Страхование жизни. 20

Содержание 

Введение………………………………………………………………………3

1.Страхование жизни. ……………………………………………………….4

2.Основные виды……………………………………………………………..8

Тесты……………………………………………………………….................15

Задача…………………………………………………………………….….20

Заключение……………………………………………………………….....21 
Список использованной литературы……………………………………...22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти страхователя или застрахованного  или его дожития до определенного  срока.

     Выделяют  различные виды страхования жизни  в зависимости от наличия различных  критериев определения риска: страхование  на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

     Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. Страховой полис предоставляет  Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших  родных, независимо от превратностей  судьбы.

       Наша жизнь часто зависит от  случайных событий, которые могут  не только изменить нашу собственную  судьбу, но и повлиять на финансовое  благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи,  хорошее образование детей, дополнительные  пенсионные накопления – все  это достигается путем стабильных  денежных вложений в различные  финансовые инструменты: банковские  вклады, ценные бумаги, в собственный  бизнес, в недвижимость, в паевые  и пенсионные фонды и личное  страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страхование жизни 

     Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

           Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

     Особенности страхования жизни заключаются  в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей  при наступлении случайных событий  с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование  жизни представляет собой вид  страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или  укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с  позиций интересов граждан, то она  представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни  случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного  является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Это более широкое определение страхования  жизни, оно дается через страховые  случаи. Однако страховое отношение  возникает до страхового случая, когда  страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при  заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность  человеческой жизни, ведь важен не столько  сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и  не сама смерть, а предполагаемое время  ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины  и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

     На  Западе этот вид страхования является одним из самых популярных, в то время как в России страхование  жизни только получает свое развитие и потенциально имеет широкие  возможности.

     Основными факторами, ограничивающими развитие страхования жизни в России, являются:

  • высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;
  • отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;
  • недостаточное развитие рынка инвестиций;
  • отсутствие   существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхование жизни.[3, стр. 370]

     Основные  задачи страхования жизни:

    Социальные:

  1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
  2. обеспечение пенсии в старости или по инвалидности;
  3. накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования и т.д.;
  4. оплата ритуальных услуг;

    Финансовые:

  1. сбережение капитала и получение инвестиционного дохода;
  2. защита наследства (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, прямое личное право бенефициара на страховую сумму, освобождение страховой суммы от налога на наследство);
  3. увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни;
  4. предоставление финансовых гарантий в ипотечном кредитовании (страхование жизни заемщика);
  5. защита частного бизнеса, страхование предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «ключевого» персонала. [3,стр. 373]
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Основные  виды страхования жизни 

     Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования.

     Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

     а) объект страхования;

     б) предмет страхования;

     в) порядок уплаты страховых премий;

     г) период действия страхового покрытия;

     д) форма страхового покрытия;

     е) вид страховых выплат;

     ж) форма заключения договора.

     Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

     1. По виду объекта страхования  жизни различают:

     - страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

     - страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

     - совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

     2. В зависимости от предмета  страхования жизни выделяют:

     - страхование на случай смерти;

     - страхование на дожитие.

     3. В зависимости от порядка уплаты  страховых премий выделяют:

     - страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

     - страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

     4. По периоду действия страхового  покрытия различают:

     - пожизненное страхование (на всю жизнь);

     - страхование жизни на определенный период.

     5. В зависимости от формы страхового  покрытия можно выделить следующие  формы страхования жизни:

     - на твердо установленную страховую сумму;

     - с убывающей страховой суммой;

     - с возрастающей страховой суммой;

     - при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

     - при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

     - при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

     6. По виду страховых выплат различают  страхование жизни:

     - с единовременной выплатой страховой суммы;

     - с выплатой ренты (аннуитета);

     - с выплатой пенсии.

     7. По способу заключения договоры  страхования жизни делятся на  договоры:

     - индивидуальные;

     - коллективные.

     Представив  характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных  видов страхования жизни, можно  составить комплексную систему  страхования жизни, наиболее употребляемых  на страховом рынке.

