Страхование транспортных средств

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

 

 

 

 

 

 

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Страхование транспортных средств

Контрольная работа студентки 4го курса (заочной) формы  обучения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

 

Содержание:

1.Введение

2. История развития транспортного  страхования и его современная.

3. Особенности транспортного страхования

4.Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки

5.Социально-экономическое значение страхования автогражданской ответственности

6.Особенности заключение договора  страховая

7.Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Введение

Страхование сейчас является одной  из важнейший сфер экономики и  наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И  с тех пор развивалось, имея своим  конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных        опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и  природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск, присущий различным стадиям  общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение  страхования к той или иной экономической категории, либо выделение  его в самостоятельную категорию.

 

Суть страхования автогражданской  ответственности (АГО) очень проста: страховая компания возмещает ущерб  стороне, пострадавшей в дорожно- транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого  ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы, как  на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. История развития транспортного страхования и его современная.

В развитии автотранспортного страхования  в нашей стране можно выделить три этапа его развития:

1969 – 1985 г. – добровольное  страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало  развиваться как самостоятельный  вид страхования;

1986 – 1990 г. – введение и  развитие добровольного комбинированного  страхования автомобиля, водителя  и багажа (авто – комби);

с 1991 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного  страхования транспортных средств  и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности  участников дорожного движения.

С 1969 года добровольное страхование  средств транспорта впервые стало  проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с  угоном транспортных средств. Были установлены  льготы страхователям за безаварийную езду. (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего  страхования имущества.

Москве число договоров добровольного  страхования транспортных средств  достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей  стране.

Правила добровольного страхования  средств транспорта, принадлежащих  гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей  степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины  дорожных происшествий. Договор с  органами Госстраха могли заключить  не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов  социального обеспечения.

Добровольное комбинированное  страхование автомобиля, водителя и  багажа

(авто-комби) – это вид автотранспортного  страхования, положивший начало  втрому этапу его развития  в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто- комби в комплексе  считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж,  находящийся в них, а так  же водители и страхователи  автомобилей на случай смерти  в результате дорожно-транспортного  происшествия. С 01.01.89 года была  введена ответственность страховых  органов и за травму водителя  и страхователя, полученную в  результате дорожно-транспортного  происшествия и повлекшую наступление  инвалидности.

С 01.05.88 года в целях повышения  эффективности и популярности автотранспортного  страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и  в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования  авто-комби, заключенным с уплатой  платежа по тарифу 2%, при определении  размера причиненного ущерба за повреждение  транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей  не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного  страхования транспортных средств  или наличие условий для возникновения  страхования гражданской ответственности  участников дорожного движения открыли  дальнейшие перспективы третьего этапа  развития отечественного автотранспортного  страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых  отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность  свободно выбирать ту или иную страховую  услугу с учетом своих интересов  и ее качества. В условиях демонополизации  страхового рынка, свободной экономической  конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  по состоянию на 01.10.94 года в Государственный  реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности.

Тем не менее основную роль на рынке  играют 50 крупных страховых компаний.

За 9 месяцев 1994 года на них долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта. Из-за огромного  числа угонов этот вид страховой  деятельности становиться не выгодным. Многие страховые компании выше «пятерки»  вазовской не страхуют.   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  транспортного страхования

Особенности страхования транспортных средств.

Основной договор страхования  транспортного средства заключается  сроком на один год или от двух до одиннадцати месяцев.

Ущерб определяется в случае:

-       похищения транспортного  средства – по его стоимости  с учетом износа;

-       уничтожения  транспортного средства – по  стоимости с учетом износа  за вычетом стоимости остатков  годных для дальнейшего использования;

-       повреждения  транспортного средства – по  стоимости ремонта в следующем  порядке:

-       стоимость новых  частей деталей и принадлежностей  уменьшается соответственно проценту  износа указанного в договоре  страхования;

-       к полученной  сумме прибавляется стоимость  ремонтных работ;

-       из полученной  суммы вычитается стоимость остатков  годных для дальнейшего использования,  переоценивается по проценту  износа и степени их обесценения   в результате страхового случая;

-       в сумму ущерба  включаются затраты по спасению  транспортного средства, приведению  его в порядок и транспортировке  до ближайшего ремонтного пункта;

-       оплата работ  по составлению сметы затрат  на ремонт.

Страхование транспортных рисков.

