Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование туристов в Украине

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

ХАРЬКОВСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КИЕВСЬКОГО НАЦИОНАЛЬНОГО ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедра финансов

Индивидуальная работа

с дисциплины « Страхование в туризме»

на тему:

«Страхование туристов в Украине»

Выполнила: студентка группы ТР-09 А. М. Романцова

Проверила: канд. экон. наук, доцент М.Н. Будник

ХАРЬКОВ 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………….…………..……………………..……...3

РАЗДЕЛ 1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ…………….……..…5

1.1 Основные понятия и виды страхования туристов…..………..…6

РАЗДЕЛ 2. ХАРАКТЕРНЫЕ ЧЕРТЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ В УКРАИНЕ………………………………………………………………..……..13

2.1 Страхование граждан, выезжающих за рубеж ……..……….....13

2.2 Страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Украины ………………………………………………………….16

РАЗДЕЛ 3. ДЕЙСТВИЯ ТУРИСТА ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ………………………………………………………………….…..…23

ВЫВОДЫ………………………………………………………………....…….33

ПЕРЕЧЕНЬ ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...…….36

ВВЕДЕНИЕ

В наше время стало популярным страховать свою жизнь, здоровье, дома, машины – все, что только возможно. Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с нас всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако мы никогда не задумываемся о нем во время нашей поездки. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» - этот общеизвестный постулат прочно укоренился в нашем сознании. Как показывает практика, большинство туристов, собираясь на самостоятельный отдых, не хотят думать о возможных проблемах, а если они возникают, не знают как вести себя и какие действия нужно предпринимать. Поэтому рассматриваемая в данной работе тема страхование туристов является актуальной.

Цель работы - изучение особенностей страхования туристов.

Задачи:

- изучить основные понятия страхования туристов;

- рассмотреть аспекты взаимодействия страховых компаний ;

- описать действия туриста, страховой и сервисной компании при наступлении страхового случая;

Объект исследования – аспекты взаимодействия страховых компаний.

Предметом исследования является технология действий при возникновении страхового случая.

Основой написания данной работы является изучение современных литературных источников, нормативно – методических материалов, статей из периодических изданий, материалов из Интернет-ресурсов.

В ходе исследования работы были использованы следующие методы исследования: анализ научной литературы и данных Интернет-ресурсов, анализ нормативной документации.

РАЗДЕЛ 1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

Основные понятия и виды страхования туристов

Суть страхования – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке в результате заболевания или несчастного случая. Характерная черта страхования граждан, которые выезжают за границу, - включение в него страхования неотложной помощи. Это своеобразный и довольно новый вид страхования, в котором необходимо детально разобраться.

Страхование неотложной помощи (в международной терминологии - assіstance іnsurance) – специфический вид страхования, обьектом которого является немедленное оказание помощи застрахованному в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о компенсации ущерба, то в страховании неотложной помощи – о предоставлении услуги в форме неотложной помощи. Например, в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация – предметом страхования неотложной помощи.

Каждая компания – assistance имеет в своем распоряжении сеть, которая состоит с дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, номера телефонов которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги, и подтверждает, что все расходы оплачены. Чем больше в компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она может организовать предоставление помощи клиенту.

Все компании – assistance в развитых странах мира, с которыми работают украинские страховики, считаются солидными. Но если вы едете за пределы Западной Европы, США, Японии или Канады, постарайтесь выяснить у страховой компании, сколько есть бюро у иностранного партнера в регионе, который вы собираетесь посетить.

Если за границей с вами не случиться ничего серьезного, но необходимость посетить врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, лечение в поликлинике придется оплачивать самостоятельно самому туристу. Расходы можно будет компенсировать в представительстве фирмы – партнера страховика или уже после возвращения в Украину. В основном отечественные страховики оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только после возвращения клиента. Некоторые украинские граждане чаще всего рассчитывают получить полис страхования медицинских расходов, чтоб поехать полечиться за границу. Но полечить серьезные болезни вряд ли получится, поскольку хронические заболевания не являются объектом страхования. Стоит отдельно подчеркнуть, что при личном страховании туристов к страховым случаям относятся краткосрочные неожиданные заболевания (отравление, травмирование и т.д) и только в местах, предусмотренных туристической путевкой, и при проведении мероприятий, указанных в туристическом маршруте. Например, как страховой случай определяется отравление, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в барах, кафе и других пунктах питания.

Кроме того, страховыми случаями при личном страховании туристов не могут считаться хронические инфекционные и рецидивные заболевания (сердечно – сосудистые, онкологические, туберкулезные и другие заболевания).

