Страховая организация
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. Краткая история о системе
страхового законодательства
2. Порядок создания страховой организации
3. Структура и содержание Закона «Об организации страхового
дела в РФ»
4. Основные проблемы страхового законодательства
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Конец XX - начало XXI в. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.
Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.
В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.
1. Краткая история о системе страхового законодательства
Начало формированию системы законодательных актов, регулирую-щих страхование, было положено еще до революции. В советский период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.
Последующее становление рыночных отношений в России вновь остро поставило на повестку дня вопрос о создании системы страхового законодательства.
Основы гражданского законодательства СССР и союзных республик 1991 года уже учитывали формирование рыночных отношений, в том числе в сфере страхования: в главе 14 «Страхование» были определены объекты страхования, формы его проведения, введено требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность, урегулированы основные положения страхового договора. При этом продолжал действовать ГК РСФСР 1964 года, регулировавший отношения в области государственного страхования. [3, с.12]
Основы действовали в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации, вплоть до 1996 года, когда вступила в силу часть вторая ГК РФ.
Но прежде — 27 ноября 1992 года — был принят Закон РФ «О страховании» (далее — Закон), который определил основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3), урегулировал отношения по осуществлению страхового надзора (глава 4), то есть административные отношения в сфере страхования, а также договор страхования (глава 2), то есть гражданско-правовые отношения. И хотя объем этого законодательного акта был относительно невелик, в силу чего он не мог детально регламентировать все аспекты страховой деятельности и страховых сделок, он, тем не менее, заложил основы такого регулирования. Закон был достаточно сбалансированным нормативным актом, построенным на принципах минимально необходимого нормативного регламентирования деятельности страховых организаций и равноправия сторон договора страхования.
Нормы главы 48 «Страхование» ГК РФ, действующего с 1 марта 1996 года, посвящены исключительно страховому договору. Учитывая, что кодекс разрабатывали главным образом представители академической науки, не случайно, что эта глава построена на иной общей концепции страхового правоотношения, чем глава 2 первой редакции Закона, а кроме того, в целом ряде частных вопросов также реализованы иные доктрины.
С декабря 1997 года Закон стал именоваться Законом РФ «Об организации страхового дела» (без раскрытия понятия «страховое дело») и сократился на одну главу (глава 2 «Договор страхования» была исключена). За период с декабря 1997 года по июль 2005 года изменения в этот Закон вносились 11 раз. [2]
В 1991 году принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее — Закон о медицинском страховании граждан), устанавливающий основы обязательного и добровольного медицинского страхования, а также акты Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию.
В 1992 и 1994 годах соответственно приняты Указы Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
В 1998 году вступил в силу закон, регулирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, в 2003 году — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и в целях его реализации были приняты соответствующие акты Правительства РФ, утверждающие правила страхования, страховые тарифы и порядок проведения независимой технической экспертизы. [1]
Наряду с перечисленными выше законами и правовыми актами принимались акты Росстрахнадзора (с 1992 до 1996г.) и Минфина России (с 1996г.).
Можно ли утверждать, что в России удалось построить систему страхового законодательства? Для ответа на этот вопрос следует взглянуть на ту конструкцию, которая призвана сегодня выполнять роль правового фундамента страхования и страховой деятельности:
- ГК РФ (глава 48 «Страхование»);
- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
- федеральные законы об обязательном страховании;
- указы Президента РФ;
- постановления Правительства РФ;
нормативные правовые акты федерального органа страхового регулирования.
Внешне конструкция выглядит вполне устойчиво. Если же сделать попытку оценить содержание составляющих конструкцию основных частей, их взаимосвязь и взаимообусловленность, очевидным станет неустойчивость этой конструкции.
Среди проблем, не позволяющих считать страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:
1. Построение двух
2. Внутренние противоречия, нечеткость норм, пробелы и отсутствие механизма реализации отдельных норм в главе 48 ГК РФ и Законе.
3. Отсутствие единого
4. Стихийное формирование
5. Несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование.
2. Порядок создания страховой организации
Отечественное страховое законодательство из-за государственной монополии на проведение страхования, отсутствия до начала 90-х гг. общего закона об организации страхового дела не накопило опыта по разработке проблем создания, управления и прекращения страховой организации.
Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы.
Страховые организации могут создаваться как индивидуально, так и образовывать объединения. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.
В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются:
1) страховая компания в России
может быть только юридическим
лицом и обязана
2) все юридически
3) законодательными актами РФ
могут устанавливаться
4) предметом непосредственной
Для формирования уставного капитала учредителями страховых компаний только в отдельных случаях применяется заемный капитал, поэтому страховым капиталом при учреждении может быть главным образом собственный капитал учредителей. Это ограничение для страховых компаний в России было сделано в интересах страхователей.
