СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                      3

1 Государственный  надзор за страховой деятельностью  в Российской Федерации                                                                                                                5

1.1 Лицензирование  страховой деятельности                                                7

1.2 Сущность и виды обязательного страхования                                         9

2 Проблемы правового регулирования обязательного страхования            13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                               15

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                          17

     ВВЕДЕНИЕ

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, которое на сегодняшний день стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”¹. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

     На  этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

     Страхование сегодня стало очень популярным в России. Оно предоставляет людям очень много преимуществ и заставляет не бояться завтрашнего дня. Сейчас страхуют все, начиная от своего имущества и заканчивая собственной жизнью и жизнью своих близких.

     Тем не менее, правовое регулирование данного  блока общественных отношений остается проблемным в силу ряда причин, основную из которых мы раскроем в данной контрольной работе.

     Контрольная работа представлена объемом 18 страниц, состоит из введения, двух разделов, двух подразделов, заключения и списка использованной литературы, состоящего из нормативно-правовых актов, специальной литературы и электронных ресурсов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации

      В 2004 году в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» была создана Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации²., которая является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.

      Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. Страховой надзор включает в себя:

      1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

      2) контроль за соблюдением страхового  законодательства, в том числе  путем проведения на местах  проверок деятельности субъектов  страхового дела и достоверности  представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

      3) выдачу в течение 30 дней в  предусмотренных законом случаях  разрешений на увеличение размеров  уставных капиталов страховых  организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

      Федеральная служба страхового надзора наделена следующими полномочиями:

      1) осуществляет контроль и надзор  за:

      - соблюдением субъектами страхового  дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

      - выполнением иными юридическими  и физическими лицами требований  страхового законодательства в  пределах компетенции Службы;

      - предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

      - достоверностью представляемой  субъектами страхового дела отчетности;

      - обеспечением страховщиками их  финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

      - составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

      - выдачей страховщиками банковских  гарантий;

      - соблюдением страховыми организациями  требований законодательства Российской  Федерации о противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

      2) принимает решения о выдаче  или отказе в выдаче, аннулировании,  ограничении, приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

      3) проводит аттестацию страховых  актуариев;

      4) получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

      5) осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций;

      6) осуществляет иные функции в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

      Таким образом, страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций³. 

      1.1 Лицензирование страховой деятельности 

       Важнейшим проявлением государственного регулирования  страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом РФ «об организации страхового дела в РФ», а также с подзаконными актами.

       Лицензированием страховой деятельности на территории Российской Федерации занимается Федеральная  служба страхового надзора Российской Федерации.

       Лицензирование - это процедура выдачи государственного разрешения на ведение страховой деятельности. Порядок лицензирования четко прописан в ст. 32 "Лицензирование деятельности субъектов страхового дела" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

       Право на осуществление деятельности в  сфере страхового дела предоставляется  только субъекту страхового дела, получившему  лицензию.

       Принятие  решения о выдаче лицензии или  об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

       Решение Федеральной службы страхового надзора  об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

       Аннулирование лицензии или отмена решения о  выдаче лицензии осуществляется в случае:

       - непринятия соискателем лицензии  мер для получения лицензии  в течение двух месяцев со  дня уведомления о выдаче лицензии;

       - установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

       Лицензия  выдается без ограничения срока  ее действия, за исключением случаев, определенных Законом РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам⁴.

1.2 Сущность и виды обязательного страхования

       Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с  Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

       Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

       Существуют  следующие принципы обязательного страхования:

       1. Принцип обязательности, то есть  страхование является обязательным  в силу Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" (п. 3 ст. 3);

       2. Принцип сплошного охвата. Данный  принцип заключается в том,  что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

       3. Принцип автоматичности, то есть  автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

       4. Принцип действия независимости  внесения страховых платежей. Если  страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через  суд. Если в это время имущество  было повреждено или погибло,  то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

       5. Принцип бессрочности обязательного  страхования. Данный принцип заключается  в том, что страхование действует  до тех пор, пока не будет  отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

       6. Принцип нормирования страхового  обеспечения - при обязательном  страховании для упрощения страховой  оценки и порядка выплаты страхового  возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

       При этом следует отметить, что не все  вышеперечисленные принципы действуют  по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным..