Поскольку в нашей стране потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой страховой компании, которая занимается страхованием туристов, то перед туристической поездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться детальными условиями страхования, с уточнением того, относительно каких страховых случаев проводится страхование и оставляет ли за собой страховик право невыплаты страховой суммы, если турист нарушит или не выполнит хотя б одну из перечисленный условий.

Как правило, не подлежат возмещению расходы, связанные с предоставлением застрахованному услуг экстренной медицинской помощи в случаях, если:

- путешествие было осуществлено с целью лечения;

-страховой случай возник в результате прямого или непрямого влияния радиоактивного излучения;

-расходы связанны с заболеваниями, которые на протяжении определенного периода перед датой страхования потребовали лечения.

Исключение составляют ситуации спасения жизни, снятие острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предотвращения продолжительной нетрудоспособности:

-расходы, связанные с курсом лечения, начатым до, и продолженным во время действия договора страхования, или же если поездку было организовано застрахованным, несмотря на наличие медицинских противопоказаний;

-расходы, связанные с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, что стало следствием несчастного случая) и родами;

-расходы, связанные с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением;

-страховой случай возник в результате самоубийства, покушения на самоубийство, преднамеренно;

- расходы, связанные с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

- расходы, вязанные с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков;

- расходы, связанные с каким-либо протезированием, включая стоматологическое и офтальмологическое;

- расходы связанные с косметической или пластической хирургией, если только она не вызвана травмой, полученной в результате несчастного случая в период страхования;

- расходы не являются обязательными для диагностики и лечения

- лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

Что же необходимо знать каждому туристу, который собирается в туристическую поездку за границу? Во-первых – не воспринимать страхование как ненужную, навязанную услугу, а определится, где страховаться, какой компании отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в страховом случае. Сегодня около 40 страховых компаний предлагают услуги страхования туристов, которые выезжают за границу, среди них «АКВ-Гарант», «Алькона», «АСКА», «Гарант-Авто», «Галинстрах», «Энергополис», «Интерполис», «Кредо-Классик», «Надра», «Народная страховая компания», «Оранта», «Остра-Киев», «Оранта-Днипро», «Пан-Украейн», «Скайд-Вест», «Стройполис», «Укринмедстрах», «UTІCO», «Фактотум» и т.д.

Страховой платеж по страхованию граждан, которые выезжают за границу, зависит от комплекса услуг, предложенных страховой компанией, от суммы страхового покрытия, которое выбирает для себя турист, от условий той страны, в которую он направляется.

На практике встречаются разнообразные лимиты страхового покрытия. На размер тарифа влияют такие факторы, как сам застрахованный (возраст), страна поездки, длительность поездки, цель поездки, лимит страховой ответственности страховика, применение лимитов и франшиз, способ продаж.

В случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия рекомендуется обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень предоставленных услуг при возникновении страхового случая.

В туризме существуют различные виды страхования. Данные виды страхования предоставляет и туристическое предприятие «Л-Тур». Проведем их краткий осмотр.

Страховой юридический полис

Страховой полис в туристическом предприятии «Л-Тур» представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.

Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно – где и как он будет отдыхать, количеству «звезд» в отеле, общей стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой «бумажке» на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

Страхование гражданской ответственности

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.

Страхование багажа

В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование отмены тура

Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

Страхование от невыезда

Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

Страхование туриста от невыезда. Чтобы туристу застраховаться от финансовых потерь в случае невозможности выезда при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств существует один способ, а точнее, вид страхования.

Этот вид страхования в туризме и называется страхование от невыезда. Как застраховаться? Что от Вас требуется? Вы заключаете договор со страховой компанией, не выходя из офиса турфирмы «Л-Тур». При этом стоимость поездки для Вас составит несколько больше, т.к. услуги страхования составляют чаще всего 5% от общей суммы турпоездки.

Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы. Нужно ли говорить о том, что уплаченные 5% страхового взноса по-любому возвращены не будут.

Однако и здесь существуют своего рода нюансы.

Страховка Вам не будет выплачена, к примеру, если ранее Вы уже получали отказ в выдаче визы. Также Вам не будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если Вы имеете хронические заболевания, совершили какое-либо противоречащее законодательству деяние и находитесь под следствием, и т. п., и т. д.

В договоре со страховой компанией сказано, что при возникновении подобных ситуаций эта компания имеет полное право назначить медосмотр, используя своего врача, при этом полностью перестает действовать условие «О не разглашении врачебной тайны» в отношении страховой фирмы, конечно.