1. Полное страхование от всех  рисков предусматривает возмещение  страхователю убытков, вызванных  утратой или повреждением застрахованного  транспортного средства, физическими  травмами людей и повреждением  имущества третьей стороны.

2. Транзитное страхование заключается  на срок до 30 дней с целью  обеспечения страховой защиты  на время перегона транспортного  средства к месту назначения.

3. Страхование водителей и пассажиров  транспортных средств от несчастных  случаев. Страховщик обязан выплатить  страховую сумму если в следствие  ДТП застрахованный получил ранение  или увечие, длительную или постоянную  утрату трудоспособности, смерть.

4. Страхование грузов на международных  и внутренних перевозках. Перевозчик  страхует свою ответственность  за риск случайной гибели груза  в период транспортировки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки.

Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.

С помощью тарифных ставок исчисляются  страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число  сотен страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую  сумму, деленное на сто. За счет страховых  платежей формируется страховой  фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладных  расходов страховщика.

Страховой взнос каждого страховщика  выражает его долю, его участие  в формировании страхового фонда, поскольку  страхование является замкнутой  раскладкой ущерба между страхователями.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной  суммы ущерба, приходящейся на каждого  страхователя или на единицу страховой  суммы. Если тарифная ставка достаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между  страхователями.

Тарифные ставки тесно связаны  с объемом страховой ответственности.

Установление, расширение и ограничение  объема страховой ответственности  находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных  для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем  страховой ответственности. С помощью  доступных тарифных ставок достигается  наименьшее изъятия части доходов  страхователей в виде страховых  платежей в целях оказания им необходимой  помощи из страхового фонда.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто – ставкой. Она состоит из нетто  – ставки и нагрузки к нетто  – ставке. Нетто – ставка предназначена  для формирования страхового фонда  в его основной части, которая  используется для выплат страхового возмещения.

Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть  брутто – ставки (в зависимости  от формы и вида страхования она колеблется то 9 до 40%).

Нагрузка к нетто – ставке включает, как правило, следующие  накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным  сотрудникам страховой организации, что составляет основу всех накладных  расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу  страхового дела; административно –  хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между  страхователями, при построении нетто  – ставки принято исходить из равенства:

П=В где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав  его правую часть, получают искомую  величину страховых платежей.

Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в  основе нетто – ставки, зависит  прежде всего от вероятности наступления  страховых случаев. Зная вероятное  число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень  вероятности наступления этих случаев.

Она представляет собой отношение  количества страховых случаев к  числу застрахованных объектов. В  денежном выражении числитель указанного отношения будет равен сумме  страхового возмещения, а знаменатель  – максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой  сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель убыточности  страховой суммы. Поскольку числитель  этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки применяется  формула:

B – N

Где B – брутто – ставка, N – нетто  – ставка.

В свою очередь, брутто – ставку можно  рассчитать по формуле:

Где Н (%) – удельный вес нагрузки в брутто – ставке, определенный на основе расчета фактических накладных  расходов страховщика за последние 1 – 2 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Социально-экономическое значение страхования автогражданской ответственности

Многие виды деятельности, необходимые  для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим  лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона  при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Страхование ответственности, как  самостоятельная отрасль страхового дела появилась с установлением  в законодательстве института гражданской  ответственности.

Эти нововведения ознаменовали собой  существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания  юридической ответственности, вызванные  социальными сдвигами под влиянием промышленной революции 19 века.

На развитие страхования гражданской  ответственности значительное влияние  оказали законы по гражданской ответственности  определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве.

В России в 19 веке, как и повсюду  в мире, применялся принцип вины при определении ответственности  за несчастные случаи на производстве. Однако количество спорных вопросов по увечьям и другим несчастьям из года в год возрастало в громадных размерах, и судебные учреждения были завалены прошениями рабочих и их семейств.

