Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

 ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему:

       «Страхование вкладов физических лиц в банках РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Исполнитель:

                                                           Комарова Александра Анатольевна

                                                      Специальность: Банковское дело

                                                 4 курс II высшее образование

                                                        Зачетная книжка № 09ФФД62059 

 Руководитель:

                                             Петрикей Иван Алексеевич

                                                    
 
 

Воронеж 2011 
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………….3 

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»………..4

2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»………11

 

Заключение………………………………………………………………………...22 

Список использованной литературы……………………………………………..23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

       Ее  основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах – членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – на Украине, в Казахстане и Армении. Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

       Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». 

       Впервые с момента становления рыночных отношений и появления «пирамид» вступил в действие новый Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. №177 - ФЗ. Он направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам. Он также регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Страхование согласно российскому законодательству – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). 

       Под регулирование данного Закона подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов,  формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов и иные отношения, возникающие в данной сфере, но другие способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним данным Законом не регулируются.

       Отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», - принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми  актами   Правительства  РФ  и  нормативными  актами Банка России.

       Основными принципами системы страхования вкладов являются:

  1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
  2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. [2]

       К участникам системы страхования  вкладов относятся:

       1)  вкладчики, признаваемые для целей Федерального закона 
«О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выгодоприобретателями;

  1. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей указанного Федерального закона страхователями;
  2. Агентство, признаваемое для целей указанного Федерального закона страховщиком;

       4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих 
из указанного Федерального закона. [1, ст. 4]

       Под вкладом Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» понимает денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

  1. размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. [1, ст. 5]

       Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

       Участие в системе страхования вкладов  обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

       В обязательства банков входит:

       1)  уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

  1. представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
  2. размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  3. вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
  4. исполнять иные обязанности, предусмотренные указанным Федеральным законом. [1, ст. 6]

       Статья 7 Федерального закона «О страховании  вкладов физических лиц в банках РФ» перечисляет следующие права вкладчиков:

  1. получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
  2. сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
  3. получать от банка, в котором они размещают вклад, и от 
    Агентства информацию об участии банка в системе страхования 
    вкладов о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. [1, ст. 7]

        Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

       Страховым  случаем  признается   одно   из  следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

       Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

       Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

  • если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
  • если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
  • если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

       Решение правления Агентства об отказе в  восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

       При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с указанными документами   представляет   нотариально   удостоверенную  доверенность.

       Размер  возмещения по вкладам каждому вкладчику  устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. [1, ст. 11]. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

       Размер  возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Когда обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

       Агентство в течение семи дней со дня получения  из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о

выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство необходимых документов Агентство выдает вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

       Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с  реестром обязательств банка перед вкладчиками формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы  возмещения по вкладам в установленные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

       В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение десяти дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, а при необходимости - об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке. В случае восстановления пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований,  а также  подлежащего выплате возмещения по вкладам.

            Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

       К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ. 

       После выплаты Агентством возмещения по вкладам  уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

       По  истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности. [2]

       2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

 

       Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ. Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, имеет счет в Банке России. Местонахождением центральных органов Агентства является г. Москва. [1, ст. 14]

       При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

       1) организует учет банков (ведет реестр банков);

       2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их 
поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

       3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

  1. имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;
  2. размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке определенном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
  3. имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  4. определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
  5. осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с вышеуказанным Законом целей. [1, ст. 15]

       Осуществление Агентством функций по обязательному  страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

       Органами  управления Агентства являются совет  директоров Агентства, правление и генеральный директор. Высший орган управления Агентства - совет директоров. В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседания совета директоров созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал. Совет директоров правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим. Заседание совета директоров проводится председателем совета директоров, а в его отсутствие - лицом, уполномоченным председателем.

       При осуществлении  функций по обязательному  страхованию вкладов совет директоров Агентства:

       1) утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство Российской Федерации для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

       2) устанавливает ставку страховых взносов;

       3) определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

       4) принимает решение о наличии дефицита фонда обязательно го страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

       5) принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

       6) утверждает порядок расчета страховых  взносов;

       7) утверждает годовой отчет Агентства;

       8)  утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или рассрочки погашения задолженности;

       9) утверждает смету расходов Агентства;

       10) утверждает организационную структуру  Агентства;

       11) принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

       12) назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства;

       13) назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

       14)  назначает аудитора Агентства;

       15) заслушивает отчеты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