Страхование строительных рисков

     Введение

     Страхование строительных рисков - сложный комплексный  вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно  рисков по осуществлению строительно-монтажных  работ, так и страхование ответственности  строителей перед третьими лицами при  проведении этих работ.

     Страхование строительных рисков как часть строительного  инвестиционного процесса позволяет  на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования  до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить  финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность  подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее  за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой  стройматериалов, техники и сверхурочных работ.

     Задача  системы страхования как раз  и состоит в том, чтобы свести к минимуму потери как от поддающихся  прогнозированию, так и от непредвиденных критических ситуаций.

     Глава 1. Основные понятия в страховании

     Страхователь - страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора.

     Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

     Сторона, на которую возлагается обязанность  по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

     Страхование не освобождает соответствующую  сторону от обязанности принять  необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.

     Риск  случайно гибели или  повреждение материалов по вине заказчика - риск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая. Статьей 705 ГК РФ предусмотрено распределение рисков между сторонами:1

     1. Если иное не предусмотрено  настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда: риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора имущества несет предоставившая их сторона; риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик.

     2. При просрочке передачи или  приемки результата работы риски,  предусмотренные в пункте 1 настоящей  статьи, несет сторона, допустившая  просрочку".

     На  основании статьи 716 ГК РФ подрядчик  обязан немедленно предупредить заказчика  и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:  

  • непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи;
  • возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы;
  • иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок.

     Данный  риск заказчик несет (в размере оплаты всей предусмотренной сметной стоимости  работ) при условии, если подрядчиком  были выполнены обязанности, предусмотренные  пунктом 1 статьи 716 ГК РФ.

     Заказчик  может выступить в роли страхователя при страховании переданного  подрядчику имущества, являющегося  собственностью заказчика, например, оборудования.

     Риск  случайно гибели или  повреждение материалов по вине подрядчика - в статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.

     Следовательно, основной риск гибели или повреждения  объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано  с тем, что подрядчик берет  на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой "страх и риск". Следовательно, до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные  последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности  выполнения подряда. Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.2

     Объект страхования - договор заключается о страховании объекта страхования от повреждения и уничтожения. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, являющимся предметом осуществления строительно-монтажных работ.

     Застраховать  можно: строительные работы, включая  строительные материалы и конструкции, поставляемые заказчиком; возводимые объекты, иное имущество, являющееся предметом  строительных работ; монтажные работы, включая монтируемое оборудование, средства монтажа, материалы, предоставленные  заказчиком; оборудование строительной площадки, строительную технику, оборудование, различные механизмы, применяемые  при осуществлении строительно-монтажных  работ.

     Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого и осуществляется страхование. Практика показывает, что наиболее часто страхуются следующие риски: пожар, противоправные действия третьих лиц, авария инженерных сетей, оседание грунта, непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ, наезд транспортных средств, механические повреждения в результате непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке и транспортировке грузов, вблизи или через строительную площадку, и тому подобного.

     Страхователь  вправе осуществить страхование, как  по всему комплексу рисков, так  и по отдельным рискам.

     Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы зависит от размера действительной стоимости строительно-монтажных работ согласно проектно-сметной документации. От размера страховой суммы зависит размер страховой премии (платы за страхование). В среднем тариф при осуществлении страхования строительно-монтажных работ в городе Москве составляет от 0,4 до 1,1 %, на выбор тарифа влияет конкретный вид риска. В зависимости от степени риска страховщик может применять понижающие или повышающие коэффициенты.

     Страховая выплата - размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:

  • •при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
    • •при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования
    • •при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.
    • Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие: •повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ;
    • •несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
    • •повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов;
    • •предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров;
    • •гибели, уничтожения, повреждения: планов, чертежей, фотографий, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
    • •телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
    • •повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.