В мире существует три основных способа возникновения страховых компаний:
1) нормативно-явочный: когда страховая
компания учреждается свободно
на основании закона путем
регистрации в специальном
2) разрешительный, или концессионный: для создания страховой компании требуется специальное разрешение компетентного государственного органа (лицензия);
3) распорядительный: при котором страховые компании возникают по специальному распоряжению органа власти.
Для России наиболее распространенным является нормативно-явочный. Законодательная практика зарубежных стран знает явочный и концессионный порядок.
Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации соответствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).[8, с.45]
Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием. С конца 80-х гг. в России регистрируются первые частные страховые компании.
Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний.
Основанием для отказа выдачи лицензии могут служить несоответствие документов требованиям российского законодательства и неполнота представленных сведений. Решение об отказе сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа.
Лицензия на осуществление страховой деятельности действует только на определенной части территории РФ, заявленной страховой компанией. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено.
Обсуждались уточнения процедуры государственной регистрации. В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" учредители страховой фирмы вначале проходили регистрацию в регистрационной палате, затем - лицензирование в Госстрахнадзоре.
Осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Для этого был создан орган государственного страхового надзора Российской Федерации; во всех развитых странах за рубежом действует свой институт страхового надзора.
3. Структура и содержание Закона «Об организации страхового дела в РФ»
Закон «Об организации страхового дела в РФ» подразделен на 5 глав:
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ;
Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ (Исключена - Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ);
Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ;
Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА;
Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Отношения, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.[2]
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
4. Основные проблемы страхового законодательства
Существует несколько основных проблем в страховом законодательстве:
1. Проблемы соотношения главы 48 ГК РФ и Закона об организации страхового дела.
Серьезные проблемы для всех участников рынка страховых услуг и органа страхового надзора создает различное регулирование одних и тех же вопросов в главе 48 ГК РФ и в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Несопоставимость норм Закона с нормами главы 48 ГК РФ, особенно в случаях, имеющих юридическое значение для определения прав сторон страхового обязательства или квалификации действий субъектов страхового дела в целях страхового надзора, создает препятствия в защите их прав и законных интересов.
Наличие в этих актах расходящихся друг с другом и невнятных норм, неэффективные механизмы их реализации порождают хаос в гражданско-правовых и административных отношениях, а также негативное отношение к праву в целом.
2. Пробелы в страховом
законодательстве, делятся на:
2.1. Пробелы в правовом регулировании гражданско-правовых
отношений в области страхования.
Существенным пробелом в регулировании страховых договорных отношений в первую очередь является отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.
Практически не охвачены регулированием отношения в сфере накопительного страхования, отличие договоров страхования от договоров взаимного страхования и другое.
2.2. Пробелы в правовом регулировании административных отношений в области страхования.
Закон не определяет специфики создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела и не связывает воедино эти процессы с процедурами страхового надзора. Он содержит лишь самые общие положения о финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, разрешая устанавливать нормативы и критерии ведомственными нормативными правовыми актами. Не дифференцированы требования к страховой организации в зависимости от видов страховой деятельности и страхования.
Законодательство не регламентирует порядок открытия и функционирования филиалов и представительств страховых организаций.
Немаловажной проблемой является отсутствие в Законе каких-либо финансовых нормативов, определяющих рамки компетенции органа страхового надзора при определении требований финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также норм, раскрывающих функции страховых брокеров и их связь со сведениями, подлежащими представлению в орган страхового надзора. [4, с.14]
Требует решения вопрос о том, как обеспечить интересы страхователей в случае утраты страховой организацией финансовой устойчивости и платежеспособности. Как мы считаем, здесь можно было бы взять за прототип порядок введения внешнего управления в банках при отзыве у них лицензии.
Совершенно не затронута Законом специфика реорганизации и прекращения деятельности субъектов страховой организации с учетом их специальной правоспособности, роль органа страхового надзора в защите прав страхователей и выгодоприобретателей в случае прекращения деятельности юридического лица, имеющего специальную правоспособность.
Не определено, что следует считать источником исходных данных при расчете страховых тарифов, а что таковым не может считаться.
Законом установлены квалификационные требования, но не определено, что может быть отнесено к стажу работы в «сфере страхового дела и (или) финансов» (отвечает ли этим требованиям, например, операционист банка или бухгалтер детского сада?).
Нормы о санкциях за нарушения страхового законодательства не позволяют органу страхового надзора действовать гибко, с учетом тяжести последствий таких нарушений.
Не определены взаимосвязь и соотношение дополнительных правил страхования, представляемых в уведомительном порядке для конкретизации отдельных условий страхования, и ранее представленных для получения лицензии правил страхования.
