Страхование строительно-монтажных работ

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

Тема: Страхование строительно-монтажных работ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Челябинск

2012

Оглавление

1. Краткая характеристика вида страхования, его основные условия (характеристика страхуемого риска, объекты страхования………………….3-5

2. Состояние развития в РФ……………………………………………………6-7

3. Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы………………………………………………………………………7-9

4. Проблемы развития вида страхования………………………………….9-14

ВЫВОД-ЭССЕ………………………………………………………………15-16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….17

1) Краткая характеристика вида страхования, его основные условия (характеристика страхуемого риска, объекты страхования

Страхование строительно-монтажных  работ (СМР) – является одним из видов  страхования в строительстве, и  предполагает страхование рисков инвестора (заказчика) строительно-монтажных  работ, связанных с утратой объекта  до момента приемки или невыполнения строительных работ (риск потери инвестиций), а так же рисков подрядчика связанных  со случайной гибелью либо повреждением объекта строительства или реконструкции (имущественного комплекса) при осуществлении  работ по капитальному строительству, реконструкции и капитальному ремонту зданий и сооружений, либо при монтажных работах. [6, с. 59]

Под строительном - монтажными работами (СМР) предполагаются работы по капитальном строительству и  реконструкции и ремонту зданий и сооружений (строительство и  реконструкция мостов, строительство  тоннелей, строительство и реконструкция  железных и автодорог, строительство  и реконструкция портов, строительство  и реконструкция жилых и общественных зданий, строительство и реконструкция  производственных зданий, строительство, реконструкция и сооружение иных инфраструктурных объектов), осуществление  монтажных работ при осуществлении  строительства, а также в страховании к строительно-монтажным работам относят работы связанные с реставрацией зданий и сооружений – относящихся к памятникам истории и культуры и охраняемым законодательством в установленном порядке. [6, с. 38]

Страхование реставрационных  работ связанных с реставрацией или реконструкцией памятников истории  и культуры, многие страховые компании относят к отдельному виду строительного  страхования, так как при страховании данных объектов существует множество нюансов связанных со спецификой объекта страхования, его значения для истории и культуры, особых требованиях при проведении реставрационных работ и связанных с реставрационными работами строительно-монтажными работами. 
 
          Объекты страхования при строительно-монтажных работах (страховании СМР):

Объекты строительных работ: здания и сооружения находящиеся  в процессе реконструкции, капитального ремонта, нового строительства, реставрации (объекты реставрационных работ: здания и сооружения относящиеся к памятникам истории и культуры и охраняемые в установленном законодательством порядке, находящиеся в процессе реставрации (реконструкции);

Объекты монтажных работ: объекты технического перевооружения, в том числе силовые установки, энергоустановки, турбины, генераторы, котлы, трансформаторы, станки, стальные конструкции и другие объекты  схожего назначения;

Временные сооружения строительного  объекта: складские строения, ограждения, здания и сооружения временного назначения, бытовые помещения (бытовки), сварочные  аппараты, строительные леса, опалубка, инженерные сети и другие объекты  схожего назначения;

Строительная техника  и механизмы: бетоносмесители, бетононасосы, компрессоры, грейдеры, бульдозеры, экскаваторы, скреперы, дорожные катки, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, погрузчики и другие специальные транспортные средства, используемые при строительно-монтажных работах и другие объекты схожего назначения;

Существующие объекты: здания, сооружения и другие объекты, находящиеся  на стройплощадке или в непосредственной близости от нее и находящиеся  у заказчика или подрядчика на хранении или принадлежащие им;

Ответственность перед третьими лицами за вред причиненный жизни, здоровью, или имуществу в связи с  производством строительных или  монтажных работ (страхование ответственности  при строительно-монтажных работах);

Гарантийные обязательства  на результат строительно-монтажных  работ в результате ошибок допущенных про осуществлении строительно-монтажных работ;

Расходы на расчистку завалов, слом и удаление остатков и обломков после страхового случая;

Страховые риски при страховании  строительно-монтажных работ:

Природные и стихийные  бедствия: паводок, наводнение, затопление, сель, ливень, град, лавина, снегопад, гололед, землетрясение, просадка грунта, обвал, оползень, смерч, ураган, буря, шторм, удар молнии и т.п.