      Действие  договора страхования - страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты. Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения  срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем  по договору в

полном  объеме;

в) неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором

страхования сроки;

г) ликвидации Страхователя, за исключением случаев, предусмотренных

действующим законодательством о страховании;

д) ликвидации Страховщика в порядке, установленном  действующим

законодательством;

е) принятия судом решения о признании  договора страхования недействительным;

ж) в  других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской

Федерации;

з) в  случае требования Страховщика или  Страхователя по согласованию сторон.

    Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая или прекращение в установленном порядке производственной деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также, если он ставит Страхователя в худшее положение по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством Российской Федерации или договор заключен после наступления страхового случая или объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу оответствующего решения суда. При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены законом.

 Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Страховщик  обязан:

а) ознакомить Страхователя с содержанием страхования; б) при страховом случае произвести выплату страхового возмещения в установленный договором страхования срок;

Страхователь  обязан:

а) уплатить страховую премию в сроки и порядке, установленном договором страхования; б) сообщать Страховщику осущественных изменениях в степени риска в период действия договора страхования, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данных объектов страхования.

При наступлении  страхового случая Страхователь или лицо, в пользу которого заключено страхование, обязаны:

1. Незамедлительно,  но в любом случае не позднее  одних суток (за исключением выходных и праздничных дней), сообщить письменно или иным, указанным в договоре страхования способом, о случившемся Страховщику (его представителю) и в компетентные органы. Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

2. Принять меры по спасанию и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, а также по обеспечению права регрессного иска к виновной стороне, сохранять поврежденное имущество до осмотра представителями Страховщика (аварийными комиссарами) и составления страхового акта (аварийного сертификата). Согласно гражданскому законодательству расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

3. Предоставлять  Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

4.Незамедлительно  сообщить Страховщику о предъявлении к нему претензии или иска со стороны третьих лиц, представить необходимые сведения и документы.

5. В  случае, если Страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для защиты интересов как Страховщика, так и Страхователя в связи со страховым случаем - выдать доверенность или иные необходимые документы для защиты таких интересов указанным Страховщиком лицам. Страховщик имеет право, но не обязан представлять интересы Страхователя в суде или иным образом осуществлять правовую защиту Страхователя в связи со страховым случаем. Если Страховщик откажется от представления интересов Страхователя в суде, он обязан возместить Страхователю фактические расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах. Такие расходы возмещаются в пределах лимита ответственности, установленного договором страхования.

6. Не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случает, а также не принимать на себя каких - либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия Страховщика.

7. В  той мере, насколько это доступно Страхователю, обеспечить участие Страховщика в осмотре поврежденного имущества и установления размера причиненного вреда третьим лицам. Страхователь может приступить к устранению последствий страхового случая только после осмотра представителями Страховщика поврежденного имущества и места происшествия или после согласования со Страховщиком действий по устранению последствий страхового случая. Представители Страховщика должны иметь свободный доступ к месту страхового случая и к соответствующей документации Страхователя и лиц, в пользу которых заключено страхование, для определения обстоятельств, характера и размера убытка. При наступлении страхового случая Страхователь в срок не более одних суток со дня его наступления представляет Страховщику заявление с описанием причин и обстоятельств наступления страхового случая, размера причиненного ущерба. Перечень законодательных актов и нормативных документов по страхованию

     Глава 2. Строительные риски  и страхование  строительной деятельности

     § 2.1. Страхование строительных рисков и строительной деятельности

     Строительный  риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого и осуществляется страхование.

     Современный российский страховой рынок появился менее чем 15 лет тому назад, в начале 1990-х годов, тогда же начало формироваться  законодательство по организации страхового дела. Главным законом, регулирующим страховую деятельность, является Российский закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование  в строительной отрасли становится все более популярным и набирает темпы. Несмотря на все очевидные выгоды, страхование строительных рисков при возведении зданий и сооружений осуществляется в малых или недостаточных объемах. В сравнении с западными странами Россия значительно отстает в этом виде страхования, причем как по величине страховых сумм, так и по количеству реально застрахованных объектов, и это несмотря на активную строительную деятельность. Сюда относятся также строительство и реконструкция некоторых крупных производственных сооружений и транспортной инфраструктуры (тоннелей, мостов и т. д.). В промышленно развитых государствах не строится ни один большой частный объект без подобной страховки. Страховая же защита в российском строительстве составляет не более 7-8 % от общего объёма работ. С чем это связано?

