Страхование технических рисков. 2
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Пермский институт (филиал)
Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения
высшего профессионального образования
«Российский
государственный
торгово-экономический
университет»
Кафедра «Экономического анализа и статистики»
Контрольная работа
По дисциплине «Страхование»
Вариант
№ 20
Работу выполнила
студентка гр. КПи-31
Защищена с оценкой
…………………………
Дата…………………….
Подпись………………..
Пермь,
2011
Оглавление
Страхование технических рисков
v Введение
v Виды и особенности страхования технических рисков.
v Виды страхования, строительно-монтажных, работ.
v Объекты страхования и объем страховой ответственности в страховании машин и оборудования от поломок и электронного оборудования.
v Литература.
Введение
Страхование древнейшая категория общественно экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие.
Одним из наиболее распространённых видов деятельности, с которыми сталкивается каждый человек, является создание или, по крайней мере, использование различного рода технической продукции. И хотя очевидно, что процесс создания продукции существенно отличается от процесса её потребления, оба эти процесса характеризуются единым объектом деятельности. Причём нередко применение технической продукции по назначению и её обслуживание бывает не намного проще, чем создание этой продукции. Поэтому на обеих стадиях жизненного цикла продукции эту деятельность можно, конечно с некоторым упрощением, назвать технической деятельностью. Риски причинения ущерба для объектов технической деятельности связаны с различными опасностями и обстоятельствами. Перечень опасностей и ситуаций, которые могут привести к ущербу, в значительной степени зависит от объектов технической деятельности, окружающей место осуществления этой деятельность среды и времени её осуществления. Для различных видов технической деятельности, для различных условий окружающей среды и на различных стадиях жизненного цикла продукции перечень опасностей и ситуаций, приводящих к ущербам, практически безграничен. Более того, устранение одних опасностей и нахождение выхода из опасных ситуаций может послужить причиной для возникновения иных опасностей и опасных ситуаций (остаточных рисков). В целях снижения возможных убытков в процессе осуществления технической деятельности хозяйствующий субъект должен осуществлять управление и контроль над рисками.
В основу системы управления и контроля за рисками заложен принцип выбора практически выполнимых мероприятий по уменьшению вероятности и тяжести нежелательных событий в процессе осуществления деятельности, затраты на осуществление которых должны быть, во-первых, соизмеримы со значимостью рисков, защиту от которых должны обеспечивать эти мероприятия, и, во-вторых, обеспечивать не превышение допустимых рисков.
Нередко
только рынки страхования,
на которых обращаются
колоссальные финансы,
могут обеспечить
своевременное и
доступное возмещение
значительных ущербов,
возникают при осуществлении
технической деятельности.
В этой связи становится
понятной та важная
и незаменимая роль,
которую играло страхование
в осуществлении непрерывности
процесса технической
деятельности, в частности,
и технического прогресса,
вообще
1. Виды и особенности страхования технических рисков.
Существуют различные определения понятия "риск". Чаще всего, когда говорят "риск", имеют в виду возможность или вероятность наступления каких-либо неблагоприятных событий, либо вероятность отклонения фактических результатов от ожидаемых.
Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать решения по снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.
Этот вид страхования можно разделить на два направления:
• страхование техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков;
• страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.
Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам.
Такое страхование тех¬нических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA)
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.
Технические риски имеют универсальный характер, т. е. защищают объект от множества причин ущерба.
Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из c троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу.
-Это
строительно-монтажное
страхование ,включая
страхование ответственности
перед третьими
лицами при строительно-
-Это страхование машин от поломок;
-Это страхование электронного оборудования;
-Это страхование передвижного оборудования, включая буровое ;
-Это страхование инженерных работ;
Страховой рынок предлагает следующие виды покрытия технических рисков:
-покрытие ущербов, причиненных работающему оборудованию и механизмам (технологические риски), — полис "поломка машин" и страхование электронного оборудования;
-покрытие ущербов, возникающих в ходе осуществления строительно-монтажных работ, а также при испытании и последующем обслуживании оборудования, — полис "монтажные работы" и полис "все риски".
