Страхование жизни.Самострахование
Вопрос 1. Страхование жизни.
1.1. Введение
1.2. Сущность страхования жизни.
1.3. Формы и виды страхования жизни.
1.4.Особенности договора страхования жизни.
1.5. Заключение.
Вопрос 2. Самострахование.
1.1.Введение.
1.2.Сущность самострахования.
1.3.Характерные признаки метода самострахования.
1.4.Преимущества и недостатки самострахования.
1.5.Заключение.
Список литературы.
Вопрос 1. Страхование жизни.
1.1.ВВЕДЕНИЕ.
Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно— долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.
Уровень развития национального рынка страхования жизни является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.
Во всех развитых странах страхование выступает сегодня неотъемлемой частью финансовой системы экономики. Сама сущность страхования предполагает, что индивид или группа индивидов, желающих смягчить материальные последствия наступления неблагоприятного события, обращаются в страховую компанию (к страховщику) для того, чтобы за определенную плату получить возможность требовать от страховщика возмещения при наступлении оговоренного события.
Страховой рынок не только минимизирует риски, связанные с деятельностью экономики в целом (в масштабах всей страны), но и существенно повышает стабильность экономических субъектов, облегчает процессы принятия ими оптимальных решений. Он также позволяет аккумулировать и капитализировать финансовые резервы и фонды сбережений, являясь, таким образом, одним из важнейших факторов обеспечения экономического роста и улучшения инвестиционного климата.
В этом смысле развитие страхового рынка в России абсолютно созвучно важнейшим приоритетам Правительства РФ — повышению качества жизни наших граждан и обеспечению устойчивых и высоких темпов экономического роста.
1.2.Сущность страхования жизни.
Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. Страховой полис предоставляет Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших родных, независимо от превратностей судьбы.
Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней).
Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляе
Страховщик выплачивает страховое обеспечение, как правило, в виде пожизненного аннуитета (
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты, в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linke
Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.
1.3. Формы и виды страхования жизни.
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
-дожития до обусловленного в договоре срока;
-обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
смерти;
-обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
-накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:
-умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
-жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
по сроку предоставления страховых услуг:
-страхование на дожитие;
-страхование жизни на срок;
-страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
по форме страхового покрытия:
-страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
-страхование с участием в прибыли;
-страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
-страхование с возрастающей страховой суммой;
по видам страховой компенсации:
-страхование жизни с единовременной компенсацией;
-компенсация в виде ренты;
-аннуитеты;
в зависимости от застрахованной жизни:
-договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
-договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
-договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
1. смешанное страхование жизни;
2. пожизненное страхование на случай смерти;
3. страхование жизни на срок;
4. страхование дополнительной пенсии;
5. страхование к бракосочетанию;
6. возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель.
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор совмещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами.
Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, независимо от того, получал ли застрахованный в период действия договора страховые выплаты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.
Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику.
Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы, накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
1.4.Особенности договора страхования жизни.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.
Чтобы понимать любой договор по страхованию жизни, необходимо иметь информацию относительно шести главных черт полисов: продолжительность договора страхования, условия оплаты премий, выплата пособий или страховой суммы, наличие сберегательного компонента, наличие компонента защиты и дивидендов.
1. Продолжительность договора страхования жизни – максимальный промежуток времени продолжительности действия страховки.
Может быть указана почти любая продолжительность. Имеются однолетние договоры, пятилетние, десятилетние, двадцатилетние, тридцатилетние, договоры, которые действуют до 65- или 85-летия застрахованного. Полисы, которые действуют до исполнения 100 лет застрахованному, называются "пожизненными", или бессрочным страхованием.
2. Пособие при наступлении страхового случая, или страховая сумма в связи со смертью – сумма, подлежащая оплате в связи с произошедшим событием.
3. Страховая премия – сумма, уплаченная плательщиком премии страховой компании. В некоторых договорах, премия постоянна в продолжительности всего периода действия контракта. В некоторых полисах, однако, премиальные увеличиваются, и в некоторых полисах премиальные уменьшаются. Почти любая премиальная модель возможна.
Премии могут оплачиваться один раз в год (ежегодные), два раза в год (полугодовые), четыре раза в год (ежеквартальные) или двенадцать раз в год (ежемесячные).
4. Сберегательный компонент или выкупная сумма - текущая стоимость полиса. Некоторые полисы страхования жизни предусматривают денежную стоимость, которая является суммой, выплаченной владельцу полиса, когда премиальные платежи прекращены, и контракт расторгнут. Такие полисы, считается, содержат сберегательный компонент. Количество денежной стоимости определено в полисе.
5. Компонент защиты. Так как пособие подлежит оплате в связи со смертью застрахованного и так как денежная стоимость доступна владельцу полиса, в то время как застрахованный жив, сумма защиты страхования жизни в полисе может рассматриваться как разность между пособием в связи со смертью и денежной стоимостью полиса на то время, когда застрахованный жив. Если в полис включено пособие в связи со смертью, которое является постоянным, и денежная стоимость которого увеличивается устойчиво через какое-то время, компонент защиты может рассматриваться как устойчиво уменьшающаяся во времени стоимость.