При этом не исключены ситуации, когда Вам придется тратить время и нервы, обращаясь в суд для защиты Ваших прав. Эта волокита и походы по инстанциям, само собой, разумеется, может занять не один месяц.

Полис в дорогу

Уже привычные полисы медицинского страхования дополняются защитой от рисков, связанных с отказом от поездки, возникновением непредвиденных транспортных расходов, пропажей или утерей багажа. «ВД» разбиралась, насколько полезными будут такие новшества для путешественников.

Наряду с невыездом компании все настойчивее предлагают путешественникам страховать свой багаж от уничтожения или повреждения. Такая программа предусмотрена и туристическим предприятием «Л-Тур». Эта программа продается как дополнение к базовому полису медицинского страхования. В договоре прописывается достаточно длинный перечень рисков, которые могут грозить имуществу путешественников. К ним относят: аварии (катастрофы) с транспортным средством, которое осуществляло перевозку багажа; неумышленные действия работников транспортной организации или ее партнеров во время проведения грузовых операций с багажом; пожар, взрыв и меры по их ликвидации; стихийные бедствия; злоумышленные действия третьих лиц; повреждения водой (за исключением обычных атмосферных осадков).

Если произошел страховой случай, в заявлении должны быть обязательно указаны характер и обстоятельства причинения ущерба. К заявлению также должны прилагаться перечень потерянных (поврежденных) вещей с указанием места, времени их приобретения и начальной стоимости; коммерческий акт, в котором зафиксирован факт и причина ущерба, причиненного багажу», — подчеркнула г-жа Остапец. Кроме того, в полисах страхования багажа обычно фигурирует франшиза, которая может составлять от 10 до 15% от стоимости застрахованного имущества.

Из практики туристического предприятия «Л-Тур», по-прежнему наиболее популярны и востребованы дешевые виды покрытий, включающие минимальный набор услуг. Такими полисами покрываются медицинские затраты на случай заболеваний, эвакуация застрахованного и его репатриация. Расширенные полисы с дополнительными опциями – визит третьего лица в случае пребывания застрахованного в больнице за рубежом более десяти дней, досрочное возвращение его на родину, эвакуация несовершеннолетних детей, техническая, юридическая помощь – туристы покупают довольно редко.

Но, даже позаботившись о минимальном покрытии, путешественники часто забывают пользоваться своим полисом или распоряжаются им на свое усмотрение. Часто, когда турист заболевает, он не звонит по телефонам сервисной компании, указанным в договоре, а предпочитает обращаться к врачу сам и тратит собственные деньги. И лишь спустя какое-то время обращается в страховую компанию за компенсацией. В большинстве случаев на это просто приходится закрывать глаза.

РАЗДЕЛ 2. ХАРАКТЕРНЫЕ ЧЕРТЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ В УКРАИНЕ

Низкие ставки оплаты и высокая конкуренция на рынке страхования туристов не мешают страховщикам зарабатывать миллионы.

На украинском рынке страхования, несмотря на тесноту, предостаточно возможностей заработать. В 2007 году около 400 страховых компаний собрали 8, 77 млрд. грн. чистых страховых премий, а выплаты едва дотянули до 2, 33 млрд. грн. Если в Европе или США отношение страховых платежей к выплатам превышает 70%, в Украине этот показатель составляет скромные 26, 5%. Правда, не все виды страхования приносят страховым компаниям высокие заработки. Например, в Украине существуют обязательное страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая туристов, выезжающих за рубеж, тем не менее, доходы СК от туристического страхования пока не велики. Согласно данным Ассоциации турагентств Украины, в прошлом году отечественные турфирмы заработали на туристах $900 млн.

Тем не менее туристическое страхование считается одним из самых перспективных направлений. По оценкам Ассоциации турагентств Украины, в 2009 году количество туристов в Турции может увеличиться в 2 раза, в Египте - в 1, 5, в Тунисе и на Кипре - втрое.