       Основы  обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

       Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

       Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

       Можно выделить следующие особенности  правоотношений, возникающих при  обязательном страховании:

       1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного  страхования;

       2) непосредственное участие государства  (либо уполномоченного органа) в  отношениях по обязательному  государственному страхованию;

       3) применение императивного метода  при регулировании данных правоотношений.

       Обязательное  страхование может выступать  в виде:

       - обязательного государственного  страхования, осуществляемого за  счет средств из бюджета;

       - обязательного страхования, осуществляемого  за счет средств самих страхователей.

      К обязательным видам страхования относятся:

      - обязательное медицинское страхование; 

      - обязательное государственное личное  страхование военнослужащих, сотрудников  Государственной налоговой службы, Службы внешней разведки, работников  таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;

      - обязательное личное страхование  за счет работодателя граждан,  занимающихся частной детективной  и охранной деятельностью, работников  ядерных установок, радиационных  источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;

      - обязательное личное страхование  доноров за счет средств службы  крови, спасателей за счет органов  исполнительной власти, а также  некоторых других категорий работников;

      - обязательное страхование жизни  и здоровья членов экипажа  воздушного судна;

      - обязательное личное страхование  пассажиров;

      - обязательное страхование ответственности  владельца воздушного судна перед  третьими лицами;

      - обязательное страхование ответственности  перевозчика перед пассажирами,  грузоотправителями и грузополучателями;

      - обязательное страхование ответственности  за причинение вреда при эксплуатации  опасного производственного объекта; 

      - обязательное страхование ответственности  за причинение вреда при строительстве  или эксплуатации гидротехнического  сооружения;

      - обязательное страхование профессиональной  ответственности нотариуса, таможенного брокера;

      - обязательное противопожарное страхование  предприятий, перечень которых  устанавливается Правительством  РФ.

      Данные  виды деятельности осуществляются на основании законов или иных правовых актов и договоров страхования. Исключением является обязательное государственное страхование, которое осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов и не требующее заключения договора страхования. Остальные виды страховой деятельности определены в качестве добровольных и проводятся только на основании договоров добровольного страхования⁵. 
 
 
 
 
 

      2 Проблемы правового регулирования обязательного страхования 

      В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда – минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, а кроме того – интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

      Основной  проблемой в сфере правового  регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к  серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. Одной из причин этого является отсутствие серьезных исследований данной темы в теории страхового права, где большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования.

      О практической значимости данного вопроса  говорит и тот факт, что с  каждым годом увеличивается число  судебных споров, связанных со страховой  деятельностью и исполнением  договоров страхования, а также  постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т. д.⁶

     На  сегодняшний день правовой фундамент, регулирующий страхование и страховую  деятельность, состоит из следующих составных частей.

      1) Конституция Российской Федерации  – правовой документ, имеющий  наивысшую юридическую силу (принята  всенародным голосованием 12 декабря  1993 г.) (ред. от 14.10.2005 г.). Конституция  декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного самоуправления.

      2) Гражданский Кодекс Российской  Федерации, Часть II, глава 48 «Страхование»  (N 14 – ФЗ от 26.01.1996) (ред. от 02.02.2006). В ГК РФ сформулированы общие  положения о формах страхования,  договорах страхования, правах  и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

      3) Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» N 4015-1от 27 ноября 1992 г. г. (ред. от 21 июля 2005 г.);

      4) иные федеральные законы;

      5) Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

      6) законодательные и нормативные  правовые акты, постановления Правительства  РФ и положения

      7) нормативные методические материалы,  издаваемые Федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

      8) правовые акты, регулирующие бухгалтерский  учет и налогообложение страховой  деятельности;

      9) юридические документы (договор страхования, лицензия на страхование, страховое свидетельство (полис или сертификат), условия (Правила) страхования, учредительные документы страховщика).

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Подводя итог всему вышесказанному, можно  прийти к выводу, что повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

      Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной за­щиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государствен­ных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

      Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено в  качестве отдельной комплексной  отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие стра­ховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

      Таким образом, обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

           СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

              Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ);
2. Федеральный Закон «об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года 165-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.03.2004 10-ФЗ);
3. Гражданский Кодекс РФ часть 2 от 26.01.1996  N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 19.10.2011);
4. Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»;
5. Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указа Президента РФ от 22.07.98 N 866).