Страхование,тест,задача,теория

     Вариант №4

     1. Классификация страхования.

     Общие основы и принципы классификации по сферам деятельности, объектам страхования и роду опасностей.

     Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как   минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

     Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

     Страхование охватывает различные категории  страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

     Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

     В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории:

     - различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.

     В соответствии с этим применяются  две классификации:

     - по объектам страхования;

     - по роду опасности.

     Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

     Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

     Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

     Все звенья классификации охватывают формы  проведения страхования - обязательную и добровольную. 

     Отрасли страхования, их общие черты и различия. Подразделение отраслей страхования на подотрасли.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан – их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему.

     При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

     Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой техники и технологии.

     Между тем деление страхования на указанные  отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

     Имущественное страхование делиться на несколько  подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

     Страхование уровня жизни граждан имеет две  подотрасли:

     - социальное страхование рабочих;

     - служащих и колхозников;

     - личное страхование граждан.

     В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     По  страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также

     В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли:

     - страхование риска прямых потерь доходов;

     - страхование риска косвенных потерь доходов.

     К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

     Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

     При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных

     Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

     Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие.

     По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

     Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

     Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства. 

     Виды  и формы страхования.

     Страхование осуществляется преимущественно в двух формах:

     - обязательной;

     - добровольной.

     Обязательное  страхование осуществляется в силу закона и по инициативе государства. При нем на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия обязательного страхования, неисполнение которых влечет ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за Счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

     Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Обязательному государственному страхованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

     Закон не приводит полного перечня страховых  случаев, в отношении которых  может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование  которых не допускается. Так, например, не допускается страхование противоправных интересов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расхо­дов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 

     Основанием  возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. Человек пожелал застраховать свое имущество или жизнь, обратился в соответствующую организацию и подписал договор страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

       С видами страхования все обстоит немного сложнее, чем с формами. Для начала приведем упрощенную классификацию, чтобы вы могли ориентироваться в сложной «карте» страховых услуг.

     В соответствии с законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» страховые отношения можно разделить на три отрасли. В основе такого деления лежат отличия в объектах страхования.

     Так, в личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. К личному страхованию относятся, например:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

     Имущественное страхование включает:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества;
• страхование финансовых рисков.

       В страховании ответственности  объектом страхования являются  имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лиц также вреда, причиненного юридическому ли сюда, например входят:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности пере возчика;
• страхование профессиональной ответственности
• страхование ответственности за неисполнение обязательств.

     Страхование делится не только на отрасли, но и  на виды. Видом страхования называют страхование конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. Приведем лишь примеры некоторых наиболее распространенных видов страхования:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
• медицинское страхование.

     Видами  страхования ответственности являются

• страхование автогражданской ответственности
• страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
• страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
• страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

• страхование имущества от огня;
• страхование имущества от бури;
• страхование грузов;
• страхование от убытков вследствие остановки производства.

     Классификация по роду опасностей.

     Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

     1. Страхование от огня и других  стихийных бедствий таких объектов, как   строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее   имущество и т.п.

     2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

     3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

     4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

     Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей  применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения. 

     Основные  принципы обязательного  и добровольного  страхования.

     Обязательную  форму страхования  отличают следующие  принципы:

     1.  Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому   страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -   вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового  обеспечения;

     - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых  платежей;

     - основные права страховщиков  и страхователей.

     Закон,  как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

     2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию   застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в   установленные сроки.

     3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты,   указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о   появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество   автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации   оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

     Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения,   принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления   на постоянное место и возведения крыши.

     4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых   платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся   страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели   или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми   взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

     По  обязательному личному  страхованию в  полной мере действуют  принципы:

     - сплошного охвата;

     - автоматичности;

     - нормирования страхового обеспечения.

     Однако  оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

     Добровольная  форма страхования  построена на соблюдении следующих принципов:

     1. Добровольное страхование действует  в силу закона, и на добровольных   началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и   наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются   правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для  страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования   объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям   страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования  по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям   страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом   начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой   случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного   страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения  договоров на новый срок.

     5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или   периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного   страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

       Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет за собой   прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

     Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

      2. Задача

     Стоимость застрахованного объекта составляет 16000 д.е., страховая сумма – 12000 д.е., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 15000 д.е. Исчислить  разность между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности.

     Решение:

1) Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:

(15000 д.е.  х  12000 д.е.) / 16000 д.е. = 11250 д.е.

2) Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение первого риска составит 15000 д.е.

3) Найдем  разницу между суммами страхового  возмещения при страховании объекта  по системе первого риска и  пропорциональной ответственности:

15000 д.е.  – 11250 д.е.  = 3750 д.е.

     Ответ. Разница между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности составляет 3750 д.е. 

      3. Тест

     1. Признаками, характеризующими страхование как экономическую категорию являются:

     а) случайный характер наступления разрушительных событий;                                 

     б) наличие страхового риска;                                                                                        

     в) замкнутые перераспределительные отношения, связанные с солидарной раскладкой ущерба;                                                                                                             

     г) объективная необходимость в предупреждении и преодолении 
последствий разрушительных событий;                                                                   

     д) возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей;                             

     e) рискованный характер общественного производства;

     ж) перераспределение доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления чрезвычайных событий;                          

     з) перераспределение  ущерба как между  территориальными единицами, так и во времени. 

     2. Признаками экономической категории страховой защиты являются:

     а) рискованный характер общественного производства; 

     б) наличие противоречий общественного производства;

     в) случайный характер наступления разрушительных событий;                           

     г) наличие страхового риска;