     Существует  ряд объективных причин, которые  объясняют медленное распространение  практики страхования строительных рисков. Прежде всего, это отсутствие традиций (этот вид страхования в России, за исключением строительства за границей, не играл большой роли в последние 50-60 лет) и недостаток опытных менеджеров. Вместе с этим следует отметить и ряд причин субъективного характера: в первую очередь, это недоверие к страховщику - его компетентности, обеспечению капиталом или его платежеспособности. Также сказывается отсутствие знаний о преимуществах, содержании и условиях этого вида страхования у потенциальных страхователей. Некоторые застройщики и проектировщики к тому же считают, что не нуждаются в страховании, так как от любых неприятностей могут защититься самостоятельно. 3

     Однако  защитить себя самого можно только от некоторых опасных ситуаций, соблюдая правила техники безопасности, охраняя  стройплощадку или принимая меры по пожаротушению, что является обязанностями  застройщика и его подрядчиков. Но не всегда можно защитить себя от стихии, взрыва или внезапного возгорания. Также на строительной площадке нельзя полностью исключить и так  называемый человеческий фактор; отсутствие четкой правовой и налоговой базы и как следствие - неуверенность  и сомнения застройщика, тем более, что зачастую застройщиком, строительной фирмой и покупателем (эксплуататором) является одно и то же юридическое лицо.

     Значение  страхования (приобретения полиса предпринимателем) заключается в основном в том, чтобы передать часть рисков профессиональной компании-страховщику. Перечисленная  предпринимателем страховая премия необходима в том числе и для возмещения возможного ущерба, причиненного имуществу страхователя. При наступлении страхового случая компенсацию производит компания-страховщик. Тяжесть ущерба, возникающего вследствие реализации риска, распределяется между большим сообществом страхователей.

     Таким образом, страхование имеет важные достоинства: предприятие получает возможность планировать свои будущие  расходы, распределять средства согласно финансовому плану, а также предотвращать  непредсказуемо высокие потери, которые  могут возникнуть из-за ущерба. Это  способствует защите частных предприятий  от банкротства и обеспечивает их конкурентоспособность. Государственные  или коммунальные предприятия могут  рассматривать страхование с  точки зрения соблюдения бюджета  и обеспечения планирования. Между  прочим, тот факт, что предприниматель  страхует свои риски, - неплохая реклама  для него на рынке и характеризует  его как хорошего бизнесмена или  хозяйственника. Очевидно, что тому, кто строит, имея страховую защиту, больше доверяют. Особенно это касается страхования строительных работ, когда речь идет об особом виде имущественного страхования. Оно относится к техническим видам страхования, с его помощью страхователь (застройщик, строительная компания) может защитить свои инвестиции от убытков.

     Последние могут нанести экономический  вред результатам его деятельности в процессе строительных работ. Под этими рисками имеется в виду опасность возникновения пожара, взрыва или воздействия природных явлений; также к рискам относятся кражи, ошибки людей, вследствие которых частично либо полностью были разрушены фрагменты, элементы здания или установки, находящиеся в стадии строительства. Строительный подрядчик может включить расходы на страхование в сумму своих общих затрат, соответственно в цену на свою работу. Это не так сильно увеличивает стоимость строительства - речь идет всего лишь о нескольких промилле. Цена страхования при этом зависит от качества риска и от объема страхового покрытия, который принимает на себя страховщик, что нельзя сравнивать с теми расходами, которые могут возникать в случае убытка. Тем более что, согласно российскому законодательству, расходы на страхование включаются в себестоимость работ, услуг и т. д.