6. Дивиденды. Некоторые договоры предполагают участие застрахованного в прибылях страховой компании. Такие договоры считаются "участвующими". Это означает, что страховая компания обязуется производить оплату периодических (обычно ежегодных) "дивидендов" владельцу полиса.
1.5. Заключение.
У каждого из нас есть желание быть здоровым и трудоспособным. И не удивительно, ведь от этого зависит наш доход и способность зарабатывать, обеспечивать себя и свою семью. Люди мечтают, строят планы, копят деньги, реализуют желания.
Не секрет, что бывают ситуации вносящие коррективы в жизненные планы. Люди болеют, получают травмы и увечья в несчастных случаях, кто-то становится инвалидом, теряет трудоспособность, а порой уходит из жизни. Это реальные ситуации, происходящие в жизни людей, и никто не может предугадать их наступление. Каждая подобная ситуация, по понятным причинам, накладывает отпечаток на финансовое состояние человека.
Возникает ряд вопросов: кто позаботится о человеке в трудной ситуации? Кто оплатит его лечение, счета, кредиты, текущие расходы? Задумываемся ли мы об этом? Скорее всего нет. Если человек финансово не готов к непредвиденной ситуации, то это может стать серьезной проблемой.
Возможно ли минимизировать тяжелые финансовые проблемы связанные с нетрудоспособностью? У меня есть ответ - да. В такие моменты становится актуальным современный финансовый продукт – накопительное страхование жизни – совмещающий в себе функции рискового страхования и банковского вклада.
Как работает страхование жизни? Если владелец такого продукта получит травму, то в зависимости от степени её тяжести компания страховщик выплатит ему определённый размер денежных средств, которые получатель по своему усмотрению направит на покрытие расходов по лечению или затратит на любые другие цели. К сожалению, иногда травмы приводят к более устойчивой форме нетрудоспособности- инвалидности, что заметно отягощает существование человека. Данный продукт, накопительное страхование жизни, предусматривает подобные ситуации. Владелец страховки, в случае установления инвалидности, получает серьезные денежные средства, размер которых порой превышает сумму государственных пенсий по инвалидности за период в 10 лет. И такой человек, не смотря на тяжесть своего положения, точно знает, что без денег он и его семья не останутся.
Продукт предусматривает и самый трагический случай - потеря кормильца семьи. Никакие деньги не вернут любимого человека, но лишь поддержат семью тогда, когда казалось бы помощи ждать не от кого, а она очень нужна и чем быстрее, тем лучше. В таких ситуациях компания выплачивает деньги, обозначенные в страховом полисе, в течении 15 рабочих дней.
А теперь о приятном! Человек живет бодро и со вкусом, и по прошествии времени, указанном в договоре страхования, он получает сумму накопленных по страховке денежных средств. Плюс инвестиционный доход, который начислялся каждый год, с капитализацией. На сегодня в среднем он составляет 12 % годовых в рублях. При этом деньги, которые человек получал по страховке в непредвиденных, описанных выше ситуациях, никак не влияют на сумму накопленных средств. Их застрахованный получит в любом случае.
С такой программой человек защитит свой кошелек и благополучие своих близких, при этом получит приличный капитал, который за срок страхования «обрастет жирком». И в конечном счете вернет все уплаченные деньги по программе. Наверняка многие слышали о феномене немецкого пенсионера отдыхающего на заграничных курортах. Большинство из них смогли себе это позволить благодаря таким страховым продуктам.
Каждый для себя сам сделает выводы. Каждый сам примет решение: оставить все как есть и надеяться на авось или уже сегодня действовать и самостоятельно добиваться социальной защищенности, закладывая прочный фундамент для собственного будущего и будущего своих близких.
Вопрос 2. Самострахование.
1.1.Введение.
Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения, материальных благ. Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, а также природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства.
Социальная природа страхового фонда отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Высокая хозяйственная и социальная эффективность накопления несовместима с отсутствием субъекта собственности на страховой фонд. В страховом фонде реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми.
Общественная практика выработала три основные организационные формы организации страхового фонда, в которых субъектам собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, самострахование, фонд риска товаропроизводителя и страховой фонд страховщика.
Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства. В агропромышленном комплексе, используя механизм самострахования, образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельских хозяйств.
1.2.Сущность самострахования.
