Страхование жизни. Основные виды. 4

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ  
ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Финансовый  университет)

Брянский филиал Финуниверситета

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«СТРАХОВАНИЕ»

Брянск — 2013

Вариант 2

Теоретический вопрос

Страхование жизни. Основные виды.

Страхование жизни или личное страхование направлено на страховое обеспечение физических лиц в случае страховых событий. Рисками в личном страховании являются: полная или частичная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности и смерть. Зачастую получателем страхового обеспечения при страховании жизни является сам страхователь, однако на случай смерти страхователя выгодоприобретателем должно выступать другое лицо, например близкий родственник. В каждой страховой компании разработаны свои виды страхования жизни, основными являются страхование от несчастных случаев, защищающее от внезапных имущественных потерь в связи с утратой трудоспособности, страхование выезжающих за рубеж, долгосрочное страхование жизни, накопительное страхование и многие другие.

Страхование жизни проводится на случай смерти застрахованного, потери им здоровья от несчастного случая, а так же на дожитие до определенного срока или события.

Основные виды:

• Страхование на случай смерти.
• Пожизненное страхование на случай смерти.

Риск, покрываемый этим видом страхования  – это смерть страхователя от болезни, травмы или несчастного случая. Страховщик несет страховую ответственность в течение всей жизни застрахованного.

Страхователями являются постоянно  проживающие граждане России в возрасте от 20 до 70 лет (за исключением инвалидов I и II групп).

Страховая сумма устанавливается  по договоренности сторон. Если она  достаточно высока страховщик может настоять на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного.

При наступлении смерти застрахованного  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю.

Тарифные ставки устанавливаются  в зависимости от возраста и пола застрахованного и периода выплаты страховых премий (до достижения 85 лет, в течение 10 или 20 лет).

Страховая сумма не выплачивается:

• когда страхователь умер до истечения 0,5 – 1 года со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы или болезни которая была скрыта страхователем;
• в результате самоубийства;
• в результате умысла выгодоприобретателя;
• если застрахованный совершил преступление;
• если суд признает застрахованного безвестно отсутствующим;
• смерть наступила в результате управления транспортом в алкогольном, токсическом или наркотическом опьянении.
• Временное страхование на случай смерти.

Договор заключается с гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую  страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование застрахованного.

Страховая сумма выплачивается по случаю смерти застрахованного от любой причины, если она произошла в период действия договора страхования.

Условия данного страхования не предусматривают права на выкупную сумму. Остальные условия страхования  аналогичны условиям пожизненного страхования на случай смерти.

• Страхование ренты.

Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки (временная рента), либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму (пожизненная рента).

Основные виды:

• Страхование дополнительной пенсии.

Проводится с целью  повышения размеров государственной  пенсии.

 Страхуются женщины  от 25 до 55 лет и мужчины от 25 до 60 лет (за исключением инвалидов I и II группы).

Лица отдельных профессий, по которым законодательство предусматривает  более ранние сроки выхода на пенсию (шахтеры, военнослужащие, работники  транспорта и другие) страхуются на особых условиях.

   Срок страхования  устанавливается до ухода застрахованного на пенсию.

Страховыми случаями, влекущими за собой выплату страховой  суммы,  являются:

- дожитие застрахованного  до пенсионного возраста;

- смерть застрахованного  до достижения пенсионного возраста.

В первом случае страховщик пожизненно будет выплачивать застрахованному дополнительную пенсию в сроки и на условиях определенных в договоре. Сумма выплат в течение года не может превышать размера годовой государственной пенсии. 

Во втором случае страховое  обеспечение в размере уплаченных страховых взносов будет выплачено выгодоприобретателю.

Основанием для отказа страховщика  в выплате является:

• При коллективном страховании – наступление страхового случая после увольнение застрахованного.
• При личном страховании – смерть застрахованного в результате умышленных действий выгодоприобретателя или наследников застрахованного, атак же в других рассмотренных ранее случаях.
•   Страхование временной ренты.

Осуществляется в форме  выплаты дохода застрахованному  лицу в течение определенного  числа лет из фонда накопленного за счет страховых взносов. Договора заключаются на срок от 1 до 5 лет. Страхуются лица в возрасте от 16 до 65 лет.

Страховым случаем является смерть застрахованного в течение  срока действия договора. Помимо выплат по смерти страховщик выплачивает ежемесячную ренту в сроки, предусмотренные договором.

Страховой тариф определяется в зависимости от срока страхования, нормы доходности и возраста застрахованных. Остальные условия договора аналогичны условиям страхования дополнительной пенсии.

