Страхование жизни. Основные виды

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ» (ВЗФЭИ)

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по  дисциплине  «Страхование»

вариант №2

       

 

 

 

 

 

                                            Выполнил: студент  4 курса 6 потока

                                                    специальности  БУАиА

                                                    группы дневной

                                                   

 

 

                                           Проверил: Панасюк А.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Филиал в г. Тула

2011г.

 

 

Содержание

Стр.

Введение...................................................................................................................3

1.Теоретическая часть.  Страхование жизни. Основные виды. ..........................4

2. Практическая часть. .........................................................................................15

1) Тесты. ................................................................................................................15

2) Задача. ...............................................................................................................19 

Список литературы................................................................................................20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В  настоящее время  страхование жизни занимается лидирующие позиции на мировом страховом  рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51-56% объема поступлений по всем видам  страхование.

В Российской Федерации  страхование жизни развивалось  очень сложно. В середине 1990-х  гг. его доля на отечественном страховом  рынке также превышала половину всех страховых взносов. Однако используемые  налогосберегающие схемы нельзя было назвать реальным страхование  жизни. Основные поступления, которые  отражала статистика, происходили только на бумаге и никоим образом не обеспечивались соответствующими денежными потоками. В начале 2000-х гг. в результате жестокого регулирования со стороны органов страхнадзора основные «зарплатные» схемы были ликвидированы, а страхование жизни вошло в свои реальные объемы. В 2007 г. доля премий, собранных по страхованию жизни, составила только 3 % в общем объеме поступлений, более низкий показатель только  у добровольного страхования ответственности. В перспективе, если бы финансовый рынок не вошел в полосу сильнейшего финансового кризиса, можно было бы ожидать  и более значительных результатов, поскольку темпы прироста страхование жизни были самыми высокими и достигли более 50 % (в среднем по страховому рынку прирост составил чуть более 25%).

Основными факторами, ограничивающими  развитие страхования жизни в  России, являются:

• Высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;

• Отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;

• Недостаточное развитие рынка инвестиций;

• Отсутствие   существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхование жизни [4, стр. 370].

 

 

1. Теоретическая  часть.

Страхование жизни. Основные виды

Страхование жизни, как любой  вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное  в 1846 году страховое общество «Саламандра». В советское время страхование  жизни проводилось в рамках государственной  монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой  все операции совершались на основе единых правил и тарифов.

В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые  полисы. «Госстрах», оставаясь самой  большой компанией в Европе, уступил  лучшие сегменты страхового рынка негосударственным  компаниям, процесс создания которых  принял лавинообразный и неконтролируемый характер. Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным  только в 1998 году, когда к этому  сегменту рынка проявили интерес  крупные страховые компании[3, стр.89].

 

 

 

В договор страхования  жизни могут быть включены следующие лица: Договор страхования жизни

Выгодоприобретатель

Страховая компания

Страхователь

Застрахованный

Рис. 1. Лица, входящие в договор страхования жизни.

 

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает  договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает  договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается  контракт. Это человек, чья жизнь  подвергается риску. В большинстве  операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним  и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис  по страхованию на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно согласие на заключение договора о страховании  его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это  физическое лицо, назначенное для  получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Им может  быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель  может быть также особым образом  указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования;

• дополнительные гарантии;

• страховую сумму;

• срок страхования;

• периодичность уплаты страховых премий;

• дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования  и раскрывает его содержание, а  также регулирует отношения между  сторонами контракта, содержит права  и обязанности обеих сторон. Посредством  этого документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия, в числе  которых имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.), страховая  сумма, общая сумма премий, срок платежа, место и форма оплаты, продолжительность  действия договора.

Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму (страховые  выплаты), исходя из договора страхования.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает  будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и медицинского осмотра  будущего застрахованного. Заявление  о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических вмешательствах, травмах  и т. д. Анализируя заявление о  состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также  в случаях, когда есть веские основания  полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём  состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховальщик не имеет права  расторгнуть договор[2, стр.93].

К страховым случаям относятся:

1. дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока обусловленного договором;

2.  смерть страхователя (застрахованного) за исключением:

• когда в течение 6 месяцев со дня заключения договора страхования смерть наступила от злокачественного (онкологического) заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденных заболеваний и родовых травм;

• в течение 2 лет, если смерть наступила от самоубийства - не считается страховым случаем.