Падение высокомонтируемых блоков, частей, а так же летательных аппаратов и их частей (обваливающиеся и падающие предметы);

Противоправных уголовно наказуемых действии третьих лиц: грабеж, кража, разбой, хулиганства;

Ошибки специалистов и  рабочих при осуществлении строительно-монтажных  работ в результате нарушения  норм и правил производства работ, в  том числе халатность и небрежность  допущенная лицами, не являющимися  ответственными;

Ошибки технического и  иного характера допущенные в  результате строительства сооружений и монтаже оборудования;

Аварийные события: взрыв, короткое замыкание тока, избыточное напряжение, повышенное и пониженное давление, обрушение или повреждение объекта в том числе в результате взрывных, бурильных, газосварочных, электросварочных и иных работ, повреждения от средств пожаротушения, пожара, самовозгорания и других пожарных рисков; том числе обваливающимися или падающими предметами;

Затопления водой (повреждения) котлованов, скважин, оборудования, конструкций, механизмов, а так же оседания, обвала, осыпания, оползания грунта, котлованов и скважин;

Убытки, вызванные перевозкой на строительной или монтажной площадке.

2) Состояние развития в РФ – подтверждается статистическими данными о страховых компаниях, предоставляющих данный вид страхования, величина страховых премий, страхового возмещения, объемы за 2006 – 2009 гг. по России и по Челябинской области (см. Таблица 1 и 2).

Таблица 1. - Характеристика страхования СМР в России

Таблица 2. - Статистика страхования СМР по Челябинской области

3) Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы.

Страховая сумма при страховании  строительно-монтажных работ определяется в зависимости от объекта страхования [5, с. 320]:

Строительные работы –  полная проектная (сметная) стоимость  строительных работ при их завершении, включая стоимость материала, расходы  по перевозке, заработная плата, таможенные пошлины, сборы, а также стоимости  материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

Монтажные работы – полная проектная (сметная) стоимость каждого  объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы  по монтажу, а также стоимости  различных монтажных элементов  поставляемых заказчиком;

Временные сооружения строительного  объекта – восстановительная  стоимость или стоимость приобретения аналогичного оборудования того же типа и тех же характеристик на момент заключения договора страхования;

Строительная техника  и механизмы – восстановительная  стоимость или стоимость приобретения строительной техники и механизмов того же типа и той же мощности на момент заключения договора страхования;

Существующие объекты (здания и сооружения находящиеся на строительной площадке, либо рядом со строительной площадкой) – действительная (рыночная) стоимость объектов;

Ответственность перед третьими лицами за вред причиненный жизни, здоровью, или имуществу в связи с  производством строительных или  монтажных работ (страхование ответственности  при строительно-монтажных работах) – по соглашению сторон с учетом конкретных особенностей объекта строительства;

Гарантийные обязательства  на результат строительно-монтажных  работ в результате ошибок допущенных про осуществлении строительно-монтажных  работ – в пределах стоимости  объекта страхования на основании  документов, подтверждающих их стоимость, исходя из полной стоимости каждого  строительного объекта после  завершения монтажа, включая расходы  по перевозке, таможенные пошлины, сборы  и расходы по монтажу;

Расходы на расчистку завалов, слом и удаление остатков и обломков после страхового случая определяется соглашением сторон в процентном соотношении от страховой суммы  по страхованию строительно-монтажных  работ.

Страховая премия при страховании  строительно-монтажных работ зависит  от многих факторов и определяется индивидуально исходя из особенностей объекта страхования, периода страхования, размера франшизы и других факторов.