• Страхование капитала.
• страхование детей до совершеннолетия.

Условия этого страхования  позволяют создать определенные  накопления в размере страховой  суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

В качестве страхователей  выступают родители, родственники, опекуны ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В качестве  застрахованных – дети  от 6 месяцев до 15 лет.

Страховыми случаями, влекущими выплату страхового обеспечения, являются:

• дожитие  застрахованного до окончания  срока страхования (выплачивается вся страховая сумма);
• травмы, полученные в результате несчастного случая (выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести увечья);
• случайное острое отравление (выплачивается часть страховой суммы);
• заболевание энцефалитом или полиомиелитом (выплачивается страховая сумма);
• смерть застрахованного в течение срока действия договора (выплачиваются перечисленные страхователем страховые взносы).
• страхование детей к бракосочетанию.

Обеспечивает гарантированные  выплаты застрахованному лицу к  свадьбе, даже если уплата  страховых  взносов была прекращена по причине  смерти страхователя. В случае смерти застрахованного страховая компания возвращает страхователю оплаченные страховые взносы.

• Смешанное страхование жизни.

Соединяет в одном  договоре несколько простых видов  личного страхования:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;

-   страхование от несчастных  случаев.

Преимущество заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму защиту от данных рисков и обеспечении сбережений по одному договору. 

Договор страхования  заключается только в отношении лиц от 16 до 70 лет (исключая инвалидов I и II групп).

  Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако предусматриваются сроки и до 20 лет.

Страховая сумма выплачивается  в случае:

• дожития застрахованного до последнего дня действия договора;
• если с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший его смерть, травматическое повреждение, увечье или иное расстройство  здоровья, в период действия договора.
• здоровья, в период действия договора.

Кроме деления по видам  страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. В зависимости от выбранного критерия выделяют разные виды страхования жизни.

Рис.1. Виды страхования  жизни

Обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья

По форме организации  страхования жизни выделяют:

• добровольное страхование
• обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соотвествии  с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

Стоит отметить, что страхование  пассажиров постепенно уходит в прошлое - его заменяет страхование ответственности  перевозчика перед пассажиром. Это международная практика, которая позволяет в наиболее полной мере защитить интересы пассажиров.

Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам  может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

Накопительное и рисковое страхование жизни.

В зависимости от возможности  использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

• рисковое и
• накопительное страхование.

Нормативных определений  для этих двух понятий, деление носит  условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни  обеспечивает финансовую защиту семьи  застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом рискового  страхования жизни является срочное  страхование на случай смерти (в англоязычной страховой литературе - term life insurance).

Накопительное страхование  жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования  в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование  жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования  жизни характерны:

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;
• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных  факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию  можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Долгосрочное и краткосрочное страхование

В зависимости от продолжительности  действия договора различают:

• долгосрочное страхование жизни и
• краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления  нет. Из практики, к краткосрочным  относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование  всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

Тесты

1. Страховая деятельность осуществляется в целях:

А. Поддержания правопорядка в государстве.

Б. Получения прибыли.

В. Накопления денежных средств.

Г. Возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

Общественная сущность экономической  категории страхования заключается в страховом риске (опасность неблагоприятного исхода какого-либо события или явления) и в мерах защиты от его неблагоприятных последствий.

Страховая деятельность осуществляется в целях возмещения ущерба физических и юридических лиц при наступлении неблагоприятных условий.

2. В каких формах создаются страховые фонды?

А. Централизованный страховой фонд.

Б. Фонд домашнего хозяйства.

В. Фонд самострахования.

Г. Фонд страховой компании.

Страховой фонд  создаётся в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

Применительно к условиям функционирования экономики выделяют 3 организационные формы страхового фонда: Централизованный страховой (резервный) фонд, Фонд самострахования, Страховой фонд страховщика.

3. За счет чего образуется централизованный страховой фонд?

А. За счет части прибыли, оставшейся в распоряжении предприятия.

Б. За счет большого круга  его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан.

В. За счет общегосударственных ресурсов.

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счёт общегосударственный ресурсов. Назначение его – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме.

4.  В каких случаях не нужно заключать договор автогражданской ответственности?

А. Транспортное средство (ТС) является собственностью физического лица.

Б. Конструктивная скорость ТС не более 20 км/ч.

В. Физическое лицо владеет  ТС по генеральной доверенности.