Покупатели туристических страховок – все туристы, оформляющие путевки через туроператоров, а также сотрудники компаний, отправляющиеся в бизнес-поездки за рамки Украины. Программ страхования путешествующих существует довольно много, главное отличие между ними – пакет страховых услуг. Обычно отдыхающие, едущие в европейские страны, где страховой полис является обязательным условием для получения визы, приобретают страховку в ТФ «Л-Тур» с покрытием в $30 тыс. и минимальным набором рисков. Более взыскательным клиентам предлагают обезопаситься от невыезда и непредсказуемых расходов во время путешествия. Стоимость полисов может отличаться в несколько раз. Например, полис «Турист» для стран Шенгенской зоны будет стоить 2,96 грн. в день, а премиумная программа будет стоить 9,34 грн. за сутки пребывания. Последовав примеру своих коллег из Российской Федерации, украинские страховщики стали предлагать страхование на случай аннулирования поездки. Если отдыхающий приобрел путевку, но по веской причине (обычно, из-за болезни) не сможет отправиться в путешествие, страховая компания возместит ему стоимость тура. Туристы-пессимисты страхуются от невыезда в случае отказа в выдаче визы, чем грешат посольства государств Шенгенской зоны, США, Великобритании. В моде как всегда классические полисы. Наполнить программы можно чем угодно, но, по статистике, последние 5 лет 95% всех выплат приходилось на покрытие медицинских затрат.

2.1 Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей.

Страховая защита предоставляется на случай наступления внезапного, непредусмотренного и не зависящего от воли Застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на территории страхования, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай, ДТП, кража багажа, билетов, документов и т.п.

Страховым случаем является возникновение обязательства Застрахованного лица возместить третьему лицу (медицинскому учреждению, СТО и т.п.) затраты на предоставленные ему медицинские и другие виды услуг, предусмотренные страховым полисом.

Туристическое предприятие «Л-Тур» предоставляет следующие договоры страхования:

страховой полис для выезжающих за границу;
страховой полис для путешествующих по Украине.

Каждый из этих полисов предусматривает два вида страхования:

страхование (покрытие) затрат на оплату медицинских и других услуг во время поездки;
страхование от несчастного случая.

Особенность страхования от несчастного случая состоит в том, что при наступлении несчастного случая, Застрахованному, помимо покрытия расходов на ту или иную помощь, полагается выплата, которая зависит от тяжести травмы и составляет определённую часть страховой суммы.

Страхование затрат на оплату медицинских и других услуг во время поездки за границу

Договор содержит 4 программы страхования - А, В, С, Д. Каждая последующая программа включает в себя страховые риски предыдущей и дополняется новыми. Договор страхования (полис) универсален и содержит полное описание всех этих программ.

Поэтому, если клиент желает заключить договор, он может сам выбрать ту программу страхования, которая подойдет ему больше всего по набору страховых рисков или по стоимости.

Если турист уверен в том, что не будет обращаться к врачу за медицинской помощью, связанной с амбулаторным лечением ему подойдёт недорогая программа страхования эконом класса "А".

Программа «А»

Амбулаторное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
Стационарное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;

В случае смерти – репатриация тела в аэропорт постоянного места проживания Застрахованного, с которым есть международное сообщение;

При необходимости - услуги переводчика.

Если турист привык к комфортному и удобному медицинскому и туристическому сервису, ему предлагается программа страхования класса стандарт "В".

Программа «B»

Амбулаторное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
Стационарное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
В случае смерти – репатриация тела в аэропорт постоянного места проживания застрахованного, с которым есть международное сообщение;
При необходимости - услуги переводчика.
Прямая эвакуация с необходимым медицинским сопровождением, в больницу, ближайшую к аэропорту в стране постоянного проживания застрахованного;
Организация визита и оплата прямого и обратного билета в эконом-классе для посещения одним из ближайших родственников застрахованного;
Организация и оплата досрочного возвращения несовершеннолетних детей застрахованного домой;
Оплата стоимости услуг экстренной стоматологической помощи (в пределах лимита, предусмотренного полисом).

Программой «С»(бизнес класс) туристического предприятия «Л-Тур» в основном пользуются выезжающие в бизнес туры, командировки, обучающие и образовательные туры. Она дополняет Программу «В» юридическими услугами:

Амбулаторное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
Стационарное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
В случае смерти – репатриация тела в аэропорт постоянного места проживания застрахованного, с которым есть международное сообщение;
При необходимости - услуги переводчика.
Прямая эвакуация с необходимым медицинским сопровождением, в больницу, ближайшую к аэропорту в стране постоянного проживания застрахованного;
Организация визита и оплата прямого и обратного билета в эконом-классе для посещения одним из ближайших родственников застрахованного;
Организация и оплата досрочного возвращения несовершеннолетних детей Застрахованного домой;
Оплата стоимости услуг экстренной стоматологической помощи (в пределах лимита, предусмотренного полисом);
Юридическая помощь;
Помощь в поиске пропавшего багажа.