и птицы;

       - заборы, ворота, изгороди;

       - садовый (огородный) инвентарь.

       Страховщик  принимает на себя ответственность  только по тем постройкам, которые  находятся по адресу, указанному в  Заявлении.

       При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:

       - хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор  и т.п.);

       - тип строения;

       - год постройки;

       - материалы стен, крыши, фундамента;

       - размеры строения по фактическому обмеру;

       - кубатура (объем) строения, а для строений, оцениваемых по квадратурным нормам, - площадь основания;

       - оценочная норма, устанавливаемая  для оценки типичного строения;

       - отклонение стоимости оцениваемого  строения от стоимости типичного  строения (в рублях или процентах);

       - сумма оценки строения в новом  состоянии, исчисленная без скидки  на износ;

       - процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки на момент оценки;

       - сумма оценки строения с учетом  скидки на износ - страховая сумма.

       При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. Если строение по своим конструктивным особенностям отклоняется от типового, для которого установлены оценочные нормы, к этим нормам устанавливаются надбавки и скидки в зависимости от отклонения стоимости конструкций оцениваемого объекта от стоимости типового.

       Страхование осуществляется на основе договоров  страхования, заключаемых страховой  организацией (страховщик) с дееспособными физическими лицами (страхователи).

       Страхователи  вправе при заключении договоров  страхования назначать физических лиц (выгодоприобретатели) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

       Выгодоприобретатель не может быть заменен на другое лицо после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

       Заключение  договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если только договором не предусмотрено иное.

       Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением строениями, принадлежащих гражданам на правах собственности или аренды.

       Страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее страхование, является обладающее признаками вероятности  и случайности наступления предполагаемое событие причинения ущерба принимаемому на страхование имуществу. Страховыми случаями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

       Страховыми  признаются случаи гибели (утраты, уничтожения) или повреждения имущества страхователя в результате:

       а) действия огня вследствие пожара, замыкания системы электроснабжения, взрыва паровых котлов и газовых приборов, удара молнии;

       б) действия воды вследствие наводнения, бури, аварий отопительных систем, систем водоснабжения и канализации;

       в) механических повреждений вследствие просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, урагана, селя и прочих стихийных бедствий;

       г) преднамеренных противоправных действий третьих лиц, приведших к повреждению строения, краже имущества ограблению.

       Страхователь  может застраховать свое имущество  как от всех, так и от отдельных  видов рисков.

       При страховании садового (огородного) инвентаря страховое покрытие действует только тогда, когда, в результате страхового случая ущерб был причинен строению, в котором находился данный инвентарь во время наступления страхового случая.

       При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

       - воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения;

       - военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;

       - гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок;

       - изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов.

       Не подлежит страхованию имущество, находящееся:

       -   в зоне, официально признанной компетентными государственными органами на момент страхования зоной возможного стихийного бедствия, за исключением тех случаев, когда договор страхования возобновляется до конца срока действия предыдущего договора и в пределах той доли стоимости строений, которая указана в предыдущем договоре страхования;

       - в зоне военных действий;

       - в аварийных (ветхих) строениях,  проживание в которых запрещено;

       - в зоне, которой угрожают оползни,  обвалы, наводнения или другие  стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе.

       Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

       Договор страхования должен отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

       Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное Заявление по установленной форме или устно заявляет о своём желании заключить договор страхования. Перед заключением договора страхования производится обязательный осмотр застрахованного имущества с составлением описи, в котором по каждому строению указывается: наименование строения (дача, хозяйственный блок и т.п.); действительная стоимость (по оценке страхователя); страховая сумма; принимаемые на страхование риски; франшиза; иные данные по усмотрению страховщика.

       Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключён путём  составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного Заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

       Страховой полис выдаётся страховщиком страхователю:  
- при безналичной форме уплаты - в течение 5 банковских дней со дня поступления страховой премии на счёт Страховщика. 
- при уплате наличными деньгами - непосредственно после получения страховой премии.

       Договор страхования вступает в силу:

       - при уплате страховых взносов наличными деньгами - на следующий день после их уплаты; 
- при перечислении страховых взносов путём безналичного расчёта - со дня поступления взносов на счёт страховщика.

       Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления в  силу договора страхования.