Самострахование – наиболее древний способ страховой защиты. При этом источником формирования страхового фонда являются собственные средства субъекта, который желает получить страховую защиту своих имущественных интересов (страхователя). Система индивидуального накопления страхового фонда предполагает, что страхователь (он же одновременно является страховщиком по отношению к самому себе) осуществляет взнос в особый фонд самострахования из своего дохода или из прибыли. Так, законодательством при организации и функционировании хозяйственных товариществ и акционерных обществ, в которых обязательно создаются фонды самострахования, предусмотрено обязательное перечисление в эти фонды до 5% чистой прибыли ежегодно до достижения суммы не менее 20% общего объема уставного фонда. Управляет (распоряжается) сформированным страховым фондом страхователь, причем в случае получения дохода от результатов такого распоряжения фондом этот доход полностью принадлежит страхователю. Если управленческо-
При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается предприятиями, фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, недостатке средств для погашения полученной ссуды. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой, постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время предприятия стремятся обеспечить себе устойчивое положение, возможность работать без финансовых и производственных срывов. Достижению этих целей способствует страховой фонд. Обычно предприятия создают такой фонд в размере 15% уставного капитала. В акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью страховой фонд создается в размере, установленном учредительными документами, но не менее 15% уставного капитала. Формирование страхового фонда осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения фондом размера, указанного в учредительных документах.
Порядок использования средств страхового фонда предусматривается в уставе предприятия. В частности, в акционерных обществах при недостаточности полученной в истекшем году чистой прибыли для выплаты установленных размеров дивидендов по привилегированным акциям используются средства страхового фонда.
Хозяйственная практика требует, чтобы средства страхового фонда постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на фондовой бирже, государственных казначейских обязательств.
1.3.Характерные признаки метода самострахования
единоличная собственность обособленного субъекта хозяйствования, создающего страховой продукт, на средства страхового фонда, проявляющаяся в правах владения, распоряжения и использования данного фонда;
отсутствие страховщика, т.е. специализированной страховой организации, участвующей в процессе создания страховых продуктов;
участие обособленного субъекта хозяйствования в процессе создания страховых продуктов одновременно в роли страховщика и страховател
наличие ответственности субъекта хозяйствования по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой;
нетоварный характер создаваемого страхового продукта.
Используя этот метод, любой субъект хозяйствования (физическое или юридическое лицо, государство в целом или муниципальное образование) за счет своих средств сам формирует фонд материальных благ, который он намеревается сам использовать в определенных случаях, в частности, при наступлении ущерба. Субъект хозяйствования создает страховые продукты сам для себя, т.е. в нетоварной форме. Он выступает одновременно и в роли страхователя, и в роли страховщика.
Лицо, создающее страховые продукты на основе метода самострахования, само принимает решение о направлениях и конкретных обстоятельствах использования средств страхового фонда, за счет которого создаются страховые продукты. Никто кроме него не распоряжается и не имеет права распоряжаться этим фондом. Оно использует для создания страховых продуктов только свои материальные ресурсы и несет ответственность по поводу создания страховых продуктов только перед самим собой.
Метод самострахования позволяет создавать страховой фонд как в натуральной, так и в денежной форме. Каждый раз, когда некое обособленное сообщество людей (семья, любой субъект хозяйственной деятельности или государство) создает фонд материальных благ и использует часть этого фонда в случае наступления случайных неблагоприятных или некоторых иных событий, оно создает для себя страховой продукт методом самострахования.
Современными специалистами в области страхования высказывается мнение о том, что самострахование нельзя считать страхованием, так как отсутствуют такие характерные элементы, как страховой взнос, страховой фонд, страховщик и страхователь. Однако при формировании субъектом хозяйствования фонда материальных благ (в денежной или натуральной форме), предназначенного исключительно для его собственного использования, страховым взносом служит объем собственных средств хозяйствующего субъекта, переданный им в страховой фонд и тем самым изъятый из оборота или из потребления.
Если в роли страхователей при этом выступают физические лица или домохозяйства, они вносят часть своего дохода; субъект бизнеса передает в страховой фонд часть своей прибыли или средств, зачисляемых в себестоимость производимой им продукции; государство формирует подобный фонд за счет бюджетных средств.
На ранних этапах исторического развития фонд материальных благ, предназначенный для использования при каких либо неблагоприятных обстоятельствах тем субъектом хозяйствования, который его создавал, мог представлять собой запасы зерна, пресной воды, продуктов питания и других жизненно важных продуктов. Формирование такого фонда было основано на простой договоренности между участниками сообщества, создававшего этот фонд (семьи, общины). Решение об использовании средств этого фонда принималось в соответствии с иерархией, существовавшей в том или ином хозяйствующем субъекте. В семье это был глава семьи, в государстве – верховный правитель (король, царь и т.п.).
Метод самострахования применялся на протяжении всей истории человечества. Применяется он и в современных условиях. Например, государство за счет принадлежащих ему бюджетных средств формирует фонды, предназначенные для использования в случае войны, наводнений, землетрясений, техногенных катастроф и др.
1.4.Преимущества самострахования.
Недостатки самострахования.
Страховщик, окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущерба оказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска, согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с целью перестрахования.
Преимущества самострахования следующие:
размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;
доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;
размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;
существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;
поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом;
прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.
Недостатки самострахования следующие:
катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность;