Возможно осуществление страхования технологических рисков, таких, как:
-ошибки при проектировании или в процессе производства, дефекты при литье, изъяны материала;
-отказ или плохая работа контрольно-измерительной аппаратуры и приборов управления;
-воздействие повышенного напряжения, короткое замыкание и прочие электрические явления;
-отсутствие опыта, небрежность, ошибки персонала в выполнении операций.
По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций. Например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников., кранов, транспортеров, канатных дорог. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие.
Договор страхования может длиться несколько лет. Сто¬имость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (себестоимость работ).
Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не раннее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний- до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.
Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. При дополнительном страховании временных сооружений, строительной техники, строительных и транспортных механизмов и т.п., стоимость включается в общую страховую сумму.
Виды страхования, строительно-монтажных, работ.
Любой вид строительных работ подразумевает большое количество рисков. Можно сказать, что успешное строительство во многом зависит от умения инвестора избежать непредвиденных обстоятельств, способных не только помещать завершению проекта, но иногда и способствовать полному прекращению деятельности строительной организации.
Строительные риски всегда требуют немалых денег на их возмещение, поэтому страхование строительства является серьезной защитой, надежно защищающей всех его участников.
Страхование строительно-монтажных рисков позволяет защитить как интересы заказчика, гарантируя в результате наступления страхового случая возмещение утраченных инвестиций, так и интересы подрядчика, который рискует не только техникой и оборудованием, но и несет ответственность за здоровье людей и состояние строящегося объекта.
Виды
страхования строительно-
Страхование строительно-монтажных рисков позволяет защитить свои вложения в случае повреждения или уничтожения объекта строительства. Страхование данного вида компенсирует непредвиденные убытки и снижает срок устранения ущерба до минимума в случае аварии, затопления, оседания грунта, стихийного бедствия, кражи или других противоправных действий третьих лиц. При этом может быть застраховано как строящееся здание и сопутствующие сооружения, так и оборудование, техника, материалы и другие предметы строительства.
Страхование
гражданской ответственности
при проведении строительных
работ. Строительное
страхование данного
вида гарантирует
страхователю возмещение
суммы ответственности
в результате нанесения
им вреда жизни, здоровью
или имуществу третьим
лицам на период строительных
работ.
Этот вид страхования не рассматривает случаи халатности или нарушения правил безопасности со стороны страхователя.
Страхование после - пусковых гарантийных обязательств. Ответственность подрядчика за строительные риски распространяется не только на период строительства. Зачастую ошибки и некачественная работа требуют последующего ремонта и даже восстановления объекта. В этом случае страхуются имущественные интересы подрядчика в случае упущений при строительстве или ремонте по гарантийным обязательствам.
Данное страхование обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда третьим лицам. В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: архитекторы, инженеры, строительные организации и их субподрядчики, арендаторы помещений, строений, земельных участков, лизингополучатели строительных механизмов. Архитекторы страхуют свою профессиональную ответственность, подрядчики — строительные и отделочные работы, оборудование и т. п.
Существуют следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:
страхование объектов, возводимых на условиях "под ключ". В данном случае всю ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы несет генеральный подрядчик. Страхуются все риски, включая имущественные и риски ответственности. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта;
страхование объектов на условиях "поставка и контроль". В данном случае обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. Генеральный подрядчик осуществляет только организацию и контроль за строительством и монтажом. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.
Поскольку строительство объектов продолжается обычно в течение нескольких лет, вероятность наступления рисков и, следовательно, возникновения убытков становится весьма реальной. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика, и обеспечивает ему возможность своевременно выполнить обязательства по контракту (в чем в первую очередь заинтересован сам заказчик). Таким образом, страхование строительно монтажных и других рисков при строительстве промышленных предприятий «под ключ» является объективной необходимостью и призвано защитить интересы не только соответствующих строительных компаний, но и интересы заказчика.