       Договоры  страхования прекращаются в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; смерти страхователя (кроме случаев замены страхователя в договоре страхования); ликвидации страховщика; прекращения действия договора по решению суда.

       Договор страхования может быть прекращён  досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, или по взаимному соглашению сторон.

       О намерении досрочного прекращения  договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

       При досрочном прекращении страхования  по требованию страхователя страховая премия не подлежит возврату, а если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком Правил страхования, то страховщик должен полностью вернуть страхователю внесённые тем страховые взносы.

       При досрочном прекращении страхования  по требованию страховщика он обязан возвратить страхователю полученный страховой взнос полностью, если прекращение страхования не связано с невыполнением страхователем Правил страхования, иначе он должен вернуть часть страховых взносов за не истекший срок договора за вычетом понесённых расходов.

       Договоры  страхования могут заключаться на срок:

       - от 2 до 11 месяцев в целых месяцах,

       - от 1 до 5 лет в годах.

       Срок  страхования устанавливается по желанию страхователя.

       Страховщик  на основании заявления страхователя выплачивает страховое возмещение в течении 30 дней после подписания акта о страховом случае. Страховой акт составляется после получения страховщиком всех необходимых документов, подтверждающих страховой случай и размер причиненного убытка, в течение 72 часов с даты уведомления страховщика о страховом случае.

       Страхователь  после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно и в любом  случае в срок, не позднее 24 часов  с момента, как об этом стало ему  известно, уведомить о страховом  случае страховщика (его представителя). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

       Размер  ущерба, причиненный страхователю в  результате страхового случая, определяется исходя из стоимости строения, а также работ по его спасению и уменьшению ущерба по средним нормам и расценкам, действующим на момент заключения договора страхования в местности нахождения застрахованного имущества, и рассчитывается: 
- при полной гибели, уничтожения строения - в размере его страховой суммы, обусловленной договором страхования;

       - при частичном повреждении строения - в размере его обесценения в проценте от страховой суммы;

       - при наличии расходов по спасению  строения, уменьшению ущерба и приведению строения в первоначальный вид с помощью ремонта - в размере стоимости произведённых расходов.

       В случае невозможности восстановления застрахованного строения в результате его уничтожения (гибели) страховое  возмещение выплачивается полностью  в размере страховой суммы.

       Страховой суммой является определяемая договором  страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой выплаты.

       Страховая сумма не может превышать действительной стоимости строения и хозяйственных построек на момент заключения договора (страховой стоимости).

       В случае если страхователь владеет строением на правах аренды, страховая сумма не может превышать стоимость имущества, оговоренной в договоре аренды, и в любом случае его страховой стоимости.

       При желании страхователя в период действия договора страховую сумму можно увеличить (до размеров действительной стоимости), если договор страхования был заключен на сумму, меньше действительной стоимости. В этом случае со страхователем заключается дополнительный договор с доплатой страхового взноса на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

       Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования, превысила страховую  стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

       Если  завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

       Страховые суммы указываются отдельно по каждому  виду имущества в описи, прикладываемой к Заявлению.

       При принятии на страхование садового (огородного) инвентаря страховая сумма определяется в размере, не превышающем 5% от страховой суммы строения (постройки), в котором этот инвентарь содержится.

       При установлении в договоре страховой суммы стороны могут оговорить в полисе размер минимального не компенсируемого страховщиком убытка (франшизу), как в отношении его отдельных строений и конкретных страховых событий.

       Франшиза  может быть условной или безусловной  и устанавливается как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере:

       - при установлении условной (не  вычитаемой) франшизы страховщик не несёт ответственности за ущерб, не превышающий - сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы;

       - при установлении безусловной  (вычитаемой) франшизы во всех  случаях возмещается ущерб за  вычетом суммы франшизы.

       Если  при наступлении страхового случая при расчете суммы страхового возмещения будет установлено, что  фактическая стоимость застрахованного строения превышает страховую сумму, то страховое возмещение по каждому объекту страхования уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к фактической стоимости застрахованного объекта. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретаелю) часть понесённых последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

       Если  страховая сумма превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

       При проведении страхователем ремонта строения, необходимого для приведения строения в первоначальный вид, в расчёт принимаются элементы отделки и оборудования комнат (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и потолков, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных стекол, электрических звонков, электро- и теплопроводки, повреждённых в результате страховых случаев. 
Стоимость ремонта определяется по средним расценкам, действующим на момент заключения договора на территории расположения застрахованного строения.