Не выплачивается страховое  возмещение, если смерть наступила  от умышленных преступлений и от военных  действий.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон исходя из финансовых возможностей. При дожитии до окончания  срока действия договора страхования, а так же в случае смерти страхователя обеспечение выплачивается в  размере страховой суммы и  дополнительной суммы, размер которой  определяется в зависимости от сложившегося среднего размера годового дохода от инвестирования временно свободных  средств по страхованию жизни  за предыдущий год. Дополнительная сумма  определяется путем ежегодного начисления дохода на резерв взноса по каждому  договору страхования. Страховые взносы по договору определяются страховщиком по специальным таблицам в зависимости  от пола, возраста застрахованного, страховой  суммы, и срока страхования. Возраст  застрахованного определяется в  полных годах, месяцы считаются за полный год. Страховые взносы могут быть уплачены единовременно или вносятся равными долями ежегодно 1 раз в  полгода или 1 раз в квартал. Деньги могут уплачиваться наличными или  безналичным расчетом. Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления страхователя или в  уставной форме. Выдается страховой  полис после 1-го взноса. Договор  вступает в силу со следующего дня  со дня после уплаты 1 взноса или  единовременного страхового взноса. Выплата производится в течение 5 дней со дня получения всех необходимых  документов [1, стр. 75].

Страхование жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов  личного страхования. Наиболее часто  используемые разновидности его:

Страхование капитала и ренты  в случае выживания

Временное страхование

Амортизационное страхование

Пожизненное страхование

 

 

Рис. 2. Разновидности  страхования жизни на случай смерти.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Страхование жизни на случай смерти подразделяют на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок).

Застрахованными  по договору пожизненного страхования может  быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они  выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода  уплаты страховой премии.

При временном страховании  сумма выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Договор заключается в  основном при возрасте застрахованного  до 65 - 70 лет, причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту.

В зарубежной практике страхование  на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал  или ренту выгодоприобретателю, которым является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие  является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы  при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой  часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования  на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической  уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что  оно предлагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного  полиса, избегая, таким образом, дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

При смешанном страховании  можно объективно оценить актуально  как количество людей, которые могут  умереть в течение определенного  времени, так и количество тех, кто  дожил до определенного возраста. Также полностью устраняются  неудобства, которое влечет за собой  заключение замедленного страхование  без возмещения премий. В случае смерти застрахованного раньше окончания  срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой  суммы - обстоятельство, совершенно невозможное  при заключении лишь замедленного страхования  без возмещения премий, поскольку  в нем теряется право на компенсацию. Кроме того, при смешанном страховании  сочетается временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким  образом, что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная  инвалидность или смерть.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Профессия - это важнейший  критерий отбора риска в страховании  от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению - взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры. Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риск. Если лицо работает более чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный  медицинский осмотр в спорных  и неясных случаях. Необходимо принимать  во внимание андеррайтеру те заболевания  или физические дефекты, которые  способствуют пришествию несчастного  случая, продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления  страхового случая.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков, страховые  компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия  застрахованного.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю  страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между  датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым  случаем; тем не менее, необходимо иметь  в виду, что чем больше назначенный  срок, тем труднее установить связь  между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному  лицу было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если в случае  несчастного случая застрахованный  получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую  или частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии.

В настоящее время в  экономически развитых странах на страхование  жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее  большинство заключенных договоров  страхования. Резервы по личному  страхованию и особенно долгосрочному  страхованию жизни являются одним  из основных источников внутренних национальных инвестиций. Страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений  страхования.

Страхование жизни различают  по следующим признакам.

По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

По порядку уплаты страховых  премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование;

• на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии со сростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой  суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

• определение страховой  суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой  суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план) [5, стр. 247].

 

 

Отличительные признаки страхования жизни представлены на рис.3.

 

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Пожизненное страхование на случай

Страхование на дожитие

Смешанное

Работодатель в жизни своих  работников

Супруг в жизни другого супруга

Родители в жизни детей

Партнеры по бизнесу

Кредит в жизни должника

Страхование с компен-сацией в виде ренты

Страхование жизни с единовременной компен-сацией

Страхование с участием в прибыли

Страхование с  убы-вающей страховой  суммой

Страхование на твердо установленную  страх сумму

Страхование с возраста-ющей страх  суммой

На всю жизнь застрахованного  лица

На определенный срок

Индиви-дуальное

Коллектив-ное

Рис. 3. Отличительные признаки страхования жизни

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практическая часть.

