Страхование в системе гражданского права
Федеральное агентство по образованию
Филиал ГОУ ВПО
«Новосибирский
государственный
институт экономики
и управления «НИНХ»
в г. Улан-Удэ
Номер
группы: 0922
Наименование
специальности: Финансы
и кредит
Студент: Перевалова Ольга Олеговна
(фамилия, имя, отчество)
Номер
зачетной книжки(студенческого
билета): 09133
Учебная
дисциплина: Страхование
Кафедра: ______________________________
Номер
варианта контрольной
работы: 3
Дата
регистрации: «___»_____________20__г.
Проверил: ______________________________
2011год
I.
Теоретическая часть
1.Страхование в системе гражданского права.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности, обязательственное право, авторское и изобретательское право, наследственное право. Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву.
Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц - застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.
И страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь - быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.
2. Личное страхование. Понятие. Виды.
Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.
Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:
- страхование жизни;
- медицинское страхование;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- накопительное страхование;
- пенсионное страхование.
Рассмотрим их подробнее.
Страхование жизни. Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.
Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.
Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:
- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;
- нанесение
ущерба здоровью
- утраты
им трудоспособности в
Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья, его основная цель — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде комплекса медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. При этом застрахованный является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги, что обусловливает высокую степень ответственности страховщика за качество организации медицинской помощи, за безопасность и эффективность оказываемых медицинских услуг.
Законодательством предусмотрены два вида медицинского страхования — обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС.
Система ОМС строится на принципе «общественной солидарности», когда богатый платит за бедного, здоровый — за больного, она основана на стабильном источнике финансирования здравоохранения посредством целевого взноса. В этой системе оплата медицинской помощи должна осуществляться в зависимости от объема и качества проделанной работы с одновременным контролем за целевым использованием средств, что ведет к рационализации инфраструктуры системы здравоохранения и повышению эффективности использования ресурсов.
Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.
В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.
Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем).
Некоторые
категории граждан обладают правом
получения государственной
На
сегодняшний день законодательством
предусмотрена возможность
Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых.
Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.
Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину и не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.
Накопительное
страхование – вид долгосрочного страхования
жизни, по которому страховая сумма выплачивается
страхователю при дожитии им до указанного
срока или в случае смерти застрахованного
его наследникам. Такие полисы гарантируют
выплату страхового обеспечения (либо
самому застрахованному, либо его или
ее иждивенцам или наследникам), поэтому
они часто играют двоякую роль: как полис
страхования и как формы инвестиций.
II. Ситуационная часть.
Задание 3.
Стоимость
застрахованного имущества
Исчислите
страховое возмещение по системе
первого риска и системе
Решение
Страхование
по системе первого риска
Страхование по системе пропорциональной ответственности обеспечивает лишь частичную страховую защиту по отдельным видам финансовых рисков. В этом случае страховое возмещение суммы понесенного финансового ущерба осуществляется пропорционально коэффициенту страхования (соотношение страховой суммы, определенной договором страхования, и размера страховой оценки объекта страхования). С учетом этого коэффициента страхования сумма страхового возмещения, выплачиваемого по системе пропорциональной ответственности, определяется по следующей формуле:
Коэффициент пропорциональности
100000/120000 = 0,83
Страховое возмещение по системе пропорциональной
ответственности - 75000 * 0,83 = 62250 рублей.
III. Тестовая часть.
- Особенностями деятельности обществ взаимного страхования является:
А) Ограниченное число участников;
Б) Распределение прибыли, полученной от использования средств между участниками;
В) Некоммерческий характер деятельности;
▪ Г) Верны ответы в «А» и «В»
- Какие из перечисленных функций возложены на Росстрахнадзор:
А) Контроль за платежеспособностью страховщика;
Б) Определение минимального размера уставного капитала для страховщика;
В) Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
▪ Г) Расчет страховых тарифов;
Д) Утверждение решений о ликвидации страховых компаний.
- Страховщики в РФ должны получать лицензию на проведение:
▪ А) Отдельных видов страхования;
Б) Перестрахование;
В) Консультаций;
Г) Продаж полисов.
- К накопительному страхованию можно отнести:
А) Медицинское страхование;
Б) Страхование от несчастных случаев и болезней;
▪ В) Пенсионное
страхование;
Г) Все ответы верны.
- Страховая сумма по договору смешанного страхования жизни не выплачивается:
▪ А) В случае самоубийства страхователя;
Б) В случае смерти страхователя от сердечно-сосудистого в течении месяца от начала страхования;
В) Все
ответы верны.
- При осуществлении обязательных видов страхования…
А) Источником
выплат страховых сумм и возмещений является
государство;
Б) В случае неплатежеспособности страховщика
государство гарантирует вы полнить
обязательства перед страхователем;
В) Государство возлагает обязанности
страховщика на страховую компанию;
▪ Г) Страховые тарифы определяются уполномоченным государственным органом.
- Кто может быть страхователем по индивидуальному и коллективному договору от несчастных случаев:
А) Юридические лица;
▪ Б) Юридические и физические лица;
В) Физические лица.
- Перестрахование страховщиком РФ своих обязательств осуществляется в случае:
▪ А) Величина его обязательств по отдельному риску превышает 50 % уставного капитала;
Б) Величина иностранного капитала в его уставном фонде превышает 49%;
В) Величина его обязательств по отдельному риску превышает 10% уставного капитала;
Г) Величина иностранного капитала в его уставном фонде находится на уровне 49%.
- Что влияет на размер тарифной ставки при страховании от несчастных случаев:
А) Степень профессионального риска;
Б) Возраст застрахованного;
В) Срок страхования;
▪ Г) Все ответы верны.
- К обязательным видам страхования в РФ относится:
▪ А) Страхование транспортных средств;
Б) Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
В) Страхование основных фондов предприятия.
Список
использованной литературы:
1.Александрова А.А. Страхование. Личное, имущественное, гражданской ответственности., М., 1999
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М., 2005.
3. Страховое дело. Учебное пособие. М., 2001.
4.Гвозденко
А.А. Финансово-экономические
5. Гвозденко
А.А. Основы страхования.
6. Страховое дело. Учебное пособие. М., 2001
7.Страховой словарь-справочник (под ред. Сушко В.А.), М., 1999
8.Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект, М., 1992