Страхование в зарубежных странах. 3

Содержание 

     1. Личное страхование как отрасль.  Страхование жизни как подотрасль  личного страхования                                                                                               2      

     2. Страхование в зарубежных странах                                                        9                   

     3. Задача                                                                                                        22         

     Список  использованной литературы                                                         23               
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Личное  страхование как отрасль. Страхование  жизни как подотрасль личного  страхования

     Страхование – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

     Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью.

      Предметом личного страхования выступают  следующие риски:

      - риск смерти (необходимость обеспечить семью);

      - риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);

      - риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);

      - риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

      Объекты личного страхования  — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.  
 

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 

     Особенности страхования жизни заключаются  в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей  при наступлении случайных событий  с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование  жизни представляет собой вид  страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или  укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с  позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

     В условиях рынка к определению  сущности страхования жизни можно  подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни  к коммерческому добровольному  страхованию, а наличие обязательного  некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных  служащих, просто игнорируется. Поэтому  данное определение является весьма узким.

     В условиях лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования  жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта  страхования). Таким образом, страхование  жизни представляет собой «совокупность  видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)».

     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Это более широкое определение страхования  жизни, оно дается через страховые  случаи. Однако страховое отношение  возникает до страхового случая, когда  страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при  заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность  человеческой жизни, ведь важен не столько  сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и  не сама смерть, а предполагаемое время  ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины  и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут  тем событием, которое рассматривается  в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности  его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И  только тогда страхуемый риск может  выразить себя, во-первых, в вероятности  умереть в молодом возрасте или  ранее средней продолжительности  жизни; во-вторых, вероятности умереть  или выжить в течение определенного  периода времени; в-третьих, вероятности  жить в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получение  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

     В объем страховой ответственности  страховщика включается широкий  перечень конкретных событий: дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или  застрахованного либо потеря ими  здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой  жизни, выделяют в качестве отдельных  объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой  ответственности страховой компании – различные несчастные случаи и  болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования  связана с широким объемом  страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.

     Виды  страхования жизни

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

• в течение срока договора;

• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

     Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По  виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

      Рассмотрим  подробнее  страхование на случай смерти. По договорам страхования  на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия) следующего вида (рис. 1).  

Рис. 1. Виды договоров страхования на случай смерти 

      Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

      Основанием  для заключения договора является письменное заявление страхователя. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

      По  договорам страхования, заключенным  с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых 2 лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

      При заключении договора страхователю предоставляется  право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения  страховой выплаты.

      Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

      Размер  страховых тарифов зависит: от возраста (чем человек старше, тем они выше); пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного; профессии; состояния здоровья; жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.); периода уплаты страховой премии.

      Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед, а также в рассрочку (уплата страховой премии за полгода, квартал, месяц). Можно уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.

      Срочное страхование на случай смерти. Страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Эти договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.

      Страховая сумма может устанавливаться  в любом размере. Договор может заключаться с медицинским освидетельствованием и без него. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

      Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

      1. По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      2. Договор личного страхования  считается заключенным в пользу  застрахованного лица, если в  договоре не названо в качестве  выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван  иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица. Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том  числе в пользу не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с  письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия  договор может быть признан  недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица по иску его наследников.

При страховом  случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

      Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право  заключать договоры личного страхования  определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более  того, страховщик, заключая договор  личного страхования не вправе применять  по отношению к разным страхователям  разные тарифы и льготы. Это не относится  к случаю, когда при страховании  на случай болезни для разных возрастов  установлены разные тарифы. Публичность  договора защищает только от индивидуального  определения цены 
 
 
 
 
 
 

     2. Страхование в зарубежных странах 

      Страховой рынок США

     Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии  контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран  мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний по страхованию  жизни.

     Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет.

     Каждый  штат выдвигает свои требования к  минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование  страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим  страховым компаниям.

     В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государственных  страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое  лицо.

     Исторически же в США страховые компании в  основном были компаниями взаимного  страхования, по размеру они традиционно  меньше акционерных обществ.

     Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) бекифиты (страхование жизни и  здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.д.);

     2) коммерческое (широкий спектр);

     3) личное (подразумевается страхование  строений, автомобилей и другого  имущества граждан).

     Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых  компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

     Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство.

     Отдельные компании, особенно брокерские, имеют  специальные подразделения по анализу  деятельности других компаний. При  этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

     В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компаний по риску, размерам премии и  т.д.

     Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни  является то обстоятельство, что в  силу высокого авторитета страховых  компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие  различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и  прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

     Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров  и страховых брокеров — страховых  агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни  — общество "Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых  брокерских фирм можно назвать "Марш-Макленан", "Александр энд Александр", "Фрек Холл" и др.

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой  закономерностью) растет объем издержек.

     Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут помимо страхования - заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация  страхового дела, после жесткой конкуренции  в 70-х годах обозначился явный  перелом в пользу США.

     Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества "Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани" по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

     "Сигна"  — одна из ведущих широко  диверсифицированных страховых  корпораций. Основана в 1982 г. в  результате слияния двух старых  обществ "Коннектикут дженерэл  корпорейшн" и "ИНА корпорейшн", страхует имущество и ответственность.

     «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих  международных диверсифицированных  страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

     Все компании группы объединены в шесть  специализированных отделений. Страхование  имущества и ответственность  крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой  премии порядка 8 млрд. долл. в год.

     Иностранный бизнес американских монополий и  деятельность зарубежных компаний в  США и других странах — 2 млрд. ам. долл.

По страхованию  жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.

     Крупнейшими компаниями США являются также:

     - "Метрополитен Лайф Иншуренс  К^о" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник "Нэшнл Трэверз Иншуренс"), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах;

     - "Континентл корпорейшн", основана  в 1853 г.;

     - "Пруденшл Иншуренс компани  оф Америка" — 1876 г.;

     - "Олстейт Иншуренс компани"  — 1913 г. и др.

Страховой рынок Великобритании

     Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в  Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный  страховой рынок обслуживает  финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь  широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства  или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых  и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

     Личное  страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых  компаниях, пенсионных фондах, а также  инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу  недвижимости населению. За последние  десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

     Значительный  прирост страховых платежей был  отмечен в последние годы в  связи с изменением пенсионного  законодательства в Великобритании, которое создало экономические  стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения  представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской  ответственности и др. Имущественное  страхование также характеризуется  устойчивыми темпами развития.

     Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам  — акционерам; обществами взаимного  страхования, которые принадлежат  их страхователям; дружескими обществами; отделениями и. представительствами  иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено  национального страхового рынка, имеющее  международное значение — страховая  корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний.

     Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц  — андеррайтеров, непосредственно  осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных  ими договоров страхования в  рамках синдиката. Динамичные и подвижные  структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен  на этом рынке через лидирующего  андеррайтера, который непосредственно  принимает риски на страхование  в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

     Договоры  страхования в Великобритании заключаются  непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).