1) Тесты.

Тест 2.1

2.1.1. Страховая деятельность осуществляется в целях

A.  Поддержания правопорядка в государстве.

Б.   Получения прибыли.

B.   Накопления денежных средств.

Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

 

Ответ: Б, Г.

 

2.1.2. В каких формах создаются страховые фонды?

A.   Централизованный страховой фонд.

Б.   Фонд домашнего хозяйства.

B.   Фонд самострахования.

Г.   Фонд страховой компании.

 

Ответ: А, В, Г.

 В РФ в настоящее  время можно выделить три организационно-правовые  формы страхового фонда:

1) Централизованный страховой   фонд образуется за счет общегосударственных  ресурсов. Этот фонд формируется  как в натуральной, так и  в денежной форме. в натуральной  форме данный фонд представлен  стратегическими запасами продовольствия, сырья, топлива, и т.д.  В денежной  форме данный фонд представлен  золото-валютными резервами и  стабилизационным фондом.

2) Фонд самострахования  – это децентрализованный организационно-обособленный  фонд, формируемый субъектом хозяйствования. Может выступать как в натуральном  выражении, так и в денежном. При создании фонда самострахование предприятие должно определить что выгоднее: содержать данный фонд на предприятии или воспользоваться  услугами страховой компании.

3) Фонд страховщика –  это фонд, создаваемый страховой   компанией децентрализовано за  счет платежей страхователей.  Данный фонд имеет целевое  назначение.

 

2.1.3. За счет чего образуется централизованный страховой фонд?

A.  За счет части прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия.

Б.   За счет большого круга его участников — предприятий, учреждений,  организаций и отдельных граждан.

B.   За счет общегосударственных ресурсов.

 

Ответ: В.

 

Тест 2.2

2.2.1. В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской  ответственности?

A.   Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.

Б.   Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.

B.   Физическое лицо владеет ТС по генеральной доверенности.

Г.   ТС принадлежит вооруженным силам.

Д.   ТС зарегистрировано в иностранном государстве, а у собственника есть «зеленая карта».

 

Ответ: Б, Г.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

 а) транспортных средств,  максимальная конструктивная скорость  которых составляет не более  20 километров в час;

 б) транспортных средств,  на которые по их техническим  характеристикам не распространяются  положения законодательства Российской  Федерации о допуске транспортных  средств к участию в дорожном  движении на территории Российской  Федерации;

 в) транспортных средств  Вооруженных Сил Российской Федерации,  других войск, воинских формирований  и органов, в которых предусмотрена  военная служба, за исключением  автобусов, легковых автомобилей  и прицепов к ним, иных транспортных  средств, используемых для обеспечения  хозяйственной деятельности Вооруженных  Сил Российской Федерации, других  войск, воинских формирований  и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного  страхования, участником которых является Российская Федерация;

  д) принадлежащих гражданам  прицепов к легковым автомобилям.

 

 

2.2.2.  Страховые резервы страховщиков могут быть размещены в

А.   Долгосрочные инвестиционные проекты.

Б.   Ценные бумаги.

B.   Банковские депозиты.

Г.   Приобретение интеллектуальной собственности.

Д.    Денежную наличность.

 

Ответ: А, Б, B, Д (по закону можно размещать во всех, однако наиболее выгодно в Б и В, а % размещения в А и Д очень ограничен)

Для покрытия страховых резервов принимаются следующие виды активов:

1) федеральные государственные  ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы  Российской Федерацией;

2) государственные ценные  бумаги субъектов Российской  Федерации;

3) муниципальные ценные  бумаги;

4) акции;

5) иные облигации, кроме  относящихся к подпунктам 1 - 3, 7 и  19 настоящего пункта;

6) векселя организаций,  включая векселя банков;

7) жилищные сертификаты;

8) инвестиционные паи  паевых инвестиционных фондов;

9) вклады (депозиты) в банках, в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;

10) сертификаты долевого  участия в общих фондах банковского  управления;

11) недвижимое имущество;

12) доля перестраховщиков  в страховых резервах;

13) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;

14) дебиторская задолженность  страхователей, перестраховщиков, перестрахователей,  страховщиков и страховых агентов;

15) денежная наличность;

16) денежные средства  в валюте Российской Федерации  на счетах в банках;