Немало пробелов в сфере лицензирования. Не соотнесены понятия «лицензия» (разрешение) как «право» и «лицензия» как «правоустанавливаю-щий документ». Не определено содержание лицензирования (лишь перечень документов и срок лицензирования).
До сих пор не принят закон о взаимном страховании.
Такое количество пробелов свидетельствует о неурегулированности отношений в сфере страхования и страхового дела, что создает серьезные препятствия и участникам страховых правоотношений, и органу страхового надзора.
2.3. Отсутствие целостной концепции совершенствования Закона.
Как уже было отмечено, в Закон изменения вносились 11 раз.
Почти каждая поправка в отдельности, возможно, была необходимой и обоснованной, но отсутствие единой концепции, на основании которой бы строилась не авральная, а планомерная работа по совершенствованию этого акта, каждый раз приводило лишь к стихийному заделыванию некоторых пробелов и исправлению, притом не всегда безупречному, основных дефектов Закона.
В итоге приходится констатировать, что Закон сейчас не имеет ни логически построенной структуры, ни полноценных внутренних связей, ни выраженной идейной целостности.
3. Проблемы законодательного регулирования в сфере обязательного страхования
В области обязательного страхования действуют несколько десятков законодательных и иных правовых актов, которые построены на основании различных подходов и не имеют единой концепции.
Отношения по обязательному страхованию требуют, специального регулирования. Конечно, необходимо устранить имеющиеся несоответствия между ГК РФ и Законом в этой части. Но этого недостаточно для того, чтобы навести порядок в огромном массиве актов, содержащих разного объема (от одной строчки до целой главы) правила об обязательном страховании. Учитывая нарастающее внимание к потенциалу такого страхования, имеет смысл вернуться к идее подготовки специального закона об основах обязательного страхования. Это вполне обоснованно, поскольку, с одной стороны, отсутствует единая государственная политика в этой сфере, с другой — различные государственные органы пытаются решать узкове-домственные задачи за счет обязательного страхования без учета приори-тетов социально-экономического развития, реального состояния страхового рынка и финансовых возможностей потенциальных страхователей.
В целом проблема несовершенства правовых и организационных основ обязательного страхования должна решаться посредством:
- установления на законодательном уровне правовых, экономических и иных оснований введения обязательного страхования (в том числе критериев социально-экономической значимости для граждан, хозяйствующих субъектов и государства; требований к социально-экономическому обоснованию необходимости, эффективности, экономической целесообразности вводимого вида обязательного страхования и экономической выгодности по сравнению с другими инструментами управления рисками);
- определения целесообразности сохранения норм, декларирующих отдельные виды обязательного страхования, включенные в нормативные правовые акты разных уровней (от федеральных законов до актов Правительства РФ), и приведения актов, которые будут оценены как необходимые, в соответствие с ГК РФ и Законом.
4. Проблемы ведомственного регулирования.
Отставание по срокам разработки и введения в действие нормативных актов Минфина России в области страхования не позволяет реализовать ряд положений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Законом совершенно четко определена компетенция Минфина России как органа страхового регулирования:
1. Определять требования к заявлению и отдельным документам, представляемым субъектами страхового дела в орган страхового надзора в целях получения лицензии.
2. Устанавливать требования финансовой устойчивости в части: формирования страховых резервов; состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика; нормативного соотношения активов и принятых обязательств; квот на перестрахование; выдачи страховщиками банковских гарантий.
3. Устанавливать требования к
порядку проведения
4. Устанавливать формы
5. Устанавливать порядок
После вступления в силу новой редакции Закона были приняты два акта Минфина России, определяющих состав и структуру активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщика. Пока не разработаны акты, определяющие квоты на перестрахование, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, порядок выдачи банковских гарантий. К завершению подходит работа по установлению требований к отдельным документам, представляемым при лицензировании.
В качестве одной из проблем следует отметить, что отставание по срокам введения в действие актов Минфина РФ не позволяет реализовать ряд положений Закона.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги, можно сделать выводы о том, что:
1) страховое законодательство не
имеет стройной системы, предполагающей
соответствующую конституционны
2) в страховом законодательстве отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений;
3) страховое законодательство, регламентирующее деятельность субъектов страхового дела, не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования;
4) в страховом законодательстве не заложены цели, задачи, принципы, общие условия и порядок проведения обязательного страхования.
Но также возможны варианты совершенствования системы страхового законодательства
Самый простой вариант, как показывает жизнь, — это внесение текущих изменений в Закон. Для того чтобы не усугублять ситуацию, следовало бы из него полностью исключить нормы гражданского права, сосредоточиться на регламентировании исключительно административных отношений. При этом целесообразно выделить в предмет отдельного закона нормы, посвященные страховому надзору.
Более перспективным видится вариант, при котором одновременно вносятся изменения в Закон и в главу 48 ГК РФ.