Ориентировочные страховые  тарифы при страховании строительно-монтажных работ представлены в Таблице 3.

Таблица 3. - Ориентировочные страховые тарифы при страховании строительно-монтажных работ

Франшиза

Страховым полисом СМР  всегда предусматривается доля собственного участия страхователя в возмещении ущерба - франшиза. Франшиза может устанавливаться в абсолютном размере или в процентах к страховой сумме или размеру ущерба.

Ущерб, не превышающий величины франшизы, возмещению не подлежит. (Например, бой стёкол на стройплощадке - частое явление, и затраты на его урегулирование могут превышать сумму возмещения).

Страховой тариф

0.15 - 0.9 (в процентах от страховой суммы)

4) Проблемы развития вида страхования

а) экономические факторы, сдерживающие развитие данного вида страхования.

"Основными факторами,  сдерживающими развитие рынка,  являются недостаточная страховая  емкость и непрозрачность ценообразования, - считает Алексей Янин, руководитель  отдела рейтингов страховых компании  "Эксперт РА". - Существующего уровня капитализации рынка недостаточно для надежной страховой защиты крупных рисков. Необходимо решение проблемы недостаточной страховой емкости в страховании СМР. Страхование СМР имеет небольшую глубину проникновения, доля застрахованных строительных объектов с участием частного капитала по-прежнему невелика, особенно в регионах, также усугубляют ситуацию откатные механизмы и недостаток квалифицированных кадров". [7]

Генеральный директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Дмитрий  Гришанков отмечает, что за последний  год на рынке СМР не было замечено каких-либо глобальных изменений: "В 2010 году рынок вырос на 9,5 %, в наступающем  году мы прогнозируем рост на 21%". [7]

"Потенциал роста рынка  СМР будет ограничен масштабами  государственных инвестиций в  строительство, если не будут  решены фундаментальные проблемы, - считает Дарья Липатова, эксперт  отдела рейтингов страховых компаний "Эксперт РА". В первую очередь,  это недостаточная страховая  емкость и непрозрачность ценообразования.  В 2011 году мы ожидаем, что  объем рынка страхования СМР  составит 22,5 млрд. рублей. К 2014 году  при сохранении нынешней нормативной  базы рынок может достичь 35-40 млрд. рублей". [8]

Александр Миллерман, генеральный директор Страхового акционерного общества "ГЕФЕСТ", подчеркнул, что для наведения порядка в ценообразовании необходимо унифицировать стандартные условия страхования, чтобы похожие риски стоили более или менее одинаково. [8]

"Пока не будет четко  сформирована и сформулирована  презумпция ответственности собственника, рынок СМР не получит сильного  импульса для развития", - полагает  заместитель министра регионального  развития РФ Илья Пономарев. [3, с. 213]

По словам Владислава Панова, руководителя департамента страхования  и оценки рисков Саморегулируемой организации  Некоммерческое партнерство строителей малого и среднего бизнеса, локомотивом, который сможет вытянуть рынок СМР из кризиса, может стать страхование ответственности. "Кроме того, страховые компании должны активнее проявлять свою законодательную инициативу, а также оптимизировать тарифы, - это основные задачи на сегодня", - подчеркивает Панов. [3, с. 213]

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент ООО "Группа Ренессанс  Страхование", комментируя необходимость  перестрахования в западных компаниях  ввиду недостатка емкости российского  страхового рынка, заявляет, что не видит в этом ничего плохого. "Это  распространенная мировая практика, гораздо острее на рынке стоит  вопрос с кадрами", - отмечает она. [9]

С ней согласен Радий Сулейманов, начальник отдела страхования технических  рисков ОСАО "Ингосстрах". "Страховщик строительных рисков должен иметь два  высших образования, профильное - строительное и экономическое. Подготовка таких  специалистов сейчас - дорогостоящий  и длительный процесс. Мы обязательно  должны уделять этому вопросу  достаточно внимания. Дефицит квалифицированных  кадров особенно чувствуется в регионах". [9]

