Федеральное агентство по образованию 

Российский  государственный  торгово-экономический  университет 

Дмитровский филиал 
 

Специальность  080105  Финансы и  кредит 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Страхование жизни» 
 
 
 

    Выполнила: Ларионова А А.

           5       .   курс   .    506      .   группа 

                                                                          «__»____________________2010_г.

                                                                           Проверила: Откидычева М.Ф.

                                                                           __»_________2010_г.___________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Дмитров 2007 г.

     Содержание:

     Введение.

     Страхование жизни во всем мире является одним  из наиболее востребованных видов страховой деятельности, приобретающим и среди граждан России все большую популярность. Долгосрочное страхование жизни становится цивилизованной формой инвестиций и планирования бюджета семьи и каждого человека - и это вполне объяснимо. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что государство не способно удовлетворить даже невысокие социальные потребности людей только за счет общественных средств из-за ограниченности финансовых ресурсов, и такое положение вещей заставляет россиян самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.

     Однако, среди всего спектра предложений  по страхованию, страхование жизни  является одним их самых труднопродаваемых  продуктов на российском рынке. Это  обусловлено неуверенностью населения  в долгосрочном сохранении стабильности в РФ и малочисленностью среднего класса. Но, тем не менее, выбор у россиян невелик - либо страховая компания, либо пенсионный фонд, а потому рано или поздно мы придем к такому положению вещей, которое характерно для Запада - полис накопительного страхования жизни имеет если не каждый первый, то уж точно каждый второй.

     Одним из серьезных преимуществ долгосрочного  накопительного страхования жизни  является его многогранность: это  и возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде - полученные накопления по долгосрочным договорам (5-10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения. 
 
 

     Особенности страхования жизни.

     Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

     Операции  страхования жизни носят долгосрочный характер, поскольку договоры заключаются  на несколько лет или пожизненно. Этим оно отличается от страхования от несчастных случаев и имущественного, где договоры действуют преимущественного один год. На факт дожития, так же как и на факт смерти застрахованного, распространяется понятие страхового риска как показателя вероятности наступления страхового случая. Долгосрочность операции и изменение степени страхового риска в зависимости от возраста застрахованного на протяжении срока действия договора обусловили своеобразное построение финансовых основ страхования жизни, когда взносы страхователей исчисляются на базе теории актуарных расчетов. Поскольку с момента уплаты взносов до выплаты страховой суммы проходит длительный период, взносы страхователей аккумулируются в резерве взносов по страхованию жизни.

     Основные  виды страхования жизни:

• страхование жизни на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование ренты (аннуитета);
• страхование пенсии;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к совершеннолетию;
• страхование к бракосочетанию.

     Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

     Страхование жизни, как и по другим видам личного  страхования, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

     Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками.

     Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещения (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества, лицо, получившие имущество в аренду или пользование, организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог и т.д. В личном страховании страхователем являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например: детей), а также организации, заключившие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть.

     Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Ведает созданием и расходованием средств фонда страхования. В современных условиях страховщиками являются акционерные, кооперативные и другие компании, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на проведение определенных видов страхования.

     Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

     Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

     При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

     Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

     Договор страхования жизни  – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования жизни, изложенными в Правилах страхования для каждого из видов. Правила страхования оговаривают границы возраста принимаемых на страхование лиц и сроки, на которые заключаются договоры, размер страховой суммы, порядок оформления договора, уплаты страхователем и приема страховщиком страховых взносов те или иные санкции, порядок страховых сумм.

     В договоре страхования жизни, кроме  страховщика и страхователя, указывается  также лицо – получатель страховой  суммы в случае смерти застрахованного (выгодоприобретатель), в зарубежной страховой практике называемое бенефициарием.

     Договор страхования жизни конвертируемый – договор, предусматривающий возможность  изменять вид страховой ответственности  или определенные условия страхования. При этом производится перерасчет страховых  взносов в соответствии со сложившейся на момент изменения условий суммой резерва взносов.

     Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает  и необходимую в условиях рынка  посредническую деятельность - это  деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

     Страхование жизни может быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным, или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

     Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

     Страховыми  случаями (рисками) при страховании жизни являются:

• дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
• смерть застрахованного лица (по любым причинам, кроме вызванных событием, не признающимися страховыми случаями);
• временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая - при включении данных рисков в правила, договор свешанного страхования жизни.

     Смерть  застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоятельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая,  не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

     Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

     При смешанном страховании жизни  в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков).

     Страхование жизни на случай смерти.

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• срочное страхование;
• пожизненное страхование.

     Риск, покрываемый этими видами страхования  – это смерть застрахованного  по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

     При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Стоимость договора срочного страхования значительно  ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма  может быть значительно выше.

     Как правило, договор срочного страхования  заключается лицами до 60-65 лет, так  как  вероятность наступления  страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

     Выплата страховой суммы в связи с  наступлением смерти страхователя или  застрахованного обусловлена соответствующим  объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

     Получатель  страховой суммы должен представить  в соответствующую страховую  организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

     Если  смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

     Страхование на дожитие.

     Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю,  если застрахованный  доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.

     В страховании на дожитие страховым  случаем является дожитие, а не смерть, поэтому  не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

     Основные разновидности страхования на дожитие:

• страхование с замедленной страховой выплатой;
• страхование с немедленной пожизненной рентой.

     Страхование с замедленной страховой выплатой. Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е.  если застрахованный дожил до указанного срока страхования,  то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.

     Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

     Существуют  две разновидности страхования  с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без  возмещения премий.

     В страховании с замедленной страховой  выплатой  без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.

     В страховании с замедленной страховой  выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

     Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

     Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

     Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

     Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

     Основанием  для выплаты является также лицевой  счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся  страховых взносов.

     При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

     После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

     Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

     При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения  выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

     Накопительное страхование жизни.

     Накопительное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

     2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

     Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

     возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть  в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

     устранение  неудобств, которые влечет за собой  заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

     сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

     предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

     Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

     Поскольку в накопительном страховании  размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

     Кроме того, по накопительному страхованию  жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами.

     Страхование ренты (аннуитета).

     Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще, говоря, страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Например, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни, даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

     Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а  для населения имеющее более  высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

     Страхование пенсии.

     Страхование пенсии по экономическим, организационным, правовым его составляющим и иным аспектам одинаково со страхованием ренты. Различия между ними сводятся лишь к отдельным несущественным моментам.

     Поскольку пенсионное обеспечение обычно связывают  с достижением застрахованным лицом пенсионного возраста, страховые выплаты, поэтому именуются пенсией, а не рентой.

     Страховыми  случаями при страховании пенсии, как и при страховании ренты, являются дожитие застрахованного  лица до предусмотренного договором  возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обеспечения в форме пенсии.

     Страхователями  по договору страхования пенсии могут  быть дееспособные граждане, заключающие  договоры в свою пользу или в пользу другого лица (застрахованного), и юридические лица. Физические лица заключают, как правило, договоры индивидуального страхования пенсии, а юридические лица - договоры коллективного (группового) страхования пенсии в пользу своих работников.

     В договорах страхования пенсии выделяют, как и при страховании ренты, три периода их действия: период уплаты взносов; выжидательный период (если необходим для накопления денежных средств за счет инвестирования взносов страховщиком) и период выплаты пенсии.

     Размер  пенсии устанавливается страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховщиком. Денежная сумма одного взноса при установленной периодичности и общей продолжительности времени их уплаты в годах для данного размера пенсий и любого возраста застрахованного лица определяется по специально разрабатываемым страховщиками таблицам.

     Правилами страхования пенсии допускается  также возможность для страхователя по согласованию со страховщиком уменьшить  или увеличить размер пенсии, продолжительность периода ее выплат в зависимости от способности страхователя уплачивать страховые взносы в большей или меньшей величине, чем предусмотрено первоначально договором.