     В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

     1) срочное страхование жизни - страхование  жизни на случай смерти, заключаемое  на определенный срок;

     2) пожизненное страхование - страхование  на случай смерти в течение  всей жизни застрахованного;

     3) смешанное страхование жизни  - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного  периода времени. Есть и более  широкие виды смешанного страхования  жизни, когда страхование на  случай смерти и страхование  на дожитие сочетаются с медицинским  страхованием, страхованием от несчастных  случаев или даже страхованием  ответственности.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его: временное страхование, пожизненное  страхование, амортизационное страхование, страхование капитала и ренты  в случае выживания. Риск, покрываемый  этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине. Страхователь может заключить договор  в отношении собственной жизни  или жизни другого лица. Страхование  жизни на случай смерти подразделяют на 2 вида: пожизненное и срочное  страхование (страхование на определенный срок).

     Застрахованными  по договору пожизненного страхования  может быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит  от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

     При временном страховании сумма  выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65 - 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где  застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

     В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал  или ренту выгодоприобретателю, которым является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

     Отличительной особенностью видов страхования  на дожитие является наличие у  страхователя права на получение  выкупной суммы при досрочном  прекращении договора. Выкупная сумма  представляет собой часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. [1,стр. 153]

     Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее  целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается в  единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование  ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

     Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и  случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предлагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного  полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     • выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

     • выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     При смешанном страховании можно  объективно оценить актуально как  количество людей, которые могут  умереть в течение определенного  времени, так и количество тех, кто  дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются  неудобства, которое влечет за собой  заключение замедленного страхование  без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания  срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой  суммы - обстоятельство, совершенно невозможное  при заключении лишь замедленного страхования  без возмещения премий, поскольку  в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании  сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким  образом, что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме.

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или  смерть.

     Критерии  отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Профессия - то важнейший критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев  и, без сомнения, решающий. Виды профессиональной деятельности, которые не принимаются  к обеспечению - взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры. Для определения  по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать  свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной  специальности, её риск берётся несколько  выше, чем указано в тарифе. Определив  степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев  можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие  изменения в связи с количеством  застрахованных.

     Здоровье - важный критерий отбора риска в  страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский  осмотр в спорных и неясных  случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые способствуют пришествию несчастного случая, продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления страхового случая.

     Риск  несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности  и, что является наиболее важным, при  наступлении страхового случая процесс  восстановления длиться долго. Положительный  фактор здесь в том, что более  старшему возврату соответствует большая  осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт  условием, что если физическое лицо было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

     Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

     Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Тесты

     Тест 2.1

     2.1.1. Страховая деятельность осуществляется  в целях

     А. Поддержания правопорядка в государстве;

     Б. Получения прибыли;

     В. Накопления денежных средств;

     Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

     Ответ: Б, Г.

     Достигаются цели страхования в результате страховой  деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью  страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли  достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при  строгом соблюдении законодательства. 

     2.1.2. В каких формах создаются страховые  фонды?

     А. Централизованный страховой фонд;

     Б. Фонд домашнего хозяйства;

     В. Фонд самострахования;

     Г. Фонд страховой компании.

     Ответ: А, В, Г.

     Страховой фонд создаётся в форме резерва  материальных и денежных средств  для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

     Применительно к условиям функционирования экономики  выделяют 3 организационные формы  страхового фонда.

     - Централизованный страховой (резервный)  фонд.

     - Фонд самострахования. Это децентрализованный, организационно обособленный фонд  преимущественно в виде натуральных  запасов хозяйствующего субъекта.

     - Страховой фонд страховщика. Создаётся  за счёт большого круга его  участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.  Формирование фонда происходит  только в децентрализованном  порядке и в денежной форме. 

     2.1.3. За счет чего образуется централизованный  страховой фонд?

     А. За счет прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия;

     Б. За счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан;

     В. За счет общегосударственных ресурсов.

     Ответ: В.

     Централизованный  страховой (резервный) фонд Образуется за счёт общегосударственный ресурсов. Назначение его – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных  бедствий и крупных аварий, повлекших  крупные разрушения и большие  человеческие жертвы. Этот фонд формируется  как в натуральной, так и в  денежной форме. В натуральной форме  – это постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья  топлива, продовольствия по определённой номенклатуре, которые размещены  на специальных базах (данные стратегические запасы находятся в ведении Госкомитета  РФ по государственным резервам). В  денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Находятся  в распоряжении Правительства РФ. 

     Тест 2.2

     2.2.1. В каких случаях не нужно  заключать договор автогражданской  ответственности?

     А. Транспортное средство (ТС) является собственность физического лица;

     Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч;

     В. Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности;

     Г. ТС принадлежит вооруженным силам;