Г. ТС зарегистрировано в  иностранном государстве, а у  собственника есть «зеленая карта».

Страхованию подлежит автогражданская  ответственность владельца транспортного средства. Не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч.

5. Страховые резервы страховщиков могут быть размещены в

А. Долгосрочные инвестиционные проекты.

Б. Ценные бумаги.

В. Банковские депозиты.

Г. Приобретение интеллектуальной собственности.

Д. Денежную наличность.

Согласно Закону РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  страховщики должны размещать свободные денежные средства (средства страховых резервов) в различные активы. В соответствии с действующими правилами средства резервов могут быть размещены в следующие виды активов: государственные ценные бумаги РФ; государственные ценные бумаги субъектов РФ; муниципальные ценные бумаги; векселя банков; акции; облигации; жилищные сертификаты; инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; банковские вклады (депозиты), в т.ч. удостоверенные депозитными сертификатами; сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; доли в уставном капитале ООО и вклады в складочный капитал товариществ на вере; недвижимое имущество (за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов); доля перестраховщиков в страховых резервах; депо премий по рискам, принятым в перестрахование; дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; денежная наличность; денежные средства на счетах в банках; иностранная валюта на счетах в банках; слитки золота и серебра, находящиеся на территории РФ.

6. Какие признаки обеспечивают специфичность экономической категории страхования?

А. Случайный характер наступления разрушительного события.

Б. Выражение ущерба в  натуральной форме.

В. Возмещение ущерба в натуральной и денежной формах.

Г. Объективная потребность возмещения ущерба.

Страхование как экономическую  категорию характеризуют следующие  признаки:

1. Наличие страхового риска.

2. Случайный характер  наступления неблагоприятного события  или его наступление в неопределенный момент времени.

3. Потребность в возмещении  ущерба.

4. Замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.

5. Перераспределение ущерба по территории и во времени.
6. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

7. Актуарные расчеты классифицируют на плановые и отчетные по следующему признаку:

А) по отраслям страхования;

Б) по уровню иерархии;

В) по времени;

Г) по территориям.

Актуарные расчеты классифицируют по времени на

а) Плановые.

б) Отчетные.

8. Как называют система имущественного страхования, при которой предусматривается возмещение ущерба в твердо установленных границах?

А) страхование по принципу пропорциональной ответственности;

Б) страхование по принципу ответственности по первому риску;

В) страхование по принципу предельной ответственности.

Система имущественного страхования по принципу предельной ответственности применяется по страхованию крупных рисков и страховании доходов, предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах. Освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, называется франшизой. Устанавливается минимальный или максимальный франшизный уровень возмещения.

9. Как называют профессионального оценщика страхового ущерба, назначенного по поручению страховой компании?

А) сюрвейер;

Б) аджастер;

В) андеррайтер;

Г) цедент.

Аджастер – это профессиональный оценщик страхового ущерба, назначенный по поручению страховой компании.

10. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Действителен ли такой договор?

А) да, в любом случае;

Б) нет;

     В) недействителен, в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества.

В силу пункта 2 статьи 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В данной норме заложена диспозитивная регламентация определения страховой суммы.

Вместе с тем статьей 951 ГК РФ прямо предусмотрено, что  если страховая сумма, указанная  в договоре страхования имущества  или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем данная императивная норма содержится в статье 10 Закона № 4015-I

Задача

В результате взрыва уничтожен  цех предприятия. После страхового случая имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 10 % стоимости здания. Цех возведён 2 года назад, балансовая стоимость здания – 50 млн. руб. Для расчистки территории привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 230 тыс. руб. Действующая норма амортизации – 2,2 %. Определить ущерб завода, нанесённый страховым случаем.

Решение:

Сумма ущерба определяется по формуле:

У = С_о – И + Р – О, где

С_о – стоимость имущества по страховой оценке;

И – сумма износа;

Р – расходы по спасению и приведению имущества в порядок;

О – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

У = 50 – (50 × 0,022 × 2) + 0,23 – (50 × 0,15 – 50 × 0,15 × 0,022 × 2) =

= 50 – 2,2 + 0,23 – 7,17 = 40,86 млн. руб.

Список литературы.

1. Основы страховой деятельности: Учебник/ Отв. Ред. Проф. Т.А. Фёдорова. – М.: Издательство БЕК, 2002 .
2. Шахов В.В. Страхование: учебник. М.: «ЮНИТИ», 1999.
3. Гражданский Кодекс РФ. Часть 2. гл. 48.
4. Курс лекций по страхованию