При заключении контрактов на условиях шеф монтажа, т.е. поставки оборудования и контроля за монтажом (строительством), поставленное оборудование переходит в собственность заказчика, как правило с момента разгрузки на площадке; в этом случае подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствием его действий или упущений в ходе осуществления контроля за строительством. Страхователем по такого рода проектам может выступать уже заказчик.
Объектами
строительно монтажного
страхования (на международном
рынке этот вид
страхования называется
также страхованием
всех рисков строительства
и монтажа) являются:
здания, сооружения,
машины, запасные части
к ним, материалы и другое
имущество, предназначенные
для строительства и
монтажа и находящиеся
на строительной площадке,
указанной в договоре
страхования. Договор
страхования может быть
заключен в пользу страхователя
или указанного в договоре (полисе)
другого лица, которое
может понести ущерб
от гибели и повреждения
застрахованного имущества.
Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате:
-ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;
-небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
-воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
-разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;
-любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.
Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или военных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспериментальных и исследовательских работ; повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок.
Таких как, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. Тем
не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма
условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно-
монтажному страхованию:
- при строительстве жилищных и административных комплексов- 0,2-0,3% от
стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;
- при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц-
0,3-0,4%;
- при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей
промышленности- 0,35- 0,45%;
- при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической
промышленности- от 0,4%;
- при строительстве электростанций и прочих объектов энергетики- от 0,5 %;
Здесь и ниже ставки проводятся без учета инфляции.
Страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется
франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе. Размер
франшизы должен удерживаться на экономически обоснованном уровне, так как
этот фактор зачастую является решающим при определении ставок премии и
существенно
влияет на результаты
страховой операции.
Объекты страхования и объем страховой ответственности в страховании машин и оборудования от поломок и электронного оборудования.
На
любом промышленном
предприятии есть
различные производственно-
Страхование машин и механизмов от поломок позволяет дополнить страхование имущества предприятий специализированными рисками, связанными с повреждением производственного оборудования во время его использования, оно получило распространение в связи с возникшей потребностью предоставить промышленным предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но и от специфических — которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом: механизмами, оборудованием, установками и другими производственными машинами, перечисленными в заявлении на страхование машин и механизмов от поломок.
По договору страхования могут быть застрахованы машины, аппараты, различное механическое оборудование и установки:
● Машины по выработке энергии (паровые котлы, турбины, генераторы, двигатели и т.п.);
● Машины и установки для распределения и передачи энергии (трансформаторы, высоковольтные щиты, выключатели, ЛЭП и т.п.);
● Рабочие и вспомогательные машины (различные станки, насосы, компрессоры, бумагоделательные машины .
Этот вид страхования продолжает оставаться весьма экзотическим для российского рынка, его нередко путают со стандартным огневым страхованием автомашин. Между тем в ряде стран, таких как Германия, Франция, этот вид страхования превалирует в страховании технических рисков.
Как правило, промышленные предприятия защищены огневым страхованием, покрывающим не только огневые риски: пожар, удар молнии, но и по мере необходимости дополнительные: стихийные бедствия, кражи со взломом, бой стекол и т.п.
Однако в отношении сложного промышленного оборудования существует еще одна категория опасностей, не охватываемых огневым страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие по различным причинам, в том числе технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется специальный вид страхования, который называется страхованием машин от поломок.
Страховщик при страховании машин от поломок возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:
- непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
- ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
- разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара о другие предметы;
- перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и “усталости” материалов;
- гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
- воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, образовавшийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
- Взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
- Поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
- Ветра, мороза, ледохода.
Страхованием не покрываются убытки, возникшие вследствие военных действий и некоторых других рисков, аналогично вышеуказанным условиям строительно-монтажного страхования.