Новой возможностью для роста  рынка страхования СМР является работа страховщиков с СРО. В 2010 году завершились последние серьезные  изменения, связанные с появлением механизма саморегулирования, который  пришел на смену лицензирования строительных организаций в 2009 году. По прогнозу "Эксперт РА", в целом по рынку  в 2011 году страховые компании получат  порядка 900 млн. рублей от страхования  ответственности в рамках СРО  строителей, проектировщиков, изыскателей. В рамках работы со СРО страховщики  стремятся ввести механизмы, обязывающие  членов СРО страховать строительно-монтажные  риски, но эти идеи не находят поддержки  со стороны СРО. Тем не менее, "Эксперт  РА" отмечает, что во взаимоотношениях с СРО есть значительный потенциал  развития рынка страхования СМР.

Александр Миллерман, генеральный директор САО Гефест, д. э. н., руководитель рабочей группы ВСС по взаимодействию со строительными СРО: Я думаю, что больше половины рисков строймонтажа перестраховывается за рубежом, поскольку у зарубежных компаний есть определенное понимание специфики работы по урегулированию убытков. Это может происходить чуть дольше, чем мы хотели бы это видеть, но они привыкли платить. Разобравшись, безусловно. Специфика работы с крупнейшими зарубежными перестраховщиками состоит в том, что для них убытки в несколько сотен миллионов рублей - это не так уж драматично. Для любой из наших компаний, даже из первой пятерки, такой убыток будет рассматриваться под увеличительным стеклом, и я не уверен, что кто-нибудь из менеджеров не начнет цепляться к запятым. Как правило, понять, что это страховой случай, удается сразу, дальше происходит только формальная работа, которая документально закрепляет сам факт этого убытка. В России вероятность ситуации, когда кто-то может не увидеть за деревьями леса, велика.[9]

Проблема откатов  является достаточно сильным сдерживающим фактором развития.

Страхование предусматривает  возможность комиссионного вознаграждения за поиск клиентов, содействие заключению договора. Всегда будут страховые посредники, которые будут хотеть получать деньги за привлечение этого бизнеса, и будут страховщики, которые будут готовы им за это платить. Нормальная стоимость услуг брокеров-посредников сейчас составляет от 15 до 25%.

Если же говорить о возврате взносов заинтересованным лицам, то есть об откатах, эту проблему можно решить только в рамках общей  борьбы с коррупцией, которая в  строительной отрасли очень сильна. Непрозрачность тендеров вкупе с заниженными лимитами ответственности и урезанными покрытиями препятствует конкуренции на рынке и, как результат, не всегда победителями становятся компании, предоставляющие высокий уровень сервиса и обладающие высокой финансовой устойчивостью. Все заинтересованы в том, чтобы этот сегмент стал более открытым, прозрачным и рыночным. Однако данная проблема является системной, существует не только в страховании строительных рисков.

Недостаток квалифицированных  кадров.

Страхование  хоть и является самостоятельной профессией, но в СМР это вторичная профессия. Страховщик  строительных  рисков должен очень хорошо разбираться в специфике строительного производства. Поэтому лучшие кадры - это люди с двумя образованиями, как профильным, в данном случае строительным, так и  экономическим. Времени для того, чтобы подготовить таких специалистов, уходит много. Обычно это внутрикорпоративная подготовка самих страховых компаний. Вузы дают только общие стандартные знания в целом по страховой отрасли. Еще хуже дела обстоят в регионах. Филиалы или представительства редко имеют возможность заниматься такой подготовкой в полном объеме.