     Владелец  полиса страхования строительных работ обладает следующими важнейшими преимуществами:

     Во-первых, основная задача подобного страхования - получение застройщиком или строительной компанией (покупателем полиса) быстрой  финансовой компенсации убытков  при повреждении или разрушении части здания, сооружения или даже возведенного строения, для того чтобы  строительство объекта было полностью  выполнено и по возможности без  больших задержек. Это позволяет  отказаться от формирования фондов на случай причинения ущерба и за счёт возмещения от страховщика вести  строительство, не прерывая его финансирования.

     Во-вторых, если риски были застрахованы, то страховщик может после проверки документации и фактов, результатом действия которых  стал ущерб, сразу оплатить причиненные  убытки. Зачастую это помогает минимизировать последующие убытки, так как у  страхователя появляется возможность  незамедлительно предпринять необходимые  действия, например, по консервации  объекта и др.

     В-третьих, страховщик может консультировать  страхователя по вопросам защиты и  выбора эффективных предупредительных  мероприятий во избежание возможных  опасностей, а в случаях их наступления - предложить меры по сокращению убытков. Данные рекомендации даются на основе мирового опыта строительства тех  или иных объектов, и, что немаловажно, их можно получить уже на ранней стадии строительства.

     Поэтому приглашение страховщика на этапе  проектировочных работ является очень эффективным и позволяет  впоследствии помимо прочего сэкономить на уплате премии. Страховщик может  дать очень важные указания и рекомендации. Например, порекомендовать произвести монтаж необходимых защитных сооружений – систем сигнализации и пожаротушения. При осуществлении монтажа данных защитных систем страхователь гарантированно получит скидки при заключении договора.

     Кроме вышеперечисленного, страхование создает  дополнительную материальную заинтересованность (к интересу застройщика добавляется  еще интерес страховщика) в осуществлении  бесперебойного и качественного  строительства; оно позволяет снижать  убытки, контролировать работу. Конечно, страховщики не отвечают за качественное проектирование или деятельность государственного строительного надзора, но у них  есть возможность осуществлять контроль над процессом строительства  и требовать соблюдения определенных правил и требований к нему.

     В некоторых случаях значение страхования  строительных рисков существенно возрастает. Во-первых, это происходит при сооружении объектов, стоимость которых составляет 100-200 млн. долларов и более. Во-вторых, необходимость в страховании возникает при строительстве объекта, имеющего оригинальный, нетиповой дизайн или конструкцию, также при строительстве очень редкого, уникального по международным масштабам объекта. 4

     §2.2. Оценка надежности страховщика

     Одним из важных вопросов для страхователя является правильный выбор страховщика. Существуют некоторые критерии для оценки его надёжности. Есть несколько основополагающих моментов, которые могут помочь при оценке.

     Главный их них - это возможность и готовность страховщика оплатить убытки. Определяется такая возможность исходя из объема уставного капитала и других активов страховщика. Имеет значение, какую часть риска страховщик может принять и сколько лет компания работает на рынке, кто являются акционерами компании. Кроме того, необходимо знать, как ведут себя страховые компании при необходимости оплаты убытков. Производили ли они до этого момента выплаты по страховым случаям или нет. Также нужно знать, что страховщик только тогда должен возмещать убыток, когда риск был застрахован в рамках действующего полиса.

     В России сложность заключается в  том, что работа старейших компаний на рынке исчисляется всего лишь 10-15 годами, что не позволяет составить  полную картину их платежеспособности. В связи с тем, что важнейшие  инструменты, сформированные мировым  рынком, еще не работают (информация банков, объективные нейтральные рейтинги и т. д.), не исключена ошибка в оценке качества деятельности страховой компании. Вместе с тем следует не допускать такой ситуации, когда строительный риск в размере 100 млн. долларов доверяется страховой компании, в которой работают три сотрудника и собственный капитал которой составляет 200 тыс. долларов.

Страхование строительных рисков