       При наличие расходов по спасению строений и уменьшению ущерба в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признанны страховщиком целесообразными и необходимыми, размер произведённых расходов исчисляется по действующим на начало заключения договора расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ (услуг).

       Если  будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представленный им перечень уничтоженного или повреждённого строения элементы, которые фактически на были уничтожены, повреждены или похищены, то страховщик в праве отказать в выплате страхового возмещения в части неповреждённого имущества.

       Для получения страхового возмещения страхователь должен предоставить страховщику страховой полис, заявление о выплате страхового возмещения, документы подтверждающие факт страхового случая и перечень пострадавших строений.

       Если  страхователь с согласия страховщика сам произвёл урегулирование требований третьих лиц, то он должен приложить соответствующие документы, подтверждающие произведённую оплату и понесённые расходы.

       Если  похищенные элементы застрахованного  строения (двери, оконные блоки и  т.д.) возвращены страхователю, он обязан вернуть страховщику разницу между полученным страховым возмещением и фактической стоимостью возвращённых элементов строения.

       После выплаты страхователю страхового возмещения за повреждённое строение, признанное экспертизой невозможным для дальнейшего использования страхователем, право на это имущество переходит к страховщику, который распоряжается им по своему усмотрению.

       Страховое возмещение выплачивается страхователю или выгодоприобретателю. По их желанию выплата может быть произведена путём перечисления во вклад, наличными деньгами или почтовым переводом. В случае смерти страхователя и отсутствия выгодоприобретателя страховое возмещение выплачивается наследникам страхователя, если они представят свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документальное подтверждение своих прав на наследуемое имущество.

       Если  страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

       Под страховой премией понимается плата  за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

       Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии со 100 руб. страховой  суммы.

       Тарифные  ставки определяются, исходя из оценки имущества и степени риска, и  дифференцируются в зависимости от огнестойкости строения.

       По  огнестойкости различают 2 тарифные категории: 1-ая категория (тариф А) - каменные (кирпичные и блочные) и  металлические строения; 2-ая категория (тариф В) - все прочие строения (щитовые, деревянные, каркасно-засыпанные и т.п.).

       Для смешанных строений, сочетающих каменные и иные элементы, тариф рассчитывается как средневзвешенный, исходя из доли элементов каждой категории: Т=Т1*Р1+Т2*Р2, где Т1 и Т2 - тарифы по категориям строений А и Б; Р1 и Р2 - доли в  строении, приходящиеся на элементы категории А и Б.

       При определении размера страховой  премии страховщик вправе использовать повышающие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от риска страхования.

       При страховании на срок менее 1 года страховые  взносы уплачиваются в процентах от суммы годового размера страховой премии, при этом страховой взнос за неполный месяц уплачивается как за полный: 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

       При заключении договора страхования на срок не менее 1 года, страхователь имеет право на рассрочку взноса, внося его в два срока, причём первый взнос должен составлять не менее 50% от всей страховой премии, а второй должен быть уплачен не позднее 3-х месяцев после вступления договора в силу. Однако в договоре страхования стороны могут оговорить иной порядок рассроченной выплаты страховых взносов.

       Страховая премия уплачивается:

       - безналичным перечислением на расчетный счёт страховщика в течение 5 банковских дней со дня подписания договора;

       - почтовым переводом в течение  5 банковских дней со дня подписания  договора;

       - наличными деньгами через кассу  страховщика при заключении договора.

       Если  в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, связанных с тем, что страховая сумма превышает страховую стоимость, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПРАВА И  ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА

      Страховщик  — это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) — это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. [2]

     Страховщик  как одна из сторон договора страхования в период действия указанного договора имеет следующие права:

              1) проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем или застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;

              2) проверять  выполнение  страхователем требований договора страхования и положений правил страхования;

            3) в случаях, не противоречащих законодательству РФ, оспаривать действительность договора страхования  в  случае нарушения или   ненадлежащего   исполнения   страхователем   (застрахованным) положений правил страхования;

            4) для принятия  решения о выплате страхового обеспечения направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а  также потребовать от застрахованного (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов,  подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;