Введению страхования гражданской  ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности  предпринимателей. Они вынуждены  были возмещать ущерб, причиненный  увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если вины их в причинении данного  ущерба не было. Предпринимателю стало  выгоднее платить страховому обществу заранее определенную премию, чем  подвергаться риску заплатить в  иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчеты  лучше планируемыми, а прибыли  более стабильными. Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию  этой ответственности. Впервые страхование  гражданской ответственности возникло в виде страхования гражданской  ответственности предпринимателей. В России введение системы страхования  ответственности предпринимателей осуществлено законом 1912 года. Следующим  шагом в истории страхования  явилось введение принципа раскладки  риска, что в свою очередь сменилось  идеей перераспределения ущерба. В литературе 20-х годов упоминается  о страховании ответственности  как разновидности гарантийного страхования, где ответственность  страховых обществ распространяется исключительно на убытки, причиненные  уголовно наказуемыми деяниями, например кражей, растратами, обманом. В правилах гарантийного страхования тех времен указывалось также, что объектом страхования является ответственность  служащих. При этом страховании служащий нередко даже не знал о том, что  он включен в страхование, проводимое как в форме страхования коллектива, так и отдельных служащих. Страховая  организация возмещала страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или  небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанных с  приемом, выдачей, охраной и транспортировкой вверенного им застрахованного имущества.

За рубежом страхование ответственности  получило широкое распространение. В частности, для обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев средств транспорта характерным  является не только нивелировка условий  страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждого из них.

Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств. Более того, подписав договор о  взаимопризнании национальных страховых  полисов, они создали систему "Зеленой  карты", решив тем самым одну из очень важных проблем для населения  европейских стран - проблему возмещения личного и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП, как  в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

В Российской Федерации в данный момент страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в добровольном порядке, хотя в других бывших республиках  СССР, например, в Украине, Молдавии, Эстонии и Казахстане - введены  соответствующие законы об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Владелец автотранспортного средства в соответствии со статьей 1079 несет  установленную законом РФ ответственность  перед третьими лицами (физическими  и юридическими) за вред, причиненный  им при эксплуатации транспортного  средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой  силы или умысла потерпевшего. Это  положение в одинаковой степени  относится и к организациям и  гражданам, являющимся владельцами  транспортных средств. Ущерб может  выражаться в утрате или повреждении  имущественных ценностей, потери трудоспособности или смерти пострадавшего.

Каждый владелец транспортного  средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам  в результате дорожно-транспортного  происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию  гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы  автотранспортных средств являющихся источниками повышенной опасности. Законодательство предусматривает, что  в случае нанесения вреда здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного  средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.

Страхование гражданской ответственности  защищает материальные интересы третьих  лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы владельцев транспортных средств. При совершении ДТП страховая  компания возмещает ущерб пострадавшему  третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования  гражданской ответственности с  момента его зарождения - забота об имущественных интересах третьих  лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается  в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  проводится в интересах всего  населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествии и оказаться в числе  пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность  попасть в автодорожное происшествие возрастает. Суммы ущерба от повреждения  или гибели имущества, увечья при  ДТП часть весьма значительны, поскольку  необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и  расходы на лечение. А, учитывая, что  нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы  вынужден будет сам пострадавший. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень  трудно, а порой и невозможно.

Таким образом, введение страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как общества в целом, так и населения. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов  владельцев средств транспорта создать  страховой фонд, который будет  находиться в распоряжении страховщиков, из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при  эксплуатации транспортных средств  их владельцами. В случае ДТП не владелец автомобиля - виновник происшествия возмещает  ущерб, а страховщик.

 

 

 

6.Особенности заключение договора страховая.

 

Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии:

a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер

франшизы выбирает страхователь. При  этом страховой платеж по договору

соответственно уменьшается, а  ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному

оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

c) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых

событий, на случай наступления которых  заключен договор (также с уплатой

дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на

страхование в размере действительной стоимости.

Дополнительный платеж при страховании  автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:

·        5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

·        10% - если срок эксплуатации свыше 5 лет и до 8лет;

·        20% - свыше 8 лет  и до 12 лет;

·        30% - свыше 12 лет.

Соответственно при страховании  автомобиля с условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере от  исчисленной суммы:

·        20% - если срок эксплуатации автомобиля до 5лет;

·        15% - если свыше 5 лет до 8 лет;

·        10% - если 8 и  до 12 лет;

·        5% - если свыше 12 лет.

Договор страхования заключается  сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных  месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

При не уплате страхового взноса в  два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7.Литература

    1. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт: Спец. прил. к журналу "Финансы". – М.: Финансы, 1995.

    2 Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Товариство "Знання", КОО, 1997. – 216с.

    3.Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 416с., илл.

   4. Виноградов П.П. Транспортное страхование. – М.: НИВ ЮКИС, 1993.

   5. Журавский Н.К. Основы транспортного страхования. – М.: Страховое дело, 1995.