б) влияние экономического (финансового кризиса)

В  кризис  объем рынка  страхования   строительно-монтажных  рисков сократился на 1% . Рынок строительно-монтажного   страхования  является проекцией  строительной  отрасли и любое серьезное макроэкономическое воздействие сказывается на нем. Финансовый  кризис, прежде всего,   коснулся составляющей строительных проектов, финансируемых за счет привлеченных средств. Это коммерческие проекты, связанные с новым строительством, реконструкцией существующих производственных активов. В связи с тем, что в последний и предыдущий год наблюдался недостаток инвестирования, многие собственники и девелоперы строительных проектов приостановили свою строительную деятельность. В 2009, 2010 году и самом начале 2011 года коммерческих проектов, предлагаемых к страхованию, практически не было. Строительная отрасль и рынок страхования СМР функционировали фактически за счет крупных бюджетных проектов в рамках федеральных программ. В 2010 году по сравнению с 2009 годом на рынке страхования СМР наблюдается положительная динамика, рынок вырос на 9%, до 18,7 млрд. рублей. В 1 полугодии 2011 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рынок вырос на 23% (объем взносов составил 13 млрд. рублей).

ВЫВОД-ЭССЕ

Таким образом, в рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы строительные и монтажные  работы, гражданская ответственность  строителей, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, а также коллектив работников предприятий от несчастных случаев.

Набор рисков, связанных  со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Это пожары, взрывы котлов, аварии инженерных сетей, криминальные действия третьих лиц, ошибки при  монтаже, обрушения или повреждения  объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие события  техногенного или природного характера.

Строительная техника  страхуется от природных (стихийные  бедствия), стандартных внешних имущественных (пожар, преднамеренные действия третьих  лиц, кражи) и специфических рисков (тесноту территории, сложность рельефа, неудобство временных дорог). Страхованию подлежит как мобильная, так и стационарная строительная техника.

При страховании строительных рисков довольно часто приходится возмещать  ущерб, нанесенный при производстве работ третьим лицам. Это может  быть непредвиденное повреждение подземных  коммуникаций, жилых зданий или машин, находящихся рядом со стройплощадкой, или причинение вреда жизни и  здоровью людей, случайно оказавшихся  возле объекта.

Страхованию также может  подлежать сохранность строительной площадки - это оборудование строительной площадки - ограждение, освещение, внутриплощадочные  автодороги, временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство  и сооружения для хранения материальных ресурсов и т.п., а также грунт, на котором она расположена.

Завершающим элементом комплексной  страховой защиты строительства  объекта должно являться страхование  послепусковых гарантийных обязательств. Оно обеспечивает возмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствами перед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объекта или его элементов в результате его повреждения или гибели по причине некачественно выполненных строительно-монтажных работ. Страхование профессиональной ответственности строителей (проектировщиков) позволяет организациям строительного комплекса позаботиться о своей репутации и финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе, уже после сдачи объекта в эксплуатацию.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  Страхователя. Клиентами страховых  компаний могут быть как подрядные  организации, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность  за случайную гибель или повреждение  сооружаемого объекта до момента  его передачи заказчику. У заказчика  есть свои страховые интересы - например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим  организациям, возможность замены подрядчиков  или разделение объекта на несколько  лотов. Помимо предмета договора страхования  СМР, в нем в обязательном порядке  должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
2. Архипов А.П., Гомелля В., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс / под ред. Е.В. Коломина – М..: Финансы и статистика, 2007.
3. Гомелля В.Б. Страхование: учебное пособие. / В.Б. Гомелля. – 2-е изд. перераб. и доп., М.: Маркет ДС, 2006. – 488с.
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. / Ю.А. Сплетухов. М.: ИНФРА-М, 2006. – 311с.
5. Федорова Т.А. Страхование: учебник  / под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008. – 1006с.
6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов / В.В. Шахов. 2006. – 311с.
7. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора http://www.fssn.ru/www/site.nsf.
8. Информационный портал о страховании http://www.prostrahovanie.ru/.
9. http://www.renins.com/corporate/accets/cargo.aspx.